Что такое кредитные карты, наверное знает уже практически каждый. Однако несмотря на их широчайшее распространение, далеко не все хорошо представляют себе, что же это такое на самом деле, зачем нужны кредитные карты банку и обычным людям, насколько выгодно пользоваться этим продуктом в действительности. Также у простого человека в голове существует масса мифов и неверных представлений о кредитках, он слабо представляет себе важные нюансы и подводные камни при их использовании. Попробуем со всем этим разобраться.
Что такое кредитная карта
Чтобы рассматривать данную тему предметно, начнем с определения. Кредитная карта — это банковский продукт. Представляет из себя пластиковую карту одной из международных платежных систем (МПС), традиционно Visa или MasterCard, хотя в мире существуют и другие системы, например, американская American Express, китайская China UnionPay, японская JCB. Предназначена, как и любая подобная карта, для безналичных расчетов. Главным отличием от дебетовой карты, на которую нужно предварительно положить свои собственные деньги для различных трат, является наличие кредитного лимита от банка, выдавшего карту. То есть, вместо того, чтобы сначала положить свои деньги чтобы иметь возможность их потратить, по кредитке вы сначала тратите деньги банка, а когда-то потом возвращаете ему заемные, внося средства на карту. Кредитный лимит карты — это та сумма, которую банк готов дать вам в долг. Кредитные карты, как и любые банковские карты, бывают именные (с именем держателя на лицевой стороне) и не именные, эмбоссированные (с выдавленными буквами и цифрами) и нет, с ограничениями в использовании (например, только для покупок в интернете) и без.
Параметры кредитных карт
Чем отличаются кредитные карты друг от друга? Очевидно, в первую очередь банком, эмитировавшем (выпустившем) карту. От банка-эмитента зависят все остальные параметры карты. Начнем с важнейших из них.
Лимит карты
Кредитная карта выпускается не сама по-себе, а с определенным лимитом, выданным к ней банком. Как мы уже выяснили, это та сумма, которую банк согласился давать вам в долг по карте.
Процентная ставка
Сколько процентов вы должны будете платить банку за израсходованные вами средства по кредитке банку за определенный период времени. Традиционно используется период длиною в год. Для кредиток величина процентной ставки самая высокая из всех банковских кредитных продуктов (на данный момент среднее значение 25-40% годовых).
Льготный период
Или так называемый «грейс» (grace period). Определяет период времени с момента возникновения задолженности по карте, в течение которого банк не будет брать с вас проценты за потраченные с карты средства. Льготный период по кредиткам существовал далеко не всегда, однако на данный момент ввиду высокой конкуренции между банками грейс присутствует обязательно, поскольку без него использование кредитки становится бессмысленным для клиента. Данный параметр по условиям пользования сильно отличается не только от банка к банку, но и у разных продуктов одного и того же банка и является самым запутанным и богатым на подводные камни из всех других.
Комиссии
Также сильно различаются для разных банковских продуктов. Какие бывают комиссии? Основные: комиссия за годовое обслуживание кредитной карты, за SMS-информирование, страхование задолженности, за предоставление различных выписок, за переводы с карты и за снятие наличных. Конкретные условия по комиссиям всегда должны быть отражены в тарифном плане по кредитке. Части комиссий можно избежать, отказавшись от дополнительных услуг вроде информирования или страхования, либо выполнив какие-то оговоренные банком условия (например, комиссия за годовое обслуживание не берется при наличии вклада в банке на определенную сумму или если оборот по карте превышает некий минимум в месяц). Комиссия за совершение покупки по карте не берется никогда. Хотя в реальности и тут могут случаться неприятные сюрпризы.
Способы пополнения
Немаловажный параметр, о котором многие часто не думают вообще. Наличными в кассе или терминалах банка, в банкоматах банка-эмитента или банков-партнеров, в терминалах партнеров, безналичный межбанковский перевод, перевод из других платежных систем и другие. Важно, чтобы банк поддерживал достаточное количество удобных именно для вас способов пополнения, иначе вы рискуете выпасть из льготного периода и попасть на хорошие (для банка) проценты по задолженности.
Бонусы
Самое вкусное и интересное для держателя карты. Бонусы бывают как в виде денег, возвращающихся вам на счет за совершенные по карте покупки (так называемый кэшбек, cash-back), так и в виде «фантиков», которые вы можете потратить на какие-то определенные категории товаров, либо в определенных магазинах. Самый известный и широко распространенный вид «фантиков» — авиа-мили, дающие право на совершение авиа-перелета рейсами оговоренных авиакомпаний бесплатно, либо с большой скидкой. Величина бонусов колеблется в пределах 1-3% от суммы покупок стандартно, и 5-30% по акциям. На данный момент банки разрабатывают продукты с учетом хорошего понимания потребностей определенных групп пользователей, нужно только выбрать подходящую под ваши. Порядок накопления и траты бонусов может быть очень запутанным, иметь множество условий и оговорок, поэтому чтобы не испытывать чувство неприятного удивления впоследствии, всегда нужно пристально изучать условия программы бонусирования конкретного продукта.
Почему банку выгодны кредитные карты
Казалось бы, ответ очевиден — потому что за кредит по кредитной карте банк берет самые высокие проценты. Однако ввиду наличия льготного периода для держателя карты не все так однозначно. Если человек погашает задолженность вовремя, не платит процентов за использование кредита, да еще получает какие-то бонусы за покупки, в чем тогда выгода банка, ведь работать себе в убыток он не будет? На самом деле, доход банка складывается из нескольких источников.
1. Всевозможные комиссии по карте. Надо понимать, что выпуск и реальное обслуживание кредитной карты обходится банку в сущие копейки, тогда как комиссии могут достигать существенных величин.
2. Доход с оборота по картам. Банк получает прибыль от оборота по кредиткам от платежной системы, поэтому ему выгодно, чтобы держатели использовали карты как можно чаще и на как можно большие суммы.
3. Ну и не будем забывать про конские проценты по кредитным картам. Как показывает практика, подавляющее большинство клиентов рано или поздно выходят за пределы льготного периода, тут-то банк свое и возьмет. Поэтому банку выгодно раздавать кредитки как можно большему числу клиентов.
Как получить кредитную карту
Несмотря на выгодность кредиток для банка не всем будет просто получить заветную карту. Банк — не благотворительная организация, и если вы не докажете свою платежеспособность, одобрение кредитки вам не светит. Разные банки предъявляют различные условия и требования к потенциальным клиентам. В основном, понадобится либо иметь документально подтверждаемый доход определенной величины, либо владеть каким-то ценным имуществом (автомобиль, недвижимость). Часто присутствует ограничение по возрасту, например, от 25 до 65 лет. Дополнительно очень желательно иметь хорошую кредитную историю (или хотя бы вообще иметь ее — некоторые банки с большим предубеждением относятся к клиентам, никогда не бравшим займы в прошлом). Каждый клиент оценивается банком в индивидуальном порядке. Поэтому кредитные лимиты для каждого заемщика устанавливаются индивидуально. Изначально обычно это не особо большая величина (от 30 до 150 тысяч рублей). Правда за «хорошее поведение» многие банки имеют тенденцию увеличивать кредитные лимиты со временем. Многие, но не все, не всегда и не всем.
Зачем нужны кредитные карты
Мы разобрали выгоды банка, теперь попробуем разобрать выгоду от кредиток для конечного пользователя, то есть, для нас с вами. Зачем нужны кредитные карты обычному человеку? Ведь если посмотреть трезво, то тем, кто постоянно в долгах и нуждается в непрекращающихся займах, кредитки не только не помогут, но и ухудшат положение, загнав человека в еще большие долги. Гражданам же с благополучием в финансовой сфере кредиты в целом нужны, как мертвому припарка — на все необходимое у них и так денег хватает. В чем тогда смысл?
Основное преимущество кредитки — возможность пользоваться чужими деньгами (деньгами банка) сейчас, в счет будущего дохода. Например, сломалось что-то нужное, что требуется прямо сегодня, а своих отложенных денег на новую вещь нет, они появятся, допустим, через месяц. Не проблема, покупаем нужное по кредитке сейчас, погашаем задолженность когда у нас появились средства. Что-то нравится/очень хочется, а денег не хватает? Ура, есть кредитка, она выручит! Кстати, на этом стремлении сиюсекундного потребления с успехом играют банки, порабощая все больше людей, желающих жить не по средствам.
Однако для умных и дисциплинированных людей кредитные карты, помимо подстраховочной палочки-выручалочки, могут стать сущим подарком, позволяя весь льготный период использовать для текущих нужд кредитные средства, в то время как собственные деньги применяются для извлечения прибыли каким-либо образом. Перед истечением грейса кредит погашается за счет нужной суммы своих средств, и цикл повторяется. Что важно — если твердо выдерживать сроки льготного погашения задолженности, кредитные средства становятся абсолютно бесплатными для вас.
Кстати, по сравнению с обычным кредитом у кредитной карты есть огромное преимущество — постоянное возобновление доступа к кредитному лимиту. Стандартный кредит нужно оформлять каждый раз заново, собирать документы, тратить свое время, тут же после погашения задолженности вы можете обратиться к кредитным средствам в любой удобный для вас момент.
Дополнительный жирный плюс использования кредитки выявляется при бронировании разнообразных вещей и услуг: отели, билеты, аренда автомобилей и прочего. Обычной практикой при этом является блокирование продавцом определенной суммы на карте в качестве залога. Часто планы меняются (забронировали один отель, но в итоге поехали в другой), либо выплата залога не требуется. При этом отмена блокировки может занимать огромное время, до 30 дней. Заблокированные средства все это время недоступны. А теперь представьте, что карта дебетовая, и деньги на ней ваши. По сути, вы лишаетесь своих денег на срок до 30, а то и больше дней. Отвратительно! В случае же кредитной карты, блокированными оказываются деньги банка, отчего вам ни жарко, ни холодно — эти средства и так не ваши.
Ну и вспомним про существование бонусов при использовании кредитной карты. Вы все равно в любом случае тратите деньги на продукты, транспорт, одежду и предметы обихода. Поэтому получать за это какие-то дополнительные скидки и подарочки выгодно, приятно и совсем недурно. :о)
Резюме
Кратко подытожим полученную информацию. Кредитные карты являются всего лишь одним из финансовых инструментов и имеют как свои плюсы, так и минусы. Все зависит от рук, которые этот инструмент используют.
Плюсы кредитных карт:
— быстрый доступ к заемным средствам в любое время
— автоматическая возобновляемость кредита
— пользование чужими деньгами, пока ваши собственные работают на вас
— возможность брать в долг у банка совершенно бесплатно
— наличие разнообразных бонусов и плюшек за использование кредитных средств
Минусы кредитных карт:
— огромные проценты на задолженность
— наличие множества комиссий (зависит от условий)
— куча нюансов использования, в которых обязательно нужно разобраться заранее (внимательно читать договор и условия! что непонятно — выяснять в банке)
Кому будут полезны кредитные карты:
— финансово здоровым, грамотным, дисциплинированным людям, уже имеющим достаточный доход/сбережения
Кому кредитки противопоказаны:
— бедным и нищим людям
— невоздержанным и недисциплинированным
— не умеющим хорошо считать и просчитывать
— финансово неграмотным и не желающим учиться
— психологически зависимым, неустойчивым (например, тем, кто не может отказать жене в очередной шубке, дитям в десятом мороженым, кому хочется производить на всех впечатление дорогими вещами, кому стыдно сказать продавцу в магазине, втюхивающему ненужную дорогую покупку, что у вас на нее нет денег)
Как можно сделать вывод, кредитки в умелых руках при аккуратном обращении способны принести их владельцу немало пользы. Надеюсь, данная статья помогла вам ответить на вопрос зачем нужны кредитные карты. Желаю вам успехов в инвестировании!
Источник
Из-за финансовой неграмотности многие люди негативно относятся к кредитным картам. Сейчас читатель узнает, зачем нужна кредитная карта.
Как работает кредитная карта
Сам пластик выступает только путем получения денег. Средства же находятся на кредитном счете клиента. Получая кредитную карту, клиент открывает счет с кредитным лимитом. Далее он имеет возможность снимать с карты деньги в рамках установленного лимита.
Снял деньги – занял у банка. Естественно, подписывается договор с кредитором, где указывается процентная ставка. Но плюс в том, что лимит уже одобрен, а снимать заемщик может любую сумму, хоть 100 рублей. И гасить задолженность он имеет право в любой момент.
В этом и вся изюминка. Допустим, есть некая кредитная карта с лимитом в 300 000 р. со ставкой в 24% в год без льготного периода погашения. Человек приходит в магазин, покупает продукты на сумму в 5 тыс. руб. Потом, через неделю он получает зарплату и гасит текущий долг в 5 тыс. руб. За эти 7 дней процентная переплата составит 23 рубля.
Человек имеет возможность не только снимать деньги в банкоматах, но и расплачиваться картой напрямую.
Выходит, что любой может быстро получить заемные деньги, когда они срочно требуются. И для этого не нужно постоянно ходить в банк. А льготный период погашения позволяет вообще не платить проценты.
Преимущества кредитных карт
- Деньги всегда под рукой. Необходимо только один раз явиться банк для получения карты, и она откроет доступ к заемным деньгам. Часто бывает, что деньги нужны срочно, а взять их негде. С картой такие финансовые проблемы быстро решаются. При этом можно снять как 1 000 рублей на продукты, так и 15 000 руб. для покупки нового телефона;
- Доступность. Масса банков предлагают свои карты. Конкуренция заставляет кредиторов предлагать все более лояльные условия в борьбе за потребителей. Сегодня даже редко требуют доказывать платежеспособность при оформлении пластика;
- Досрочное погашение. Заемщик вправе погасить долг хоть на следующий день после использования карты;
- Льготный период погашения. Если грамотно распланировать свой бюджет, то процентную переплату вообще возможно исключить, если успевать гасить задолженность в определенные сроки, установленные банком;
- Международная платежная система. Большинство карт – «Visa» и «MasterCard». Поэтому пластиком можно пользоваться и за границей;
- Бонусы. У многих банков есть партнеры. Такое сотрудничество позволяет клиентам получать денежный возврат с покупок. Он не такой большой, но ежемесячно при регулярном использовании карты собирается определенная сумма. Обычно такой «кэшбэк» идет после покупок в крупных магазинах, посещения заправок и т. д.
- Удобное погашение. Минимальный обязательный платеж по кредитной карте составляет обычно 5-10% от суммы текущего долга. Поэтому, если нет возможности погасить всю задолженность, то можно вносить ежемесячно небольшие суммы. При этом карта будет и дальше действовать без проблем
Почему люди ошибочно думают, что кредитные карты – зло
Многие не любят кредитные карты, так как однажды обожглись. Кредитная карта, в первую очередь, нужна для удовлетворения ежедневных потребностей. Т. е. карта не подойдет, если человек хочет сделать покупку на большую сумму. Тогда он вряд ли успеет вернуть долг за время действия льготного периода, растянет срок погашения и очень сильно переплатит в итоге, ведь ставка по карте в 2-3 раза выше, чем по потребительскому кредиту в банке.
Неправильный выбор карты – другая причина ненависти к продукту. Нет смысла оформлять карты «Gold» и «Platinum» и платить большие деньги за ежегодное обслуживание, если человек просто не будет пользоваться функциями, которые предлагают подобные карты.
Лучше найти вариант для себя – получить карту без платы за обслуживание или с минимальной платой. Пусть пластик будет не такой престижный и статусный, но и издержки клиента окажутся незначительными. Нет смысла оформлять карту, если человек пользуется ею раз в несколько лет
Еще многие «любят» снимать деньги в «чужих» банкоматах. В итоге они нарываются на комиссии при обналичивании. Лучше снимать деньги в «родных» банкоматах. А если нет необходимости, то лучше вообще не обналичивать деньги, ведь картой можно расплачиваться напрямую в кассах магазинов, кафе и т. д.
Большая процентная ставка также отпугивает людей. Если по потребительскому кредиту она составляет сегодня 12-15%, то по карте достигает 30-40%, хотя в среднем все же меньше – 25%. Опять же, чтобы не нарваться не большую переплату, не нужно снимать с карты больше 100 тыс. руб. и гасить задолженность по несколько лет.
А дело тут в льготном периоде погашения. Есть определенный срок (обычно около 60 дней), в течение которого заемщик может гасить задолженность без процентов.
Если пользоваться пластиком грамотно, не снимать огромные суммы и своевременно гасить долг, то переплаты не будет вообще.
Что касается количества кредитных карт, то это зависит от потребностей человека. Но, главный критерий – это все-таки, не то, как их много, а то, как ими успевать правильно управлять. Многие считают, что достаточно одной кредитки, но грамотно выбранной.
Переплата по кредитной карте — как избавиться
Активируется карта при получении в банке, и с этого момента клиент уже может использовать пластик. Сразу же назначается расчетная дата. Пусть это будет 1 число каждого месяца. От одной расчетной даты до другой длится расчетный период, составляющий обычно 1 месяц. Еще есть платежный период – время, когда следует внести минимальный обязательный платеж.
Льготный период предоставляют сегодня почти все банки, и составляет он 30-120 дней. Допустим, человек получает карту со льготным периодом в 60 дней. Это значит, что если заемщик погасит весь долг по карте за 60 дней с момента ее использования, то проценты не будут начислены. А погасить, соответственно, заемщику нужно будет ровно столько, сколько он взял у банка.
Если человек не успеет погасить весь долг по карте (например, закроет долг через 61 день), то опция не сработает, и проценты за 61 день будут, все-таки, начислены.
Это тонкий момент, о котором банки часто умалчивают. Есть определённые условия пользования льготным периодом, которые обязательно необходимо узнать еще в банке.
А именно:
- Сроки старта. Необходимо узнать, когда он начинается. Может быть, это день получения карты, либо с момента первого использования;
- Сроки возобновления. Как правило, период возобновляется автоматически после полного погашения долга. Т. е. когда текущий долг составляет 0 рублей, то льготный период будет отсчитываться заново с момента очередного использования пластика;
- Условия действия. Бывает так, что кредитный менеджер расхваливает льготный период, а потом оказывается, что проценты все равно начислены. А это из-за того, к примеру, что период работает только при безналичном использовании карты. Клиент это не уточнил, снял деньги в банкомате и в итоге получил выписку с долгом и начисленными процентами. Также почти всегда льготный период работает при условии, что заемщик вносит обязательные минимальные платежи
Вывод
Если грамотно пользоваться картой, то появляется возможность в любой момент получить нужную сумму денег и даже не платить потом проценты. Если же заемщик хочет, например, приобрести в кредит автомобиль с длительным сроком погашения, то пластик уже точно не подойдёт.
Источник