Как делают банковские карты
Банковскими картами сейчас пользуются, наверное, все. Заработную плату перечисляют на специальную зарплатную карту, пенсию на социальную карту, кредит можно получить в виде кредитной карты, расчет за товар в магазинах можно осуществить картой. Очень удобно.
Банковские карты бывают дебетовыми. Это когда вы держите на них собственные деньги. И кредитными. Это когда банк дает вам деньги в долг и вы можете снимать эти кредитные средства с карты, когда вам удобно. Не забывая, конечно, погашать долг.
А вы знаете, как делают банковские карты?
Карты делает Процессинговый центр. Не все банки могут себе позволить такой. Крупные банки имеют. А вот небольшие банки, как правило, заказывают выпуск карт через процессинговые центры более крупных банковских структур.
Для того, чтобы получить банковскую карту, клиент кредитного учреждения заполняет специальную заявку, указывая в нем свои данные, в том числе фамилию и имя. Фамилия и имя указываются и в латинской транскрипции. Например, Иванов Иван – Ivanov Ivan. Это важно, т.к. именно в латинской транскрипции и именно так как вы укажите, ваши данные и будут указаны на карте.
Еще банк предлагает вам различные дизайны карт. Выбираете вы сами. Зачастую дизайн зависит от того, какие совместные программы ваш банк проводит с другими компаниями. Это, например, могут быть карты с программой каких-то авиалиний или заправочных станций. От таких карт вы сможете получить дополнительные бонусы. Но это уже вы смотрите на сайтах банков. Чем чаще пользуетесь и что вам удобнее, то и выбирайте. Теоретически, можно заказать и свой личный дизайн карты. Но это не все предлагают и точно будет не дешево, т.к. индивидуальный заказ.
Кстати, карты бывают разных платежных систем. Самые известные это Visa и MasterCard. Visa это американская платежная система, а MasterCard — европейская. Недавно и в России появилась собственная платежная система — МИР. В момент формирования заявления на выпуск карты, вы определяетесь карту какой платежной системы хотите.
Процессинговый центр должен иметь сертификаты от этих платежных систем, иначе он не сможет выпускать карты. Платежные системы выдают каждому банку, который собирается выпускать карты, специальные уникальные номера (БИН). Это первые 6 цифр номера карты. А вообще номер банковской карты состоит из 16 цифр. Это уникальный номер только конкретной карты.
Итак, вернемся к процессу выпуска банковской карты.
Так вот, после того, как клиент оформил заявление, выбрал платежную систему, дизайн, программу и прочее, делается заказ в Процессинговый центр.
Обычно в Процессинговом центре уже хранятся пустые карты с разными дизайнами или просто белые, т.е. вообще без рисунка, готовые для вашего личного заказа. В этом момент это просто «картонки» четко определенного размера. Ну вы знаете какого. Эти пластиковые «картонки» для Процессинговых центров делают специальные заводы.
На карту с выбранным вами дизайном, точнее на специальный чип или магнитную ленту, которые, как правило, уже на заводе «вшиты» в карту, записывается зашифрованная информация о вас, выдавливаются ваши имя и фамилия, формируется и печатается специальный конверт с пин-кодом для вашей карты, с помощью которого вы собственно осуществляете платежи и получаете деньги. Кстати, конверты с пин-кодами печатаются и сразу автоматически заклеиваются. То есть ваш пин-код не видит никто и никогда. Кроме вас.
И, собственно, все. Карта готова к потреблению вами. Получить ее можно в банке, где оформляли заявление.
Процесс выпуска карт называется «эмиссией». А процесс нанесения на карту вашей личной информации – «эмбоссирование».
Справочно: первые банковские карты появились в США более 100 лет назад, в 1914 году. Это были не совсем платежные карты, но уже тогда они давали своему владельцу определенные преимущества при покупке тех или иных товаров.
(!) Кредитные карты: плюсы и минусы
Оригинал статьи находится здесь
ПОДПИСЫВАЕМСЯ НА НАШ КАНАЛ В ЯНДЕКС ДЗЕН ЗДЕСЬ
Источник
Газпромбанк не планирует сокращать объемы пластиковых карт, но будет активно развивать цифровые карты. «Пластик нужен в ряде случаев, и клиенты к нему привыкли, поэтому его популярность не будет снижаться, но текущая ситуация показала, что нужно делать большой акцент на цифровых картах», — объяснил представитель банка. Такой же позиции придерживается и «Хоум Кредит». По словам представителя банка, многие клиенты банков по-прежнему предпочитают иметь пластиковую карту в своем распоряжении, даже если активно пользуются смартфоном в качестве платежного инструмента. Райффайзенбанк только планирует начать эмиссию цифровых карт.
Причины ухода от пластика
На сокращение выпуска «пластика» влияют два фактора: с одной стороны, банки начинают очень активно участвовать в ESG-повестке (Environmental, Social and Corporate Governance — окружающая среда, социальная ответственность и корпоративное управление), поэтому сокращение производства пластика выглядит крайне разумным шагом, с другой стороны, пользователи на российском рынке очень активно пользуются цифровыми картами, считает старший менеджер департамента управления рисками Deloitte Денис Гаврилин.
Для Сбербанка сегодня крайне важна повестка ESG, подтверждает Царев. Как добавили в пресс-службе банка, уже существующие цифровые карты, которыми пользуются несколько миллионов человек, позволили сэкономить более 5 т пластика. Отказ от выпуска лишнего пластика позитивно повлияет на экологию, что является стратегической задачей ВТБ, говорит руководитель управления «дебетовые карты и счета» ВТБ Ксения Андреева.
Массовая замена пластиковых банковских карт на цифровой аналог сократит объем неперерабатываемых отходов и сэкономит первичные ресурсы на их изготовление, говорит замдиректора компании «Эколайн» Елена Вишнякова. По ее словам, с утилизацией банковских карт много сложностей, так как материал, из которых они изготавливаются (поливинилхлорид), при нагревании до 200 градусов начинает выделять вредные вещества: «Переработка данного вида продуктов возможна лишь способом подмешивания ПВХ в состав других пластмасс. Таких производителей в России пока немного, и эту схему нельзя считать устойчивой».
Сокращение выпуска пластика также позволяет снизить затраты на производство карт, их логистику до офисов и клиентов, оптимизировать рабочее пространство в офисах, а также снять нагрузку на сотрудников отделений, добавляет представитель Газпромбанка. Стоимость выпуска одной пластиковой карты может доходить до 500 руб.: издержки при выпуске цифровой карты на 70% ниже.
Еще одной причиной перехода является то, что технология позволяет банкам продавать дебетовые и кредитные карты полностью в цифровых каналах для широкого круга существующих клиентов, а после внедрения удаленной идентификации — и для новых клиентов, говорит руководитель группы по оказанию консультационных услуг компаниям финансового сектора КПМГ в России и СНГ Наталия Ракова: «Это быстрее и удобнее для клиента, так как не надо тратить время на организацию и проведение встречи с представителем банка или на поездку в банковский офис, и очевидно дешевле и менее рисково для банка (снижаются риски потери/кражи карты, человеческой ошибки при выдаче и так далее)».
Перспективы цифровых карт
Цифровые карты особенно востребованы у клиентов, активных в цифровых каналах, — исходя из доли таких клиентов среди трудоспособного населения России и тенденций на ускоренную цифровизацию во всех сферах, планы Сбербанка и ВТБ вполне реальны, считает Ракова. С ростом бесконтактных платежей и электронной торговли надобность в «пластике» сокращается, добавляет партнер Bain&Company Олег Гейлер.
Для Центрального региона переход может пройти достаточно гладко: на текущий момент большинство терминалов поддерживают возможность оплаты бесконтактными технологиями и достаточно большая доля банкоматов уже оборудована возможностью проводить полный спектр операций по картам также бесконтактно, говорит Гаврилин. Однако все еще остаются банкоматы, которые не поддерживают бесконтактную технологию, что может вызвать определенные неудобства у клиентов, добавляет Ракова. По мнению Гейлера, перевод проще начинать с кредитных карт, где необходимость снятия наличных не такая значимая.
Электронные карты будут набирать все большую популярность, так как они быстро оформляются и такую карту невозможно потерять, считает начальник управления карточного бизнеса МКБ Татьяна Брюхина. «Рано говорить о полной замене пластиковых карт цифровыми как о какой-то ближайшей перспективе, поскольку основная часть клиентов все-таки используют пластиковые карты и не рассматривают цифровую как полноценную альтернативу», — резюмировала Каширина.
Источник
При выборе кредитной карты рекомендуется обращать внимание на бонусные программы. Лучшие карты часто «укомплектованы» выгодными предложениями, например cash back или программами лояльности в компаниях-партнерах.
Подобрать кредитную карту…
Лучший выбор туриста! Накапливайте мили при помощи кредитной карты и обменивайте их на билеты любых авиакомпаний.
Подробнее…
Бурное развитие информационных технологий неизменно сказывается и на банковской сфере: расчеты наличными деньгами все больше замещаются операциями по пластиковым картам. При этом, по мнению специалистов, объем использования банковских карт будет только расти, ведь этот платежный инструмент имеет серьезные преимущества как для покупателей и предпринимателей, так и для банковских структур.
Что собой представляет пластиковая банковская карта и как она работает?
Пластиковая карта банка, или банковская платежная карта, — незаменимое средство безналичных расчетов, сочетающее в себе множество современных технологий. Каждая карта может быть привязана к одному или нескольким счетам в банке, использоваться для оплаты любых товаров и услуг (в том числе онлайн), а также для снятия наличных. Собственником пластиковой карты является кредитная организация, выпустившая ее (банк-эмитент), а держателем — клиент банка.
Пластиковые банковские карты начали активно выпускаться в США в 1950-е годы как новый инструмент безналичного расчета, постепенно заменяя морально устаревшие чековые книжки. Первый такой продукт был введен в «массовый» оборот нью-йоркским банком Long Island Bank в 1951 году, в Европе «первооткрывателем» пластиковых карт стала британская компания Finders Services. Магнитная полоса появилась на карточках в 1960-е, а чипы — в 1990-х.
Это интересно!
История банковских карт началась в США в далеком в 1914 году. Именно тогда были выпущены первые аналоги современных пластиковых карт, правда выполнены они были из картона и представляли собой не что иное, как удостоверение платежеспособности клиента. В 1928 году на смену целлюлозе пришел более надежный материал — металл, позволивший на примитивном уровне автоматизировать обработку данных. Но первая в мире по-настоящему массовая платежная карточная система появилась в 1949 году с созданием компании Diners Club. Хотя такая система была клубной, а не банковской, и имела ограниченное применение в рамках определенного круга предприятий торговли и услуг, она работала и работает по той же системе, как и все ее современные банковские последователи — American Express, Visa и MasterCard.
Как осуществляются расчеты банковскими картами?
Платежи пластиковой картой могут осуществляться в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом соответствующей платежной системы (POS-терминалом). И если для обычных держателей карт этот процесс заключается в считывании карты терминалом, то по факту процесс намного сложнее. Расчет происходит по следующей схеме:
- В момент оплаты товара или услуги терминал производит проверку подлинности карточки и наличия средств на счете через процессинговый центр.
- Затем происходит списание средств со счета банковской карты и формирование чека.
- В конце рабочего дня торговая точка передает все чеки в банк-эквайер. Эквайер перечисляет общую сумму по всем чекам на счет предприятия.
- Эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является.
- Процессинговый центр обеспечивает взаимодействие между всеми участниками расчетов. Он собирает информацию о всех транзакциях по пластиковым картам, формирует итоговые данные и доводит их до сведения банка-эмитента, эквайера и расчетного банка платежной системы, которая используется данной пластиковой картой.
- На основе предоставленной информации расчетный банк списывает необходимую сумму с корсчета эмитента и зачисляет ее на корсчет эквайера.
- Банк-эмитент списывает сумму операции со специального банковского счета владельца карты с учетом комиссионных (как видно из описанного нами процесса, обычно это происходит на следующий день после совершения покупки).
Словарь держателя кредитной карты
- Банк-эквайер — кредитная организация, которая обеспечивает расчеты по пластиковым картам какой-либо торговой точки (обслуживает ее).
- Банк-эмитент — кредитная организация, выпустившая кредитную карту, по которой производится оплата покупки.
- Процессинговый центр — подразделение банка, осуществляющее взаимодействие между участниками расчетов и обеспечивающее проведение внутрибанковской обработки операций с пластиковыми картами.
- Транзакция – любая операция с использованием банковского счета.
- Корсчет (корреспондентский счет) — счет, открываемый банком в подразделении Центрального банка или в иной кредитной организации.
Пластиковые карты в России
Несмотря на экономические особенности российского рынка и консерватизм отечественного потребителя, в нашей стране расчеты по пластиковым картам становятся все более популярными. С 2010 по 2018 гг. рынок пластиковых карт в России неуклонно рос (см. рис. 1): количество выпущенных карт за данный период выросло примерно на 80% и составило 270, 734 млн (236, 672 млн дебетовых и 34, 062 млн кредитных карт (рис.1)).
Рисунок 1. Количество банковских карт, выпущенных кредитными организациями на 01.10.2018 (источник: ЦБ РФ)
Рисунок 2. Количество расчетных и кредитных карт, выпущенных кредитными организациями на 01.10.2018 г. (источник: ЦБ РФ)
Начиная с 01.04.2013 г. включаются сведения о количестве дебетовых и кредитных карт (сведения о предоплаченных картах не включаются).
Статистика операций, совершаемых физическими лицами с помощью пластиковых карт на территории России и за ее пределами, показывает уверенный рост:
- объем операций в российских рублях и иностранной валюте вырос с 1 799,6 млрд руб. в I квартале 2008 г. до 12 136 млрд руб. в III квартале 2018г., то есть в 6,7 раза;
- количество операций в аналогичном периоде возросло с 457,7 млн ед. до 7 047 млн единиц, то есть почти в 15,4 раза.
Обратите внимание на динамику и пропорции (структуру) операций, совершенных нашими гражданами с I квартала 2008 по II квартал 2017 г. (см. рис. 2):
- снятие наличных денежных средств увеличилось с 1 663,1 млрд руб. (352 млн ед.) до 7 158,2 млрд руб. (795,7 млн ед.) — в 4,3 раза в объеме и только в 2,3 раза — в количестве операций;
- оплата товаров и услуг выросла с 136,5 млрд руб. (105,6 млн ед.) до 4 977,8 млрд руб. (6 251,3 млн ед.) — в 36,5 раза в объеме и в 59,2 раза в количестве операций!
Все эти цифры наглядно демонстрируют рост популярности банковских платежных карт в сфере безналичных расчетов и снижение их востребованности в целях получения наличных денег. Однако следует признать, что «наши люди» за последние 9 лет хотя и стали расплачиваться картами в 59 раз чаще, все же по-прежнему чрезмерно тяготеют к банкоматам как к оборудованию для снятия наличных.
Использование пластиковых карт становится все более удобным благодаря планомерному увеличению торговых сетей, магазинов и небольших торговых точек, оборудованных платежными терминалами. А также благодаря росту количества банкоматов — согласно данным ЦБ РФ, по состоянию на конец II квартала 2017 г. на территории России было расположено 203 684 устройства с функцией выдачи наличных денег, из них 123 089 банкоматов предоставляют возможность оплаты товаров и услуг.
К сведению
На сегодняшний день в мире выпущено более 1,5 млрд пластиковых карт. Каждый год мировой оборот составляет свыше 3 трлн долларов. Карты принимаются более чем в 20 млн торговых организаций.
Типы пластиковых карт
Рассмотрим различные виды пластиковых карт. Существует много признаков, по которым можно классифицировать банковские карты, мы приведем наиболее значимые из них.
По типу финансовых средств: «дебет-кредит»
По типу средств, размещенных на карте, выделяют дебетовые и кредитные карты. В России существует некоторая путаница в использовании термина «кредитная карта». Иногда им обозначают любые пластиковые карты, иногда – только карты с кредитными средствами. Причина этой путаницы в том, что исторически первые пластиковые карты были именно кредитными, а не дебетовыми. Поэтому за всеми картами сохранилось название «кредитных».
- Дебетовые. На дебетовой пластиковой карте хранятся исключительно личные денежные средства держателя. Оплата товаров и услуг, а также снятие наличных возможны только при наличии средств на счете, привязанном к данной карте. Помимо этого, существуют овердрафтные карты, позволяющие производить платежи как за счет средств держателя карты, так и за счет кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счете. Дебетовые карты, которые оформляются предприятием для своих работников в целях перечисления зарплаты и других начислений, называются «зарплатными». Такие карты выдаются в рамках «зарплатного проекта», то есть договора, заключенного между банком и предприятием. Зарплатные пластиковые карты являются дебетовыми, иногда — овердрафтными.
- Кредитные. На кредитной карте, как было упомянуто выше, хранятся деньги, которые банк предоставляет в пользование держателю карты. Каждый банк устанавливает определенный кредитный лимит, в рамках которого клиент может совершать покупки и снимать наличные. При этом на кредитной карте могут храниться и собственные средства держателя. Кредитные карты различаются по схеме начисления процентов за пользование кредитом. Большинство кредитных пластиковых карт имеется так называемый грейс-период, или льготный беспроцентный период, в течение которого на использованные средства не начисляются проценты (обычно 50–60 дней), если задолженность будет погашена в течение этого срока. Существуют также кредитные карты, в которых проценты начисляются сразу после совершения покупки, то есть по ним отсутствует льготный беспроцентный период.
По категориям карты: от классики до «платины»
Чем выше категория карты, тем больше у нее возможностей, но и стоимость ее обслуживания возрастает пропорционально. Существуют карты классической категории, золотой, платиновой и более высокие «черные» карты, как например, MasterCard Black Edition или Visa Black. Кроме того, обладание золотой, платиновой или тем более «черной» картой подчеркивают статус ее держателя, что для многих немаловажно. С повышением категории карты растут кредитные лимиты на ней. Для сравнения кредитный лимит по классической карте «Альфа-Банка» — до 500 000 рублей, по платиновой — до 1 000 000 рублей. Следует также отметить, что чем выше статус карты, тем больше привилегий она предоставляет держателю. Так, международные платежные системы предоставляют скидки для держателей премиальных карт, а банки предусматривают особый сервис в виде приоритета обслуживания, консьерж-службы и многого другого, что зависит от конкретного банка-эмитента.
Существует также категория виртуальных, карт: они не имеют физического носителя и предназначены исключительно для совершения покупок через Интернет, без возможности снятия наличных.
По времени оформления: экспресс-карты vs классические
Классические кредитные и дебетовые карты обычно оформляются в течение 2–5 рабочих дней. При необходимости в некоторых банках можно воспользоваться услугой срочного оформления пластиковой карты. Услуга платная, однако позволяет получить заветную карту в этот же или на следующий рабочий день. Некоторые банки предлагают моментальный выпуск пластиковой карты. Данные карты выдаются сразу же клиенту на руки в течение от нескольких минут до одного часа. Обычно, мгновенные карты имеют все те же функции, что и остальные карты.
По типу платежной системы: Visa или MasterCard
Мировой рынок пластиковых карт сегодня «делят» три крупнейшие платежные системы: Visa International, MasterCard International и азиатская Union Pay. На платежную систему Visa приходится около 30%, на MasterCard примерно 15,35%, на Union Pay — чуть более 53%.
Платежные системы, в первую очередь, обеспечивают возможность проведения расчетов между различными банками. Например, MasterCard объединяет 22 тыс. финансовых учреждений в 210 странах мира, а VISA — 21 тыс. финансовых организаций. От MasterCard VISA отличается в основном тем, что ориентирована на операции в долларах, тогда как MasterCard — на операции в долларах и евро. Для рядового российского клиента существенной разницы в использовании той или другой платежной системы нет. Union Pay практически не используется в России.
Статистика
К 2018 году доля Mastercard в России составила 49,4% , на VISA — 44,7% выпущенных карт.
По типам дополнительных сервисов: большие возможности
Кобрендинговые пластиковые карты выпускаются в партнерстве с различными крупными фирмами, как правило, сетями. Такие карты предоставляют их держателю какие-либо привилегии или бонусы от компании-партнера банка. Например, если партнером выступает авиакомпания или сервис продажи авиабилетов, то при совершении покупок клиент получает так называемые бонусные «мили», которые затем можно потратить на покупку авиабилета. Если партнером выступает «Аэрофлот», то мили тратятся на приобретение билетов этой авиакомпании. Кобрендинговую карту имеет смысл выбирать только в том случае, если вы уже являетесь активным пользователем услуг компании-партнера. Во всем остальном подобные карты ничем не отличаются от других пластиковых карт.
Еще одна привлекательная услуга, которую предоставляют некоторые банки в дополнение к пластиковой карте — это Cash Back. Смысл опции в том, что, совершая различные покупки по кредитной или дебетовой карте, в конце месяца клиент получает определенный процент от всей потраченной по карте сумме обратно на свой счет. Например, если Сash Back 3%, и вы за месяц совершили операций по карте на 100 000 руб., то банк вернет на нее до 3000 руб.
По типу защиты: технологии на службе безопасности
Пластиковые карты имеют два способа записи информации: магнитную полосу и микрочип. Первые карты с электронной магнитной полосой появились в 1971 г., а в конце 1990-х в кредитные карты стали интегрироваться чипы. Необходимость в чипах возникла, когда магнитная полоса перестала обеспечивать необходимый уровень защиты информации от мошенничества и подделок. Оплата картой, оснащенной чипом, в обычном магазине может быть произведена только после введения владельцем карты ПИН-кода, который «выдается» вместе с картой. Таким образом, уровень идентификации владельца повышается.
Наиболее современные карты оснащены новой технологией оплаты покупок в одно касание, получившей название Pay pass (от платежной системы MasterCard) и Pay wave (от Visa). Чтобы оплатить покупку, достаточно прикоснуться картой к считывающему терминалу на кассе. Если сумма покупки до 1 000 рублей, вам даже не придется вводить ПИН-код. Данная технология обеспечивает дополнительную защиту, так как во время оплаты карту не нужно передавать кассиру.
Существует также технология 3D Secure, которая обеспечивает безопасность проведения интернет-платежей с помощью пластиковых карт. Технология была разработана платежной системой VISA, аналогичную технологию под названием MasterCard SecureCode внедрила и компания MasterCard. Аутентификация 3D Secure позволяет торговым точкам и банкам убедиться, что платеж совершает именно держатель карты.
Какую банковскую карту выбрать?
Начнем с вопроса, в каких случаях в дополнение к дебетовой пластикой карте необходимо иметь еще и кредитную? В принципе, наличие «запасной» карты с кредитными средствами актуально всегда — в дальних поездках, при необходимости совершения срочных платежей или покупок, или просто при возникновении проблем с дебетовой картой кредитка может стать настоящей «палочкой-выручалочкой». На сегодняшний день кредитная пластиковая карта является крайне удобным и полезным средством для совершения платежей. Кредитная карта не подходит только для снятия наличных (за снятие наличных банк взимает относительно высокую комиссию). При желании можно найти кредитную карту с бесплатным обслуживанием (банки часто устраивают такие акции) и продолжительным грейс-периодом, то есть периодом, в течение которого можно пользоваться картой и не платить проценты, что делает ее особенно выгодной.
Виртуальная карта актуальна только для тех, кто совершает множество покупок через Интернет или ведет в нем свою профессиональную деятельность. Она необходима в том случае, если хотите обезопасить свою дебетовую карту от мошенничества и кражи личной информации, что иногда случается при покупках в Интернете. В этом случае перед совершением операции необходимо перевести необходимую сумму с дебетовой карты на виртуальную. Однако нужно помнить о том, что снятие наличных с виртуальной карты невозможно, так же, как и оплата в офлайн-магазинах.
Дебетовая карта является универсальным инструментом: если вам необходима пластиковая карта исключительно для пользования собственными средствами, то дебетовой карты будет достаточно. Она также является наиболее удобной с точки зрения снятия наличных.
Источник
