«Обновлено: 10.05.2020»
Право на обращение банка в суд ограничено сроком исковой давности. По кредитным картам задолженность взыскивается в определенном законном порядке. Несоблюдение банком сроков исковой давности снимает с клиента (должника) ответственность.
Позиция законодательства
В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общие сроки давности составляют 3 года: отправной точной признается день, когда лицо узнало (или должно было узнать) о нарушении своего права. Во второй части этой статьи указано, что срок исковой давности не может превышать 10 лет со дня нарушения права, для защиты которого он установлен. В случае с задолженностью по кредитной карте применяются общие сроки исковой давности. Сервис Brobank.ru даст этой позиции определение.
Ст. 197 ГК РФ поясняет о специальных сроках исковой давности. Они могут быть короче или длиннее общего срока. К примеру, в трудовом законодательстве по некоторым правоотношениям СИД может составлять 1 месяц. Более того, 10 летний срок применяется в следующих случаях:
- По обстоятельствам, срок которых не определен.
- По обстоятельствам, срок которых определен моментом востребования.
Кредитные карты используются в течение определенного срока — 3-5 лет. Ежемесячно заемщик обязуется вносить минимальный платеж, который устанавливается договором: как правило, это 3%-8% от суммы образовавшегося долга по карте. Следовательно, срок исковой давности по кредитной карте составляет 3 года. 10 лет — не являются самостоятельным сроком, так как он не указывается ни по одному обстоятельству. Он начинает течь с момента, когда право было нарушено, а не когда лицо узнало (должно было узнать о нарушении своего права).
Когда начинает исчисляться срок исковой давности по карте
Важный момент в рассмотрении разногласий между банками и владельцами кредитных карт заключается в правильном определении начала СИД. В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, сроки исковой давности начинают исчисляться со дня, когда кредитор узнал (должен был узнать) о нарушении своего права. Нарушением в данном случае признается просрочка, допущенная заемщиком по взносу минимального ежемесячного платежа.
Требование о погашении задолженности, как правило, поступает на следующий день, после выхода заемщика на просрочку. Если заемщик не исполняет свои обязательства по договору в течение срока продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, банк вправе направить в его адрес заключительный счет. С этого момента у банка есть 3 года, чтобы обратиться в суд на предмет взыскания задолженности по кредитной карте. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление:
- Подано непосредственно в судебную канцелярию.
- Сдано в отделение почтовой связи.
Также таким днем считается день заполнения формы, размещенной на официальном сайте судебного органа в сети Интернет. Кредитные организации редко обращаются в суд на первых этапах. На это есть несколько объективных причин.
Насколько важно последнее требование банка
В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ, требование кредитора о погашении задолженности считается началом исчисления сроков исковой давности по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования. Это означает, что момент, когда банк мог бы узнать о нарушении своего права, точно определить невозможно, поэтому СИД исчисляется со дня, когда кредитор предъявил требование о погашении задолженности.
Для кредитных карт такой механизм не подойдет, так как держатель обязуется погасить задолженность или внести минимальный ежемесячный платеж в конкретную дату, указанную в выписке, присланной банком. Следовательно, банк узнает о просрочке сразу.
В отличие от кредитов, по которым сроки исковой давности рассчитывается по каждому платежу отдельно, в случае с картами в расчет берется именно выставление банком заключительного счета-выписки с требованием погасить задолженность в определенный срок. В соответствии со ст. 14 353-ФЗ, такой срок составляет не менее 30 дней. По истечение 30 дней начинает отсчитываться срок исковой давности — 3 года. На практике заключительный счет-выписка может не высылаться банком. В этом случае за точку отсчета берется день, в котором клиентом допущена последняя просрочка.
При этом банк сможет обратиться в суд и после окончания сроков давности: в соответствии со ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявления стороны, участвующей в споре. Чтобы данное основание было взято в расчет, должник подает в адрес суда заявление.
В течение какого времени банк обращается в суд
Взыскание задолженности производится в несколько стадий. Кредитор переходит к каждой последующей стадии в том случае, если предыдущая не дала никаких результатов. Наиболее эффективными и малозатратными признаются первые две стадии:
- Soft-collection — работой с должником занимается собственная служба взыскания банка, и ее продолжительность составляет 1-30 дней.
- Hard-collection — дело заемщика на основании агентского договора передается третьим лицам (коллекторским агентствам), данная стадия длится от 30 дней.
Последний этап взыскания просроченной задолженности — Legal-collection. Не получив никакого результата от досудебной работы с должником, банк использует свое право на обращение в суд. Иск подается при 150-180 днях просрочки.
На практике обращение в суд может последовать спустя несколько лет — до окончания сроков исковой давности. Иногда банкам невыгодно возбуждать исковое производство, так как сумма задолженности бывает ниже потенциальных затрат: судебных издержек и представительских расходов. По этой причине первой попыткой решить проблему с должником по закону выступает судебный приказ.
Если банк не обратился в суд, а продал долг третьим лицам
Судебный приказ отменяется по письменному заявлению должника, поэтому такая мера далеко не во всех случаях является тем самым решением для банка. Если сумма задолженности небольшая, а клиент — проблемный, кредитная организация переуступает права требования на основании ст. 382 ГК РФ.
В соответствии со ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменение сроков исковой давности и порядка их исчисления. Если последнее требование было направлено в адрес клиента 1 января 2020 года, а банк продал долг третьим лицам в сентябре 2022 года, то новый кредитор сможет обратиться в суд не позднее 1 января 2023 года.
Комментарии: 44
Источник
Сроком исковой давности по кредитной карте называется период, в течение которого банк-кредитор может требовать у держателя карты возврата заемных средств и полного погашения связанных с этим обязательств.
До тех пор пока срок исковой давности не завершился у банка остается право взыскивать причитающиеся ему средства в судебном порядке.
По окончании срока исковой давности кредитор теряет право предъявлять должнику требования непосредственно связанные с неисполненными финансовыми обязательствами. Это не лишает кредитора права на обращение в суд и после окончания срока. Но для удовлетворения своих требований заявителю понадобится как-то доказать что период исковой давности еще не истек или необходимость продления этого срока.
Основанием для продления срока исковой давности могут быть некоторые действия заемщика: его просьба о реструктуризации задолженности, ведение дел с кредитором даже при отсутствии платежей по займу.
Так звучат основные положения закона касательно сроков исковой давности.
Исковая давность по кредитной карте не является каким-то особенным феноменом, но одним из аспектов кредитных обязательств. Особенных отличий исковой давности по обычному займу и кредитной карте нет. Есть только конкретные нюансы, связанные с наступлением и прекращением некоторых сроков.
Сколько длится срок исковой давности по кредитной карте?
Он продолжается три года, также как и срок исковой давности по другим кредитам.
Но особое значение при взыскании задолженности по просроченному кредиту имеет не известный всем срок исковой давности, а начало его отсчета.
Однако здесь нет однозначности даже в результатах судебных решений, но имеют место два распространенных мнения:
- Срок исковой давности начинается с момента окончания договора займа;
- Моментом отсчета срока исковой давности становится дата последнего внесенного платежа.
Но если большинство займов выдается единовременно согласно условиям договора, то кредитные карты функционируют довольно долго, период их действия не совпадает со сроками возврата заемных средств.
Кроме момента последнего платежа, исковая давность по кредитной карте может начинаться от даты окончания общения между клиентом и банком-кредитором. Заемщик может не платить по кредиту, но отвечать на претензии банка, посещать его.
Любые действия клиента с кредитной картой, или обращение в банк с просьбой отсрочить выплаты или изменить их порядок (льготный период, реструктуризация) не позволяют начаться сроку исковой давности.
Какой срок действия долга по кредитной карте выгоден?
- Клиенту, не способному, или не желающему гасить кредит, однозначно полезен максимально короткий срок взыскания долга и привлечения к ответственности.
- Для банков-кредиторов, чем продолжительнее срок исковой давности – тем лучше.
Для этого есть две причины:
- Банк-кредитор имеет достаточно времени для судебного и внесудебного воздействия на заемщика.
- Чем дольше длится просрочка – тем больше процентов и пеней на нее начисляется.
Так становится ясно, почему многие российские банки склонны «забывать» про неплательщика, но вспоминать о нем к концу возможного срока исковой давности.
Многие клиенты сведущи в вопросах законодательства на этот счет, но банки обычно более профессиональны и знают множество способов сделать так, чтобы исковая давность по кредитной карте продолжалась как можно дольше.
Что можно посоветовать клиентам?
Лучше всего – трезво оценивать свою платежеспособность, не брать «неподъемных» кредитов и вовремя погашать уже взятые.
Давать советы злостным неплательщикам мы не станем, так как это было бы соучастием в их преступлениях.
Однако остается немалое число людей, которые по разным причинам уже не в силах погасить свои займы, но не желают расставаться со своим имуществом.
Их тоже можно понять, кредиты берутся в одних обстоятельствах, а погашать их приходится в других. Иногда банки «навязывают» свои займы, вызывая в клиентах необоснованную «кредитную эйфорию». Иногда меняются условия выплаты займов, что заранее прописывается в кредитном договоре, хотя при его заключении на это не обращается должного внимания.
Однако на средства неплательщика могут рассчитывать не только банки, но и другие лица, в первую очередь – их семьи, и редкий заемщик станет жертвовать интересами семьи ради банка.
Отдельную, иногда весьма острую проблему составляют коллекторы.
Не выходящие за рамки закона советы неплательщикам сводятся к следующему:
- Если возможности платить нет и не предвидится, то любое общение с кредитором только удлиняет срок исковой давности, но не решает проблему. Потому – лучше избегать такого общения.
- Не пользоваться кредитной картой, в т.ч. не вносить платежей на карт-счет, если они все равно не покрывают всю сумму задолженности или ее основную часть. Не снимать средства с нее и не проводить других операций.
- Проконсультироваться юристом компетентным именно в этой сфере.
- Помнить, что сроки исковой давности распространяются не только на банки, но и на любые коллекторские и подобные им организации.
- При нарушении своих законных прав обращаться в правоохранительные органы и суды за защитой.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
24 037 просмотров
Подпишитесь на Bankiros.ru
Предыдущая статья
Как оформить карту Kviku – условия использования, в чем подвох карты
Следующая статья
Как пользоваться кредитной картой с льготным периодом?
Источник
Анжела Ермачкова
16 июня · 17,0 K
Какой срок давности применяется в спорах о кредитной задолженности? Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к кредитным договорам применяются положения о договоре займа, которые касаются как продолжительности сроков исковой давности, так и порядка (особенностей) его определения. А ст. 196 и 198 ГК РФ определяют, что срок исковой давности по кредитным долгам составляет три года. Данный срок фиксированный и не может быть увеличен или уменьшен соглашением сторон.
Точка отсчета для исковой давности, согласно ст. 200 ГК РФ, это день, когда сторона сделки узнала или должна была узнать о том, что ее право нарушено. Если в договоре четко определен момент возврата денег заемщиком (единовременно либо имеется график платежей), началом отсчета будет день, следующий за днем наступления соответствующей обязанности. К примеру, если в договоре указано, что заемщик обязан погасить задолженность (часть задолженности) до 31 июля включительно, то в случае неисполнения обязанности первый день срока давности — 1 августа.
В кредитной практике также встречаются договоры, в которых нет четко определенного срока возврата. В этом случае сроком начала исковой давности будет день предъявления банком требования о возврате кредита. А если банк предоставит заемщику конкретный срок для возврата денег, например 1 месяц, то исковая давность начнет отсчитываться со следующего дня после окончания данного месяца.
Сравни.ру — это простой и удобный сервис для сравнения финансовых услуг. · sravni.ru
Анжела, по общему правилу, в соответствии с гражданским законодательством РФ общий срок исковой давности составляет 3 года. Он начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Если применять это положение к просроченной задолженности по кредиту, то этот срок начинает течь с того момента, как гражданин не внёс… Читать далее
А если банк сам внесет за заемщика некую сумму на его счет чтоб востановить сроки исковой давности ?
Избежать, на 100% можно только если с последнего платежа который должен быть по графику, прошло три года, то полное право не платить. Например кредит взят в 2010 1 мая на 5 лет, то последний платёж по кредиту будет 2015 году 1 мая вот от этой даты ещё три года, в любых других случаях будете платить. То есть иными словами по каждому платежу идёт срок… Читать далее
Специалисты юридической компании «Право» готовы предоставить Вам грамотную и надёжную… · pravo.city
Добрый день. Исеовая давности будет считаться с даты последнего платежа согласно графику оплаты, также некоторые судьи считают её с даты окончания срока действия договора, т. к. Вы не платили кредит, то договор считается действующим. Кроме того, об исковой давности необходимо заявлять в ходе судебного заседания, сам судья её не применет.
IT. Тестировщик ПО. Прошел путь от общения с кредиторами до банкротства.
Как таковой специального срока именно по кредитной карте нет. Есть срок исковой давности. По карте скорее всего как по кредиту, с момента последнего платежа, если прошло три года, можно говорить о сроке исковой давности. В любом случае если будет суд у вас есть возможность отменить решение.
Личный сайт юриста Смирновой Е.Н. Здесь можно заказать юридическую услугу или задать… · de-jure-saite.ru
Много непонятного. Было ли решение суда о взыскании. Когда был суд. Возможно выскание производится по судебному приказу. Срок исковой давности 3 года. О применении срока исковой давности дожно было быть заявление в судебном процессе. Если взысканая производятся по судебному приказу, то его можно отменить в течение 10 дней. Более подробную информацию… Читать далее
общий срок исковой давности три года, обычно юристы считают, что он начинает считаться с даты последнего платежа, но это не совсем верно, три года начинается считать с момента когда банк должен был узнать или узнал о том, что его право нарушено и обратиться в суд.
Таким образом можно сказать, что срок пропуска вашего платежа по карте. Избежать оплаты… Читать далее
Кредит был взят в 2014 году, в 2020 подали в суд, что делать? Каковы сроки давности по таким делам?
Добрый день! Необходимо знать срок кредита или когда у вас был последний платеж (если это кредитная карта). Дата оформления кредита при определении срока исковой давности не играет роли. Имеют значение даты ежемесячных платежей по графику, дата последней оплаты по карте, дата выставления банком требования по оплате всей задолженности по карте. Важно! Срок исковой давности может установить только суд по заявлению стороны. Самостоятельно он не истекает.
Если ответ полезен и вы хотите, что бы его прочитало как можно больше людей, поставьте лайк.
Прочитать ещё 4 ответа
Какой срок давности по кредиту, если долг продали коллекторам?
Добрый день! Течение срока давности не прерывается переуступкой права. Таким образом, обстоятельства того, что «долг продали коллекторам» в части течения срока давности не имеет значения. Для правильного определения начала течения срока исковой давности имеет значение какой у вас кредит: карта или сумма с графиком погашения. Какой срок погашения по графику или дата оплаты по карте. Тогда можно будет сделать выводы относительно срока исковой давности.
Если ответ полезен и вы хотите, чтобы его увидело, как можно больше людей, поставьте лайк.
Прочитать ещё 4 ответа
Были взяты кредиты в 2014 году. В конце 2019 года банки подали в суд. Узнала, когда арестовали счета. А как же исковая давность?
Здравствуйте! Дело в том, что срок исковой давности не наступает автоматически. Его истечение может определить только суд. Здесь есть важный нюанс — суд не может самостоятельно, по своей инициативе применить срок исковой давности. Для этого необходимо заявление стороны по делу. Если сторона по делу (истец или ответчик) попросит суд применить срок исковой давности и предоставит суду аргументированные доводы, с расчетом, тогда суд будет рассматривать эти доводы. В случае, установления судом истечения срока исковой давности, в исковых требованиях будет отказано. На мой взгляд закон «подогнан» под интересы банка, так как такое действие закона в интересах именно банка. Очевидно, что в суде защищаются мизерное количество должников. Такой у нас менталитет. Мы боимся судов и не верим юристам. В результате выигрывает банк (истец) — если суд видит, что имеются признаки истечения срока исковой давности, при этом должник, как сторона по делу (ответчик) не просит суд применить срок исковой давности, то суд не будет это делать и удовлетворит исковые требования. Согласитесь, обидно, когда срок давности истек, а требование удовлетворено. Касательно момента истечения срока исковой давности, дата оформления кредита не играет роли. В зависимости от вида кредита (карта или график платежей), имеют значение: даты графика платежей, последняя дата оплаты по кредиту, последняя дата фактической оплаты по кредиту, судебная защита по судебному приказу, дата выставления требования банка о полном погашении задолженности. Даже специалисту не всегда удается верно установить и доказать суду обстоятельства истечения срока исковой давности, поэтому категорически не рекомендую должникам ставить эксперименты и самостоятельно устанавливать истечение срока исковой давности.
Если ответ полезен, и вы хотите, чтобы с ним ознакомилось, как можно больше людей, ставьте лайк.
Прочитать ещё 2 ответа
Источник
