«Обновлено: 10.05.2020»
Право на обращение банка в суд ограничено сроком исковой давности. По кредитным картам задолженность взыскивается в определенном законном порядке. Несоблюдение банком сроков исковой давности снимает с клиента (должника) ответственность.
Позиция законодательства
В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общие сроки давности составляют 3 года: отправной точной признается день, когда лицо узнало (или должно было узнать) о нарушении своего права. Во второй части этой статьи указано, что срок исковой давности не может превышать 10 лет со дня нарушения права, для защиты которого он установлен. В случае с задолженностью по кредитной карте применяются общие сроки исковой давности. Сервис Brobank.ru даст этой позиции определение.
Ст. 197 ГК РФ поясняет о специальных сроках исковой давности. Они могут быть короче или длиннее общего срока. К примеру, в трудовом законодательстве по некоторым правоотношениям СИД может составлять 1 месяц. Более того, 10 летний срок применяется в следующих случаях:
- По обстоятельствам, срок которых не определен.
- По обстоятельствам, срок которых определен моментом востребования.
Кредитные карты используются в течение определенного срока — 3-5 лет. Ежемесячно заемщик обязуется вносить минимальный платеж, который устанавливается договором: как правило, это 3%-8% от суммы образовавшегося долга по карте. Следовательно, срок исковой давности по кредитной карте составляет 3 года. 10 лет — не являются самостоятельным сроком, так как он не указывается ни по одному обстоятельству. Он начинает течь с момента, когда право было нарушено, а не когда лицо узнало (должно было узнать о нарушении своего права).
Когда начинает исчисляться срок исковой давности по карте
Важный момент в рассмотрении разногласий между банками и владельцами кредитных карт заключается в правильном определении начала СИД. В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, сроки исковой давности начинают исчисляться со дня, когда кредитор узнал (должен был узнать) о нарушении своего права. Нарушением в данном случае признается просрочка, допущенная заемщиком по взносу минимального ежемесячного платежа.
Требование о погашении задолженности, как правило, поступает на следующий день, после выхода заемщика на просрочку. Если заемщик не исполняет свои обязательства по договору в течение срока продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, банк вправе направить в его адрес заключительный счет. С этого момента у банка есть 3 года, чтобы обратиться в суд на предмет взыскания задолженности по кредитной карте. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление:
- Подано непосредственно в судебную канцелярию.
- Сдано в отделение почтовой связи.
Также таким днем считается день заполнения формы, размещенной на официальном сайте судебного органа в сети Интернет. Кредитные организации редко обращаются в суд на первых этапах. На это есть несколько объективных причин.
Насколько важно последнее требование банка
В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ, требование кредитора о погашении задолженности считается началом исчисления сроков исковой давности по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования. Это означает, что момент, когда банк мог бы узнать о нарушении своего права, точно определить невозможно, поэтому СИД исчисляется со дня, когда кредитор предъявил требование о погашении задолженности.
Для кредитных карт такой механизм не подойдет, так как держатель обязуется погасить задолженность или внести минимальный ежемесячный платеж в конкретную дату, указанную в выписке, присланной банком. Следовательно, банк узнает о просрочке сразу.
В отличие от кредитов, по которым сроки исковой давности рассчитывается по каждому платежу отдельно, в случае с картами в расчет берется именно выставление банком заключительного счета-выписки с требованием погасить задолженность в определенный срок. В соответствии со ст. 14 353-ФЗ, такой срок составляет не менее 30 дней. По истечение 30 дней начинает отсчитываться срок исковой давности — 3 года. На практике заключительный счет-выписка может не высылаться банком. В этом случае за точку отсчета берется день, в котором клиентом допущена последняя просрочка.
При этом банк сможет обратиться в суд и после окончания сроков давности: в соответствии со ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявления стороны, участвующей в споре. Чтобы данное основание было взято в расчет, должник подает в адрес суда заявление.
В течение какого времени банк обращается в суд
Взыскание задолженности производится в несколько стадий. Кредитор переходит к каждой последующей стадии в том случае, если предыдущая не дала никаких результатов. Наиболее эффективными и малозатратными признаются первые две стадии:
- Soft-collection — работой с должником занимается собственная служба взыскания банка, и ее продолжительность составляет 1-30 дней.
- Hard-collection — дело заемщика на основании агентского договора передается третьим лицам (коллекторским агентствам), данная стадия длится от 30 дней.
Последний этап взыскания просроченной задолженности — Legal-collection. Не получив никакого результата от досудебной работы с должником, банк использует свое право на обращение в суд. Иск подается при 150-180 днях просрочки.
На практике обращение в суд может последовать спустя несколько лет — до окончания сроков исковой давности. Иногда банкам невыгодно возбуждать исковое производство, так как сумма задолженности бывает ниже потенциальных затрат: судебных издержек и представительских расходов. По этой причине первой попыткой решить проблему с должником по закону выступает судебный приказ.
Если банк не обратился в суд, а продал долг третьим лицам
Судебный приказ отменяется по письменному заявлению должника, поэтому такая мера далеко не во всех случаях является тем самым решением для банка. Если сумма задолженности небольшая, а клиент — проблемный, кредитная организация переуступает права требования на основании ст. 382 ГК РФ.
В соответствии со ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменение сроков исковой давности и порядка их исчисления. Если последнее требование было направлено в адрес клиента 1 января 2020 года, а банк продал долг третьим лицам в сентябре 2022 года, то новый кредитор сможет обратиться в суд не позднее 1 января 2023 года.
Комментарии: 44
Источник
Если Вы перестали вносить ежемесячные платежи по кредиту или кредитной карте, то банк может потребовать вернуть долг в судебном порядке. Привлечь к ответственности должника финансовое учреждение вправе только в определенный отрезок времени, предусмотренный законодательством. Он называется сроком исковой давности.
Я предлагаю разобраться, какова продолжительность срока исковой давности по кредитной карте, как он рассчитывается, можно ли не возвращать долг, когда он завершился.
Что такое срок исковой давности по кредитной карте? Как определить его продолжительность? Что делать владельцу пластика после его окончания?
Определение срока исковой давности по кредитной карте, его значение для должника и кредитора
Согласно ст. 195 ГК РФ, каждый гражданин или организация могут обратиться в суд для защиты своих прав в течение срока исковой давности. Он есть у любых отношений и договоров, оформленных между гражданами и организациями, включая кредитные договоры. Такие заключаются при оформлении потребительского кредита, кредитной карты и т.д.
До тех пор, пока срок исковой давности по кредиту или кредитной карте не закончится, банк вправе требовать возврата выданных средств, начисленных процентов и штрафов, а должник обязан выполнить это требование.
По его завершению кредитор не вправе предъявлять требования. Тем не менее, он может обратиться в суд с просьбой продлить срок исковой давности.
Какой срок давности по кредитным картам
Срок исковой давности по кредитным картам определен ст. 196 ГК РФ и составляет 3 года. В некоторых случаях он может быть продлен. Однако, согласно п. 2 ст. 196 ГК РФ, не может превышать 10 лет.
Часто при расчете срока исковой давности возникают затруднения. Причем, не только у граждан, но и у судебных органов. Причина тому – сложность в определении даты отсчета.
Расчет сроков
Для того чтобы правильно определить дату отсчета, я советую обратиться к ст. 200 ГК РФ. Согласно п. 1, срок исковой давности по кредитной карте начинается с того дня, как банк узнал о нарушении своих прав.
Получается, что он может подать в суд и требовать возврата долга в течении 3 лет с даты первой просрочки ежемесячного платежа или до окончания срока действия кредитного договора? Нет.
Ведь не все кредитные карты действуют 3 года, иногда это 5 лет. Кроме того, некоторые банки предусматривают автоматический перевыпуск пластикового носителя. Из-за этого для кредитных карт лучше применять другой порядок расчета срока исковой давности.
Рассмотрим на примере:
- Вы не внесли ежемесячный платеж в указанную дату.
- Кредитор направляет Вам требование погасить долга.
- Вы игнорируете данное требование, несмотря на рост задолженности.
- Кредитор направляет Вам требование повторно.
- Вы отказываетесь вернуть долг или игнорирует звонки и письма от банка.
В этом случае, согласно п. 2 ст. 220 ГК РФ, срок исковой давности по кредитной карте отсчитывается со дня вручения последнего требования или со дня появления первой просрочки.
Возобновление сроков
Даже если со дня получения последнего требования банка прошло 3 года, а он так и не обратился в суд, срок может быть возобновлен. Максимально он составляет 10 лет со дня первой просрочки обязательного платежа.
Предлагаю рассмотреть причины, способствующие возобновлению срока исковой давности по кредитной карте:
- частичное погашение долга;
- использование карты для безналичных транзакций или для обналичивания денежных средств;
- подача заявки на реструктуризацию или предоставление кредитных каникул;
- ответ на звонок сотрудника банка с требованием вернуть долг;
- получение нового письма с требованием вернуть долг.
Продажа банком долга коллекторам является исключением. Согласно ст. 201 ГК РФ, замена одного лица на другое не влияет на порядок расчета срока исковой давности.
Если Вы приняли решение не возвращать долг банку, то Вам нужно избегать продления срока исковой давности. Для этого:
- откажитесь от реструктуризации и кредитных каникул;
- игнорируйте звонки и заказные письма от банка;
- не подписывайте документы, где Вы признаете задолженность;
- не пытайтесь исправить ситуацию, внося небольшие суммы для частичного погашения долга;
- обратитесь в полицию, если коллекторы пытаются вернуть долг методами, нарушающими закон.
Банки редко забывают о своих должниках. Некоторые из них преднамеренно подают требование погасить долг накануне окончания 3 лет, предусмотренных законом России. За это время размер долга увеличился (за счет процентов и штрафов), а отсчет срока давности по кредитной карте возобновляется.
Когда банки подают в суд на владельца кредитной карты
Как правило, банки России решают вопросы с владельцами кредитных карт, нарушающими график платежей, до окончания срока исковой давности. Например, предлагают оформить кредитные каникулы или воспользоваться услугой реструктуризации.
Если клиент отказывается от предложенных вариантов, то банк может перейти к более активным действиям. Например, звонить в неудобное время, присылать SMS-сообщения и заказные письма с требованием досрочно погасить долг, продать долг коллекторам.
Зная о политике и принципах работы с должниками того или иного банка, можно подготовиться к сценарию развития ситуации.
По мнению самих должников, Сбербанкотличается лояльным отношением к своим клиентам. Так, после второй или третьей просрочки он предложит воспользоваться отсрочкой или услугой реструктуризации. Если владелец кредитки не вносит ежемесячные платежи больше 4 месяцев, то долг могут продать коллекторам.
Банк ВТБ может предложить пересмотреть график платежей, если причиной просрочки является уважительная причина. Например, болезнь, внезапное увольнение с работы. Требование о срочном погашении долга или повестку в суд получают только злостные неплательщики.
Тинькофф Банк предложит воспользоваться услугой реструктуризации, когда было пропущено 2 и более ежемесячных платежей. Если владелец кредитной карты не вносит платежи полгода, то он автоматически попадает в «черный список». Ему будет отправлено требование о возврате долга накануне истечения срока исковой давности.
Не спешат подавать иск в суд и такие банки, как Восточный Экспресс, ОТП. Своим должникам они направляют требование о возврате долга накануне истечения срока исковой давности, чтобы возобновить его. Владельцам кредитных карт они не идут на встречу, то есть, не предлагают им ни реструктуризацию, ни пересмотр графика платежей.
Что делать владельцу кредитной карты, когда срок исковой давности закончился
Решить, что срок исковой давности по кредитным картам закончился, может только суд. Но только после получения ходатайства от должника. Без него данный вопрос на судебных заседаниях не рассматривается. Подать ходатайство ответчик может лично или через своего представителя. В последнем случае потребуется доверенность, заверенная нотариально.
Если при изучении документов суд обнаружит нарушение сроков исковой давности, то банк получит отказ и не сможет требовать возврата долга.
Когда завершился трехлетний срок исковой давности, предусмотренный законом, помните, что он может быть продлен до 10 лет.
Советы владельцам кредитных карт
Для того чтобы избежать неприятностей, владельцам кредитных карт следует оценивать свою платежеспособность не только на момент оформления пластика, но и на предстоящие 2-3 года.
Если из-за непредвиденного увольнения с работы, продолжительной болезни или другого форс-мажора образовалась задолженность, а погашать ее нечем, то:
- Откажитесь от использования кредитной карты. Обналичивание денежных средств, безналичные транзакции, а также переводы на карту – станут основанием для продления срока исковой давности.
- Избегайте общения с сотрудниками банка или коллекторами. Если видите вызов или сообщение от незнакомого, а также скрытого номера, не отвечайте.
- Воспользуйтесь консультацией юриста, чтобы с минимальными потерями решить проблему.
Помните, что срок исковой давности не продлевается при передаче долга коллекторам.
Изучите закон №230-ФЗ и при нарушении своих прав обращайтесь с жалобой в прокуратуру, полицию или суд.
Заключение
Если владелец кредитной карты допустил 2 и более просрочки, то банк вправе требовать вернуть долг в течение определенного срока. Он называется сроком исковой давности и, согласно закону, длится 3 года.
Срок исковой давности по некоторым причинам может продлиться до 10 лет. К таким причинам относится телефонный разговор с сотрудником банка, получение заказного письма и пр.
Когда срок исковой давности завершится (через 10 лет), банк не вправе выдвигать к должнику какие-либо требования.
У Вас остались вопросы? Задавайте их в комментариях и я с удовольствием на них отвечу.
Понравилась статья? Ставьте лайк и подписывайтесь на мой канал!
Источник
При образовании долга по кредитным обязательствам возникают ситуации, когда вернуть переданные заемщику средства можно только через суд. Между тем существует установленный законом срок, в течение которого возможна подача иска. Если в отношении обычного кредита с выдачей наличных точка отсчета фиксируется в пунктах договора с момента окончания периода кредитования, то срок давности по кредитной карте определяется с учетом множества нюансов.
Порядок установления срока давности
Существует стандартный срок исковой давности, который применяется в отношении долговых обязательств перед банком. Он составляет 3 года, однако законом предусмотрена возможность продления периода, когда банк может заявлять свои требования о возврате через суд.
Термин «исковая давность» разъясняется статьей 196 ГК как временной отрезок, в течение которого кредитор имеет право в судебном порядке потребовать выплаты долга. Статьей 200 ГК РФ начало срока давности определяется датой истечения действия договора. Начало отсчета может быть изменено, если банк выдал заем с правом востребования и сообщил должнику о необходимости полного закрытия кредитной линии. Кроме того, закон дает возможность продлить данный период при наступлении определенных обстоятельств.
Особенности определения
Следует разграничить понятия «срок исковой давности по кредиту» и «выдача самих средств». Ни продолжительность кредитования по договору, включая экспресс-займы, ни время, прошедшее с момента получения денег, не влияют на давность. Основополагающее значение будет иметь установленный и подтвержденный факт контактирования заемщика с кредитором на предмет возврата долга.
Суды первой инстанции также могут принять в качестве точки отсчета дату окончания кредитных отношений по договору. Подобные решения могут оспариваться в высших судебных инстанциях путем подачи апелляции. Однако срок исковой давности по кредитным картам определяется по-другому. Так как кредитка не имеет строго определенного срока окончания кредитования, невозможно применить общую схему определения.
Точка отсчета по кредиткам
Общее правило, по которому устанавливается срок исковой давности по кредитной карте, связано с днем внесения последнего платежа от заемщика. В стандартных условиях банк направляет первое требование о закрытии кредитной линии спустя 90 дней с момента последнего взноса. Срок давности будет действовать в течение трехлетнего периода после официального контакта между сторонами. Карточка, по которой не было внесено ни одного платежа в счет погашения, будет определяться по дню снятия средств с кредитного счета.
Тонкости процедуры определения давности
Чтобы избежать разночтений, давность следует определять со дня вручения заемщику заказного письма от кредитора с требованием полного возврата долга с процентами до истечения срока кредитования.
Следует отметить, что передача долга другой организации не повлияет на период, оставшийся до истечения срока давности.
Для продления могут быть использованы следующие обстоятельства:
- Каждый случай общения с заемщиком для кредитора обнуляет срок, позволяя в течение следующих 3 лет рассматривать дело в суде.
- Заявление о рефинансировании/реструктуризации, поступившее от заемщика, также продляет время, отводимое для подачи иска.
- Любой взнос по уплате долга даже на самую незначительную сумму, также продляет срок.
- Применение льготных каникул, полученных заемщиком от банка, также ведет к обнулению давности.
- Факт подтверждения заемщиком уведомления с требованием к погашению.
- Записанная телефонная беседа сотрудника банка с должником.
Длительность периода, в течение которого кредитор сохраняет право истребования долга через суд, кроме пересмотра отправной точки отсчета, не может меняться, независимо от типа договора и его условий.
Даже, если кредитный договор имеет пункты, определяющие, какой срок исковой давности установлен между сторонами, подобная договоренность по соглашению сторон признается ничтожной.
Для оспаривания давности со стороны кредитора потребуется документальное подтверждение факта общения с клиентом. К таким случаям не могут быть отнесены ни простые посещения заемщика отделения (без обсуждения темы погашения кредита), ни телефонная беседа (если она не записана).
Причиной для приостановления периода возможной подачи иска в суд может стать одна из следующих ситуаций:
- Форс-мажорные обстоятельства, при которых подача иска со стороны кредитора стала невозможной (стихийные бедствия, забастовки, военные операции).
- Введение моратория представителями власти.
- Срочная служба заемщика в ВС РФ на весь период.
Рекомендации должникам по кредиткам
При подаче документов в суд клиент, допустивший множественную просрочку, должен обратиться в суд с ходатайством об окончании срока давности. Если суд установит обстоятельства, допускающие признание истечения срока давности, все требования к заемщику будут сняты в судебном порядке. Время для подачи ходатайства – период ведения судебного процесса.
Если должник не может присутствовать в суде сам, он может ходатайствовать через своего представителя на основании нотариально заверенной доверенности. Если этого не сделать, суд не станет определять срок исковой давности кредитки, что увеличивает шансы кредитора на положительное решение по делу. Таким образом, для признания срока предъявления претензий по долгу истекшим обязательно требуется заявление со стороны клиента-должника.
Следуя рекомендациям, должнику будет проще урегулировать свои долговые проблемы и минимизировать последствия, если добиться признания срока давности истекшим:
- Клиенту не рекомендуется отвечать на звонки из банка, принимать уведомления от кредитора. Данная мера возможна только, если невозможность полного возврата долга банку для заемщика очевидна. Следует учесть, что впоследствии ни одна солидная кредитная контора больше не предоставит заем клиенту с «подмоченной» репутацией.
- Когда период действия права на судебное разбирательство истек по вине сотрудников банка, они могут продолжать беспокоить должника по телефону в надежде вернуть одолженные кредитором средства. Если заемщик имеет сомнения относительно правомочности подобного требования, рекомендуется предварительно проконсультироваться с юристом.
- Активные агрессивные действия коллекторов можно пресечь путем обращения в полицию. Заявление в прокуратуру поможет установить незаконность мер, предпринимаемых коллекторами. Если коллекторское агентство поймет, что должник хорошо оповещен о своих правах и знает о возможности признания срока давности истекшим, оно перестанет беспокоить бывшего клиента банка.
- По закону истечение периода давности не запрещает банку общаться с клиентом на предмет получения долга. В таком случае гражданин вправе отозвать свои персональные данные, передав банку официальное заявление.
Последствия от невозврата долга
Закон однозначно определяет, есть ли срок исковой давности, даже когда кредитор долгое время не беспокоит должника. Опасность бездействия банка заключена в том, что кредитор намеренно выжидает, когда сумма пени и штрафов по просроченным платежам станет существенной, а лишь затем обращается в суд с законным требованием. Если срок давности еще не истек, шансы на вынесение вердикта в интересах банка велики. Допуская просрочку и накапливая долги постепенно, клиент должен помнить о жестких мерах, которые впоследствии может применить банк, действуя через свою юридическую службу.
Если судья посчитает, что заемщик изначально имел намерение обмануть банк, получив кредитные средства и не планируя возврата, приговор в отношении должника может быть суровым. Шансов получить прощение по долгам у тех, кто намеренно обманул банк, практически нет. В дальнейшем решение судьи передается на исполнение приставам, которые накладывают арест на имущество виновного гражданина с дальнейшей его реализацией в счет уплаты долга.
Текущее положение в банках
Различные кредитные организации по-разному подходят к вопросу истребования долга. Каждый из банков имеет свои инструменты воздействия и схемы работы с должниками. Зная особенности отношения к должникам, можно заранее подготовиться к возможным последствиям и исключить негативные для себя сценарии, если срок исковой давности по кредитной карте не истек.
Следующая таблица содержит сводную информацию об отношении банков к должникам.
Все российские кредитные организации стараются решать вопросы с должником до того, как истечет исковая давность. В качестве инструментов воздействия могут быть выбраны устные уведомления по телефону, заказные письма с требованиями досрочного погашения, а также передача задолженности по кредиту коллекторским агентствам. При рассмотрении дела заемщика в суде, а также его ходатайства о признании исковой давности истекшей решающее значение будет иметь отношение плательщика к своим долговым обязательствам.
Источник
