Кредитные карты используются для совершения покупок и для снятия наличных денежных средств. Это нецелевой продукт банка, который получил широкое распространение на рынке кредитования. Кредитку можно взять с собой в путешествие, оплатить ей покупку через интернет, расплачиваться с помощью карточки в магазинах.
Банковские организации наполняют такой продукт различными акциями, бонусами для привлечения аудитории, поэтому, выбирая кредитную карту, важно определиться с целью ее использования. А также стоит обратить внимание и на основные параметры карточки. Сегодня расскажем, как подобрать оптимальную кредитную карту, выгодно пользоваться банковскими деньгами.
Что самое главное в кредитной карте?
Любой банковский займ подразумевает под собой возврат денежных средств с оплатой процентов. Поэтому процентная ставка – это первый параметр, на который стоит обратить внимание. Но кредитной картой можно пользоваться практически бесплатно. Это возможно при условии, что денежные средства возвращаются во время льготного периода.
Льготный период
Каждый банк предоставляет срок, когда без процентов можно вернуть все потраченные деньги. Льготный период у некоторых банков достигает 100 или 120 дней, но, как правило, он составляет не более 50 дней. Чтобы разобраться в том, что такое беспроцентный период необходимо понимать два важных значения:
- Расчетный период. Срок, когда производятся покупки. В большинстве банков за расчетный период принимается ровно календарный месяц. Его завершение характеризуется формированием счета-выписки, где указана вся сумма трат, минимальный платеж и дата оплаты. Но существуют банковские организации, которые расчетный период считают с даты оформления договора, например, Сбербанк. В этом случае расчетный период может быть с 7-го сентября по 7-е октября.
- Платежный период. Срок, когда заемщик должен вернуть всю сумму займа, чтобы уложиться в льготный период, либо внести минимальный платеж. Платежный период начинается по завершению расчетного, но это не означает, что заемщик может вносить деньги только в платежный период, возвращать долг можно сразу же после того, как была произведена покупка.
В связи с этим льготный период – это совокупность расчетного и платежного периода. Если льготный период составляет 50 дней, то траты, произведенные в сентябре, необходимо вернуть до 20 октября.
- Расчетный период: 1 сентября – 30 сентября.
- Платежный период: 1 октября – 20 октября.
- Льготный период: 1 сентября – 20 октября.
В большинстве банковских организаций льготный период предоставляется только на безналичный расчет. На наличные денежные средства он распространяется в Альфа Банке по продуктам: «Visa Classic 100 дней без процентов» и «Карта без затрат».
См. также: Кредитные карты с большим льготным периодом. Полный список
Годовая комиссия
Еще один важный параметр – это годовое обслуживание. Среднерыночное предложение – 900 рублей в год. Существуют карточки без годового обслуживания. А также кредитки, где комиссия за использование пластика значительно превышает среднее предложение.
Например, картой Ситибанка «Просто кредитная» можно пользоваться без комиссии за обслуживание. А «100 дней без процентов» от Альфа Банка обойдется в 1 190 рублей в год, «All Airlines» от Тинькофф будет стоить 1 890 рублей в год.
См. также: Кредитные карты с бесплатным обслуживанием
Годовая комиссия начисляется раз в год с момента активации карточки или оформления договора. Это фиксированная цена, которая указывается в тарифах по продукту. Важно обратить внимание, что даже если заблокировать пластик, комиссия все равно будет начисляться, так как счет, открытый для совершения операций, будет действующим. Если вы решили прекратить пользоваться картой, то необходимо полностью закрыть счет. Это можно сделать на основании письменного заявления в банковскую организацию.
Прочие комиссии
Затраты по банковской карте могут быть связаны и с дополнительными комиссиями. Большинство банков берут комиссию за снятие наличных денежных средств. Снять деньги с «Мультикарты» от ВТБ 24 можно с комиссией 5,5% от суммы. По кредитке Тинькофф «S7 Airlines» комиссия за операцию выдачи наличных составит 390 рублей.
Эти денежные средства списываются с карточного счета. При этом сумма взимается и в том случае, если снимать деньги даже в банкомате той банковской организации, в которой оформлена карта. В среднем комиссия за снятие наличных денежных средств составляет от 4 до 5%.
Также оформляя кредитную карту, стоит обратить внимание на то, каким образом ее можно будет пополнять. Не все банковские компании имеют собственные кассы или банкоматы для обслуживания. Поэтому вносить наличные можно будет через сторонние организации, за что тоже взимается комиссия.
Оплата через систему «золотая корона», которая размещена в салонах сотовой связи производится с удержанием 1% от суммы перевода. Также банк может назначить комиссию на зачисление денежных средств.
Важно выполнять свои долговые обязательства точно в срок. Просроченная задолженность ведет к ухудшению кредитной истории, что может стать причиной отказов банков в выдаче кредитов. Но помимо этого банковские организации могут начислять штраф за просрочку и ставку годовых процентов на сумму задолженности. В Тинькофф такой штраф составляет 590 рублей, помимо этого начисляются 19% годовых на просроченную сумму.
Бонусы
Мы рассмотрели все траты, которые могут возникать в связи с использованием кредитной карты. Если за кредитки приходится только платить, то почему ими пользуются? Это связано с тем, что банковские компании разрабатывают различные акции и бонусы для привлечения клиентов.
Одним из главных параметров по кредитной карте является наличие кэшбэка. Это вознаграждение, которое поступает клиенту за то, что он совершает покупки с помощью карточки. Кэшбэк может достигать 30%. Как правило, его градация происходит по определенным категориям, зависящим от направления продукта.
Существует повышенный кэшбэк в категории АЗС, достигающий 10%, например, карта «Cash Back» от Альфа Банка. Также банки часто устаивают акции с различными торговыми точками, предлагая сумму вознаграждения до 30%. Наиболее обширный список партнеров у Сбербанка с его системой «Спасибо от Сбербанка».
Денежные средства, полученные по системе кэшбэка, можно конвертировать в наличные или использовать бонусы для оплаты покупок. В категории с повышенным вознаграждениям входят: рестораны, кофе, продуктовые магазины, интернет-магазины. Без специальных категорий и предложений кэшбэк составляет 1%.
Для людей, которые часто путешествуют, банки придумали систему с накоплением миль. За траты по карточке путем безналичного расчета начисляются мили, которые можно будет использовать для покупки билетов, аренды отелей или автомобилей. Такие предложения актуальны практически для любого банка. А в дополнение предлагается «страховка путешественника», которая необходима для оформления визы. Некоторые карточки с такими условиями:
- «Alfa-Miles Signature»;
- «All Airlines» Тинькофф;
- «Путешественник» Восточный Экспресс Банк;
- «Travel Miles» Росбанк;
- «Аэрофлот» Сбербанк.
Основной параметр по карте
Карты такого формата подразумевают под собой использование кредитных средств. Можно укладываться в льготный период и не платить проценты банку, но все же при оформлении договора стоит обращать внимание на процентную ставку. Это должен быть один из главных критериев при выборе кредитки.
Самые лучшие предложения доступны для тех клиентов, кто постоянно пользуется услугами в одном конкретном банке. В этом случае клиент попадает в категорию лояльных. Банковская организация заинтересована в таком партнере, поэтому предлагает минимальные процентные ставки.
Кредитная карта является нецелевым направлением для банка. Это означает, что выдавая кредитку, банк не знает, как именно будет распоряжаться клиент деньгами. Поэтому финансовая организация не может точно определить степень риска такой сделки. Процентные ставки по карточкам могут быть выше, чем в случае потребительского кредитования на товар или ипотеки.
Предложения могут варьироваться от 14 до 49% годовых. В среднем банковские организации предлагают 20 -25% годовых на траты по безналичному расчету. За снятия наличных процентная ставка составляет около 30%.
Сбербанк процентная ставка по кредитным картам от 23 до 27%. Она устанавливается индивидуально и зависит от кредитной истории, суммы кредита и того, насколько часто клиент пользуется этим банком.
У Хоум Кредита порог минимальных процентов начинается с 19,9%. При этом снять наличные можно не менее чем за 34,9 % годовых. Высокие ставки на наличный расчет и у Тинькофф банка. По их карте получить наличные денежные средства можно под 30 — 49,9% годовых. Но безналичный расчет всего от 12,9%. В Альфа Банке предложение строится индивидуально, а процентная ставка составляет от 23,9%.
Какой выбрать банк?
Банковские организации могут отличаться сервисом, которые они предоставляют. Подбирая банк, стоит обратить внимание на дистанционное управление кредитным договором. Современные компании развивают это направление. Наиболее эффективный и удобный личный кабинет имеется у Сбербанка, в котором можно полностью отслеживать всю информацию по счету, а также совершать различные платежи в сторонние организации.
Также Сбербанк обладает широкой сетью банкоматов и терминалов. Но стоит учитывать, что это самый популярный банк в России, поэтому пользователи этой компании постоянно сталкиваются с очередями в отделениях или при телефонном звонке.
Компания Тинькофф является финансовой организацией обеспечивающей полностью дистанционное обслуживание. Поэтому оформляя договор в Тинькофф, будьте готовы, что не найдете ни одного отделения или банкомата. Хотя у банка также удобный личный кабинет, который позволяет получать всю информацию по карте и совершать платежи.
ВТБ 24 или Альфа Банк имеют широкую сеть офисов и банкоматов, а также кассы для оплаты или снятия наличных. Выбор банка – это индивидуальное решение. Стоит уточнить удобство расположения, а также возможности удаленного сервиса. Мы рекомендуем выбирать ту компанию, с которой можно работать на перспективу. Так как лояльным клиентам банки всегда делают лучшие предложения и скидки на свои продукты.
Какую выбрать карту?
Для начала необходимо определить цель использования кредитной карты. Например, людям, которые часто путешествуют, стоит обратить внимание на кредитки с программой для путешественников от Тинькоффа, Альфа Банка или Сбербанка. При совершении покупок с помощью этих карт начисляются бонусы в виде миль. Тем, кто часто за рулем, лучше выбрать карту с кэшбэком, которая позволяет получить вознаграждение при заправке на АЗС.
Банковские организации разрабатывают карты под определенный торговый магазин. «Кукуруза» от Евросети позволяет получать бонусы в этой компании. Сама карточка является дебетовой, но на нее можно оформить кредитный лимит от банка Тинькофф. Существуют кредитки, с помощью которых можно получать кэшбек при совершении покупок на Aliexpress. Для тех клиентов, кому необходимо снимать наличные денежные средства, подойдет продукт «100 дней без процентов» от Альфа Банка.
Выбор карты – это индивидуальное решение. Стоит понимать, для чего нужна карта, какие операции будут совершаться, через какие магазины будут приобретаться товары. Сформулировав цель карты, можно начинать подбирать для себя оптимальный вариант. Мы рекомендуем воспользоваться сервисом подбора кредитной карты, где можно выбрать цель или другой критерий использования
См. также: Подбор кредитной карты по различным параметрам
Источник
Уважаемые читатели, доброго времени суток! Ни для кого не секрет, что рынок потребительского кредитования уверенно набирает обороты, да так, что Центробанку приходится принимать меры по сдерживанию его роста. Одним из наиболее удобных сегментов данного рынка — это кредитная карта, которая выступает своего рода заранее одобренным кредитом, который доступен в любое время, да еще и предоставляющий возможность воспользоваться денежными средствами без уплаты процентов, хотя и ограниченное время. Как правило, для обычного гражданина России со средним доходом такой инструмент может стать хорошей подстраховкой в ряде жизненных ситуаций, при которых срочным образом могут потребоваться денежные средства, а учитывая тот факт, что в некоторых случаях банк не взимает комиссию за обслуживание карты — таким инструментом возможно владеть и без ущерба для собственного бюджета. Однако, чтобы получить максимальную выгоду и удовлетворенность от данного финансового инструмента, нужно обратить внимание на несколько важных моментов, о которых мы сегодня поговорим!
1. Какие документы необходимы для оформления?
Перечень необходимых документов ограничен, но в зависимости от банка может различаться
Многие банки, рекламируя свои кредитные карты, могут лукавить в утверждениях о простоте оформления и минимальном объеме документов и требований к будущему клиенту, поскольку их задача — привлечь максимальную клиентскую базу. В любом случае, банк от Вас потребует паспорт, а в отдельных случаях может потребовать и второй документ — заграничный паспорт, водительские права, СНИЛС или иной. Также, при оформлении кредитной карты на существенные суммы, как правило свыше 100 000 руб., банк может потребовать справку о доходах по форме 2-НДФЛ, однако если вы являетесь клиентом выбранного банка и получаете на его счет зарплату, пенсию или иные регулярные выплаты — это условие также может отсутствовать. Определитесь с целями — если Вы хотите иметь серьезную сумму под рукой — ориентируйтесь на банки, клиентами которых вы уже являетесь — они предложат Вам наиболее выгодные условия, если необходимая сумма невелика — берите за ориентир простоту оформления — многие банки на небольшие лимиты оформляют кредитные карты с предоставлением только паспорта.
2. Наличие и длительность беспроцентного периода
Выбираем кредитную карту: на что обратить внимание, чтобы сделать правильный выбор
Существенное преимущество нынешних кредитных карт по сравнению с простыми потребительскими кредитами — наличие льготного периода, в течение которого банк не начисляет проценты, если погасить задолженность по карте в рамках данного периода. Беспроцентный период в разных банках может существенно отличаться — как правило, он начинается от 50 дней и в отдельных случаях может доходить до нескольких месяцев и даже до года, но только на покупки у определенных партнеров банка. Также могут различаться правила внесения ежемесячных платежей — в каких то банках они отсутствуют, в каких-то — могут составлять в среднем 3-8% от задолженности по карте. Имеет значение и момент, с которого начинается начисление процентов по кредиту — для карт с коротким льготным периодом он, как правило, начинается с даты его окончания, в то время как по картам с длинным беспроцентным периодом зачастую процент начинает начисляться с даты образования задолженности, обратите на это внимание. Для себя определяемся — на какой период нам могут потребоваться средства, а также готовы ли Вы вносить промежуточные платежи, так как эмпирически выявлена зависимость — чем больше льготный период, тем выше процентная ставка в случае выхода за его пределы, что особенно важно для карт с длинным льготным периодом, поскольку по ним, в основном, проценты начисляются с даты образования задолженности.
3. Насколько удобно вносить платежи?
Выбираем кредитную карту: на что обратить внимание, чтобы сделать правильный выбор
В жизни любой кредитной карты наступает момент, когда приходит время погашать задолженность по ней. И вот тут важно обратить внимание на наличие филиальной и банкоматной сети потенциального банка-кредитора в районе Вашего «обитания» — поблизости от работы и дома, а также на наличие возможности погашения задолженности по карте со счетов в других банках или банкоматах без комиссии, с использованием мобильного или интернет-сайт банка. Если Вы получаете регулярные выплаты на счет в каком-либо банке — опять же целесообразно рассмотреть его, поскольку в таком случае вопрос закрытия задолженности по карте можно решить не выходя из дома — при помощи мобильного приложения или интернет-сайта банка. В ином случае — ориентируйтесь на наличие филиалов и банкоматов банка, а также его величину — чем крупнее банк, тем вероятнее, что его услуги окажутся доступны Вам в поездках по России и миру.
4. Есть ли кэшбэк и на каких условиях?
Выбираем кредитную карту: на что обратить внимание, чтобы сделать правильный выбор
В современных условиях кэшбэк — возможность возвращать часть стоимости от покупок — является важной особенностью кредитной карты, благодаря которой можно получать весьма приятные бонусы. В разных кредитных организациях условия начисления кэшбэка могут существенно различаться: в зависимости от банка различается его процент ( в среднем от 1% до 10%), а также правила начисления — на все покупки или на отдельные категории, начисляться он может в виде условных баллов, которые можно тратить на определенных цели, а может — живыми деньгами с перечислением на счёт. Внимательно изучите данные условия — на какие категории он начисляется, являются ли эти категории достаточно массовыми и подходят ли они конкретно Вам, Вашим интересам, потребностям и уровню дохода, есть ли возможность выбора, происходит ли начисление в рублях или в баллах.
5. Каков способ получения карты?
Ряд банков предлагает доставку своих карт, причем бесплатно и в сжатые сроки
Еще один немаловажный аспект — это сроки изготовления и способы получения кредитной карты. Еще сравнительно недавно кредитную карту можно было получить только в отделении банка, а срок её изготовления составлял от 5 рабочих дней. Однако, с развитием данного сегмента кредитования всё большее распространение получает услуга доставки кредитной карты туда, куда удобно клиенту, а ряд кредитный организаций даже оказывает данную услугу бесплатно. Изготовить и доставить её могут уже на следующий рабочий день после заказа. Сделать выбор в пользу банка с подобной услугой — большой соблазн, ведь в таком случае существенно экономятся силы и время, однако не забывайте, что в дальнейшем карту придется обслуживать, а некоторые операции до сих пор можно совершить только при условии личного визита в отделение.
6. Какова стоимость обслуживания?
Стоимость обслуживания карт существенно различается
Стоимость обслуживания кредитных карт также существенно разнится — они могут быть как бесплатные ( зачастую это предодобренные варианты), и платные ( взимание ежегодной / ежемесячной комиссии ) и условно-бесплатные (бесплатны при выполнении определенных условий, например объем трат по карте или объем остатков на счетах). Внимательно изучите тарифы и комиссии на основные операции — платежи, переводы, снятие наличных — в зависимости от срока использования они могут также различаться (первый год — одни условия, последующий — другие).
Уважаемые читатели, сегодня мы поговорили о том, на что нужно обратить внимание при выборе кредитной карты. Надеюсь, что следуя данным советам Вы сможете выбрать себе карту, которая станет Вам помощником и хорошей подстраховкой в различных жизненных ситуациях.
Если Вам понравилась эта статья, поделитесь ей с друзьями и знакомыми, подписывайтесь и ставьте лайк, будет ещё много интересной и полезной информации!
Источник
