Центробанк до сих пор не определил, что является надлежащим уведомлением клиента со стороны банка об операции по карте и других дистанционных операциях. Из разъяснений ЦБ, посвященных 9-й статье закона «О национальной платежной системе» (положения этой статьи вступили в силу с 1 января 2014 года), следует, что данный вопрос надо решать самим банкам.
Закон устанавливает только то, что банк (оператор по переводу денежных средств) обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием карты (электронного средства платежа) путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.
Вопрос без ответа
Участники рынка не раз призывали ЦБ дать им четкие инструкции. «В прошлом году банкиры неоднократно просили регулятора уточнить, что считать надлежащим уведомлением клиента, но ответа, четко обозначающего те или иные способы, получено не было», — говорит вице-президент, директор департамента банковских карт банка «Ренессанс Кредит» Владислав Вербин.
Согласно новым нормам банки обязаны сначала возмещать клиенту на основании его заявления средства, украденные с его карты, и только затем разбираться в ситуации. Банкиры опасаются, что в связи с этим резко возрастет число случаев мошенничества.
В 9-й статье закона об НПС (161-ФЗ) сказано, что клиент в случае несанкционированного использования его карты (электронного средства платежа) обязан направить соответствующее уведомление банку (оператору по переводу денежных средств) не позднее дня, следующего за днем получения уведомления о совершенной операции (в предусмотренной договором форме).
Если же держатель карты не получит надлежащее уведомление, а деньги украдут, то банк априори обязан будет компенсировать потери. В законе сказано, что банк (оператор по переводу денежных средств) в случае, если не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции, обязан возместить клиенту финансовые потери (сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента).
Кто карте хозяин
Раз уж регулятор дал отмашку проявить самостоятельность, банки подошли к «уведомительному» процессу довольно цинично. Безусловно, способов уведомления масса. Однако, по сути, если держатель карты хочет быть уверен, что с его средствами все в порядке, и в случае кражи получить от банка компенсацию потерь, он должен позаботиться о получении информации сам. Как угодно: через интернет-банк, звоня в колл-центры, проверяя электронную почту, запрашивая выписки в отделениях, подключая СМС-уведомления, даже если они платные. К тому же полагаться лишь на уведомления от банков не стоит еще и потому, что возможны технические сбои и нельзя исключать ошибки
из-за
пресловутого «человеческого фактора».
Мы работаем для вас
Начальник управления развития комиссионных продуктов департамента розничных продуктов и сегментов Промсвязьбанка Ирина Игнаткина подчеркивает, что банк строит все взаимоотношения с клиентами на основании договоров, которые отвечают требованиям российского законодательства. Промсвязьбанк, как рассказала Игнаткина, информирует клиента о совершенных операциях следующими способами: в режиме онлайн в личном кабинете интернет-банка, путем ежедневной рассылки на адрес электронной почты клиента (при условии, что клиент оформил подписку на данную рассылку), путем СМС-уведомлений (при условии, что клиент оформил данную услугу).
Кроме того, клиент всегда может получить выписку по счету в отделении банка.
Чтобы не ошибиться при уведомлении, Промсвязьбанк проводит работу по актуализации контактных данных клиентов. Как выяснил обозреватель портала Банки.ру в одном из отделений Промсвязьбанка, теперь банк будет уточнять у клиента номер мобильного телефона и адрес электронной почты каждые полгода.
«Ренессанс Кредит», по словам Владислава Вербина, выбрал два способа информирования по карточным операциям. «Первый — уведомление клиента путем СМС. Это платная услуга, — отмечает Вербин. — Второй способ — отправка сообщений на адрес электронной почты клиента, куда мы всегда бесплатно направляем информацию обо всех операциях по карте. Клиент может подключить СМС-информирование или обновить адрес электронной почты, обратившись в наши отделения или колл-центр».
В банке «Авангард», как рассказал его председатель правления Валерий Торхов, надлежащим способом уведомления, закрепленным в договоре, является направление информации клиенту через интернет-банк. «По нашему мнению, это удобный и современный метод предоставления необходимых сведений об операциях по банковским картам, — сказал Торхов. — Можно подписаться и на СМС-сообщения — они у нас бесплатные. Но это для комфорта. Формально надлежащим уведомлением по договору с клиентом считается именно интернет-банк».
По словам Торхова, «Авангард» не будет осуществлять специальную актуализацию клиентской базы в связи с вступлением в силу 9-й статьи закона об НПС. «Возможно, возникнут другие причины, которые побудят нас обновить данные, но не связанные со 161-ФЗ», — объяснил председатель правления «Авангарда».
В Росбанке, как сообщил директор его департамента карточных и дистанционных технологий Андрей Грачев, основным средством оповещения является интернет-банк, где аккумулируется актуальная информация о совершенных трансакциях. «Мы настоятельно рекомендуем нашим клиентам подключить себе и использовать эту систему, у нас есть для этого все технические возможности, и менеджеры в отделениях должны доносить это до посетителей, — говорит Грачев. — Пользоваться интернет-банком или нет — решать клиенту». По данным на конец прошлого года, около 30% клиентов выбрали этот сервис.
«Также мы рассылаем СМС-уведомления (в зависимости от продукта СМС могут быть как платными, так и нет), — продолжает Андрей Грачев. — Опять же только клиенту решать, подключать ли себе данную услугу — банк ее предлагает всегда. По статистике, в четвертом квартале прошлого года более 40% клиентов, совершавших операции по карте, пользовались СМС-уведомлениями. По словам Грачева, база данных клиентов ведется на постоянной основе в рамках реализации политики «Знай своего клиента». «Мы доработали свои IT-системы, и теперь каждый операционист в наших отделениях получает напоминание о необходимости скорректировать данные клиента, если требуется их актуализация»,— говорит Грачев.
Суточные для клиента
Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей («КонфОП») Дмитрий Янин уверен, что самый удобный и понятный всем современным людям способ оповещения — это все-таки СМС. «Притом СМС для держателей банковских карт о совершении операций должны быть бесплатными, — уверен Янин. — Однако, увы, банки так и не были принуждены перейти на такой способ уведомления клиентов в обязательном порядке».
По мнению Дмитрия Янина, интернет-банк не позволяет многим россиянам оперативно реагировать на сообщения банков и контролировать то, что происходит со счетами. «Хотя бы потому, что постоянный доступ к нему есть далеко не у всех россиян, — отметил глава «КонфОП». — По 161-ФЗ клиент должен уведомить банк о несанкционированной операции в течение суток. В противном случае банк уже вправе отказать клиенту в компенсации финансовых потерь. Не увидев уведомление, клиент банально может не успеть вовремя обратиться в банк». Так что, опасается Янин, следует ожидать большого количества длительных судебных тяжб, многие из которых вряд ли закончатся в пользу пострадавшего клиента.
Янин говорит, что не верит в искренность сетований банкиров на то, что регулятор не сделал СМС-оповещение клиентов обязательным. «Банки при желании по своей инициативе могут предложить клиентам бесплатное СМС-оповещение, закрепить это в договоре, — считает глава «КонфОП». — Но СМС невыгодны кредитным организациям. Ведь все и всегда свободно будут получать информацию обо всех операциях, число ситуаций, когда банки будут обязаны компенсировать клиентам украденные средства, резко возрастет. Так что далеко не факт, что нормы девятой статьи закона об НПС на практике будут работать в пользу потребителя».
Юлия ПОЛЯКОВА, Banki.ru
Источник
МОСКВА, 1 янв — Прайм, Гульнара Вахитова. Спорная норма закона, обязывающая банки уведомлять клиентов обо всех операциях по их картам и возмещать им убытки от несанкционированных операций, вступает в силу с 1 января.
Все новости экономики и бизнеса на сайте агентства Прайм >>
Девятая статья закона «О национальной платежной системе» (НПС), содержащая эту норму, вызвала бурную дискуссию и может породить юридическую коллизию. Банки выражали обеспокоенность двумя моментами: во-первых, как именно они должны уведомлять клиентов об операциях по картам; а во-вторых — что делать с так называемыми «спящими» клиентами (чьи контактные данные давно не обновлялись)?
Позже Банк России дал разъяснения по первому вопросу, однако в самом законе способы информирования клиентов не прописаны.
Чтобы обезопасить себя от возможных убытков, банки призывают своих клиентов актуализировать контактные данные. Некоторые из них даже грозят, что начнут блокировать карты «спящих» клиентов, хотя ЦБ РФ заявляет, что отсутствие связи с клиентом еще не дает банку такого права.
Спорная статья
Закон об НПС уже вступил в силу, но часть его положений, которые должны были начать действовать еще год назад, были отложены под давлением бизнеса.
Новая норма обязывает банк незамедлительно возместить клиенту сумму, списанную с карты, если тот в течение одного дня после получения уведомления об операции заявит, что не давал на нее согласия, либо карта утеряна. Если такого сообщения от клиента не поступит в течение одного дня, банк освобождается от обязанности возмещать деньги.
Зампред комитета Госдумы по финансовому рынку, глава Ассоциации региональных банков «Россия» Анатолий Аксаков и глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян выражали озабоченность от имени банков в связи с тем, что закон не определяет, как именно банки должны отчитываться перед клиентами об операциях по картам. Тревога кредитных организаций понятна: они боятся оказаться жертвами мошенников.
Банк России разъяснял, что способы уведомления определяются договорами банков с клиентами. В качестве способа уведомления в договоре может быть указано смс-информирование. При этом закон об НПС не запрещает банку взимать с клиента плату за смс-рассылку, отмечали в ЦБ.
Замглавы Минфина Алексей Моисеев в августе высказывал опасения, что вступление в силу этой нормы принесет проблемы и банкам, и их клиентам, т.к. ни та ни другая сторона не смогут доказать, что она уведомила или была уведомлена об операции по карте.
В ЦБ, в свою очередь, считают, что эта норма должна концептуально вступить в силу в существующем виде. Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина солидарна с регулятором. По ее мнению, только правоприменительная практика сможет показать, какие изменения нужно будет внести.
В итоге спорная девятая статья вступает в силу в том виде, как изначально планировалось.
«Спящие» клиенты под угрозой
На прошлой неделе в Банке России агентству «Прайм» сообщили, что практически все кредитные организации, использующие электронные средства платежа, готовы к выполнению новых требований. Несколько банков должны были завершить подготовку до конца года.
Однако судя по опросу, проведенному «Праймом», банки так и не решили, что делать со «спящими» клиентами, и будут решать эту проблему по-разному. Так, «ВТБ 24» не планирует применять какие-либо санкции к скрытным клиентам. Очень лоялен к своим клиентам и Росбанк.
Ряд банков, например, Национальный резервный банк (НРБ) бизнесмена Александра Лебедева и Ситибанк разместили на своих сайтах объявления, в которых просят клиентов актуализировать контактную информацию. При этом НРБ, входящий во вторую сотню российских банков по размеру активов, а также Ситибанк и Райффайзенбанк из топ-30 не исключали временной блокировки карт «спящих» клиентов.
ЦБ разъяснял, что карта может быть блокирована по инициативе банка, только если клиент нарушит порядок ее использования, определенный договором. Т.е. банк не имеет права заблокировать карту из-за отсутствия у него информации для связи с клиентом, даже по ранее заключенным договорам, не учитывающим требования девятой статьи.
Однако вице-президент НРБ Сергей Ефремов настаивает, что такое право у банка все же есть, ссылаясь на закон о противодействии отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма. Он не исключил блокировки карт даже в период новогодних праздников.
В свою очередь, директор управления по связям с общественностью Ситибанка Денис Денисов сообщил, что банк еще два месяца назад письменно предупредил клиентов, что к тем из них, кто не обновил контактные данные, могут быть применены «меры в соответствии с условиями обслуживания», вплоть до блокировки карт.
«Мы приняли уже бизнес-решение, что не будем блокировать карты, тем более в новогодние праздники, потому что процент таких людей мизерный», — отметил он. Однако после праздников в течение года банк в каждом случае будет принимать индивидуальное решение о блокировке карт «спящих» клиентов.
Почему возникли опасения о возможной блокировке карт
В середине декабря агентство «Прайм» выяснило, что не все банки подготовились к введению новых положений закона, в результате клиенты банков, не предоставившие актуальные контактные данные, могли остаться с заблокированными картами. Разные банки намерены использовать разные подходы в работе со «спящими» клиентами. «Основания для блокирования банковской карты определяются договором между банком и клиентом. Если в порядок использования карты включена обязанность клиента предоставлять банку актуальную информацию о номере своего мобильного телефона, то в случае неисполнения этой обязанности банк вправе в соответствии с договором блокировать карту», — прокомментировали ситуацию с возможной блокировкой карт в ЦБ. Читайте подробнее >>
Источник
- Главная
- >
- Частным лицам
- >
- Уведомление об операциях в соответствии с законом № 161-ФЗ
Уведомление клиентов об операциях с использованием электронного средства платежа!
С 1 января 2014 года Банк СОЮЗ начинает осуществлять информирование об операциях, проводимых с использованием электронного средства платежа, в рамках Федерального закона РФ №161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной платежной системе».
Информирование будет проводиться по каждой операции, совершенной с использованием электронного средства платежа, путем направления соответствующих уведомлений.
К электронным средствам платежа Банка СОЮЗ относятся: банковские карты физических лиц, системы дистанционного банковского обслуживания клиентов для юридических лиц и физических лиц, а также корпоративные банковские карты юридических лиц.
Отправка уведомлений об операциях осуществляется Банком без взимания комиссии с клиента.
Для клиентов — держателей личных и зарплатных банковских карт
Уведомления об операциях направляются Банком посредством направления SMS — сообщений на номер мобильного телефона клиента исходя из имеющейся в распоряжении Банка контактной информации клиента. SMS – сообщение направляется не позднее следующего дня после совершения операции с использованием карты.
Уведомление об операциях производится по всем действующим картам, выпущенным к счетам клиента в Банке.
Для получения уведомлений по операциям с использованием банковской карты необходимо указывать номер мобильного телефона при подаче в Банк Анкеты-Заявления на открытие счета, предоставление международной карты Банка СОЮЗ (АО) и кредита в форме овердрафта.
Если Вы не получаете уведомления о совершении операций или осуществили смену номера мобильного телефона необходимо обратиться в ближайший офис Банка для обновления контактных данных. Держатели зарплатных карт могут подать заявление на изменение номера мобильного телефона в Банк (doc, 43 Kb) через представителя работодателя.
При наличии по Вашей основной банковской карте действующей платной услуги «SMS информирование» — отправка SMS-сообщений в рамках данной услуги является исполнением Банком требований Федерального закона РФ №161-ФЗ от 27.06.2011.
Уважаемые клиенты, для обеспечения безопасности Вашей банковской карты просим Вас обязательно ознакомиться со следующими документами:
Правила предоставления и обслуживания банковских карт.
Правила предоставления и обслуживания международной банковской карты «Карта «Ингосстраха»» – для держателей Карт «Ингосстраха» (pdf, 418 Kb).
Правила комплексного обслуживания банковских карт Банка СОЮЗ (АО) (pdf, 429 Kb) – для держателей карт, выпущенных согласно разделу 3.1.1.5.2. Тарифов по обслуживанию зарплатных карт платежных систем VISA International и MasterCard Worldwide1.
Памятка «О мерах безопасного использования банковских карт» (doc, 66 Kb)
Для клиентов — пользователей систем Интернет Банк
Для клиентов, заключивших «Договор об обслуживании с использованием электронной формы документов» на предоставление услуги «Интернет Сервис Банк»:
Уведомления об операциях направляются Банком в виде информационных сообщений, которые будут доступны Вам в Почтовом ящике системы «Интернет Сервис Банк».
Дополнительно просим Вас ознакомиться с Договором об обслуживании с использованием электронной формы документов – для физических лиц по использованию системы «Интернет Сервис Банк».
Для клиентов, присоединившихся к Условиям дистанционного обслуживания Правил комплексного обслуживания банковских карт Банка СОЮЗ (АО) и Правил предоставления и обслуживания международной банковской карты «Карта «Ингосстраха»»:
Уведомления об операциях направляются Банком в виде SMS — сообщений на номер мобильного телефона клиента.
Дополнительно просим ознакомиться с Условиями дистанционного обслуживания, являющимися частью Правил комплексного обслуживания банковских карт Банка СОЮЗ (АО) или частью Правил предоставления и обслуживания международной банковской карты «Карта «Ингосстраха»».
Для клиентов — пользователей системы «Клиент – Банк» и держателей корпоративных банковских карт
Для консультаций о способе получения уведомлений об операциях с использованием электронного средства платежа просим Вас обращаться к Вашему клиентскому менеджеру.
1.Выпускаемых в рамках вновь заключаемых договоров банковского счета с использованием банковских карт: в Головном офисе и Иркутском региональном центре — филиале Банка СОЮЗ (АО) — начиная с 01.08.2013 г., в Красноярском, Краснодарском и Санкт — Петербургском филиалах Банка СОЮЗ (АО) – начиная с 21.10.2013, в Самарском филиале Банка СОЮЗ (АО) – начиная с 08.11.2013 г. (валюта счета — рубли).
Источник
