Совкомбанк кредитная карта без процентов

В кои-то веки включила телевизор, и увидела рекламу Совкомбанка о том, что можно пользоваться картой Халва и оформить потребительский кредит, по которому будут возвращены все проценты до копейки. Заманчиво? Еще как! Не банк, а благотворительная организация.

Однако, ни один банк не является благотворительной организацией, как бы реклама не убеждала нас в обратном

Разбираемся. Начнем с Халвы

Условия карты Халва для клиента следующие:

• Выпуск 0%;
• Процент по кредиту при отсутствии задолженности 0%;
• Процент по кредиту за рамками беспроцентного периода (рассрочки) 10% годовых;

Совкомбанк постоянно твердит – проценты за вас платит магазин, да, это так. Однажды я подключала карты рассрочек для одного интернет-магазина и оказалось, что магазин в среднем платит 10% от суммы покупки Совкомбанку (Халве). Помните эту цифру – 10% от суммы покупки.

Кредиты с нормальными условиями:

Рефинансирование кредитов в Альфа банке: как закрыть несколько кредитов одним

Может ли потребительский кредит быть дешевле ипотеки? Легкий кредит от Газпромбанка

10 причин взять кредит наличными Хоум Кредит Банке

Условия по кредиту

Потребительский кредит «Супер плюс»:

• Сумма 200 000 – 1 000 000 руб;
• Услуга “Гарантия минимальной ставки”  3,6 / 6,9% от суммы кредита;
• Ставка от 17,4% годовых (при соблюдении условия: безналичное расходование за первые 25 дней договора от 80% лимита кредитования; при несоблюдении – 22,9% и 22,4% годовых соответственно);
• Финансовая защита (страховка):

как рассчитывается сумма страховки

А теперь попытаемся подружить Халву и потребительский кредит, чтобы вернуть проценты по кредиту как в рекламе: 0% + 0%

рекламное описание

Допустим, мне нужен кредит 500 000 рублей на 5 лет:

• Процентная ставка (минимум) 17,4%, переплата за 5 лет – 252 656 руб;
• “Гарантия минимальной ставки” 3,6% от суммы кредита (минимум) – 18 000 руб;

• Финансовая защита (страховка) 13,56% от суммы кредита (смотри таблицу тарифов выше) – 67 800 руб;

Итого: при сумме кредита 500 000 рублей на 5 лет (60 месяцев) банк заработает на мне: 338 тыс 456 руб

По условиям, я должна ежемесячного в течение всего срока кредита пользоваться картой Халва не менее, чем на 10 000 рублей, 10 тыс*60 мес = 600 000 руб, 10% от этой суммы 60 000 руб.

Итого: 338 456 + 60 000 =398 456 руб

Возврат процентов

Для чего мы подключали услугу “Гарантия минимальной ставки”? Для того, чтобы вернуть в конце срока кредитования проценты по кредиту. Условия, написанные в самом низу страницы мелким шрифтом: Денежный кредит “Супер плюс”. Сумма от 200 тыс до 1 млн руб. Срок от от 1.5 до 5 лет. Процентная ставка – 11,9% годовых (для клиентов, подключивших услугу «Гарантированная ставка»).

То есть, в конце срока проценты пересчитываются по ставке 11,9% годовых и получается, что вернут не 252 656 руб, как мы считали, а 166 140 руб, но 166 140 руб через 5 лет – это не та сумма, которой она является сейчас.

Официальная инфляция в России 5.2% (актуальность 23.03.2019)Будем считать, что инфляция не изменится и она реальная :)))
Каждый год деньги дешевеют на 5,2%

Расчет реальной стоимости денег от суммы 166 140 руб через 5 лет:
1-й год: 157 500,72 руб;
2-й год: 149 310,69 руб;
3-й год: 141 546,54 руб;
4-й год: 134 190,8 руб;
5-й год: 127 212,88 руб.

За 5 лет сумма 166 140 руб (текущая стоимость) будет равна 127 212,88 рублей.
Банк при этом зарабатывает на клиенте 398 456 руб.

Разница: 271 334, 12 руб – это та сумма, которую банк заработает точно, даже если клиент будет выполнять все условия, не допустит ни одной просрочки по обоим кредитам за 60 месяцев (карта рассрочки = кредитная карта, в договоре прописано – досрочно возвращать деньги НЕЛЬЗЯ), а инфляция будет держаться на одном уровне

А вы говорите – 0% по кредиту, 0% по карте рассрочки…

Банк вас не обманывает, просто клиенты не читают ВСЕ условия по кредиту, хотя они есть в открытом доступе. Правда, не в одном месте и их нужно искать, но они есть.

Кредиты с нормальными условиями:

Рефинансирование кредитов в Альфа банке: как закрыть несколько кредитов одним

Может ли потребительский кредит быть дешевле ипотеки? Легкий кредит от Газпромбанка

10 причин взять кредит наличными Хоум Кредит Банке