Всем привет, уважаемые читатели блога AFlife.ru! При оформлении кредитки клиент сталкивается с новым для себя понятием «кредитный лимит». Кажется, что ничего сложного в этом термине нет, и он просто означает одобренную сумму по карте. Однако существует ряд важных нюансов, которые следует учитывать банковским заемщикам. В нашем обзоре разберем, кредитный лимит что это такое, особенности его расчета и использования.
Что такое кредитный лимит
Кредитным лимитом называется одобренная банком сумма по выбранной программе кредитования. По кредитке она возобновляемая, то есть человек совершает определенные траты с карточки, затем пополняет счет и снова им расплачивается. Если банковский договор действует, держатель пластика может пользоваться данными средствами для оплаты товара или снятия в банкомате.
Ошибочно полагать, что данное понятие применимо только к кредитным картам. Есть и другие банковские продукты, которые предоставляются по аналогичной схеме. К примеру, пользоваться возобновляемой линией можно по овердрафту и займам, выдаваемым траншами (то есть частями по необходимости в пределах лимита). Но чаще всего этот термин используется в отношении кредиток.
Кредитная линия может быть возобновляемой (о принципе ее действия мы рассказали выше) и единовременной. Остановимся на втором варианте подробнее. К примеру, банк рассчитал определенный размер займа и поместил его на карту. По условиям программы клиент может потратить все денежные средства с пластика, а потом уже только возвращать. После использования лимита карточка будет работать исключительно на погашение задолженности, не позволяя снимать деньги.
Как рассчитывается сумма
Для чего вообще нужно такое ограничение? Банк рассчитывает каждому клиенту определенную сумму, которую тот сможет вернуть без проблем. Если дать человеку больше денег, чем он сможет выплачивать, закономерно возникнет просрочка, значит, кредитор не получит эти средства обратно. Поэтому и устанавливается определенное ограничение, оно есть в том числе и по премиальным карточкам.
В зависимости от суммы на кредитке применяется такая классификация:
- Нулевой лимит. Он используется, когда размер возможного займа еще не рассчитан. Если клиент решит воспользоваться картой, он должен подать заявку в банк. После этого сумма на счете изменится в зависимости от дохода человека.
- Минимальный. Обычно имеется в виду 10-15 тысяч рублей, то есть по нижнему порогу данного тарифного плана. Банк перестраховывается и одобряет маленький лимит тем клиентам, кто не имеет банковской истории или ранее допускал просрочки. Если человек своевременно погашает ежемесячные платежи, впоследствии кредитная линия может быть повышена.
- Максимальным называется лимит, который установлен условиями тарифа кредитки. Как правило, это довольно большая сумма, от 300 тысяч до 2-3 миллионов рублей. Одобрение на нее получают немногие клиенты, потому как для этого необходимо подтвердить очень высокий доход.
От чего зависит размер кредитной линии:
- размер доходов;
- долговая нагрузка на человека (количество и размер оформленных займов и кредиток);
- наличие несовершеннолетних детей;
- банковская история, то есть качество погашения кредитов;
- ежемесячные обороты по зарплатной карте.
Размер кредитного ограничения считается индивидуально для каждого клиента специальной скоринговой программой. К примеру, заявитель запросил оформление кредитки на 100 тысяч рублей. Максимальный лимит по данной программе составляет 300 тысяч рублей. По его доходам банк смог рассчитать только 45 тысяч рублей, значит, именно этой суммой он и сможет пользоваться. Через полгода активного применения можно ожидать повышения или самому подать заявку.
Дополнительно имеет значение платежная система кредитки. Виза и Мастеркард могут устанавливать собственные ограничения, в рамках которых банки озвучивают лимит по данному тарифному плану. Чаще всего финансовые организации имеют в ассортименте несколько видов пластика с различными условиями. К примеру, в Сбербанке доступны Золотая кредитная карта (до 600 тысяч рублей), Классическая (до 300 тысяч рублей), Моментальная (до 150 тысяч рублей). Подробнее эти карты Сбербанка мы разбирали тут.
Если говорить об овердрафте, то его размер определяется ежемесячным оборотом дебетовой карты. Вычисляется среднее значение, и клиенту предлагается оформить краткосрочную кредитную линию в размере 30%-50% от расходов по карточке.
Когда человек получает ссуду в банке, ему сообщают одобренную сумму. С кредиткой происходит то же самое, после рассмотрения клиент узнает, сколько может тратить по счету. Однако в отличие от потребительского или жилищного займа, лимит по кредитке может меняться в процессе использования.
Можно ли повысить кредитный лимит
Лимит кредитной карты можно увеличить или уменьшить. Изменение происходит по инициативе одной из сторон, банка или самого клиента. Как правило, владельцев кредиток интересует повышение одобренной суммы. Однако доступно оно далеко не всем, а только благонадежным заемщикам.
Что нужно сделать, чтобы повысить линию кредитной карты:
- в течение полугода активно пользуйтесь пластиком;
- всегда вовремя вносите ежемесячные платежи (и не только по данной кредитке);
- погашайте платеж больше рекомендованного;
- старайтесь использовать весь лимит, предусмотренный по вашей карточке;
- активно пользуйтесь другими продуктами банка, чтобы показать свою лояльность;
- подтвердите повышение собственного дохода;
- закройте другие банковские обязательства.
Когда кредитор увидит, что клиент полностью расходует доступную по его карточке сумму и своевременно вносит платежи, он предложит повысить лимит. Если нет, самостоятельно составьте заявление и подайте его в банк через менеджера. Обращение будет рассмотрено аналогично обычной анкете на получение кредитки. К заявке приложите документы о текущем доходе и трудоустройстве, если не являетесь зарплатным клиентом. Зарплатники могут просто заполнить анкету, не подтверждая свою финансовую стабильность.
Через несколько дней придет решение. Если заявка одобрена, вам сообщат новый размер лимита в СМС или по телефону, дату вступления изменений в силу. Иногда банки требуют подойти в отделение и подписать дополнительное соглашение к действующему договору.
Если у вас есть просроченная задолженность в другом банке, кредитную карту не отберут и не понизят лимит. Но не стоит рассчитывать на его повышение по инициативе банка или по заявлению. Ведь при рассмотрении такой возможности обязательно учитывается кредитная история клиента.
Если решение о повышении размера кредитной линии принимается банком, он сообщит о данной возможности. Вам нужно согласиться или отказаться от озвученной суммы. Некоторые финансовые организации практикуют извещение в СМС, когда владелец кредитки отвечает на предложение банка ответным сообщением. Обычное повышение составляет 15-20% от начальной суммы. Пересмотр происходит каждые 4-6 месяцев или даже реже.
Как проверить действующий лимит
Конечно, можно просто открыть банковский договор и ознакомиться с одобренной суммой. Но не стоит забывать, что она может быть изменена в процессе пользования картой. Поэтому воспользуемся более достоверными источниками информации:
- Интернет-банкинг: личный кабинет на сайте или мобильное приложение. Это самый простой и удобный вариант получения сведений о действующем продукте. Удаленные сервисы есть в каждом банке. Вам нужно войти в систему под своими учетными данными и пройти в подробное описание карточки.
- В банкомате или терминале. При себе нужно иметь кредитку, которую следует вставить в устройство и ввести ПИН-код. Затем найдите раздел меню, посвященный балансу счета и откройте его.
- По телефону горячей линии. Чтобы узнать кредитный баланс таким способом, необходимо назвать кодовое слово по карте или полные данные паспорта. Оператор удостоверится в личности звонящего и сообщит конфиденциальные сведения.
- В отделении банка. Обязательно возьмите с собой паспорт, потому как подобная информация сообщается исключительно владельцу пластика.
Закрытие или уменьшение лимита
Иногда держатель кредитки решает от нее отказаться или снизить лимит. Тогда ему нужно сначала погасить задолженность. В первом случае вносится полная сумма долга с учетом всех возможных выплат (проценты, абонентская плата и т.д.). Затем клиент пишет заявление с просьбой аннулировать карточный счет.
Процедура закрытия кредитки занимает 45 дней, после чего финансовые обязательства перед банком исчезают. В подтверждение не забудьте заказать справку о погашении задолженности. Если кредитор спустя время сообщит о наличии долга, пусть даже копеечного, клиент сможет доказать, что он уже закрыл карту и ничего не должен.
Обратите внимание, что закрыть счет кредитки банк самостоятельно не может. Для этого необходимо заявление от держателя карты.
Второй вариант – ограничение кредитной линии. Таким способом финансовая организация понижает собственные риски при неуплате задолженности. К примеру, клиент перестал вносить ежемесячные платежи или регулярно допускает просрочку. Тогда банк-эмитент решает временно или постоянно «заморозить» счет. Должник сможет оплачивать задолженность, но расплатиться в магазине уже вряд ли.
За снижением кредитной линии может обратиться и сам клиент, когда считает, что такая сумма баланса ему ни к чему. Только единственное условие – текущая задолженность по кредитке не должна превышать запрошенной им суммы. К примеру, у вас есть кредитка на 100 тысяч рублей, а вам хотелось бы снизить сумму до 50 тысяч рублей, потому что боитесь все потратить. Первым делом нужно проверить актуальный долг, он не может быть выше этой суммы, что вы просите. Если сейчас он больше, погасите сумму превышения.
Затем оформите в банковском отделении заявление на снижение кредитной суммы и ждите ответа. По сути, вы просите кредитора изменить условия действующего договора. Но он имеет право отказать, потому как тоже является участником соглашения. Хотя, как правило, финансовые организации идут навстречу, удовлетворяя желание клиента.
Если вам понравилась наша статья, то делитесь ею в социальных сетях и обязательно подписывайтесь на обновления блога, чтобы не пропустить много чего интересного!
Источник: https://aflife.ru/finansy/kreditnyj-limit-chto-ehto-takoe
Источник
Февраль
2019
Обновлено: 23.09.20
Лимит заёмных средств по карте является аналогом максимальной суммы, выдаваемой банком заёмщику в рамках потребительского кредитования. Эта величина определяется исключительно кредитором. На основании каких критериев устанавливается лимит по кредитной карте и можно ли его увеличить — об этом сегодняшний материал.
Содержание
Что значит кредитный лимит?
Оформляя кредитную карту, клиент банка получает пластиковый «документ» с той суммой заёмных средств, которая была указана в договоре. Именно этими средствами заёмщик может пользоваться так, как посчитает нужным. Эта сумма и является лимитом по карте — её максимальным порогом. Доступный лимит может быть возобновляемым или нет, что позволяет клиенту банка пользоваться займом многократно или единожды.
Возобновляемый лимит — деньги, которые доступны заёмщику даже после погашения им части кредита (ежемесячного платежа) или полного возвращения долга. Иными словами, кредитные средства всегда доступны для того, чтобы при необходимости снова воспользоваться ими — снять со счёта, оплатить какой-либо товар или услугу. При невозобновляемом лимите кредитная сумма после погашения долговых обязательств больше недоступна для того, чтобы снова ею пользоваться.
Для чего устанавливается лимит? Чёткое ограничение суммы снижает риски непогашения кредита. Финансовая организация сама устанавливает для своего клиента максимально возможный займ с учётом его платёжеспособности и кредитной истории. Помимо того, что лимит может быть возобновляемым и единовременным, он также бывает:
- нулевым;
- минимальным;
- максимальным.
Нулевой лимит — это кредитная карта без денежных средств. Она выдаётся в случае, когда банк при оформлении дебетовой карточки предлагает клиенту ещё и кредитный аналог с учётом того, что когда-нибудь человек всё же решит им воспользоваться. Также кредитка без денег выдаётся лицам, в отношении которых сейчас банк не может одобрить займ, но в будущем, возможно, изменит своё решение.
Минимальный лимит — небольшая сумма денег на карте (5-15 тысяч рублей). Такое ограничение обычно устанавливается для новых клиентов банка или тех заёмщиков, которые имеют невысокий доход. Отсутствие кредитного прошлого тоже может привести к тому, что кредитная карта будет иметь на счёте маленькую сумму. Так банк проверяет клиента — станет ли он активным пользователем карты и будет ли своевременно вносить платежи. Если да, то лимит будет увеличен.
Максимальный лимит (как правило, от 500 тысяч до 1 миллиона рублей) является весьма внушительной суммой на кредитной карте. Его могут утвердить исключительно при высоком стабильном доходе, подтверждённом справками, и идеальной кредитной истории. Лимит до 1 миллиона рублей — редкая банковская программа, однако такие предложения всё же представлены на рынке.
Как увеличить лимит по кредитной карте?
Увеличение лимита по кредитной карте или его уменьшение напрямую зависит от решения банка. Факторы, которые влияют на рост лимита:
- Активное пользование картой — человек совершает покупки за счёт заёмных средств больше 6 месяцев.
- Вносимая сумма превышает размер минимального платежа — клиент старается погасить кредит как можно быстрее.
- Все платежи вносятся без задержек — нет просрочек.
- Клиент в доказательство своей финансовой стабильности предоставляет банку дополнительные справки и документы.
Финансово-кредитный отдел, производя мониторинг данных клиента, может увеличить кредитный лимит на 15-25% от одобренной ранее суммы. Если заёмщик не хочет ждать автоматического увеличения, ему потребуется написать заявление на повышение кредитного лимита. Однако делать это стоит лишь в том случае, если вырос его доход, либо он может предоставить справку 2-НДФЛ, которая до этого не запрашивалась банком. На рост лимита может рассчитывать тот, кто активно пользуется кредиткой больше полугода и не имеет просрочек по платежам.
Кредитные карты с самым большим лимитом
ТОП-5 кредиток с максимально возможным лимитом на сегодняшний день выглядит таким образом:
Лимит по карте может стать недоступным, если клиент производит ежемесячные платежи с задержкой от 5 дней. Такой заёмщик считается неблагонадёжным — банк вправе ограничить пользование карточным счётом. Расплачиваться за товары и услуги кредитными средствами уже не получится, но погашать задолженность можно (и нужно).
Бывают случаи, когда клиент сам обращается в банк с заявлением закрыть лимит. Чаще всего это происходит по той причине, что человек хочет ограничить себя в пользовании заёмными деньгами (финансовая самодисциплина) или желает оформить другой кредит с более высоким лимитом доступных средств, потому что считает, что его доход позволяет это сделать.
Как узнать лимит кредитной карты?
Получить информацию касаемо величины лимита по кредитной карте можно следующими способами:
- Получить выписку через любой банкомат. Это может быть как банк-эмитент, так и любой другой банк. Однако стоит иметь в виду, что в случае получения такой информации может взиматься комиссия (как через банкоматы сторонних финансовых организаций, так и через банкоматы эмитента).
- Позвонить в колл-центр. Это бесплатный, но довольно трудоёмкий способ. Специалисту горячей линии необходимо будет назвать кодовое слово, с помощью которого он идентифицирует клиента как владельца карты и сообщит доступный кредитный лимит.
- Посетить офис банка с карточкой и паспортом. В банковском отделении нужно обратиться с соответствующей просьбой к сотруднику, предъявив паспорт и пластиковую карту. После чего вся необходимая информация будет получена.
- Узнать лимит через сервисы интернет/мобильного банка. Это самый простой, удобный и быстрый способ. Абсолютно любое крупное финансовое учреждение сейчас имеет подобные сервисы. Для получения интересующей информации нужно войти в свой личный кабинет с компьютера или мобильного устройства — там можно найти любые сведения по всем активным финансовым продуктам, в том числе и кредитный лимит по карте.
Видео по теме
Источник
Подписывайтесь на канал Ru.myfin.by и будьте в курсе всего самого интересного!
Кредитные карты давно и прочно вошли в жизнь. Это удобный способ оплаты, позволяющий не откладывать на необходимую вещь, а купить ее сразу. При правильном использовании и своевременном гашении можно не платить банку проценты за пользование средствами.
Зачастую финансовые организации оформляют карточки с небольшой суммой на балансе.
У многих возникает вопрос о том, как повысить лимит на кредитной карте. Для новых клиентов или людей с плохой кредитной историей это может быть затруднительно. Однако в большинстве случаев банк идет навстречу желаниям клиента.
Что такое кредитный лимит?
Кредитный лимит – одна из ключевых характеристик карты. Это максимальная сумма, доступная клиенту для совершения покупок и иных расчетов. К важным нюансам лимита относятся:
- Восполняемость. При внесении средств в счет долга обратно на карту они снова становятся доступны для проведения операций. Если платеж поступил до начисления процентов, то суммой можно пользоваться в полном объеме. В противном случае банк сначала снимет причитающиеся проценты.
- Варьируемость. Если клиент выполняет свои обязательства и не допускает просрочек, то финансовая организация может увеличить доступную сумму. Неблагонадежным пользователям кредиток банк, наоборот, может уменьшить лимит в одностороннем порядке.
- Возможность внести собственные средства. При желании на счет можно внести средства сверх лимита. Однако в этом случае накладываются определенные ограничения. Пользоваться собственными деньгами можно не боясь начисления процентов, но при снятии банк начисляет комиссию по действующему тарифу. Это актуально, если кредитка не предполагает получения наличных без комиссии.
Как увеличить кредитный лимит по карте?
Не все банки России могут увеличить лимит по уже выпущенным кредитным картам. Сначала стоит убедиться, что финансовая организация проводит подобные операции.
Изменить условия по кредитке можно, если пользоваться другими услугами и продуктами. Преимущество имеют участники зарплатных проектов, вкладчики, владельцы инвестиционных портфелей. Еще один важный нюанс – сумма кредита после увеличения не может быть больше ограничения лимита по карте. Если ограничения по продукту 300 тысяч рублей, то банк не сможет дать больше даже самому надежному клиенту. В этом случае предлагают изменить вид карты: со стандартной на золотую, с золотой – на платиновую
Как заказать кредитную карту с большим лимитом?
Банки предъявляют требования к клиенту, желающему получить кредитку:
- Возраст. Карта оформляется лицам с 18 лет, а иногда и с 21 года.
- Гражданство и регистрация. Кредитки доступны только гражданам России, имеющим постоянную регистрацию в стране.
- Занятость. Необходимо официальное или подтвержденное справкой трудоустройство. Обычно требуется стаж работы на последнем месте от 3 месяцев, общий стаж от года.
- Доход. Важен источник денежных средств: зарплата, стипендия, пенсионные начисления.
- Кредитная история. Продукт доступен клиентам с хорошей историей.
Для того чтобы заказать кредитку с большим лимитом, необходимо:
- Ввести параметры продукта на нашем сайте;
- Выбрать одно или несколько предложений из отфильтрованных вариантов;
- Нажать «Подать заявку»;
- Заполнить анкету;
- Дождаться решения и выбрать способ получения.
Заключение
Повышение лимита по кредитной карте часто происходит в одностороннем порядке. Банк сам принимает решение об увеличении суммы. Однако в некоторых случаях это можно сделать самостоятельно, обратившись в офис или оставив заявку в Интернет-банке.
Делитесь своим опытом об использовании кредитных карт в комментариях на канале Ru.myfin.by.
Источник