05.06.2020
В апреле 2020 года доля кредитных карт, обладатели которых воспользовались кредитными лимитами по ним в этом месяце, составила 47,4%.
Доля утилизации кредитных карт в апреле 2020 года снизилась на 5,7 п.п. по сравнению с мартом текущего года
По данным 4 000 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в апреле 2020 года доля кредитных карт, обладатели которых воспользовались кредитными лимитами по ним в этом месяце (доля утилизации от общего количества действующих кредитных карт), составила 47,4%. По сравнению с предыдущим месяцем данный показатель снизился на 5,7 процентного пункта (п.п.) (в марте 2020 года – 53,1%) (Диаграмма 1).
Диаграмма 1. Доля утилизации кредитных карт от общего количества действующих кредитных карт в 2019-2020гг., в %
При этом по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, в апреле 2020 года доля утилизации кредитных карт сократилась еще более существенно — на 6,8 п.п. (в апреле 2019 года – 54,2%). Снижение доли утилизации в апреле текущего года оказалось сопоставимым с падением данного показателя, зафиксированным в «кризисном» 1 квартале 2015 года. Тогда доля утилизации также «упала» до 47,4%.
В апреле 2020 года самая маленькая доля утилизации кредитных карт (среди 30-ти регионов с наибольшим количеством действующих кредитных карт) была отмечена в Москве (36,2%), Санкт-Петербурге (41,7%), Московской области (42,4%), Ханты-Мансийском АО (43,3%) и в Самарской области (44,9%). В свою очередь самая большая доля утилизации в топ-30 регионов была зафиксирована в Иркутской области (58,3%), а также в Ставропольском (54,0%), Приморском (53,1%), Хабаровском (52,8%) и Красноярском (52,8%) краях.
В апреле 2020 года самая серьезная динамика снижения доли утилизации кредитных карт (среди 30-ти регионов с наибольшим количеством действующих кредитных карт) по сравнению с мартом 2020 года была отмечена в Москве (-8,6 п.п.), Санкт-Петербурге (-6,7 п.п.), Московской области (-6,4 п.п.), Ханты-Мансийском АО (-6,1 п.п.) и Тюменской области (-6,1 п.п.). Соответственно, меньше всего доля утилизации сократилась в Иркутской области (-3,7 п.п.), Хабаровском (-3,9 п.п.), Приморском (-4,0 п.п.), Красноярском (-4,5 п.п.), а также Ставропольском (-4,5 п.п.) краях (Таблица 1).
«В апреле 2020 года доля утилизации кредитных карт снизилась до уровня «кризисного» 1 квартала 2015 года, — отмечает генеральный директор НБКИ Александр Викулин. – Во многом это обусловлено тем, что в условиях экономических последствий пандемии коронавируса и введения карантинных мероприятий, банки серьезно ужесточали свои кредитные политики. Кредитные карты, в основном, выдавались заёмщикам с высокими значениями Персонального кредитного рейтинга, т.е. с высоким уровнем платежной ответственности. Эти граждане, как правило, держат кредитные карты, скорее, «про запас», и в условиях экономической неопределенности не спешат наращивать свои долговые обязательства. Иными словами, доля утилизации в апреле снижалась в связи с более экономным характером расходов граждан в условиях самоизоляции, что позволяло им в тот момент не прибегать к кредитным средствам. Особенно заметной эта тенденция была в самых кредитно-активных регионах страны, где были введены наиболее жесткие карантинные меры – Москва, Московская область, Санкт-Петербург и т.д. Однако в последующие месяцы тренд по сокращению доли утилизации может развернуться и в обратную сторону».
Таблица 1. Доля утилизации кредитных карт в топ-30 регионов РФ (по количеству действующий кредитных карт) в марте-апреле 2020 гг.
Источник
Что делать с платежной картой, у которой истек срок действия? Об этом редко кто думает. Карточка лежит в кошельках до тех пор, пока в супермаркете кассир не примет ее к оплате. Люди получают новый экземпляр, а что делать со старым? Его просто выкидывают в мусорное ведро или урну на улице. Правильно ли они поступают? Необходимо перейти со старой карты на новую таким образом, чтобы это было наиболее эффективно. Важно помнить, что на просроченной кредитке содержится вся информация об учетной записи, которую смогут использовать злоумышленники. Эти люди технически очень грамотны и пользуются любой оплошностью, совершенной другими.
Можно ли выбрасывать просроченную кредитную карту в мусорное ведро?
Многие люди считают, если срок действия кредитной карты фактически истек, им больше не стоит относиться к ней аккуратно и бережно, поэтому они бросают ее в мусорное ведро. Они даже не подозревают, что становятся потенциальной жертвой кражи личных данных. Просроченная кредитная карта никогда не должна выбрасываться в целом виде. Есть много различных действенных способов уничтожить этот платежный документ, чтобы впоследствии жить спокойно.
Для чего воруют просроченные карточки
Мошенники охотятся не только за номерами и пин-кодами кредиток, этого им мало. Они могут считывать всю информацию клиента и использовать ее в своих корыстных целях. Даже если карта просроченная, воры могут через нее выйти на новый счет и воспользоваться денежными средствами по своему усмотрению. Поэтому нужно ее грамотно утилизировать по всем правилам безопасности.
Как уничтожить старую кредитную карту
Неважно, каким способом все это сделать, главное чтобы все прошло без последствий для кошелька. Ниже представлены эффективные идеи и рекомендации для правильной утилизации пластиковых карт.
- Очень важный момент. Необходимо внимательно сверить номера карты, чтобы не уничтожить новый экземпляр. Такое случается довольно часто.
- С помощью ножниц. Инструмент необходимо применять хорошего качества, не такой, каким ребенок играет в камень, ножницы, бумагу. Не каждые смогут порезать крепкий пластик.
- Первый надрез делать горизонтально, через набор цифр и букв, выдавленных на документе.
- Голограмму разделить таким же способом. Сохранять ее нет необходимости, это не игрушка.
- Магнитную полосу резать по диагонали.
- Найти место нанесения трехзначного кода безопасности и разрезать таким образом, чтобы нельзя было собрать его и прочитать.
- Микросхему защиты обработать ножницами по диагонали несколько раз.
- Тщательно проверить все кусочки, чтобы убедиться в отсутствии какой-либо информации.
- Выбрасывать рекомендуется частями, в разные места для сбора мусора.
Другие способы распорядиться просроченной кредитной картой
Существует много различных способов безопасно избавиться от ненужного банковского продукта. Они могут показаться курьезными и смешными.
- Можно просто оставить карточку себе на память. Случается, что люди занимаются коллекционированием подобных пластиков. Например, житель Калифорнии за свою жизнь собрал самую большую коллекцию кредиток, 1397 штук. По ним он занял в различных банках сумму в 1,65 миллиона долларов.
- Иногда ими украшают стены квартир и домов, а некоторые личности закапывают в землю на своем садовом участке.
- Собираясь разбросать обрезки документа по нескольким мусорным бакам, стоит предупредить об этом полицейского, если он находится рядом. Иначе это будет выглядеть подозрительно.
- Мастера на все руки создают из просроченных пластиковых карт настоящие произведения искусства. Подобные творения можно увидеть на выставках арт художников.
- Существуют предприятия по промышленному уничтожению кредиток и других, не менее важных документов. Важно помнить, что и здесь можно попасть на мошенников. Поэтому нужно проверить все документы у поставщика этих услуг.
Интересные факты
Кредитные и дебетовые карты прочно вошли в привычную жизнь каждого человека. Бумажные купюры уже пользуются меньшим спросом. Есть много разных интересных фактов, которые нужно знать.
- Первые кредитки изготовлялись на бумаге.
- Номера кредитных карт созданы на основании алгоритма, который разработал Ганс Питер Лун. Он зашифрован в комбинации цифр номера банковской карты.
- В Российской Федерации более 70 процентов населения имеют подобные банковские карты.
- Все карты изготовлены по стандартным размерам 85,60 мм х 53,98 мм.
- Чтобы использовать кредитную карту, не обязательно подписывать сопутствующий договор.
Существует ряд причин поменять карту на новый экземпляр. Самая распространенная — это истекший срок годности. Если человек потерял карту, то остерегаясь мошенничества со стороны нечистых на руку людей, он также идет в банк за новой кредиткой. Бывают случаи, когда магнитный носитель информации приходит в негодность по разным причинам. Это также является поводом для замены. Очень важно соблюдать все меры предосторожности при утилизации банковского продукта, чтобы впоследствии спать спокойно.
Нашли нарушение? Пожаловаться на содержание
Источник
В кризисные месяцы 2014–2015 годов доля утилизации сначала незначительно снизилась, а потом начала резко расти, напоминает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. Сейчас коррективы в поведение держателей кредиток внесла самоизоляция, утверждает старший аналитик агентства Moody’s Семен Исаков: «В условиях карантина большинство клиентов резко сократили уровень своих повседневных расходов, но продолжали получать заработную плату. В результате у них образовалась свободная ликвидность, что позволило направить свободные денежные потоки на снижение утилизированных кредитных лимитов. В 2014 году клиенты находились в совершенно других условиях, когда цены резко росли, уровень номинальных повседневных расходов также резко увеличивался, а зарплаты сильно не повышались».
Как самоизоляция влияет на потребление
К середине апреля 44% россиян сообщили о сокращении расходов на потребление и отказе покупать привычные товары, следует из опроса Банка России. Такие решения принимали 69% из тех, кто признался в серьезном ухудшении финансового положения. В основном россияне сократили расходы на продукты, лишь 12% опрошенных снизили траты на непродовольственные товары, в том числе из-за изменения образа жизни.
Следующий опрос ЦБ, по итогам второй половины апреля, показал небольшой рост доли сокративших потребление — до 46%.
Снижение трат на фоне самоизоляции фиксировали и крупные банки. По оценкам Сбербанка, расходы населения на товары и услуги в апреле упали на 26,2% по сравнению с тем же периодом прошлого года.
Как россияне сокращают расходы по кредиткам
РБК направил вопросы в топ-15 банков по портфелю кредитных карт. Большинство ответивших зафиксировали в апреле сокращение оборотов по кредитным картам.
- В ВТБ обороты упали примерно на 40% по сравнению с предыдущими месяцами, сказал представитель банка.
- Первый зампред Совкомбанка Сергей Хотимский утверждает, что активность обладателей карты рассрочки «Халва» в апреле снизилась незначительно по сравнению с рекордными показателями марта—февраля.
- В «Открытии» спад оборотов по кредиткам в прошлом месяце измеряется двузначными цифрами, сообщил Федор Портных. «Наибольшее снижение наблюдается в сегменте премиальных карт и карт, созданных для путешественников», — уточнил он.
- В ОТП-банке наблюдают смену приоритетов покупателей. «Обороты [по кредитным картам] неплохо выглядят только в категориях «супермаркеты», «аптеки» и «образовательные услуги». Упали обороты по всей категории «рестораны», но выросли обороты по сервисам доставки. В регионах сильно растут обороты в магазинах с продажей алкоголя», — перечислил представитель банка.
- Клиенты пока просто снижают побочное потребление, считает руководитель направления развития кредитных карт Райффайзенбанка Дмитрий Коловский: «Откладывают ремонт или большие покупки, перестали путешествовать, а также уменьшили ежедневные траты на кафе и рестораны, мелкие ежедневные покупки». По словам банкира, это не эффект кризиса в обычном понимании, когда он связан с риском неплатежей.
- Опасения заемщиков все же повлияли на использование кредитных карт, считает аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский: «Многие люди почувствовали снижение доходов. В этой ситуации закономерным шагом является ограничение кредитной нагрузки на семейные бюджеты». Такая реакция на кризис — признак роста финансовой грамотности среди россиян, полагает он.
Как замечает Алексей Волков, в последнее время банки ужесточали риск-оценки в сегменте кредитных карт, поэтому основная масса держателей кредиток — «хорошие» заемщики. «Они держат кредитные карты скорее про запас и в условиях экономической неопределенности не спешат наращивать обязательства», — пояснил он. В НБКИ не исключают, что в ближайшем будущем желание россиян обращаться к заемным средствам может измениться.
Как кризис повлияет на сегмент кредитных карт
По оценкам НБКИ, в апреле российские банки оформили всего 310 тыс. новых кредитных карт, что на 63,5% меньше результатов марта. Совокупный объем лимита по выданным картам составил 19 млрд руб. (-64,7% к марту). Из данных ОКБ следует, что выдачи кредиток за месяц упали на 73% в количественном и на 77% в денежном выражении.
Банки также начали принимать меры, чтобы снизить риски по уже выданным картам: в апреле крупные игроки стали сокращать объем доступных средств для держателей кредиток, писал РБК. Статистика бюро кредитных историй подтверждает этот тренд для всего рынка.
ОКБ зафиксировало сокращение среднего лимита по картам на 2,3%, до 72,6 тыс. руб., сообщил гендиректор бюро Артур Александрович. По оценкам НБКИ, показатель снизился на 3,3%. Но сокращение лимитов оказалось не таким значительным, как спад утилизации, подчеркивает Алексей Волков.
Сокращение выдач и кредитных лимитов сейчас характерно для всей розницы, а не только для кредитных карт, отметил замдиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин. Он считает, что банки будут принимать решение о развитии сегмента кредиток в зависимости от маржи и своей готовности абсорбировать убытки в будущем.
«Снижение уровня утилизации кредитных карт обычно приводит к снижению банковских доходов, как процентных, так и комиссионных. Что касается балансовых показателей, то это приводит к снижению рискованных активов, что положительно влияет на достаточность капитала», — отмечает Исаков из Moody’s. Он считает, что банки могут временно ужесточить подходы к работе с держателями кредиток, но в долгосрочной перспективе этот сегмент останется привлекательным для бизнеса.
Чем выше уровень утилизации кредитной карты, тем выше вероятность дефолта. Банки учитывают это в своих риск-моделях, утверждает управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков. Но, по его словам, апрельское снижение утилизации вряд ли изменит взгляды кредиторов на этот сегмент, так как разовые колебания обычно не учитываются при прогнозировании. «Прежде чем принять стратегическое решение о выходе из какого-либо сегмента, банки должны убедиться в долгосрочном характере изменений на рынке», — поясняет он. Принципиально важной для банков будет динамика рынка во второй половине года, уверен Волков.
Источник
