Опубликовано 05.02.2019 автором
Франк Адиль Вячеславович
Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург. В данный момент занимается юридической практикой.
Собственными средствами на кредитке считаются деньги, превышающие установленный размер кредитного лимита. Например, если баланс карты положительный — допустим, 20 тысяч рублей, — а кредитный лимит составляет 250 000 рублей, то фактический лимит вырастает до 270 000 рублей. Таким образом все, что идет сверх 250 000 рублей, является вашими собственными средствами. Хранить их на кредитке можно, но идея эта, прямо скажем, выгодна не всегда: если вам понадобится срочно снять деньги, вам придется заплатить большую комиссию за обналичивание. Об этом и других нюансах — в настоящей статье.
В случае с дебетовыми карточками все более или менее понятно: есть карта, к ней привязан дебетовый счет, все средства на счету и карте являются собственностью пользователя. Там можно хранить денежные средства, не опасаясь, что с ними что-нибудь случится.
В свою очередь, кредитка — это, главным образом, возможность брать микрозаймы без существенных ограничений и каких-либо бюрократических процедур. Поэтому банковские организации — в том числе крупные банки, вроде Сбербанка или ВТБ — рассматривают все сторонние функции кредитки лишь как дополнение, не более.
Собственные средства на кредитной карте — это доступные средства, превышающие установленный кредитный лимит. Дело в том, что перевод на кредитку считается банком не размещением своих средств, а скорее пополнением. Это означает, что все поступившие на карту деньги пойдут в будущем в первую очередь на оплату задолженности. Поэтому для расчета имеющихся собственных денег нужно прибегать к кредитному лимиту.
Пример. Допустим, кредитный лимит составляет 300 тысяч рублей. У клиента была задолженность в размере 15 000 рублей. Он положил на карту 40 000 рублей, чтобы они в будущем сразу снимались в счет задолженности. Тогда его фактический кредитный лимит составит 300 000 рублей + 25 000 рублей, что остались после уплаты уже существующего долга. Соответственно, оставшиеся 25 000 рублей и являются собственными средствами клиента.
Можно ли в принципе хранить незаемные средства на кредитной карте и стоит ли?
Хранение своих денег на карточке более чем возможно. Банк, эмитировавший карту, не запрещает размещать собственные средства на кредитке. Однако, нужно учитывать, что банк воспринимает эти денежные средства как пополнение, а не как перевод с целью хранения. Этот аспект приводит к следующим проблемам:
- Во-первых, снятие своих денег с кредитной карты Сбербанка или любой другой организации производится с комиссией. Все верно — банк не учитывает ваши пополнения как что-то, что нужно рассчитывать отдельно от кредитного лимита. Поэтому за каждое обналичивание с вашего счета будут дополнительно взиматься проценты от суммы вывода, установленные банком. И если вдруг клиенту срочно придется снимать наличные, он может пожалеть, что когда-то закинул на кредитку деньги сверх кредитного лимита;
- Во-вторых, на собственные средства, расположенные на кредитке, не распространяется программа «доход на остаток». В свою очередь пользователи дебетовых карт могут получать доход до 8% годовых просто за то, что на их дебетовой карте всегда имеется какая-либо сумма. Таким образом, открыть дебетку и хранить на ней деньги может быть значительно выгоднее;
- В-третьих, клиент может случайно потратить больше, чем у него имелось денег на кредитной карте. Такие случаи, кстати говоря, не редкость. В результате клиент берет займ у банка и, при наступлении отчетной даты или после окончания льготного периода, у него внезапно появляется крупная задолженность. Да не просто долг, но еще и со штрафными процентами за просрочку.
Как видно, хранение собственных средств в таком месте — отнюдь не самое удобное и выгодное предприятие. При возникновении срочной необходимости снять деньги, клиент заплатит за это большую сумму, и это при том, что деньги-то его, заработанные. Отсутствие дополнительного дохода и риск чересчур сильно увеличить свое потребление тоже омрачают ситуацию.
С другой стороны, хранить деньги на кредитной карточке — тоже не всегда плохое решение: все зависит от условий пользования картой. Иметь на ней свои личные средства может быть выгодно в следующих случаях:
- Некоторые карточки, особенно золотые и платиновые, дают своим держателям ряд очень серьезных привилегий. Например, невероятно высокий кэшбек до 20% от суммы покупки или бесплатное бронирование билетов и отелей за рубежом. В таком случае периодически хранить на кредитке свои деньги может быть выгодно;
- Если вы всегда расплачиваетесь за покупки безналичным способом. В таком случае самый главный минус этой идеи пропадает, а именно — высокая комиссия за снятие собственных средств с кредитной карты Сбербанка или другого банка.
Кроме того, существуют пограничные предложения. Они называются «карты с овердрафтом». По сути это дебетовые карточки, но с возможностью уйти в отрицательный баланс, т.е. клиент таким образом получает у банка микрозайм.
Плюс карты с овердрафтом заключается в том, что вы можете одновременно хранить деньги без ущерба для себя и даже с дополнительным доходом в виде процентов на остаток — при этом вы по-прежнему можете взять маленький кредит в случае острой необходимости. Можно сказать, что овердрафт — наиболее оптимальный вариант.
Условия снятия собственных средств с кредитной карты
Они полностью аналогичны условиям снятия не своих средств. Есть только одно исключение: в отличие от обналичивания кредитных денег, вам не придется возвращать сумму к отчетной дате с набежавшими процентами. Все обналичивание, что идет сверх кредитного лимита, банк просто не считает как выдачу займа. Поэтому вам не придется платить за это годовые проценты.
Но комиссия за обналичивание по-прежнему остается. Тут не имеет значения, чьи средства вы обналичиваете. У Сбербанка по всем кредитным картам установлена единая унифицированная комиссия в размере:
- Если вы снимаете свою наличность в офисах и банкоматах Сбербанка или его дочерних банков, взимается 3% от суммы, но не меньше 390 рублей;
- Если вы предпочли обналичить деньги в банкоматах и кассах «чужих» банков, взимается 4% от суммы, но не меньше 390 рублей.
Как видно, комиссия достаточно немаленькая. Особенно неприятно, если вам в срочном порядке необходимо снять маленькую сумму — скажем, 2000 рублей: фактически при таком запросе вы получите всего 1610 рублей; комиссия в таком случае составляет почти 20%.
Что еще более неприятно, так это отсутствие поблажек VIP-клиентам. В независимости от формата карты — будь она золотой, премиальной или классической — все равно комиссия составляет 3-4% с фиксированным минимумом 390 рублей.
Поэтому следует тщательно подумать, стоит ли рассматривать кредитную карточку вот в таком амплуа — месте, где можно хранить деньги.
Заключение
Кредитные карточки отличаются от своих «дебетовых братьев» тем, что они ориентированы в первую очередь на выдачу займов. Поэтому хранение наличности на кредитке — не лучшая идея: они никуда не денутся, но при необходимости их снять вы заплатите существенную комиссию. В Сбербанке комиссионный сбор за обналичивание составляет 3-4% от суммы, но не меньше 390 рублей. В связи с этим мы рекомендуем клиентам хорошо подумать прежде, чем брать кредитную карту с целью хранить на ней денежные средства.
Источник
Собственные финансовые ресурсы можно хранить на кредитке. Хоть основная её функция – это предоставлять в пользование заёмные денежные средства. Не все клиенты чётко понимаю, что значит «собственные средства». С дебетовыми счетами всё гораздо проще. Те деньги, которые на них хранятся, принадлежать держателю карточки. Деньги, которые лежат на кредитке, доступны для клиента, но их нужно потом будет отдавать. Пополнив пластиковую карточку, человек сначала погашает кредит. Это происходит автоматически. Собственные средства – количество денег, сверх кредитного лимита. При этом можно снять с карточки Сбербанка все средства, но установленный кредит, нужно будет вернуть.
Зачем нужны собственные средства на карте Сбербанка и что это такое
Если клиент захочет снять наличность с кредитки, то процент будет высоким. Это в сравнении с дебетовыми видами. Но при расчёте в торговых точках или онлайн магазинах, комиссия не взимается.
Читайте больше на: Bankigid.net
Выходит, что клиент получает убыток, когда забирает с карточки наличные деньги. Когда на кредитке лежит сумма, превышающая обычную, на неё не начисляются дополнительные проценты. Дебетовая в этом вопросе выгоднее. Человек получает 1% на остаток суммы. К тому ж, она может участвовать в различных бонусных программах, которые приносят дополнительный доход пользователю.
На сберегательный счёт держателя карточки комиссия не начисляется. Банк оценивает состояние счёта, и может забирать кредитные накопления человека в счёт задолженности. Если пользователю непонятно что происходит с его денежными активами, он может обратиться в любое отделение сберкассы, и прояснить ситуацию.
Деньги, которые предоставляет кредитка нужно возвращать в установленный срок. Если нарушены правила льготного периода, то на долг начисляется процент. Конечно же, кредитку можно использовать для того, чтобы на ней числилась сумма (сверх кредитного лимита) для покупок в интернете. Тогда нет комиссии.
Важно. Положив собственные накопления на карточку, человек сначала расходует их, а уже потом кредит. Но, если вдруг случается ситуация, где человеку понадобится их снять, он столкнётся с высокими процентами за снятие наличности (минимум 390 руб.).
Для контроля расхода по карте, рекомендуют пользоваться Сбербанком Онлайн. Он показывает:
- размер кредитного лимита, деньги, предоставленные банком;
- средства, которые принадлежат держателю карточки (сверх лимита);
- размер долгового обязательства перед банком;
- ежемесячный платёж;
- дату проведённого платежа.
Выгода от использования кредитной карточки
- Сейчас выпускаются кредитные карточки, которые имеют функцию кэш-бека. Она заключается в том, что, покупая товары, пользователь возвращает себе на счёт небольшой процент от суммы покупки. Это выгодная опция, так как она позволяет экономить.
- Торговые точки предоставляют скидки держателям кредитных карт.
- Пластиковая карта – это универсальное, удобное и безопасное хранение денежных средств.
- Выезжая за рубеж, можно взять с собой кредитку. Сразу же отпадает надобность в заполнении декларации на границе. Не требуется обмен своей валюты на местную. С помощью систем VISA и Mastercard происходит автоматическое конвертирование валют при совершении покупки.
Нюансы использования
Раньше, беря небольшой заём у банка, человеку требовалось посещать отделение, приносить пакет документов. С появлением кредитных карт, потребность в этом отпала. Нужно, чтобы банк установил лимит на карточку. Он и станет фактическим кредитом. Его срок действия три года. Сумма рассчитывается исходя из данных клиента: где работает, сколько получает, есть ли собственность. Чем благонадёжней человек, тем выше лимит.
Важно. Существует понятие «льготного периода». Это промежуток времени, когда можно бесплатно использовать денежные средства.
Чтобы воспользоваться кредитной картой в полной мере, ею нужно везде расплачиваться. Потому что снимать наличные не очень то и выгодно. Теряется от 1 до 7%. Можно потерять свой льготный период. Все эти тонкости отмечены в договоре между банком и клиентом.
Кредитка не бесплатна. За её обслуживание нужно платить. В случае нерегулярного использования, это не выгодно.
Карта с овердрафтом позволяет потратить клиенту больше, чем его установленный лимит. На остаток суммы такого типа карт начисляется процент. Выплачивать заёмные средства можно один раз в месяц.
Собственные средства клиента на кредитной карте – это размер суммы, которая больше установленного лимита. На дебетовой карте такими средствами признаются все помещённые на неё деньги. Клиенту выгодно пользоваться кредитной картой для оплаты покупок, но не для снятия наличных. В этом случае, теряется процент от суммы. Но кредитка имеет льготный период погашения долга, а это несомненный её плюс.
Читайте больше на: Bankigid.net
Источник
При пользовании кредитной карточкой, большинство людей не располагают достаточной информацией по поводу опции, позволяющей хранить на ней свои сбережения точно так же, как и на обычной карте. Рассмотрим, что такое собственные средства на кредитной карте Сбербанка, все преимущества и недостатки данной опции.
Что считается собственными средствами на кредитной карточке Сбербанка
Далеко не каждый человек имеет представление о том, что же можно считать собственными денежными средствами на кредитной банковской карте. В случае дебетовой карты все понятно, ведь деньги, хранящиеся на ее счету, являются собственными и могут использоваться клиентом в любой момент.
С кредитной картой дела обстоят несколько по-другому. Средства, которые хранятся на ней, приписываются к кредитным деньгам, однако при этом клиент имеет право ими распоряжаться. Клиент должен учитывать, что внесенные на карту деньги, в первую очередь, идут на погашение кредита. Рассматривать средства, хранящиеся на кредитной карте, как собственные, можно лишь в том случае, если сумма превышает выплату по кредиту.
Таким образом, собственными средствами на кредитной карте можно считать именно ту сумму, которая превышает кредитный лимит. При этом, все деньги, включая сумму, идущую на погашение кредита, являются доступными средствами для клиента.
Стоит ли использовать кредитную карту для хранения собственных средств
Несмотря на то, что на кредитную карту можно вносить деньги и хранить их, следует подробно разобраться, насколько данная возможность выгодна для клиента.
Прежде чем открывать кредитную карточку с целью использовать ее как дебетовой, выполняя операции перевода, хранения и дальнейшего использования денежных средств, следует оценить, насколько это будет удобно. В первую очередь многие учитывают факт того, что пользование одной банковской картой дает возможность сэкономить денежную сумму на оплате годового обслуживания. Однако существует ряд факторов, которые принесут клиенту значительные неудобства от такого пользования.
Распоряжаясь кредитными денежными средствами, выданными банком, клиент должен быть готов к весьма значительным убыткам при обналичивании денег в банкомате либо в офисе самого банка. Обналичивание суммы, хранящейся на кредитной карте, влечет за собой выплату достаточно серьезной комиссии. В итоге получается, что кредитная карта удобна при оплате в магазинах и прочих заведениях, а вот снятие с нее наличных не будет выгодным.
Также, стоит отметить, что при оплате товаров либо услуг на кредитную карточку не начисляется процентных бонусов «Спасибо». Банковская кампания имеет полное право начислить комиссию на собственные сбережения пользователя, хранящиеся на кредитном счету, а также использовать данные средства с целью погашения каких-либо других задолженностей клиента.
Рассматривая данный вопрос, стоит ознакомиться с позицией самого банка, чьим имуществом и является кредитная карта. Банковская система распознает абсолютно все денежные средства клиента, хранящиеся на кредитном счету, как заемные. Из этого вытекает следующее: платежный лимит возрастает, при этом на собственные средства клиента не начисляется никаких бонусов, а вдобавок ко всему пользователь не может обналичить свои деньги, не потратив часть суммы.
К преимуществам использования кредитной карты с целью хранения личных денежных средств можно отнести следующее:
- некоторые кредитные карты Сбербанка обладают такой интересной опцией как «cash back», которая позволяет клиенту возвращать процент от покупок назад на счет;
- большинство кредитных карт дают клиенту весьма неплохую скидку при оплате товаров в некоторых торговых заведениях;
- во время пребывания за границей пропадает необходимость заполнения декларации, а также обмена денежных средств на местную валюту. Такие кредитные карты как Visa и MasterCard оснащены возможностью автоматического конвертирования суммы при оплате;
- можно не носить с собой крупные денежные суммы, что снижает вероятность утери средств.
Рассматривая все «за» и «против» использования кредитного счета с целью хранения личных средств, очевидно, что дебетовая карта гораздо удобнее и выгоднее для данной цели. Однако у кредитной карты с собственными денежными сбережениями есть и преимущества, которые вполне могут подойти некоторым клиентам банка.
Какими особенностями обладает кредитная карта
Многим клиентам доставляет неудобства посещения банковского офиса с целью взятия потребительского кредита на решения каких-либо финансовых трудностей. При наличии кредитки ходить в банк каждый раз при необходимости взять деньги в займ не нужно. Будет достаточно один раз получить определенный лимит, в рамках которого клиенту будут доступны денежные операции на протяжении установленного срока (в среднем это три года).
На сегодняшний день многие банки предоставляют льготное пользование денежными средствами совершенно бесплатно на протяжении определенного периода. При использовании данной возможности клиент должен учитывать перечень следующих нюансов:
- Оплачивать покупки в магазинах либо услуги следует исключительно кредитной картой.
- При обналичивании денежных средств банком взимается комиссия в размере от 1% до 7%, а также, в большинстве кредитно-финансовых учреждениях полностью прекращается действие льготного пользования картой.
- С клиента раз в год взимается плата за обслуживание.
Современные финансово-кредитные организации предлагают клиентам кредитки с овердрафтом, которые позволяют находиться «в минусе» на протяжении определенного установленного периода. Такие карточки представляют собой комбинацию всех функций накопительного счета и кредитки.
Остаток данных кредитных счетов пополняется за счет дохода, а клиент имеет возможность взять необходимую сумму из овердрафта, когда это будет необходимо. Погасить задолженность можно одним платежом за один месяц, либо за весь срок пользования сразу.
Источник
Активно пользуясь кредитной картой Сбербанка клиенты, в какой-то момент, зачисляют на нее собственные средства, преследуя какие-то личные цели. При этом многие толком не знают, как эти средства использовать и все кончается дополнительными тратами. Очевидно, что собственные средства на карте дебетовой хранятся и используются не так как на кредитной. Задача клиента четко представлять, чем грозит ввод собственных средств на кредитку и какие существуют ограничения на их использование. Стоит поговорить об этом поподробнее.
О балансе кредитной карты
Когда клиент только получает и активирует кредитную карту, ее баланс равняется нулю. Новоиспеченный владелец карты может воспользоваться доступными средствами в пределах лимита карты. В этом случае он будет должен банку, поскольку баланс по карте будет отрицательным. Также клиент может положить собственные средства на карту, сделав баланс положительным.
Таким образом, сумма на счету кредитной карты, отличная от нуля со знаком плюс является собственными средствами клиента. Но если собственными средствами на дебетовой карте владелец может пользоваться совершенно свободно, то те же средства, хранящиеся на кредитке, клиент может применять со значительными ограничениями.
Прежде чем начать активно использовать кредитку Сбербанка, внимательно прочитайте условия договора и проконсультируйтесь со специалистами банка.
Большая ошибка отождествлять кредитную и дебетовую карту. Даже если речь идет об использовании не банковских, а собственных средств. Что это означает, вы сейчас поймете.
Нюансы использования карты
Итак, клиент положил несколько тысяч рублей на кредитную карту, для того чтобы рассчитаться за покупку в интернет-магазине. Он перечисляет деньги продавцу, через некоторое время получает товар, к тому же на карту ему зачисляются бонусы. Владелец кредитки остается доволен, поскольку он совершил сделку с использованием кредитки и не остался должен банку. Использование карты продолжается.
Через некоторое время клиент решает повторить операцию. Снова выбирает товар в интернет-магазине, зачисляет деньги на кредитку, но покупку так и не совершает. Хочется вернуть деньги обратно, но вот тут начинаются трудности.
- С кредитки Сбербанка невозможно перевести куда-либо даже собственные средства.
- Вывод с кредитки даже собственных средств, предполагает выплату комиссии от 3%.
- Вывод собственных средств «в ноль» приведет к образованию задолженности перед банком, поскольку комиссионные средства спишутся из доступных средств.
Проиллюстрируем третий пункт списка конкретным примером. Предположим, на счету кредитной карты клиента лежит 5000 рублей его собственных средств. Комиссия за вывод наличных 3%. Он решает вывести свои деньги в полном объеме и снимает 5000 рублей в банкомате. В результате на его кредитке баланс минус 150 рублей. Эти 150 рублей, как раз те 3% комиссии за вывод, на оплату которой у клиента не хватило собственных средств.
Даже такой небольшой долг перед банком следует погашать в срок, иначе клиент заработает отрицательную запись в кредитную историю. Вот будет обидно из-за 150 рублей лишить себя возможности в будущем взять кредит в банке.
В описанной нами ситуации клиент не только получает долг «на ровном месте», он лишается льготного периода погашения задолженности, поскольку состоялось снятие наличных средств. По условиям использования кредитной карты не важно, какие средства снял клиент свои собственные или банковские. Если он при снятии наличных ушел в минус и остался должен банку хотя-бы небольшую сумму, он однозначно лишается льготного периода. Это значит, что каждый день на эти «несчастные» 150 рублей банк будет начислять проценты, к примеру, 27,9% годовых.
Не стоит забывать, что банк в такой ситуации может применить штрафные санкции, если клиент принципиально откажется платить эти 150 рублей или просто забудет про них. Рано или поздно платить все равно придется, но уже гораздо больше. При этом клиент может написать претензию или оспорить действия банка в суде, но практической пользы от этого не будет никакой:
- зря потратите время;
- оплатите судебные издержки, проиграв дело;
- все равно оплатите задолженность перед банком.
Итак, мы разобрались, что такое собственные средства на кредитке, чем они отличаются от доступных средств и можно ли их без проблем вывести или перевести. Всегда помните эти нюансы использования кредитной карты, и вы убережете себя от неоправданных трат. Удачи!
Источник