Когда нужны деньги, а попросить в долг нет у кого, остается идти в банк. Но что выгоднее оформить — кредит или кредитную карту? Это два примерно одинаковых по востребованности продукта.
Предлагаю разобраться в основных принципах кредита и кредитной карты, познакомиться с их сильными и слабыми сторонами, чтобы понять — что лучше именно в вашей ситуации ????
Сравнение двух банковских продуктов — кредитов и кредитных карт
Основные принципы кредита
Кредит (займ) — это предоставление финансовым учреждением денег заемщику с условием их возврата, а также уплаты процентов.
Он делится на два вида:
- Целевой — в рамках программы деньги можно потратить на оплату товара или услуги (например, на покупку крупной бытовой техники, лечение, обучение).
- Нецелевой — деньги выдаются наличными. Заемщик может потратить их на свое усмотрение, ему не нужно отчитываться перед банком.
Целевой и нецелевой займы выдаются на заранее оговоренный срок под определенный процент. Эти условия диктует выбранный банк.
Оформление кредита сопровождается подписанием договора и получением графика. В нем указаны даты внесения платежей и суммы.
Чтобы разобраться, что лучше — потребительский кредит или кредитная карта, перейдем к ней.
Основные принципы кредитной карты
Кредитная карта — это банковская карта, на которую зачисляется кредит с условием его возврата. Деньги можно тратить полностью или частично. После полного погашения долга лимит автоматически восстанавливается и его можно использовать снова.
Кредитные карты наделены льготным периодом, когда проценты за пользование деньгами банка не начисляются. Но при условии, что долг возвращен в полном объеме до оговоренного срока.
Что лучше — кредит или кредитная карта
Чтобы это понять, предлагаю рассмотреть преимущества и недостатки каждого продукта.
Рассматриваю преимущества и недостатки кредита
Сильные стороны кредита
К ним относят:
- Невысокую ставку, если сравнивать с кредитками.
Например, в банке ВТБ по Кредиту наличными базовая ставка от 8,9 до 14,2%, а по кредитной Карте Возможностей — от 14,6% за безналичную оплату товаров и от 34,9% за снятие наличных.
- Суммы, превышающие лимиты по кредиткам.
- Бесплатные обслуживание и ведение кредитного счета.
- Фиксированная сумма, которая не позволяет потратить больше.
Слабые стороны кредита
Почему кредитные карты лучше, чем наличные кредиты, позволят понять недостатки последних:
- Лимит не возобновляется, даже после полной выплаты долга.
- Фиксированный срок, который невозможно продлить.
- Проценты начисляются на всю выданную сумму, даже если она будет использована частично.
- Досрочное погашение возможно лишь после подачи запроса в банк.
Рассматриваю преимущества и недостатки кредитной карты
Сильные стороны кредитной карты
К ним относят:
- Льготный период — банк предоставляет деньги в долг под 0%, если вернуть их в полном объеме в установленный срок.
Например, по кредитной карте от ВТБ льготный период 110 дней, от банка Райффайзен — 110 дней, а от банка Открытие — 120 дней.
- Возобновление лимита, благодаря чему не нужно снова и снова проходить процедуру оформления кредита или кредитной карты.
- Процент начисляется на потраченную сумму, а не на весь лимит.
- Кешбэк, подключенный к карте, позволяет обратно получить часть потраченных денег.
Слабые стороны кредитной карты
Все еще не знаете, что выгодней — кредитная карта или кредит? Тогда рассмотрю ее недостатки:
- Льготный период распространяется не на все операции. Чаще всего после снятия наличных он аннулируется и начисляется процент. Но есть исключения.
- Высокие ставки, если сравнивать с займами.
- Снятие наличных сопровождается списанием комиссии.
- Лимит меньше заявленного банком. Однако при активном использовании карты его могут увеличить.
- Обслуживание «пластика» платное, но есть исключения.
Разница между кредитом и кредитной картой в плане оформления
Оформить кредит не так просто. Ведь, предоставляя в долг крупную сумму, банк сильно рискует.
Он хочет сначала убедиться в платежеспособности претендента. Поэтому запрашивает целый комплект документов. Справка о доходах потребуется в 80 из 100%. К тому же, банки выдвигают требования к размеру зарплаты. Если оно не соблюдается, то получение займа вообще возможно.
Кредитные карты банки выдают с большим желанием. За счет высокой ставки, стоимости обслуживания и комиссий кредитор компенсирует свои риски. Также получить кредитку можно с неидеальной репутацией заемщика.
Чем отличается обслуживание кредита от кредитной карты
Списывать комиссию или плату за оформление кредита финансовые учреждения не имеют права. Об этом говорит закон.
А вводить плату за обслуживание «пластика» можно. Поэтому еще до заключения договора с банком узнайте, во сколько обойдется содержание кредитки. Сумма может списываться единоразово или каждый месяц.
При оформлении займа сотрудник банка навязывает клиенту страховку. Она добровольная, поэтому от нее можно отказаться. Однако из-за этого ставку с высокой вероятностью увеличат примерно на 2–5%.
⭐ Друзья, чтобы не пропустить новые интересные и полезные посты о ???? , подписывайтесь на мой канал! ????
Выводы
Чем отличается кредитная карта от кредита (наличными или целевого)? И то, и другое — банковские продукты, позволяющие получить деньги в долг. Через отведенный срок деньги нужно вернуть вместе с процентами. Оба продукта пользуются спросом.
Прежде чем решить для себя, что выгоднее — кредит наличными или кредитная карта, подумайте о дальнейшем использовании денег. Если вам нужен резерв, который будет лежать в тумбочке, то выбирайте кредитку с целью наименьшей переплаты. Если нужны наличные, то лучше займ. Ведь обналичивание лимита с карты сопровождается комиссией.
Когда часто нужны небольшие суммы, то выручит кредитная карта. Вернув деньги до окончания беспроцентного периода, вы ничего не переплатите. Если же запланирована крупная покупка, то отдайте предпочтение кредиту.
✅ Статья была Вам полезной? Ставьте ???? А вы чем пользуетесь — кредитом или кредитной картой? Пишите в комментариях.
❗Оригинал статьи размещен на моем сайте ProCreditki.com☝
Источник
Кредиты населению можно условно разделить на две категории: потребительские кредиты и кредитные карты. У каждой категории имеются различия, особенности, достоинства и недостатки.
- Различия между кредитными картами и потребительскими кредитами
- Плюсы и минусы потребительских кредитов
- Преимущества и недостатки кредитной карты
- Что выбрать?
Различия между кредитными картами и потребительскими кредитами
Потребительские кредиты в свою очередь также можно разделить:
- целевые кредиты – выдача кредита осуществляется путем перечисления денег в оплату определенного товара или услуги (лечение, обучение, ремонт)
- нецелевые кредиты – сумма выдается заемщику на руки наличными, и он может тратить ее на любые неотложные нужды без необходимости отчитываться банку за целевое использование средств
Кредитная карта – это платежный инструмент, с помощью которого заемщик получает возможность управлять карточным счетом и тратить средства банка в размере установленного лимита.
Кредитная карта больше похожа на нецелевой кредит, поскольку в обоих случаях заемщик может тратить деньги на любые цели. Возникает вопрос, в чем же их различие?
Нецелевой потребительский кредит выдают наличными в полной сумме. Тратить деньги заемщик может по мере необходимости, но проценты по кредиту начисляются на полную сумму с момента выдачи.
В случае с кредитной картой средства считаются полученными в кредит только после того, как заемщик воспользуется кредиткой – оплатил товар или снялт наличные в банкомате.
Потребительский кредит погашается равными долями, в то время как кредитка предполагает обязательство вносить лишь сумму минимального платежа. После погашения задолженности деньги на карточном счете можно снова тратить. Потребительский кредит не возобновляется, после погашения всей суммы кредитный договор прекращает действие.
Плюсы и минусы потребительских кредитов
Преимущества потребительских кредитов:
- отличаются простотой оформления
- решение принимается в кратчайшие сроки (10-30 мин.)
- выдаются под минимальный пакет документов – паспорт, ИНН, реже банк запрашивает документы, подтверждающие доход
- выдаются на короткий срок от нескольких месяцев до нескольких лет
- предусматривают возможность досрочного погашения
- частично защищают от инфляции
Недостатки потребительских кредитов:
- проценты начисляются на всю сумму, не смотря на то, что заемщик может какое-то время не тратить деньги
- погашать кредит необходимо регулярно равными частями (аннуитет)
- после погашения всей суммы кредитный договор считается завершенным, для покупки другого товара придется снова обращаться в банк
Преимущества и недостатки кредитной карты
Преимущества кредиток:
- проценты начисляются с момента снятия средств / оплаты товара и только на ту часть, которая потрачена
- кредитную карту можно использовать по необходимости, в остальное время она выполняет роль резерва
- для многих карт устанавливается льготный период кредитования до 55-60 дней, погашая задолженность до установленного срока можно не платить процентов за пользование кредитными средствами
- оплачивая кредитной картой покупки в торгово-сервисной сети не нужно платить комиссию
- ежемесячно необходимо вносить лишь минимальный платеж, который не превышает 5-10%
- кредитка действует как кредитная линия, после погашения использованной суммы средства можно тратить снова
- после окончания срока действия карты заемщику выдают новую карту, если он не заявит иное, а договор продлевается
Недостатки кредиток:
- за снятие наличных придется платить большую комиссию, поскольку кредитка – это в первую очередь инструмент для проведения безналичных платежей
- срок изготовления именной кредитной карты может занимать от одной до нескольких недель, получить быстро кредит не удастся
- кредиткой можно расплатиться только в точках, оборудованных терминалами
Что выбрать?
Прежде чем принять решение, что выбрать – кредит наличными или кредитную карту, необходимо провести сравнение условий разных кредитных программ.
Важно четко понимать, как планируется использовать заемные средства. Если кредит необходим как резерв, для решения непредвиденных задач, на всякий случай, лучше предпочесть кредитку. Не придется переплачивать за период, когда деньги лежат в тумбочке.
Если нужны наличные, причем сразу в полной сумме, снятие денег с кредитной карты станет дорогим удовольствием. Стоимость кредитных средств автоматически увеличится на 2-10%.
При наличии постоянного источника доходов, кредитка позволит тратить деньги банка бесплатно, пользоваться кредитом по минимуму в случае крайней необходимости.
Если деньги необходимы на покупку конкретного товара или услуги, проще и быстрее взять потребительский кредит.
Источник
Выбирать нужно исходя из целей, которые стоят перед вами.
Сравним общие условия по кредитам и кредитным картам, чтобы выбрать выгодное предложение.
Что такое кредитная карта?
Кредитные карты в чем-то удобнее потребительского займа. Деньги зачисляют на карточку, которую используют для покупок. Кроме того есть вероятность возвращения денег в качестве кешбека (до 5%).
Плюсы:
- Льготный период. Существует определенное время, в течение которого можно вернуть долг без процентов.
- Удобство. Пользоваться картой удобнее, чем наличными.
- Возобновляемый лимит. При пополнении карточки (оплаты долга) часть денег возвращается на счет, и ими можно пользоваться опять.
- Можно использовать только часть денег. Если взять 10000, а снять только 2000, платить процент придется только за 2000.
- Удалённость. Порой для получения карточки не нужно посещать отделение банка. Запрос подается через интернет, представляются необходимые документы, и карточка будет доставлена курьером.
Минусы:
- Высокие проценты. Разница может быть почти в 3 раза.
- Плата за обсаживание. Карточки снимают средства за годовое обслуживание.
- Небольшая сумма. Сумма денег на карточке ниже, чем при потребительском кредите.
- Риск тратить на проценты. Есть постоянно пользоваться картой и не возваращать вовремя деньги, можно много потратить на проценты или штрафы.
- Плата за снятие наличных. Карточки берут небольшой процент за пользование кредитными средствами. Есть карточки, где бесплатное снятие наличных, но тогда у них высокая стоимость годового обслуживания.
Кредиты
Кредит наличными
Существует 3 условия, на которых базируется получение кредита:
- Платность.
- Срочность.
- Возвратность.
Оформить можно на конкретную нужную сумму и получить её в банки наличными или на счет. Потратить можно на то, что решите вы.
Кредиты имеют срок, в течение которого средства необходимо вернуть. За использование денег клиент обязать платить банку процент.
Потребительский кредит
Слово потребительский означает, что кредит берется на потребительские цели.
Оформить можно в различных местах на приобретение готово продукта или услуги:
- Банк.
- Туристическая фирма.
- Торговое предприятие.
- Медицинский центр (если необходим дорогой товар или услуга).
Возможно, вы уже видели стойки для оформления займов внутри супермаркетов, где продается дорогая бытовая техника.
Кредит оформляется в момент покупки услуг у сотрудника компании поставщика. Но долг и проценты все равно будут возвращаться банку, поскольку с ним заключается договор.
Плюсы кредита:
- Определенная сумма. Невозможно возобновить линию кредита как на кредитной карте (то есть пополнить для оплаты долга, а потом снять деньги). Возможно, люди считают это недостатком. Но это не так, поскольку клиент знает четкую суму ежемесячной выплаты. На карточке же долг может меняться.
- Проценты немного ниже. Кредит всегда дешевле, чем тот, что на карточке, относительно процентов.
- Не нужно платить за операцию. Получив деньги, клиент сразу же может их тратить. Нет комиссии за обслуживание и выдачу.
- Большая сумма. Средний лимит на карточке не более 500 тысяч рублей. Кредит позволяет брать суммы в несколько раз больше, но только при наличии хорошего ежемесячного дохода, достаточного для выплаты долга.
- Защита от мошенников. Мошенники могут воспользоваться средствами на карте, но ничего не сделают с потребительским кредитом.
Недостатки:
- Процент за всю стоимость. Даже если деньги лежат на депозите, все равно придется платить процент за всю сумму.
- Определенный срок. Если кредит взят на 1 год, его необходимо вернуть вовремя.
- Невозможно возобновить кредитную линию. Внесенными средствами воспользоваться не получится.
- Проблемы с досрочным погашением. Банкам не выгодно, если человек погасит долг досрочно. Они теряют проценты. Приходится посещать банк лично.
Что в итоге выгоднее?
Выгода зависит от целей кредита. Потребительский подойдет, если необходимо оплатить определенный товар или услугу. Деньги получаем, тратим, и начинаем платить долг. Никаких проблем не появляется.
Кредит наличными удобен, если вы хотите большую сумму и потратить там, где невозможно оформить потребительский кредит.
Карточка же подойдет тем, кому необходимо пользоваться деньгами в течение некоторого времени. Платите за товары, услуги, возвращайте ежемесячный долг и снова платите за товары. Не забывайте о выгодах льготного периода.
Сравним, что общего у кредитных карт и кредитов
Банки могут отказать в выдаче кредита или кредитной карточки по причинам:
- При наличии плохой кредитной истории (просрочек).
- Вы уже взяли кредит, и хотите оформить еще один.
- Запрашиваемая сумма слишком высокая.
Процедура получения карточки и кредита практически идентичная:
- Посещается отделение банка.
- Подается заявка.
- Рассматривается анкета.
- Одобрение заявки.
- Получение налички или карточки. Здесь может быть отличие, поскольку некоторые банки не выдают карточку сразу и просят 10 дней на изготовление. А если брать большую сумму на потребительский кредит, возможно, придется приводить поручителя.
Но основное различие в лимите и процентной ставке. Давайте их сравним.
Кредитные предложения
Кредитная карта 100 дней без процентов
- Выпуск карты бесплатно
- Кредитный лимит до 500 000 руб.
- Беспроцентный период 100 дней
- Беспроцентный период распространяется и на снятие наличных
- Стоимость обслуживания — от 990 руб. в год
Требование к заёмщику:
- Возраст от 21 года
- Гражданство РФ
- Постоянный доход от 10 000 рублей после вычета налогов
- Непрерывный трудовой стаж от 6 месяцев (от 3 месяцев для корпоративных и зарплатных клиентов)
- Постоянная регистрация в регионе, где есть Альфа-Банк
Способы получения:
- В отделении банка
Способы погашения:
- В банкоматах Альфа-Банка
- В интернет-банке «Альфа-Клик»
- В мобильном банке «Альфа-Мобайл»
- Через бухгалтерию на работе клиента
- В терминалах и банкоматах Московского кредитного банка и Уральского банка реконструкции и развития
- У партнеров (в зависимости от города)
Оформить карту
Кредит наличными
Информация о продукте:
- Сумма займа: до 2 000 000 рублей
- Срок займа: до 5 лет
- Ставка: от 11,99% годовых
Требование к заёмщику:
- Возраст от 21 года
- Гражданство РФ
- Постоянный доход от 10 000 рублей после вычета налогов
- Непрерывный трудовой стаж от 6 месяцев (от 3 месяцев для корпоративных и зарплатных клиентов)
- Постоянная регистрация в регионе, где есть Альфа-Банк
Способы получения:
- В отделении банка
Способы погашения:
- В банкоматах Альфа-Банка
- В интернет-банке «Альфа-Клик»
- В мобильном банке «Альфа-Мобайл»
- Через бухгалтерию на работе клиента
- В терминалах и банкоматах Московского кредитного банка и Уральского банка реконструкции и развития
- У партнеров (в зависимости от города)
Оформить заявку на кредит
Кредитная карта Тинькофф
Информация о продукте:
- Кредитный лимит: до 300 000 рублей
- Беспроцентный период: до 55 дней
- Ежемесячный платеж: до 8%
- Ставка: от 19,9% годовых
- 120 дней без процентов предоставляется только при переводе баланса с другой кредитки, то есть, когда клиент переходит в банк из другого банка. Тинькофф Банк таким образом дает возможность погасить задолженность другого банка.
Требование к заёмщику:
- Гражданство РФ
- Возраст 18–70 лет
- Наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ
Способы погашения:
- Банковская карта
- Наличными у партнеров
- Банковским переводом
Способы получения:
- Доставка курьером
Оформить карту
Кстати, читайте интересную статью — Как закрыть кредитную карту Тинькофф и остаться без долгов.
Кредит наличными
Информация о продукте:
- Кредитный лимит: до 1 000 000 рублей
- Срок кредита: от 3 до 36 месяцев
- Ставка: от 14,9% до 28,9% годовых
Требование к заёмщику:
- Гражданство РФ
- Возраст 18–70 лет
- Наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ
Способы погашения:
- Банковская карта
- Наличными у партнеров
- Банковским переводом
Способы получения:
- Доставка курьером
Оформить заявку на кредит
Вывод
Не забывайте, что банки часто проводят акции, в течение которых проценты могут быть ниже минимума, а другие условия делают определенный вид займа выгоднее (такие акции часто проводят в начале сезонов или на праздники).
Как у карточки, так и у кредита есть ряд преимуществ и недостатков. Следует с ними ознакомиться, чтобы сделать правильное решение. Выбор зависит от целей займа.
Источник
