Задолженность по кредитной карте закрывается не так, как по кредиту наличными. Нет четкого графика, заемщик сам формирует порядок гашения и определяет размер ежемесячного платежа. Но каждый держатель должен знать все особенности закрытия долга и то, как правильно вносить ежемесячный платеж по кредитке. Несоблюдение правил приведет к просрочкам и попаданию в долговую яму.
Рассмотрим подробно, как формируется ежемесячный платеж по кредитной карте и как его правильно вносить. Изучим вопрос периодичности внесения средств и назначения банком минимального платежа. Важная и полезная информация от Бробанк.ру для держателей кредиток, которые хотят быстро и без проблем рассчитаться с долгом.
Периодичность внесения ежемесячных платежей
Как и в случае с обычными кредитами, заемщик обязан каждый месяц вносить ежемесячный платеж в размере не меньше минимального, установленного банком. Но при этом держатель может вносить деньги на счет сколько угодно раз за месяц, и все суммы будут направлены на закрытие минуса по счету.
Важные моменты:
- Банк указывает дату, до которой гражданин должен внести на счет хотя бы минимально установленную сумму. Если к назначенному дню пополнения баланса не было, назначается фиксированный штраф за просрочку, далее начисляются пени (у каждого банки свои штрафные санкции).
- В течение месяца заемщик может сколько угодно раз пополнять баланс карточки. Но в следующем месяце он также снова должен внести ежемесячный платеж по кредитной карте. То есть если вы положите на счет три раза по 3000, это не будет равносильно трем ежемесячным платежам: просто банк будет считать, что в этом месяце вы заплатили 9000.
- Если банк применяет фиксированный платеж, например минимум 5000 ежемесячно, то даже при сумме долга в 1000 рублей заемщик должен внести эти 5000. Так работает система, ей нужно увидеть установленный по договору платеж (на практике крайне мало банков применяют такую схему гашения).
Важно понимать и то, как именно банк формирует ежемесячный платеж по кредитке. Есть так называемый отчетный период, равный одному месяцу. Для удобства возьмем календарный месяц с 1 по 30 сентября. По прошествии отчетного месяца, то есть в данном случае 1-2 числа заемщик получает СМС-сообщение с суммой и датой платежа, например, внести деньги нужно до 15 числа.
Все операции, сделанные вами в период с 1 по 31 октября, совершаются уже в следующем отчетном месяце, платить за них нужно будет в ноябре.
Важно! Проценты по кредитной карте начисляются не в режиме онлайн, а после отчетного месяца. Поэтому не удивляйтесь, если вы закрыли минус на карте полностью, а в следующем месяце баланс снова стал отрицательным: просто банк начислил проценты за предыдущий отчетный месяц.
Размер ежемесячного платежа по кредитной карте
При выдаче карты менеджер указывает на минимальный размер ежемесячного платежа, обычно это 5-7%. Но от чего именно отчитываются эти проценты — важный вопрос. В одном банке это 5-7% от общей суммы задолженности вместе с процентами по итогу месяца, в другом 5-7% от основного долга плюс сверху начисленные проценты. Обязательно уточняйте эту информацию в банке, чтобы вдруг не заплатить меньше положенного и улететь в просрочку.
Каждый месяц долг по кредитной карте разный, поэтому и размер минимальной выплаты также не будет одинаковым. В этом деле главное — соблюдать установленную минимальную планку, а лучше вносить больше положенного.
Не занимайтесь самостоятельными расчетами. Благо, что банки оперативно предоставляют информацию о долге. Через несколько дней по прошествии отчетного месяца клиент получает СМС-сообщение с указанием минимальной суммы. Также многие банки выводят эту информацию в личном кабинете.
Почему лучше вносить больше минимального платежа?
Порой заемщики совершают большую ошибку — начинают погашать задолженность только минимальными платежами. И это приводит к тому, что даже небольшой долг закрывается годами, переплата по итогу становится огромной.
Важно! Минимальная сумма платежа — не руководство к действию. Это просто наименьший порог, при неуплате которого банк назначает штрафы.
Если есть возможность, вносите на карту больше. Например, пусть ставка будет 36% годовых, а ежемесячный платеж — 5% (расчеты примерные):
- Ваш долг по кредитное карте — 50000 рублей, минимальный платеж — 2500 рублей. Из них 1500 пойдут на погашение процентов и только 1000 на покрытие основного долга. Получается, что в следующем месяце при отсутствии иных операций сумма долга составит 49000 рублей, то есть уменьшится совсем на немного. Следующий минимальный платеж составит 2450, из них 1470 — проценты и только 980 — основной долг. Гашение крайне затянется.
- Рассмотрим другую ситуацию с теми же процентными соотношениями. Долг все тот же — 50000 рублей. Но гражданин вносит не минимальные 2500, а 4000 рублей. Получается, что проценты все те же — 1500, а вот на закрытие основного долга пойдут уже 2500 рублей, в следующем месяце проценты будут начисляться на 47500 рублей. Разница получается довольно серьезная.
Варианты погашения долга по кредитной карте
Если вы обслуживаетесь как зарплатный клиент в том же банке, где и выдана кредитка, гашение будет самым комфортным — через онлайн-банк переводом с дебетового счета на кредитный. Зачисление моментальное, комиссии обычно не бывает.
Кроме того, есть и другие варианты внесения средств:
- через банкоматы обслуживающего кредитку банка. Операция моментальная, бесплатная;
- простым переводом с карты на карту. Можно воспользоваться любым интернет-сервисом, но обращайте внимание на комиссионные и на сроки зачисления;
- через онлайн-банк любого банка. Берется комиссия, перевод моментальный;
- наличными через различные системы переводом, например, через пункты Золотой Короны. Внести деньги на кредитный счет можно в Связном, Евросети, салонах МТС и некоторых других. Берется комиссия, платить лучше заранее;
- стандартным банковским переводом на счет кредитной карты. Нужно получить полные реквизиты счета, операция проводится в кассах любых банков. Платеж идет долго, до 3-5 дней.
Со всеми вариантами внесения средств ознакомит менеджер при выдаче кредитки. Также информацию можно найти на сайте банка.
Льготный период и ежемесячные платежи
Еще одна часто совершаемая ошибка держателей кредитных карт — невнесение ежемесячных платежей в рамках действия льготного периода. Льготный период — срок, в течение которого заемщик может пользоваться средствами бесплатно при условии полного закрытия долга до установленной даты. Период льготы может длиться как 55 дней, так и доходить до 100-120 дней.
Важно! Несмотря на то, что держатель находится в льготном периоде, он все равно должен вносить ежемесячные платежи по кредитной карте.
Если совершить просрочку
В этом случае банк сразу применит штрафные санкции. Каждый кредитор устанавливает их на свое усмотрение. Это может быть фиксированный штраф за сам факт просрочки и пеня или же просто пеня.
Обратите внимание, что даже если долга по карте нет, а она действующая, минус по счету может образоваться из-за списания платы за обслуживание. И заемщик должен внести платеж. Если этого не сделать, то даже на небольшой минус в 500 рублей будут набегать штрафы и пени. Поэтому, даже если минуса нет, не забывайте о своей кредитке: пока вы не закрыли ее официально, она все еще действующая.
Комментарии: 0
Источник
Владельцы кредитных карт осведомлены об их функциях и кредитном лимите — данные предоставляются перед оформлением. При использовании у многих возникает вопрос, можно ли класть деньги сверх лимита? Это делать можно, а иногда даже нужно. Следуя некоторым рекомендациям, клиент получит определенную выгоду, избежав уплаты банку лишней комиссии.
Особенности использования
Кредитная карта отличается от классического потребительского кредита. Средства также можно тратить на любые цели, но по сути — это возобновляемая кредитная линия. При погашении лимит восстанавливается и деньги становятся доступны для использования повторно.
Основное достоинство в том, что владелец кредитки всегда имеет под рукой определенную сумму средств «на всякий случай». После получения пользоваться кредитным лимитом не обязательно. Карта может не использоваться несколько дней и даже месяцев. При этом банк плату не берет, за исключением ситуаций, когда тарифами предусмотрена ежемесячная плата за обслуживание (чаще всего это кредитки класса Gold, Platinum, Black и др.).
Большинство кредиток имеют льготный период, в течение которого банк не взимает проценты за использование средств. Эту особенность многие применяют даже в случаях, когда кредит не нужен. К примеру, берут деньги до зарплаты или если нужно потратить больше средств, чем есть при себе. Затем в течение нескольких дней или недель возвращают, не переплачивая ни рубля.
При использовании следует обращать внимание на то, что за снятие средств берется разовая комиссия, она может достигать несколько процентов.
Для минимизации расходов рекомендуют не снимать наличные, а совершать покупки в магазинах или супермаркетах. В таких случаях эта комиссия взиматься не будет.
Внесение средств
Как правило, кредитку нужно пополнять раз в месяц до определенного числа (для каждого банка индивидуально). Размер минимального платежа устанавливается в процентном отношении к сумме использованных средств или может быть фиксированным (оговаривается условиями и правилами использования).
Вносить деньги на кредитку можно в сумме, которая равна минимальному платежу или его превышает. Так как процент начисляется на остаток задолженности, чем больше клиент погашает, тем меньше переплачивает в итоге.
Как положить на кредитную карту больше денег:
- через банкомат с функцией приема наличных;
- через терминал самообслуживания;
- переводом с электронного кошелька (QIWI, WebMoney, Яндекс.Деньги);
- с другой карты, используя мобильный банк или интернет-банкинг;
- через кассу в отделении банка;
- со счета или карты другого банка.
При внесении средств на кредитку, нужно обязательно учитывать срок перечисления. В некоторых случаях перевод может занимать несколько дней. Если средства поступили с опозданием, может возникнуть просрочка или погашение не будет учтено в льготном периоде.
Пополнять кредитку выгодно
Кредитная карта — это не только деньги в долг. Это удобный инструмент, который клиент может использовать с выгодой для себя:
- Активное пользование кредиткой, ее пополнение сверх лимита, наличие постоянных поступлений банк берет во внимание. Благодаря этому он может повысить размер лимита.
- Можно совершать покупки в магазинах бесплатно, пользуясь льготным периодом и не оплачивая комиссию за снятие наличных. Таким образом кредитку используют те клиенты, которым не нужны заемные средства, но они предпочитают иметь под рукой дополнительную сумму к личным деньгам.
- Кредитку многие используют как дебетовую карту — пополняют сверх лимита, деньги используют для расчетов в интернете, торговых точках, при выезде за рубеж, в других целях.
- Владельцы кредиток при расчете в торговых точках могут участвовать в акциях, получать дисконт или кэшбэк.
- Некоторые банки начисляют проценты на остаток средств сверх лимита. При наличии положительного баланса, клиент может получать пассивный доход, при этом деньги ему доступны для снятия в любой момент.
В условиях конкуренции банки пытаются привлечь клиентов широкими возможностями кредитки. Условия у каждого индивидуальны. С особенностями карты, эмитированной тем или иным банком, можно ознакомиться на сайте финансовой организации или в ближайшем отделении.
Источник
Чтобы избежать проблем с эмитентом кредитной карты, необходимо выполнять его минимальные требования. Как правило, условия предусматривают ежемесячное внесение средств на карточный счёт.
Взносы включают в себя:
- Минимальный платёж. Идёт на погашение долга по «кредитке». Его размер чаще всего составляет от 3% до 15% задолженности по карте. Иногда предусмотрены дополнительные параметры в денежном эквиваленте (например, не менее тысячи рублей).
- Проценты по кредиту. Списываются в пользу банка. Начисляются за прошедший отчётный период, обычно соответствующий календарному месяцу.
Невнесение обязательного платежа чревато блокировкой счёта и штрафными санкциями. К тому же, стоит помнить и о репутационных издержках для заёмщика. Поэтому подобных просрочек лучше не допускать. Тем более, что принципы работы «кредиток» дают дополнительные возможности для этого.
Если «кредитка» пуста
Увы, в этом случае необходимо изыскание денежных средств для внесения на счёт. Другой вопрос, что обойтись можно суммой начисленных процентов. А она в разы меньше обязательного взноса, что существенно облегчает задачу. Ориентировочно данную величину не сложно рассчитать самостоятельно:
Смес%= Д * %год / 1200, где:
- Смес% – сумма процентов за прошедший месяц, обязательных к погашению (в рублях);
- Д – долг по карте, который в данном случае совпадает с лимитом овердрафта (в рублях);
- %год – процентная ставка по кредиту в соответствии с условиями договора (в процентах).
Конечно, минимальный платёж тоже необходимо внести на карту. И это большая часть обязательного взноса.
Но поскольку он не списывается как проценты, его после внесения можно использовать по своему усмотрению.
В том числе потратить сразу после зачисления на счёт. Указанная особенность позволяет перевести минимальный платёж практически в разряд формальности:
- Держатель карты может оплатить товар или услугу вместо покупателя, который собирался расплатиться наличными. Денежные средства вносятся на «кредитку», по которой и происходит оплата. Покупатель ничего не теряет, а заёмщик тем самым выполняет условие банка без каких-либо затрат. О подобном алгоритме часто договариваются с родственниками или друзьями.
- Ничего не мешает заёмщику снять в банкомате только что внесённую сумму, одолженную для этого на пять минут. Правда, при этом он потеряет часть средств. Банки устанавливают высокие комиссии за снятие наличных с кредитных карт.
Приведённые варианты порой комбинируются или адаптируются под характеристики конкретной «кредитки». Но в целом эти способы являются основными.
Если лимит карты израсходован частично
Доступный остаток кредитных средств облегчает задачу. Придерживаясь уже указанных принципов, легко выделить варианты действий.
- Снятие полной суммы обязательного платежа наличными с её последующим внесением обратно на счёт. Наиболее простой и затратный способ, сопряжённый с максимальными потерями на комиссии.
- Оплата чужих товаров или услуг. При этом уже не обязательно предварительно вносить необходимую сумму на карту, поскольку средства на ней имеются. Сделать это можно после операции.
Основное преимущество рассматриваемой ситуации в том, что заёмщику не нужно привлекать дополнительные денежные ресурсы.
Оплата процентов фактически происходит за счёт кредитных средств, немного увеличивая долг.
Как и оплата комиссии при снятии нала. Впрочем, это не мешает частично использовать собственные сбережения при их наличии. Такой шаг поможет уменьшить потери и предотвратить рост задолженности.
Задолженность в рамках льготного периода
В большинстве случаев осуществить взнос, позволяющий не платить проценты, нужно через 20 — 30 дней после окончания расчётного месяца. При отсутствии достаточных средств за это время держателю «кредитки» следует как минимум изыскать ресурсы для обязательного платежа – в том числе выбрав подходящий вариант из описанных выше. Но предложенные варианты применимы и для пролонгации грейс-периода. Вопрос только в сумме, которую необходимо набрать для зачисления на счёт.
Иногда лишний месяц беспроцентного кредита с лихвой окупает соответствующие усилия и издержки.
Хотя, конечно, в каждом примере требуется сравнивать экономию и затраты (в первую очередь на «обналичку»).
Следует учитывать, что по условиям многих банков льготный период по «кредитке» не действует при снятии наличных средств. Тогда остаётся лишь оплачивать чужие покупки, чтобы получить необходимую сумму. Или недостающую сумму, если какая-то часть имеется в распоряжении заёмщика.
На что обратить внимание?
Большое разнообразие условий на рынке карточных кредитов не позволяет давать более чёткие рекомендации. В частности, «смешать карты» могут следующие параметры соответствующих продуктов:
- существенные ограничения на снятие наличных (например, не более пары тысяч рублей в день);
- повышенный процент по кредиту при снятии нала;
- комиссия при определённых способах пополнения счёта (например, через кассу банка).
Подобные особенности влияют на приемлемость тех или иных решений.
Кроме того, даже при одинаковых принципах работы в разных банках отдельные формулировки понятий нередко отличаются. Важно не запутаться в терминологии, чтобы правильно оценить «исходные данные» задачи.
Источник
«Не снимать наличные с кредитки» — это правило №1, его знают все. А вот правило №2 и все последующие люди обходят стороной. А проблемы начинаются по окончании грейс-периода или из-за внесения очередного платежа, более того, о некоторых последствиях станет известно только спустя время.
Иллюстрация собственного производства
Есть две самые большие ошибки обращения с кредитной картой: вносить только минимальные платежи и оставлять её почти пустой несколько месяцев к ряду.
В первом случае вы переплачиваете очень много, увеличиваете свою закредитованность, портите свой кредитный рейтинг, теряете скоринг-баллы. Второй случай — совсем клинический, он говорит об очень серьёзных финансовых проблемах. Но обо всём по порядку
Чем плох минимальный платёж?
Разобраться в ситуации легче всего посмотрев на этот график. На нём закрытие кредитки с лимитом в 100тр под 20% только минимальными платежами.
Таблица — начало платежей и их численность, график — обозначает выплату % по месяцам.
Из таблицы вы может заметить, что каждый месяц ваш минимальный платёж состоит из 5% остатка всей задолженности + набежавшие проценты. Таким образом, полностью закрыть кредитку получится только за 36 месяцев, переплатив почти 28% от её лимита. И это только при условии, что вы не станете ей пользоваться вообще, хотя соблазн определенно будет, вы же опустошили её не имея хорошего плана?
Поэтому платить минимальными платежами — плохая идея. Это длинный путь, на котором выигрывает банк:
- Минимальный платёж уменьшается и это вас радует, но это отодвигает сроки освобождения от кредита, что несомненно плохо.
- Каждый месяц часть платежа, котора уходит в уплату основного долга становится меньше, вы как бы замедляетесь. При этом проценты, отдаваемые банку, тоже уменьшаются в размере, но не очень быстро.
- Каждый месяц вы закрываете 5% от остатка платежа, а не от его изначальной суммы.
Такой подсчёт ежемесячного платежа выгоден банку — карта будет находиться у вас в руках максимально долго, вы заплатите больше процентов и есть шанс сорваться и снова совершить с неё покупку.
Для сравнения — если вносить один и тот же платёж (примерно как в первый месяц — 6800₽), то кредитка будет закрыта почти вдвое быстрее и вдвое дешевле, за 17 месяцев и с переплатой в 15%.
Кроме очевидных потерь времени и денег, минимальный платёж по кредитной карте ведёт и к другим негативным последствиям:
- Повышается закредитованность. В случае ипотеки или автокредита, кредитка идёт в расчёт закредитованности. Но главное, что при выплатах только минимальными платежами, срок закрытия кредитки будет 3 года, что сравнимо с крупными кредитами и будет тянуться и тянуться, создавая большую сумму расходов долгие месяцы.
- Вы теряете скоринг баллы. Скоринг, это первоначальная оценка вашей способности отдать кредит. Если ваши кредитки нетронуты, то это наверняка + 1 балл, шанс получить лучшие условия.
- Вы портите кредитную историю. Всё время, с момента активации до момента закрытия, ваша кредитка влияет на вашу КИ. Если вы успеваете полностью восполнить кредитку за беспроцентный период или около того, то это будет иметь положительное влияние, а выплаты минимальными платежами — негативное.
Заключение
В заключение всего сказанного, предлагаю вам не обращать внимания на рекомендуемый банком минимальный платёж, а взять калькулятор и посчитать самому, каким постоянным платежом вам будет удобно закрыть кредитку. Например, хорошим вариантом будет ежемесячный платёж в 10% от общего лимита. Сверх этого можно класть на карту некоторую часть зарплаты, пущенную на определенные траты, которые вы можете оплатить картой, например покупка продуктов. В этом случае вы уменьшите сумму, с которой будут капать проценты. При благоприятном стечении обстоятельств, кредитка будет закрыта меньше чем за год.
Спасибо вам за внимание и потраченное время! Подписывайтесь, жмите «палец вверх» и критикуйте статью в комментариях, мне всегда интересно ваше мнение.
Источник
