Кредитная карта с льготным периодом позволяет пользоваться деньгами банка бесплатно, т.е. без оплаты процентов в течение 50-55 дней. Хотя бывают и приятные исключения: беспроцентный период может увеличиться до 100, 120 и даже 365 дней. Но там, где есть исключения, существуют и свои правила. А еще – подводные камни, на которые стоит обратить внимание еще до подачи заявки.
Что такое льготный период простыми словами
Это период, когда клиент может совершать покупки и другие операции по кредитке, и при этом не платить за проценты. Но при условии, что он вовремя погасит всю задолженность, т.е. внесет сразу всю сумму до заранее известной даты. А если сделать этого не получится, то уже на следующий день пойдут проценты, установленные договором (сегодня в среднем 25-29% годовых).
Обычно кредитная карта дает льготный период 50 или 55 дней. При отсчете этого срока нужно знать 2 даты:
- Дата отчета.
- Дата платежа.
Дата отчета – это день, когда по кредитке ежемесячно формируется отчет: какие операции были совершены за последний месяц, на какую сумму. В соответствии с этим устанавливается сумма платежа, которую нужно внести до конкретной даты.
Льготный период по кредитной карте обычно определяется так: от даты отчета до даты следующего отчета и плюс время до платежной даты. Поскольку отчетный период – это всегда месяц (30-31 день), а платежная дата наступает через 20 или 25 дней, беспроцентный период в большинстве случаев составляет 50 (30+20) или 55 (30+25) дней. Он зависит от условий банка. Например, льготный период кредитной карты Сбербанка – это 50 дней. Схематично он выглядит так.
Например, отчетная дата 7 число каждого месяца. Тогда платежный день (20+7) – это 27 число того же месяца. Клиент делает покупку 17 марта. Тогда отчет сформируется 7 апреля, а ближайшая платежная дата – это 27 апреля. Таким образом, он должен вернуть всю сумму, потраченную за период с 8 марта до 7 апреля включительно, до 27 апреля. И тогда банк не начислит проценты – можно будет и дальше пользоваться льготным периодом.
А если не погасить задолженность полностью, банк начнет начислять % уже с 28 апреля. При этом заемщику необходимо внести хотя бы минимальный платеж (это 6-10% от общей задолженности), иначе у него возникнет просрочка. А это повлечет начисление не только банковского процента, но также штрафа, пени и приведет к ухудшению кредитной истории.
Подводные камни: на что обратить внимание
Все кредитные карты со льготным периодом дают возможность не уплачивать проценты по крайней мере в течение 50-55 дней. По сути, это рассрочка: можно совершать любые покупки и при этом пользоваться деньгами бесплатно при условии своевременного возврата. Но чтобы грамотно воспользоваться такой действительно выгодной возможностью, нужно учесть и некоторые нюансы.
На какие операции распространяется льготный период
Классическая кредитная карта с льготным периодом дает рассрочку на все операции, кроме снятия наличных. Т.е. заемщик может совершать любые безналичные транзакции:
- оплата в магазинах;
- оплата онлайн;
- коммунальные платежи;
- платежи за интернет и телефон и др.
Но если снять с карты наличные, банк сразу начнет начислять проценты. Причем стоит учесть еще несколько важных моментов:
- При снятии взимается комиссия – обычно 3-5% от суммы.
- На полученную сумму наличными может начисляться больший процент, чем на другие операции: иногда разница достигает 20% годовых, зависит от условий банка.
- В некоторых случаях снятие наличные полностью нарушает льготный период – т.е. банковский процент будет начисляться и на полученные деньги, и на все ранее совершенные операции. Здесь также все зависит от условий банка.
Аналогичная история и с переводами. В некоторых случаях кредитные карты банков с льготным периодом не позволяют переводить деньги (например, у Сбербанка). В других (у Альфа-Банка) перевод возможен, но только в счет погашения кредитки. И беспроцентный период на такие транзакции обычно тоже не распространяется.
Важно! Крайне редко на рынке появляются предложения кредитных карт с льготным периодом на снятие наличных. Обычно это только сезонные акции, причем там тоже действуют свои ограничения по максимальной сумме и сроку возврата.
Сколько именно нужно вносить
Сегодня предлагаются кредитные карты с разным льготным периодом – 50, 100 дней и т.д. Это удобная возможность пользоваться деньгами бесплатно (ставка 0%), но клиенту рекомендуется заранее уточнить, какую именно сумму нужно внести для того, чтобы и дальше иметь право на рассрочку. Дело в том, что это условие тоже зависит от договора с банком. На практике возможно 2 варианта:
- Требуется внести всю сумму задолженности на текущий момент.
- Требуется внести только сумму за предыдущие периоды.
Например, клиент пользуется картой 6 месяцев, причем за 5 месяцев потратил 100 тыс., а за последние 30 дней – еще 20 тыс. Льготный период уже нарушен, поскольку он вносит только минимальные платежи. Но если теперь нужно восстановить эту возможность, ему понадобится внести:
- 20 тыс. (как в первом варианте);
- 00 тыс. (как во втором, причем оставшиеся 20 тыс. – погасить до следующей платежной даты).
Выгодна ли карта: плата за обслуживание, кэшбэк и другие условия
Ответить на этот вопрос можно, проанализировав такие параметры:
- срок и условия льготного периода;
- плата за ежегодное обслуживание карты;
- кэшбэк;
- скидки в магазинах-партнерах;
- процент на остаток собственных средств (сверх кредитного лимита).
Также необходимо примерно рассчитать ежемесячные траты. Например, если процентный период 100 дней, плата за обслуживание 3000 рублей в год, а покупки по кредитке будут в пределах 20-30 тыс., это предложение невыгодно из-за слишком большой комиссии. А если за год истратить 200-300 тыс., то даже комиссия 3000 рублей будет незаметной на фоне действительно выгодного беспроцентного срока 100 дней.
Карта с большим льготным периодом 120 дней
Сегодня предлагаются всевозможные кредитные карты без процентов с льготным периодом. И если ориентироваться на большой срок, а также на выгодный кэшбэк и приемлемую сумму годового обслуживания, можно остановиться на карте Почта Банка Элемент 120.
Ее основные преимущества:
- льготный период до 120 дней, т.е. рассрочка предоставляется сразу на 4 месяца;
- ежемесячный платеж всего 5% от суммы задолженности;
- кэшбэк до 12% (в зависимости от магазина-партнера);
- небольшая ставка 22,9% (в случае несоблюдения беспроцентного периода);
- срок действия 5 лет;
- приемлемая комиссия за годовое обслуживание 1200 рублей (начиная со второго года: первый год бесплатно);
- возможность оформить индивидуальный дизайн (в этом случае комиссия составит 1300 рублей в первый год и по 900 рублей за последующие);
- можно оформить 1 дополнительную карту к тому же счету: она будет обслуживаться за 450 рублей в год.
Однако есть и недостатки: беспроцентный период по кредитной карте Элемент 120 не распространяется на снятие наличных. Если получить деньги в банкомате, придется уплатить комиссию 390 рублей + 4,9% от взятой суммы. А ставка конкретно на эту операцию составит не 22,93%, а уже 39,9% годовых.
Еще один недостаток – комиссия за оформление: 1200 рублей. Однако в первый год карточка обслуживается бесплатно, поэтому по сути клиент не переплачивает ничего лишнего. Проще говоря, с него за каждый год будут удерживать по 1200 рублей (в случае с индивидуальным дизайном: 1300 рублей в первый год и по 900 рублей – на последующие).
Вместе с тем эти недостатки компенсируются важным преимуществом: кредитная карта Элемент 120 Почта Банка дарит льготный период рассрочки 120 дней. Чтобы им воспользоваться, необходимо ежемесячно вносить по 5% от суммы задолженности, а по окончанию (т.е. через 4 месяца) – всю оставшуюся сумму. Тогда банк не начислит проценты (если все операции были только безналичными), а клиент сможет пользоваться очередной льготой.
Например, отчетная дата – 10 число каждого месяца. Заемщик делает покупку 15 марта. Тогда льготный период, составляющий 4 месяца, будет длиться с 10 марта до 10 июля включительно. В этом случае понадобится внести 2 платежа (минимум по 5% от суммы задолженности) 10 мая и 10 июня. А оставшийся долг полностью погасить 10 июля. Если сделать это не получится, нужно внести хотя бы 5%. Тогда по условиям карты Элемент 120 с 11 июля Почта Банк начнет начислять 22,9% годовых на оставшуюся (непогашенную) сумму.
Таким образом, это действительно выгодное предложение: за 1200 рублей в год у заемщика всегда есть возможность приобрести любой товар или услугу с рассрочкой сразу на 4 месяца (а не на 50 дней, как, например, у Сбербанка). А для того, чтобы всегда пользоваться ею, нужно правильно рассчитать свои возможности и успеть погасить задолженность в полном объеме за 120 дней.
Если статья понравилась, ставьте лайк, пишите ваши комментарии, подписывайтесь на канал . Чтобы не пропустить новые статьи.
Еще больше интересных новостей на сайте: mybankpro.ru
Источник
О льготном периоде мы все слышали не мало, однако существует ещё достаточно много нюансов, про которые многие заёмщики не знают. О них и пойдёт речь в этом материале.
Что такое льготный период?
Льготный период (ещё его называют «грейс период») — это бесплатная возможность пользования деньгами банка в течении заранее известного промежутка времени при выполнении определённых условий [*].
примечание редакции
* В ряде случаев условием может быть – внесение ежемесячных минимальных платежей, отсутствие операций снятия наличных или переводов «с карты на карту» и прочее.
В случае, если вы не успеваете погасить долг перед банком в рамках льготного периода – нарушений никаких не будет, просто вам придётся заплатить за пользования деньгами за весь срок.
Адвокат Ольга Рогачева, отмечает:
Зачем нужен льготный период?
В нынешних реалиях кредитования (когда процент по кредитным картам достигает 40% и выше) льготный период (ЛП) – это ключевая характеристика кредитной карты. Сегодня единственным разумным и верным решением является выбор кредитной карты исключительно с льготным периодом. Планировать свой бюджет необходимо так, чтобы иметь возможность погасить долг по кредитке в течение ЛП и, таким образом, не платить никаких процентов.
Представители банков отмечают, что в среднем от 50 до 90% заёмщиков рано или поздно выходят за рамки льготного периода и платят банку огромные проценты. Причина здесь одна:
На 2-ой или 3-й раз, жажда моментального приобретения вещи становится так сильна, что человек не соотносит размер своего дохода и количество либо уровень приобретаемых им вещей. Заёмщик банально не успевает закрыть долг в рамках льготного периода.
Классический честный льготный период
Слово «честный» в названии данного типа ЛП использовано не случайно. Понятие «Честный» и «Нечестный» льготный период уже очень прочно вошли в обиход продуманных пользователей кредиток.
Ярким представителем карты с классическим льготным периодом является «Классическая кредитная карта от Сбербанка»
Несмотря на то, что часто банки оперируют определёнными красивыми числами – 50, 60, дней льготного периода, они практически всегда привязываются к календарным месяцам. И уже в зависимости от длинны месяца, фактическое число дней в льготном периоде пляшет в большую или меньшую сторону.
Так и здесь. В классическом честном льготном периоде существует два понятия – расчётный период, это когда вы совершаете платежи в магазинах и отчётный период – это когда вы полностью погашаете долг перед банком:
Как правило расчётный период у таких карт всегда начинается в один и тот же день. Он определяется тем моментом, когда банк вам выдал карту.
Предположим, Сбербанк выдал свою карту 18 августа. Следовательно 18 числа каждого месяца будет начинаться новый расчётный период. После 18 числа каждый раз будет начинаться отчётный период и длиться 20 дней. За эти дни необходимо полностью погасить долг перед банком.
Таким образом мы видим как бы наложение льготных периодов друг на друга
Преимущество честного льготного периода заключается в том, что когда бы не была совершена покупка, есть определённый минимум дней, в течение которых проценты начислены не будут.
У нечестного же льготного периода может получиться так, что по тем покупкам, которые были совершены в конце, льготный период продлится всего несколько дней.
В примере, который приведён на скриншоте ниже, расчётная часть первого льготного периода начинается с 18 августа по 18 сентября. Далее идут 20 дней отчётного периода – с 18 сентября по 8 октября. В течение этого периода необходимо полное погашение долга по кредитке. Предположим были совершены 2 покупки – одна 22 августа, вторая – 10 сентября, таким образом, для того чтобы не платить проценты за эти покупки, необходимо вернуть долг до 8 октября:
Но вот в том случае, если первая покупка была совершена 22 августа, а вторая – 19 сентября, то за первую покупку необходимо вернуть долг до 8 октября, а вот уже за вторую – до 7 ноября, так как вторая покупка попала уже в следующий льготный период:
Удлинённый честный льготный период
Банковские маркетологи постоянно соревнуются между собой и стараются сделать свой продукт привлекательнее в сравнении с конкурентами. 50 днями льготного периода сегодня уже абсолютно никого не удивишь. Так, например, Почта Банк выпустил кредитную карту «Элемент 120», где присутствует до 120 дней честного льготного периода.
Здесь принцип очень похож на тот, который был описан в предыдущем примере. Только вместо 20 дней на погашение кредита, банк даёт 3 месяца.
Предположим, 18 сентября банк выдал карту. Первый расчётный период продлится с 18 сентября и до 18 октября. Таком образом покупки, совершённые в этот период, необходимо оплатить в течение следующих 3 месяцев.
Покупка, совершённая, скажем, 19 октября попадёт уже в следующий расчётный период — оплатить данную покупку необходимо будет до 18 февраля.
Таким образом, мы видим что здесь возможно наложение сразу до 4 льготных периодов друг на друга.
Нечестный льготный период со стартом по первой покупке
Существуют кредитные карты, в которых новый льготный период возможен исключительно после того, как текущий льготный период будет закрыт.
Зачастую такие карты имеют весьма продолжительный льготный период. Ярким представитель здесь можно назвать кредитку от Альфа-Банка «100 дней без процентов»:
Особенностью таких карт является простата расчёта льготного периода.
Предположим, первая покупка по карте была совершена 9 июня. Прибавив 100 дней к этой дате, получаем дату окончания льготного периода – 17 сентября:
И поскольку деление льготного периода на расчётный промежуток и отчётный требуется исключительно для того, чтобы наслаивать льготные периоды друг на друга, то в случае с нечестным льготным периодом проводить такое деление совершенно ни к чему. Поскольку пополнять свою кредитку можно как в отчётном, так и в расчётном периоде.
Как правило, при таком типе карт, льготный период превращается в один сплошной промежуток времени:
Если первая покупка совершена 9 июня, то до 17 сентября необходимо полностью погасить долг по этой и всем другим покупкам, которые были в этот промежуток времени.
Здесь как раз и возникает ситуация, когда совершается очередная покупка в конце льготного периода, и в таком случае беспроцентный период по этой конкретной покупке может составлять всего несколько дней.
Новый льготный период начнётся сразу после совершения очередной расходной операции и только при условии, что долг по предыдущему льготному периоду полностью погашен.
Нечестный льготный период со стартом в начале месяца
Также нечестный льготный период может начинаться не с даты первой покупки, а с первого числа месяца, в котором была совершена покупка.
Например, относительно новая кредитная карта «Можно больше» от МКБ имеет льготный период 123 дня.
На первый взгляд здесь льготный период длиннее, чем у кредитной карты 100 дней без процентов от Альфы. Но, если совершить первую покупку, скажем, 28 сентября, то льготный период по карте от МКБ начнётся 1 сентября и продлится 4 полных месяца, до 31 декабря:
В то же время, при тех же условиях в случае с картой от Альфа-Банка льготный период продлится до 6 января.
Дело в том, что по кредитке от МКБ льготный период начинается не с даты покупки, а с первого числа месяца, в котором эта покупка была совершена. Потому период с 1 сентября и до 28 сентября попросту сгорает:
Также эксперты отмечают, что существуют кредитки с льготным периодом, который рассчитывается по каждой покупке отдельно. Но поскольку на рынке подобных продуктов на сегодняшний день крайне мало, в данном обзоре на них мы не остановились:
Нюансы и подвохи использования льготного периода
О том, как пользоваться льготным периодом чтобы не пришлось платить никаких процентов, расскажет эксперт нашего издания, Елена Верёвочкина:
В то же время, наш эксперт Артём Табунин, основным подвохом льготного периода называет психологический фактор:
Что в итоге? Какой льготный период лучше?
Что в итоге? Карту с каким льготным периодом выбрать? Однозначно дать ответ на этот вопрос, к сожалению,мы не можем.
Классическая карта от Сбера имеет так называемый честный льготный период, но 50 дней льготного периода на фоне всех остальных предложений на рынке выглядят крайне не привлекательно. Кредитка от Почта Банка требует от владельца тщательного контроля, чтобы не пропустить внесение минимальных платежей и контролировать все открытые на данный момент льготные периоды. Также этот продукт имеет крайне невыгодные проценты по снятию наличных.
Льготный период у кредитки АльфаБанка не честный, но весьма продолжительный. Помимо этого есть возможность бесплатного снятия наличных.
У кредитной карты от МКБ при определённых условиях льготный период больше, чем у карты от Альфа Банка. Однако он может моментально прекратиться в случае, если вы решите снять наличные либо пополнить электронный кошелёк. В тоже время у кредитной карты от МКБ «Можно больше» есть весьма заманчивые кешбек программы, в то время как у карты «100 дней без проценты» этого в принципе не предусмотрено.
Таким образом, какой льготный период выбрать – зависит от предпочтений и образа жизни конкретного человека.
Льготный период — лайфхаки
Александр Патешман, независимый финансовый эксперт с 15-ти летним стажем, делится полезными советами использования «грейс периода» с нашими читателями:
Источник
Использование кредитной карты давно стало самой востребованной услугой в банковской сфере. И этот факт повлек за собой увеличение конкуренции среди банковских и кредитных организаций. А для привлечения потенциальных заемщиков теперь предлагаются всевозможные бонусные программы, льготы и улучшенные условия обслуживания.
Таким улучшением стала возможность бесплатного использования кредитной карты на определенных условиях.
Что такое грейс-период
Простыми словами, грейс-период это количество дней, на протяжении которого использование кредитки предоставляется банком бесплатно, то есть проценты за использование кредитных средств не начисляются. Условия данного беспроцентного периода определяются в договоре на оказание услуги кредитования.
Продолжительность грейс-периода устанавливается банком или кредитной организацией и составляет от 30 и более дней. Сейчас встречаются банки, которые для привлечения большего числа клиентов, предлагают бесплатный срок до 100 и более дней.
Время действия беспроцентного периода устанавливается банком. А уже на фактическую длительность влияет дата совершенной операции, то есть когда были списаны средства.
Подавляющее большинство банков распространяют действие грейс-периода только на безналичные операции (оплата кредиткой или смартфоном), включая покупки через Интернет. Но встречаются банки, предлагающие беспроцентный срок и для снятия денег через банкомат.
Грейс-период — какие виды бывают
Предоставленный банком льготный период по своей карте можно узнать из кредитного договора. Существует 3 основных вида беспроцентных периодов:
1. По расчетному периоду — самый распространенный вид, состоит из 2 этапов:
- расчетный – производится оплата покупок и услуг;
- платежный – для возврата кредитных средств.
То есть, сначала клиент на протяжении расчетного срока производит оплату товаров и услуг. После окончания данного периода банк производит расчет суммы долга, и высылает выписку по кредитке с указанием даты и суммы обязательного платежа для льготного срока. При своевременном внесении обязательных платежей использовать кредитные средства можно бесплатно.
2. По каждой покупке — данный вид встречается реже и подойдет тем, кто редко использует кредитку. Суть заключается в том, что для каждой покупки товара (услуги) задается отдельный бесплатный период и погашать задолженность необходимо в той же последовательности, что совершались покупки.
3. С первой операции – очень редкий вид. Установлен на конкретное число дней после совершения первой покупки, к примеру, 60 дней. За основу может быть принят как расчетный период, так и дата оплаты товара (услуги). Такая схема зачастую банками применяется, чтобы привлечь новых клиентов.
Существуют разные варианты расчета начала нового льготного срока (наступает в месяце, следующем после расчетного срока):
- Новый грейс-период наступает после оплаты обязательного минимального взноса.
- Льготный срок начинает действовать только после оплаты всей суммы задолженности за прошедший расчетный период. Если условия оплаты не выполнить, то будут начислены проценты.
Как рассчитывается беспроцентный период
Сориентироваться в грейс-периоде не сложно если сразу разобраться что к чему. Важно не допустить ошибку в определении даты начала нового льготного срока, чтобы не потерять свои деньги.
У каждого банка установлены свои условия по беспроцентному пользованию кредиткой. Например, если грейс-период составляет 65 дней, то 30 из них — расчетный, а 35 – платежный. Возобновляться беспроцентный период начинает со следующего дня после того, как сформирован отчет за предыдущий расчетный период.
Если приводить примеры в датах, то получатся следующие схемы:
1. Для расчета даты окончания льготного срока по каждой покупке следует отсчитать определенное число дней с даты совершения покупки:
- Беспроцентный период — 60 дней после оплаты покупки.
- 1 марта приобретен смартфон за 15 000 руб.
- Эту сумму необходимо вернуть на кредитку до 24 апреля.
2. Узнать дату завершения бесплатного срока по расчетному периоду:
- Грейс-период составляет 50 дней.С учетом количества дней в прошедшем месяце, останется 19-22 дня (после расчетного срока) для возврата денег на кредитку. Выписка, полученная 1-го числа месяца, означает, что вернуть средства нужно до 19-22 числа текущего месяца, но это уже погашение задолженности за последующий месяц.
- Например, на 8-й день расчетного срока приобретена путевка, а завершится он через 22 дня, после чего банк направит выписку по карте с суммой долга, минимальным обязательным платежом, и указанием даты для грейс-периода. Оплатить полностью задолженность прошедшего месяца, и внести деньги обратно нужно в течение 20 дней (средний показатель) со дня получения выписки. Схема расчета такая – к числу дней, оставшихся до даты получения выписки, прибавляется 20 дней до совершения платежа. Таким образом, беспроцентный срок составит 42 дня.
- При совершении покупки в 1-й день расчетного срока, грейс-период составит 50 календарных дней, в последний – только 20 дней.
Точную дату завершения беспроцентного срока рассчитывать необязательно, достаточно возвращать средства на кредитку до даты обязательного платежа. Сейчас банки зачастую предлагают воспользоваться онлай-калькулятором грейс-периода на официальном сайте.
Но если есть опасения забыть произвести обязательный платеж, можно подключить платную услугу SMS-информирования, она поможет избежать начисления процентов за просроченный платеж.
Важно учитывать, что банки не предупреждают о завершении грейс-периода, поэтому уточнять дату завершения бесплатного периода нужно самостоятельно. Льготный срок рассчитывается банками по календарным дням – выходные и праздничные дни также учитываются. Регулярно проверяя выписку от банка по кредитной карте, проблем не возникнет.
Для бронирования номера в отеле также можно использовать кредитную карту, денежные средства будут временно заблокированы, но расчет льготного периода наступит только когда с карты спишутся деньги. На заблокированные средства проценты не будут начислены.
Плюсы и минусы карт с грейс-периодом
Используя грамотный подход, пользование кредиткой с беспроцентным периодом дает возможность получения выгоды:
- В непредвиденных обстоятельствах получить деньги, не занимая их у родственников и знакомых, и вернуть средства без переплаты по процентам.
- Увеличение изначального лимита кредитных средств банки зачастую предлагают при регулярном соблюдении условий договора.
- Частичный возврат задолженности возможен, если вносить средства ежемесячными обязательными платежами.
- Бесплатное обслуживание банковской карты, если соблюдать условия договора кредитования.
Важно учесть, что у кредитных карт есть свои недостатки:
- Высокая процентная ставка, может быть больше 30%.
- Платная услуга уведомлений по SMS.
- Возможна комиссия, если снимать наличные через банкомат.
- Не всегда понятная схема расчета грейс-периода.
- Ограничение по операциям с кредиткой с сохранением льготного срока.
Владельцам кредитных карт на заметку
До того, как оформить карту рекомендуется получить консультацию у банковского служащего. Учитывая конкретную ситуацию и цели получения кредитной карты, банковский служащий предложит подходящий вариант. Также важно уточнить все возможные способы пополнения кредитной карты.
Регулярное получение от банка выписки по карте даст возможность самостоятельно отслеживать состояние счета, и позволит своевременно вносить ежемесячные обязательные платежи. При таком подходе можно использовать грейс-период для собственной выгоды.
Необходимо помнить, что время поступления средств на кредитную карту варьируется от 10 минут до 5 рабочих дней, чтобы не нарушить условия предоставления грейс-периода и не потерять свои деньги из-за начисленных процентов.
Источник
