Довольно часто бывает, что условия по уже взятому кредиту становятся совершенно невыгодными в сравнении с теми, которые начинают предлагать кредитные учреждения. Либо просто по каким-либо причинам человеку становится трудно справляться с текущими платежами. И в этот момент могут помочь банки, которые дают кредит на закрытие кредитной карты другого банка.
Всем известно, что процентные ставки по кредитным карточкам достаточно высоки. Человек платит, платит, а долг все никак не уменьшается. Ведь он продолжает пользоваться теми деньгами, которые внес на счет. Тут и приходит в голову решение — можно взять простой кредит, чтобы закрыть наконец-то карточку, а затем постепенно рассчитаться с долгом и забыть о нем, как о страшном сне.
На поиск нового займа может сподвигнуть любая причина — высокая ставка, неудобная система погашения и график, наличие платы за обслуживание счета и т.д. Все это можно решить, оформив кредит в одном из банков, который предлагает рефинансирование. И делать это желательно как можно скорее — пока ставка рефинансирования в России находится на достаточно низком и приемлемом уровне, и банки могут предложить действительно привлекательные проценты.
Что из себя представляет услуга перекредитования? Немного о рефинансировании
Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения одного или нескольких старых. Услуга получила большое распространение и популярна среди населения благодаря тому, что позволяет снизить кредитную нагрузку на бюджет и объединить несколько займов разного типа в один, обеспечив удобство при погашении задолженности.
В чем суть рефинансирования? Человек переводит свой долг из одного кредитного учреждения в другое, и при этом получает новые условия. В старом банке задолженность закрывается полученными средствами от новой организации. Заемщик продолжает платить, но уже другому кредитору и по иным реквизитам.
Как правило, банки не предлагают перекредитование своим же клиентам, в этом случае они производят реструктуризацию — изменение условий по текущему договору без оформления нового займа (продление срока, смена валюты, кредитные каникулы, снижение ставки), и то, при наличии причин, которые повлияли на платежеспособность клиента.
То есть, рефинансировать кредит можно, но в другом банке. При этом очень важно, чтобы у заемщика была хорошая кредитная история. Ведь новый кредитор хочет получить надежного и добросовестного клиента, а не добавить еще один договор в «корзину» невозвратов.
Таким образом, при наличии просрочек следует готовиться к отказу. Речь идет о серьезных нарушениях — длительных и регулярных задержках платежей. Несколько небольших и уже закрытых просрочек для получения рефинансирования не помеха.
Плюсы и минусы оформления нового кредита для закрытия кредитки
Перекредитование позволяет:
- Снизить ставку.
- Сменить валюту займа — на рубли.
- Уменьшить размер ежемесячного платежа.
- Продлить срок возврата.
- При консолидации — объединить несколько кредитов в один, причем они могут быть разных видов (не только карточки, но и наличные, ипотека, автокредит) и от разных кредитных организаций. Процедура позволяет сэкономить и сделать процесс погашения более комфортным.
Это что касается плюсов. А вот минусов у процедуры практически нет, разве что в результате проведения может оказаться, что никакой выгоды нет. Такое бывает, если неправильно произвести расчеты по будущему займу.
Чтобы рефинансирование принесло выгоду, разница в ставках должна составлять не менее 3%. При этом нужно учесть расходы, связанные с оформлением новой ссуды — к примеру, на оценку залога, оплату страхования, комиссию за выдачу средств и т.д.
Банки, выдающие кредит на закрытие кредитки другого банка
Для решения вопроса с невыгодной кредиткой, на наш взгляд, подойдут предложения от следующих надежных кредиторов.
- Тинькофф(от 12%). Банк выдает свою кредитную карту, средства с которой можно использовать на погашение кредита перед другим кредитным учреждением. При этом действует льготный период — до 120 дней. Продолжительность грейс-периода в иных случаях: до 12 месяцев — при оплате товаров и услуг у партнеров, до 55 дней — за любые покупки.
- Восточный(от 9%). Кредит на рефинансирование. Лимит от 80000 до 3 млн рублей. Заявка рассматривается за 1 день, но чаще всего за 30 минут.
- Альфа-банк (от 6,5%). Сумма — до 3 млн, на срок 2-7 лет. Одобрение всего за 2 минуты. Хорошая возможность объединить несколько кредитов и снизить ежемесячный платеж, при этом погашение долга перед старым кредитором Альфа-банк берет на себя.
- Также Альфа Банк может предложить вам кредитную карту наподобие карты Тинькофф, называется она «100 дней без процентов» от Альфа-банкалимит карты — до 500 тыс руб, грейс-период — до 100 дней, ставка — от 11,99%. Для подробной информации перейдите по ссылке
- ВТБ(от 6,4%). Кредит на рефинансирование. Лимит — до 5 млн рублей, срок возврата — до 7 лет. Рассмотрение заявок до 2 минут.
Эти банки, судя по отзывам клиентов, являются наиболее лояльными и быстрее других озвучивают ответ по запросу на рефинансирование. Если вам этих предложений недостаточно, то предлагаем вашему вниманию еще несколько кредитных организаций, рефинансирующих кредитные карты других банков:
- ФК «Открытие» (от 7,9%),
- Росбанк (от 7,5%),
- УБРиР (от 6,5%),
- Райффайзенбанк (от 7,99%).
Если у вас плохая кредитная история и сумма задолженности небольшая, и в скором времени ожидается поступление средств, то можно взять займ в МФО и погасить кредитную карту. Мы имеем в виду займы, которые выдают под 0% новым клиентам. Так вы закроете текущий долг, остановите ежедневное начисление процентов по карточке и ничего не переплатите.
- Займер – дает до 35.000 при первом обращении на срок до 30 дней,
- еКапуста – до 30 тыс. руб. можно получить на срок до 30 дней,
- Е заем – до 15000 с условием возврата до 35 дн,
- Вэббанкир — до 20 тысяч на срок до 21 дня,
- Квику – виртуальная кредитка (как вариант) с лимитом до 15 тысяч новым клиентам и льготным периодом до 50 дней,
- Веб-займ — до 30000 с возвратом той же суммы через 7 дней,
- Монеза – выдают до 15.000 руб. для первичных заемщиков на срок до 35 дн.
- MoneyMan — до 30 тысяч на период до 21 дн.,
Ставки по кредитам, которые выдаются на рефинансирование других займов, во всех банках разнятся. Чтобы подобрать оптимальное предложение для себя, нужно посмотреть как можно больше программ.
Если самостоятельно выбрать хороший кредитный продукт не получается, то можно воспользоваться помощью кредитного брокера. Вот по этой ссылке перечисляем организации, которые помогают взять новую ссуду и подбирают наиболее выгодное предложения для каждого человека в индивидуальном порядке.
Как производится рефинансирование?
Процедура не представляет особой сложности. Представляем краткую инструкцию%
- Выберите 1-2 кредитных организаций, которые предлагают наиболее подходящие для вас условия.
- Уточните у нынешнего кредитора точную сумму долга. Это можно сделать по телефону контакт-центра или при личном посещении отделения, там нужно запросить справку об остатке задолженности.
- Откройте сайты тех учреждений, в которые вы хотели бы перевести свой долг. Внимательно ознакомьтесь с условиями, и если они вас полностью устраивают — заполните заявку или несколько в разные организации, но не более 2-3. Помните о том, что многочисленные запросы на получение займов и кредитов негативно сказываются на состоянии кредитной истории. Кстати, вы можете проверить свой рейтинг онлайн прямо сейчас — вот здесь.
- Посетите нынешнего кредитора и получите от него справку о состоянии задолженности, в которой указаны реквизиты счета, сумма долга, проценты и срок.
- Дождитесь ответа от нового банка. В случае предварительного одобрения нужно будет посетить отделение с пакетом необходимых документов (паспорт, справка о доходах при необходимости, бумаги по погашаемому долгу и т.д.).
- Подпишите договор. После этого полученные средства поступят в счет погашения старой задолженности. Если оформлялась сумма, превышающая долг, то остаток получите на руки.
- Получите у старого банка справку об отсутствии задолженности и убедитесь в том, что счет закрыт. Этот документ нужно передать новому кредитору.
- Приступите к выплате кредита по новым условиям, в соответствии с новым графиком.
Глядя на инструкцию, кажется, что все сложно. Но на самом деле все эти действия займут всего пару дней. Банковские сотрудники подскажут вам, что делать.
Таким образом, рефинансирование может принести реальную выгоду и удобные условия погашения. Главное — чтобы новый ежемесячный платеж был существенно меньше предыдущего. И не забывайте о том, что услуга доступна только тем, у кого хорошая кредитная история или лишь с несколькими незначительными просрочками.
Поэтому обращайтесь за рефинансированием сразу, как только почувствуете, что не «потянете» следующий взнос. Это также поможет немного сдвинуть сроки погашения, и у вас будет некоторое время на решение финансовых проблем.
Источник
Перекредитованием занимается не всякий банк: чтобы активно рефинансировать, организация должна быть крупной и надежной, способной взять на баланс кредиты с высоким риском невозврата. Со своей стороны, клиенту мало одной возможности перекредитоваться: новые условия по кредиту должны быть ощутимо выгоднее прежнего договора с банком. В статье Bankiros.ru разбирается, где лучше оформлять рефинансирование и как еще можно закрыть старый кредит.
Стоит ли брать кредит, чтобы погасить другой кредит?
Россияне предельно закредитованы: с периодичностью в несколько лет уровень их долговой нагрузки бьет рекорды. Спешно брать кредиты в такой ситуации кажется безумным, ведь это путь к очередному тупику. Но есть вариант выгодного перекредитования — это когда взамен прежней ссуды оформляется новая, но на более интересных для заемщика условиях. Что может изменить перекредитование:
- Главное — снизится процентная ставка;
- Удлинится срок погашения долга;
- Увеличится сумма кредита;
- Будет пересмотрена валюта.
Перед тем, как взять на себя новое долговое обязательство, нужно подготовиться: проанализировать условия кредитора и убедиться, что новое соглашение принесет больше выгоды, чем убытков.
Где можно взять?
- Рефинансирование. Это официальный банковский термин, которым обозначают перекредитование. Рефинансируя кредит, вы заключаете новый договор на более выгодных условиях, чтобы полностью или частично погасить имеющийся долг. Обратиться за такой услугой можно в свой банк или сторонний.
- Новый кредит. Погашение предыдущего кредита — основное условие в договоре рефинансирования. Этой сцепки можно избежать, если взять в банке нецелевой кредит. Его средства заемщик тратит на свое усмотрение, но в т.ч. может направить на закрытие имеющихся долгов (полностью, частично или в своем графике — в общем, как ему вздумается);
- Кредитная карта. В рамках лимита владелец карты занимает у банка деньги — их можно потратить на ипотеку или обыкновенный потребкредит. Но чем хорошая кредитка: если погасить долг до конца льготного периода, банк не начислит процент. Если льготный период достаточно длительный, то с картой погашать старый кредит будет выгоднее;
- Займ. В отличие от банковской ссуды, выдать займ под расписку могут физические лица — с начислением процента или без. Если удастся согласовать условия выгоднее кредитных, займ сэкономит десятки и сотни тысяч рублей.
- Обычный долг. Такой можно попросить у знакомых и друзей даже без расписки. Преимущество— в частных взаимоотношениях люди не стремятся заработать, а хотят помочь. Поэтому долги обычно обходятся без процентов, а значит — позволяют закрыть кредит без переплат.
Но основным способом перекредитования остается, конечно, рефинансирование. Почему так? Долги и займы плохи тем, что не всегда находится частное лицо, готовое их предоставить в нужном размере и на длительный срок. Кредитной картой можно экономить частично, но ощутимо снизить долговое бремя она не позволит. Взять новый кредит — проблематично, если на вас уже «висит» несколько долгов в банках (за это отвечает показатель закредитованности клиента). Остается рефинансирование — эта услуга лишена названных недостатков.
Выгодно ли рефинансирование?
Да, рефинансирование приносит реальную экономию, но только в одном случае — если вы успешно подобрали программу. Эксперты называют два необходимых условия:
- По итогам перекредитования ставка должна снизиться хотя бы на 1-2%;
- В стоимость рефинансирования надо закладывать допрасходы — минимум страховку, а при наличии залога — еще и новую оценку имущества.
Еще на выгодность влияет сумма кредита. Чем больше остаток задолженности, тем большую пользу принесет даже небольшая разница в проценте.
Сколько можно сэкономить?
Проиллюстрируем на примере. В 2015 году по ипотеке действовали высокие ставки — порядка 14% годовых. Предположим, что на таких условиях семья приобрела двухкомнатную квартиру, взяв в долг 2,5 млн рублей на 15 лет. Но уже к 2018 году ставки снизились — теперь ипотеку стали выдавать под 9%. Какова же возможная выгода семьи от перекредитования?
- По изначальным условиям платеж по ипотеке составлял 33 тыс. рублей;
- К началу 2018 года семья успела внести 36 платежей. А это значит, остаток задолженности только по «телу» кредита составлял 2 млн 523 тыс. рублей, не считая банковских процентов сверху;
- Получается, с учетом новых ставок — 9% — к 2030 году семья смогла бы сэкономить порядка 1 млн. 500 тыс. рублей, если бы решилась рефинансировать. Снизилась бы сумма минимального платежа — до 24 тыс. 900 рублей.
Разумеется, в случае потребкредитов речь идет о меньших суммах. Но рефинансирование однозначно выгодно, особенно когда происходят колебания на кредитном рынке. Чтобы проверить, выгодно ли рефинансирование для вашего кредита, предлагаем воспользоваться калькулятором. Все расчеты из примера мы произвели именно в нем.
Банки, выдающие кредит на погашение других кредитов
На Bankiros.ru есть полный каталог программ по рефинансированию от российских банков. Для пользователей работает фильтр: можно указать сумму к перекредитованию и срок, отметить галочкой дополнительные условия («без справок», «без поручителей», «наличными» и т.д.). После того, как фильтр заполнится, сайт подберет для вас подходящие варианты рефинансирования.
А пока для примера рассмотрим несколько кредитов на погашение кредитов других банков:
Рефинансирование в Альфа-Банке
В Альфа-Банке рефинансируют кредиты суммой от 50 тыс. до 5 млн рублей. Но клиент получает средства не только на погашение кредитов других банков — одобренная сумма может быть больше. Вместе с рефинансированием клиентам выдают дополнительные средства на любые цели. И все это — без увеличения ежемесячного платежа.
Процентная ставка начинается от 9,9% годовых, но в конкретном случае зависят от:
- Статуса клиента – новый он или получает зп в банке.
- Суммы к рефинансированию — чем она больше, тем ниже ставка.
Сильная сторона банка — быстрое обслуживание. Можно подать заявку на объединение до пяти кредитов в один, а положительное решение узнать за две минуты. Оформление рефинансирования происходит в день обращения.
Рефинансирование в банке ВТБ
ВТБ рефинансирует кредиты на сумму от 50 000 до 5 000 000 рублей. Вместе с перекредитованием можно получить на руки дополнительные деньги, а для удобного погашения банк бесплатно выпустит карту. Есть интересные опции — льготный платеж на 3 месяца и кредитные каникулы.
Процентная ставка начинается от 7,5% годовых, но в конкретном случае зависит от:
- Суммы рефинансируемого кредита;
- Наличия/отсутствия страховки;
- Статуса клиента – новый он или уже обслуживается в банке.
Соответственно, самый выгодный процент получат зарплатные клиенты, которые оформили страховку при рефинансировании крупного кредита – от 1 000 000 рублей. Кстати, если вы уже обслуживаетесь в ВТБ, не нужно собирать пакет документов. Остальным заявителям придется подтвердить занятость и доход.
Как оформить рефинансирование?
В целом, рефинансирование мало чем отличается от обычного кредитования: сотрудники банка проверяют платежеспособность заемщика, соотносят степень риска с ожидаемой финансовой выгодой. Если вопросов не возникает, заключают новый договор.
Со стороны клиента процедура рефинансирования происходит в несколько этапов:
- Предварительная заявка. Обычно она сопровождается консультацией: банк разъясняет условия перекредитования для конкретного заемщика.
- Сбор документов и подача их в отделение. В некоторых банках менеджеры сами выезжают по адресу заявителя, где и подписываются бумаги.
- Ожидание решения от банка. Сроки зависят от организации: чем она консервативнее, тем дольше проверяют клиента.
- Подписание нового договора. Здесь важно внимательно прочитать условия: даже после согласования, заемщик может вносить коррективы в текст.
- Погашение долга в банке, где был оформлен первый кредит. После этого этапа обязательства перед старым кредитором перестают существовать.
- Выплаты по новому кредиту. Теперь клиент может перечислять платежи новому банку — по условиям рефинансирования.
Если кредит был обременен залогом, то процедура усложняется: кроме шагов описанных выше, нужно перерегистрировать предмет залога (недвижимость или авто).
Если плохая кредитная история?
Часто в описаниях к программам рефинансирования можно увидеть требование: никаких просрочек по действующим кредитам. И действительно, для большинства банков незакрытая задолженность — стоп-сигнал при рассмотрении заявки. Но на практике к каждому клиенту подходят индивидуально: например, даже должникам могут предложить рефинансирование (правда, на не самых выгодных условиях).
Если ваше кредитное прошлое неидеально, попробуйте повысить свои шансы одним из способов:
- Улучшите кредитную историю. Это главное — если имеются открытые просрочки, закройте их до обращения в банк;
- Докажите, что находились в трудных жизненных обстоятельствах. Можно представить медицинские справки, указы о сокращении рабочих часов или заработной платы;
- Обращайтесь в банк, в котором обслуживаетесь. Известно, что самый лояльный подход — к клиентам, которые получают в данной организации зп или держат депозит;
- Предоставьте банку высоколиквидный залог. Вариантов здесь два — недвижимость или транспортное средство. Можно найти поручителя, но для рефинансирования такой вид обеспечения — редкость.
Стоит быть готовым, что просрочками вам откажут в рефинансировании. Если денег нет даже на покрытие текущих долгов, обратитесь в свой банк за реструктуризацией или кредитными каникулами.
Обращение в МФО
Микрофинансирование — это крайняя мера для погашения кредита. Иди на нее стоит, только если свой банк отказался реструктурировать долг, а сторонние организации отклонили заявки на рефинансирование. Дело в том, что в МФО взимаются высокие проценты — гораздо выше банковских, и начисляются они посуточно. Поэтому, обратившись за микрозаймом, вы существенно переплатите.
Если же кроме МФО не осталось ни одного варианта погасить долг, подбирайте микрокредит тщательнее. Для этого воспользуйтесь каталогом Bankiros.ru. В нем мы собрали займы только от проверенных компаний — имеющих лицензию и зарегистрированных в государственном реестре. В фильтре можно указать сумму, срок погашения и способ выдачи денег. Вполне возможно, что в рамках вашего запроса МФО предлагают акцию — сезонное снижение ставки или первый займ под 0%.
Подобрать займ под 0 процентов
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
19 271 просмотр
Подпишитесь на Bankiros.ru
Источник
