Брать деньги в долг на повседневные траты — плохая практика.
Стас Биченко
больше не попадает на проценты
Если вам не хватает на еду, проезд или одежду, значит, где-то по пути вы принимаете неверные финансовые решения: тратите больше, чем зарабатываете; слишком много откладываете; даете другим в долг. В любом случае брать взаймы на повседневные нужды — скорее всего, признак беды.
Для срочных трат у вас должен быть запас на черный день. На большие покупки лучше копить, чем брать кредит. Большинству финансово грамотных людей кредитная карта нужна только для очень ограниченного круга задач. И эти люди умеют делать так, чтобы кредитка приносила им деньги.
В этой статье — шесть правил, которые помогут вам пользоваться кредиткой так, чтобы она была для вас выгодной и даже приносила деньги.
Как пользоваться кредитной картой с выгодой
- Не доводите до процентов — гасите долг до окончания льготного периода.
- Не тратьте по кредитной карте больше денег, чем имеете собственных.
- Собственные деньги держите на накопительном счете или дебетовой карте с процентом на остаток. Главное, чтобы разрешалось без потерь вывести оттуда средства к концу льготного периода по кредитной карте.
- Не снимайте с кредитки наличные.
- Пользуйтесь бонусами.
- Используйте кредитные деньги как залог.
Не доводите до процентов
Вот самое большое заблуждение о кредитных картах: «Платить проценты — это нормально». Кажется, что кредитка для этого и нужна: чтобы тратить чуть больше своих возможностей и потом потихоньку расплачиваться с банком.
Но если вы хотите получить от кредитки пользу, придется поменять подход. Сделайте так, чтобы вам никогда не нужно было платить проценты.
Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Каждые 30 дней банк присылает вам документ, где написано, сколько вы ему должны. Это выписка. Ее можно увидеть в интернет-банке или мобильном приложении:
Ваша задача — любой ценой погасить долг до окончания льготного периода. Что бы ни случилось, не доводите до начисления процентов. Каждый месяц сразу после выписки отложите нужное количество денег и либо гасите долг сразу, либо воспользуйтесь методом «Заработок на остатке», о котором речь пойдет ниже.
Проценты по кредиту перекрывают по ставкам любые бонусы, мили и привилегии, которые может вам дать кредитка. Финансово грамотные люди не платят проценты.
Нет своих денег — не покупайте
У вас всегда должны быть деньги, чтобы погасить весь долг по кредитке. Если у вас нет собственных денег, чтобы оплатить прямо сейчас покупку, — не покупайте. Даже если вы уверены, что они у вас появятся. Случается всякое: зарплату задержат, вас уволят, ваша компания разорится. Если вы хотите купить что-то, на что у вас сию секунду нет денег — не покупайте это с кредитки.
Пример
Иван работает в рекламном агентстве и получает 100 000 Р в месяц. У него есть 80 000 Р наличными; до зарплаты — 10 дней; его кредитный лимит — 130 000 Р. Он хочет купить Макбук за 110 000 Р. Может ли он сделать покупку?
Нет, есть риск. Сейчас у Ивана есть 80 000 Р, а Макбук стоит 110 000 Р. Ему не хватает 30 000 Р. Иван может не дожидаться зарплаты и купить Макбук с кредитки, но, если зарплату всё-таки задержат, он будет должен банку. Вердикт: не покупать.
Петр работает библиотекарем и получает 25 000 Р в месяц. Он накопил 30 000 Р наличными; до зарплаты — неделя; кредитный лимит — 15 000 Р. Он хочет пойти на курсы английского за 10 000 Р. Может ли он себе это позволить?
Да, рисков нет. Он накопил 30 000 Р, а курсы английского стоят всего 10 000 Р. Если только Петя и правда готов потратить треть всех своих сбережений на курсы английского.
Неважно, какие у вас кредитный лимит, зарплата и сколько до нее осталось. Важно только одно: сколько у вас есть денег прямо сейчас. Если денег не хватает — не покупайте. Если они есть, но вы не готовы с ними расстаться — не покупайте.
Чтобы денег всегда хватало, планируйте бюджет. Используйте нашу таблицу для бюджетирования.
Зарабатывайте на остатке
Если вы одновременно пользуетесь кредитной и дебетовой картами Тинькофф-банка, попробуйте заработок на остатке. Весь месяц вы тратите деньги с кредитки, а на Tinkoff Black лежит вся ваша зарплата и приносит проценты. Когда приходит следующая зарплата, вы гасите ею долг по кредитке — и опять тратите только с кредитки. Так вы пускаете в оборот даже те деньги, которые тратите.
Расписываю по шагам:
- Получите зарплату на дебетовую карту. Потратьте с нее 3000 Р — так, чтобы дебетовая карта зарабатывала 3,5% на остаток. Зафиксируйте, сколько у вас есть денег на месяц.
- Весь следующий месяц тратьте деньги только с кредитной карты, но внимательно следите за лимитом. Вам нельзя превышать сумму, которая лежит у вас на дебетовом счете.
- В конце месяца вам придет выписка и начнется отсчет льготного периода: 25 дней.
- Ждите 20—23 дня, продолжая тратить деньги с кредитной карты. Опять же не превышайте лимит наличных, которые у вас есть на дебетовой карте.
- Всё это время у вас на дебетовом счете должны лежать ваши честно заработанные деньги и незаметно для вас приносить доход.
- На 23—24 день льготного периода погашайте долг по выписке из тех денег, которые у вас есть на дебетовой карте.
- В конце месяца банк начислит вам доход — процент на остаток по вашему дебетовому счету. Так вы не заплатили проценты банку и заработали на процентах по собственным средствам.
Сумма заработка небольшая: не более 0,3% от суммы вашего долга в месяц. Однако если регулярно пользоваться этим методом, вы получите прибавку к зарплате, сравнимую с доходностью банковского вклада, и при этом вам не нужно отказывать себе в покупках. Всё, что вы бы купили на зарплату, вы можете по-прежнему покупать — но ровно в пределах имеющихся у вас денег.
Как это работает
Илья получил зарплату 120 000 Р на дебетовую карту Tinkoff Black. 20 000 Р сразу отложил на вклад, остальные 100 000 Р — на жизнь.
Первым делом он закупился на 3200 Р в супермаркете. Платил дебетовой картой, чтобы увеличить доходность счета до 3,5% годовых.
Весь следующий месяц Илья расплачивался только кредиткой и тщательно следил за бюджетом. К концу месяца он уложился ровно в 96 800 Р.
В конце месяца Илья получил выписку с долгом в 96 800 Р. Он подождал еще 24 дня льготного периода и полностью погасил долг.
Пока Илья тратил кредитные деньги, его собственные деньги на карте Tinkoff Black зарабатывали: за месяц и 24 дня они принесли ему 502 Р. По результатам месяца и 24 дней он заработал 0,4% сверху зарплаты и ничего не должен банку.
Эти деньги взялись за счет доходности и отсрочек платежа. Фактически банк подарил Илье эти деньги — за год набежало почти 3400 Р. Илья и рад.
Никогда не снимайте с кредитки наличные
Есть вещи, за которые обычно платят наличными: свежие продукты с рынка, стройматериалы, работа сантехника. Если наличных не хватает, а на дебетовке пусто, сразу хочется снять деньги с кредитной карты.
Но снять наличные с кредитки — это худшее, что можно с ней сделать.
Банки зарабатывают, когда вы платите картой. Когда вы снимаете наличные, банк лишается этих доходов. Поэтому банки «штрафуют» тех, кто снимает наличные: требуют дополнительную комиссию, увеличивают кредитную ставку, отменяют беспроцентный период. Это прописано в каждом договоре на кредитку. Банки очень не любят, когда вы снимаете наличные с кредитки.
Комиссия
Василий — клиент Тинькофф-банка. Он снимает 20 000 Р с кредитной карты Tinkoff Platinum. Теперь:
- Он заплатит комиссию 2,9% + 290 Р = 870 Р.
- Каждый день ему будут начисляться проценты (до 39,9% годовых) — 27 Р в день.
Василий возвращает долг через месяц. Он заплатил банку 1707 Р. Это почти 10%, которые он потерял просто так.
Пользуйтесь бонусами и милями
Многие относятся к бонусам и милям с пренебрежением: мол, копи их или не копи — всё равно получаются копейки. Разбираться с ними долго, на что тратить — непонятно. На самом деле бонусные баллы и мили выгоднее, чем кажутся, — но только для тех, кто научился ими пользоваться.
Бонусы — это вознаграждение банка за то, как вы пользуетесь картами. Бонусы начисляются за покупки, а потратить их можно либо на новые покупки, либо на услуги банка.
Главная хитрость здесь — подобрать карту и программу бонусов. Для примера — несколько карт Тинькофф-банка:
За что дает баллы
1% за все покупки
Где можно потратить
Кафе, рестораны и железнодорожные билеты
За что дает баллы
3% за покупки на «Алиэкспрессе», 2% за покупки в ресторанах, аптеках и на АЗС, 1% за все остальные
Где можно потратить
Интернет-магазин «Алиэкспресс»
За что дает баллы
3% за покупки в интернете (включая «Ибэй»), 2% за покупки в ресторанах, аптеках и на АЗС, 1% за все остальные
Где можно потратить
Аукцион «Ибэй»
За что дает баллы
5% за покупки на «Стим», «Ориджин», «Иксбокс-геймс»
и «Плейстейшн-стор», 2% за кафе и рестораны, транспорт, развлечения и электронику, 1% за все остальные
Где можно потратить
Интернет-магазины игр, электроники; покупки в играх
За что дает баллы
5% за покупки на «Ламоде», 1% за все остальные
Где можно потратить
«Ламода»
Выберите ту карту, которая поможет зарабатывать как можно больше, исходя из ваших привычек и вкусов.
Мили — это разновидность бонусных баллов, которые можно потратить на авиабилеты.
Мили обычно копятся быстрее, чем бонусные баллы: например, у Тинькофф-банка за любую покупку начисляется в два раза больше миль по карте ALL Airlines, чем бонусных баллов по карте Tinkoff Platinum. А за покупку авиабилетов, бронирование гостиниц и аренду автомобилей банки часто дают милей на 3—10% от стоимости.
Лучше всего мили помогают сэкономить на отпуске.
Как накопить мили
Сергей и Маша едут в Барселону. Они решают организовать отпуск с помощью карты ALL Airlines через сайт Тинькофф Путешествия.
Они бронируют номер в отеле на две недели за 50 000 Р (5000 миль). Покупают билеты за 28 000 Р (1400 миль). Арендуют машину за 20 000 Р (2000 миль). Только на подготовке к отпуску они заработали 8400 миль. А в отпуске они потратят еще 50 000 Р за две недели (1000 миль). Итого — 9400 миль.
В течение года они оплачивают почти все свои покупки по карте. На двоих они тратят 80 000 Р в месяц. 2% с каждой покупки превращается в мили — 19 200 миль.
За год Сергей и Маша накопили 28 600 миль. Это как раз стоимость билетов в Барселону.
Чем больше денег вы тратите по кредитке, тем больше бонусов вы получаете. Поэтому старайтесь оплачивать все покупки кредитной картой. Если вы в компании друзей, то вам выгодно заплатить за всех: вы получите бонусы за всю компанию, а друзья вернут вам деньги наличкой или переводом.
Используйте кредитку
как залог
Кредитные деньги невыгодно обналичивать, но выгодно оставлять в залог — например, как страховой депозит в гостинице, при аренде квартиры или машины. Как это работает:
- Вы приходите брать машину в прокате. Вас просят оставить в залог, например 1500 $.
- Вы даете свою кредитную карту.
- Оператор блокирует 1500 $ на карте. Деньги не списываются, а как бы замораживаются.
- Вы катаетесь на машине и возвращаете ее без проблем.
- Когда прокатная компания получает машину, она снимает блокировку с суммы на карте. Вы не платите проценты, потому что никаких денежных переводов с вашей карты не было. Блокировка и разблокировка не считаются.
Опасность подстерегает только в случае, если страховая решит забрать часть страхового депозита — например, если машина попадет в аварию. Тогда залоговые деньги списываются с кредитной карты и превращаются в долг. Но даже в этом случае у вас будет время, чтобы либо вернуть деньги, либо оспорить списание депозита.
Запомнить
- Каждый месяц выплачивать долг, чтобы не доводить до процентов.
- Не тратить деньги с кредитки, если нет средств погасить весь долг.
- Не снимать с кредитной карты наличные.
- Оплачивать все покупки кредиткой, чтобы получить больше бонусов.
Чтобы использование кредитной карты было в радость, достаточно придерживаться простых правил:
Источник
Зачастую многие клиенты любых банков, не ознакомившись заранее с условиями, некоторыми нюансами (как дебетовых, так и кредитных карт) – начинают попадать в проблемы. При неправильном использовании можно влезть в долг или вообще получить заблокированные продукты. Сегодня мы разберем вопрос – Как правильно пользоваться кредитной и дебетовой картой Тинькофф?
Личный опыт автора статьи использования дебетовой карты Tinkoff Black ЧИТАЕМ ЗДЕСЬ. Там же приятный денежный бонус.
Дебетовая
По дебетовому продукту обычно больших проблем не бывает, но все же есть некоторые мелкие нюансы, о которых нужно знать:
- Лимиты снятия наличных – устанавливаются по всем продуктам. Идет месячное и дневное ограничение. Если снимать деньги свыше данных лимитов, то идет комиссия в 2% от суммы снятия.
- Обналичивание – у Тинькофф на данное время очень мало своих банкоматов именно поэтому снятие наличных идет в любых устройствах банков, но от 3000 рублей без процентов.
- СМС-банкинг – удобная функция, которая платная практически на всех карточках Тинькофф. Ее нужно приплюсовывать к годовому обслуживанию, чтобы понимать, сколько вы тратите на нее в год. Средняя цена 39 рублей в месяц или 468 рублей в год.
- Доходная программа – идет процент на остаток. Выплачивается ежемесячно в начале каждого месяца. Процент зависит от баланса на конец месяца. С условиями нужно ознакомиться заранее. Для чего это нужно? – чтобы получать максимальную пользу и прибыль от продукта.
- Разрешенный или неразрешенный овердрафт – по-другому уход в минус, когда клиент начинает пользоваться деньгами банка. Обычно бесполезная вещь, которую могут подключить без ведома клиента, прописав один пункт в договоре, а у нас его никто не читает. Именно поэтому о данной функции нужно спрашивать заранее. Использование денег банка по овердрафту имеет конские проценты и не выгодный курс. По неразрешенному овердрафту можно влезть в минус, если на балансе 0, а банк требует оплаты обслуживания или других услуг.
Старайтесь выбрать продукт с кэшбэк программой, которая подойдет именно вам. Если не знаете, что выбрать берите карту Блэк, она оптимальная для любого клиента.
Какие лучше использовать терминалы для снятия? Любые, так как снятие идет от 3000 рублей без комиссии по всему миру.
Кредитные
К данным продуктам нужно относиться более серьезно. Есть несколько мелких нюансов, которые обычно загоняют на дерево клиентов, который просто не прочли условия договора. Давайте рассмотрим общие условия, которые есть в каждой кредитке.
Беспроцентный период
Разделяется на:
- 30 дней – когда клиент тратит
- 25 дней – он должен выплатить до конца долг по предыдущему периоду.
Оставшаяся сумма долга на 56-ой день будет облагаться стандартной процентной ставкой. И Самое главное, процентная ставка в данные 55 дней будет 0% только по безналичным тратам: в магазинах, супермаркетах, торговых точках и онлайн-магазинах.
Так что если клиент попробует перевести деньги или снять наличные, то ему придется платить комиссию в 2,9% +290 рублей, а также за данную сумму будет идти стандартная процентная ставка. Так что не надо думать, что беспроцентный период распространяется на все.
Выплата долга
Задолженность выплачивается ежемесячно. Минимальная сумма выплаты – 8% от долга, но не меньше 600 руб. за 1 выплату. Но клиент в праве платить и больше, и чем больше плата, тем выгоднее для клиента. Платить можно любым способом:
- Перевод по номеру или счету карты с счетов и карт Тинькофф банка или других сторонних кредитных учреждений.
- Перечисление с электронных кошельков.
ПРИМЕЧАНИЕ! Если вы переводите средства со счета или карточки другого банка, то обязательно нужно указывать не только номер карты, но и полные реквизиты расчетного счета: БИК, БИН, номер счета и т.д. Они указаны в договоре, а также о них можно узнать в личном кабинете Интернет-банкинга.
Если сумма оплаты будет выше долга, то оставшиеся деньги упадут на второй дебетовый счет, который также подключен к кредитке. Их можно снять или перевести на дебетовую карту и делать с ними, все, что хотите.
ВНИМАНИЕ! Если долг будет просрочен, то на всю сумму падает штраф в 19% годовых. Так что платить лучше заранее за 3-5 дней до конца месяца.
Две процентный ставки
У Тинькофф в кредитках зашито две процентные ставки:
- Пониженный процент – для безналичных трат в магазинах.
- Повышенный (в 2-3 раза) – для наличных средств.
Вот именно этот момент часто вводит в ступор новых клиентов, так как при оформлении ни на сайте, ни при разговоре с сотрудником об этом не рассказывают. Более подробно о каждой кредитной карте Тинькофф и по всем условиям читайте в этой статье.
Лимит
У каждого продукта есть разный лимит по кредитным средствам. Но он восполняется при полном погашении долга. К примеру, у вас есть Тинькофф Платинум с лимитом в 300 000 рублей. Вы пользуетесь ею уже 3 месяца и на конец у вас долг в 10 000 рублей. И лимита осталось 270 000. Если выплатить долг полностью, то лимит опять станет в 300 000.
Активации кредитки
Звоним по номеру – 8 800 5557778. Называем кодовое слово, и карточка станет активна. Если вы забыли слово, то придется называть паспортные данные и номер карточки.
Срок действия
По истечению срока работы, карточка блокируется и идет выпуск новой. Ее доставляют по старому адресу, на которой был прислан прошлый продукт.
Как закрыть кредитную карту?
- Выплатить полностью долг.
- Звоним по номеру горячей линии – 8 800 5557778.
- Просим оператора закрыть счет кредитной карты и деактивировать продукт.
- Просим отключить все платные услуги: СМС-банк, страховку и т.д.
- Счет будет закрываться 2 месяца. Именно поэтому на счет нужно положить сумму, которая перекроет непредвиденные расходы обслуживания.
- Ждем положенный срок.
- Звоним по тому же номеру и узнаем о закрытии карточки. Оставшуюся сумму вам должны перечислить на любой счет, который вы укажите. Также попросите выслать заключение о закрытии счета к вам на почту. Данная вещь станет доказательством, что вы точно закрыли счет, в случае ошибки системы. Хранить данную бумагу следует до 3 лет.
Советы
Не тратьте деньги по кредитке на не нужные товары и услуги, так как вы в конце концов переплатите. Старайтесь экономить по карточке и тратить только на нужные вещи. Используйте кредитку только по безналичному расчету и не снимайте наличные.
Остались вопросы?
Мы постарались рассказать вам все нюансы, особенно по кредитной карте, которая многих начинает пугать после оформления. Если вы думаете, что данные условия есть только в Тинькофф банке, то вы ошибаетесь. Такие жесткие условия есть в каждом кредитном учреждении. И кредитка – это довольно хорошая вещь, которая может помочь в трудной ситуации, но при не знании, можно нарваться на неприятности, о которых мы и рассказали.
Пишите в комментариях любые вопросы, и мы сразу же на них ответим. Также можете написать отзыв о Тинькофф банке, о его работниках и продуктах, которые вы используете или использовали ранее.
(Пока оценок нет)
Загрузка…
Источник