Информация, которая поможет защитить бизнес от блокировок.
В 2001 году в России начал действовать Федеральный закон №115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма».
В рамках закона банки могут блокировать карты, отказывать в проведении сомнительных операций, ограничить доступ в интернет-банк или запрашивать документы, если по операции клиента возникли подозрения.
Требования 115-ФЗ и связанных с ним документов Банка России часто меняются, предприниматели не всегда успевают за ними следить.
Последствия нарушений «антиотмывочного» законодательства всегда неприятны: приходится остановить бизнес-процессы и доказать банку законность операций. Специалисты «Альфа-банка» собрали понятные рекомендации, как сэкономить время на объяснения и предотвратить блокировки.
Кого касается 115-ФЗ
Всех предпринимателей, фирм и физлиц, а также тех, кто пользуется банковским счётом для бизнеса, крупных денежных переводов или личных расчётов. Ограничения интернет-банка, блокировка карт добросовестных компаний могут произойти из-за неправильно оформленных документов, ошибок в платёжке или попыток снизить налоги.
Почему банки следят за операциями
Клиенты воспринимают ограничения как атаку со стороны банка, но чаще всего сами допускают ошибки или нарушения, которых можно избежать.
Банки не преследуют цели доставить неудобства клиентам — они обязаны соблюдать законодательство и следовать инструкциям и рекомендациям ЦБ, а в противном случае рискуют лишиться лицензии.
Какие операции требуют пристального внимания
Три главных типа операций, на которые банк точно обратит внимание:
- Обналичивание.
- Вывод капитала за границу.
- Транзитные операции.
Обналичивание — сомнительные операции, когда юрлицо или предприниматель снимает со счёта более 80% от оборота или переводит деньги на счета физлиц, которые затем снимают в наличной форме.
Вывод капитала за границу — это переводы нерезидентам по договорам об импорте работ/услуг и результатов интеллектуальной деятельности, по которым проведение расчётов осуществляется без одновременной уплаты НДС; по сделкам купли-продажи ценных бумаг, а также товаров, которые не пересекают границу России.
Транзитные операции — операции, в процессе которых деньги поступают на счёт компании от других резидентов и списываются в короткие сроки. При этом, как правило, в этих случаях по счёту нет начислений зарплат, уплаты налогов, и они не соответствуют заявленному компанией виду деятельности.
Банки обязаны выявлять подозрительные (сомнительные) операции клиентов. Это операции, которые обладают одним или несколькими следующими признаками: необычный характер сделок, отсутствие явного экономического смысла и очевидных законных целей, которые могут проводиться для вывода капитала из страны, финансирования «серого» импорта, обналичивания денежных средств и последующего ухода от налогообложения, а также с целью коррупции и других противозаконных целей.
Какие ограничения может ввести банк
Если операция имеет признаки подозрительной, то банк может:
- Запросить у клиента документы и другую информацию, которая могла бы подтвердить законность операций.
- Установить срок для представления запрашиваемых документов и информации.
- Ограничить доступ к интернет-банку или заблокировать карты.
- Отказать в проведении операции.
- В случае двух отказов в течение календарного года закрыть счета в одностороннем порядке.
Запрашивать могут любые документы и устанавливать разные сроки их предоставления — это зависит от службы контроля конкретного банка. Обычно банки запрашивают чеки, счета или договора с контрагентами. В некоторых случаях бывает достаточно устных объяснений.
Для проверки информации и пересмотра уровня риска банк может пригласить клиента в банк для устного разъяснения или выехать по месту ведения бизнеса клиента.
Хороший банк даст рекомендации, как стоит проводить операции.
Что случится, если не выполнить требования банка
Если клиент не отреагировал на требования банка, например, вовремя не предоставил документы или не приехал на встречу, банк может:
- Отказать в проведении операции и сообщить в Росфинмониторинг.
- Признать операцию подозрительной после её проведения и сообщить в Росфинмониторинг.
- Повысить уровень риска клиента.
Что означают блокировка или отказ в операции
Часто клиенты заявляют о блокировке счёта, но в реальности речь идёт об ограничении интернет-банка. В соответствие с рекомендациями ЦБ банк может применить такую меру, если клиент не предоставил по требованию документы, или если банк видит, что операция фиктивна и связана, например, с отмыванием денег или имеет цель ухода от налогов.
Блокировка интернет-банка не переводит счёт в особенный режим: на него продолжают зачисляться деньги и клиент может ими пользоваться.
Отказ в проведении операции не означает, что компания или предприниматель больше не могут работать со счётом, — банк отказал только в конкретной сомнительной операции. Другие операции клиент может совершать.
Ещё банк может приостановить все операции до пяти рабочих дней, за исключением операций по зачислению денег на счёт.
Банк имеет право действительно заблокировать счёт, но это не относится к предпринимателям. Блокировка счёта применяется в отношении лиц, причастных к экстремизму или терроризму. Список данных лиц есть на сайте Росфинмониторинга.
Росфинмониторинг замораживает счёт клиента на срок до 30 дней только в случае, если есть информация о том, что владелец счёта причастен к террористической деятельности. На более длительное время заблокировать счёт может только суд.
Зачем подавать данные о бенефициарах
В рамках закона компании обязаны указывать сведения о бенефициарных владельцах — физлицах, которые владеют более чем 25% компании. Если компания скрывает бенефициаров, ей грозит штраф до 500 тысяч рублей. Список необходимо вести постоянно и обновлять каждый год.
Данные о владельцах организации можно посмотреть на сайте налоговой.
Могут ли заблокировать случайно
Иногда деятельность компании выглядит как сомнительная — тогда банк может запросить документы и пояснения, ограничить удаленный доступ к счёту (интернет-банк, пластиковые карты), отказать в проведении операции. Если компания предоставляет необходимые документы и сведения, ограничения сразу же снимаются. Такое случается, например, когда юрлицо активно проводит операции и при этом не платит налоги со счёта в этом банке.
Кто попадает в «чёрный список»
Центробанк ведёт так называемые «чёрные списки» или иначе списки «отказников» — клиентов, которым банк отказал в открытии банковского счёта или проведении операции. В список также попадают клиенты, с которыми расторгнут договор обслуживания. Это происходит, если клиент получил отказ больше двух раз в течение года.
У клиентов, которых ЦБ включил в список «отказников», могли возникать сложности с открытием счетов или банковским обслуживанием.
Банки направляют информацию обо всех отказах в Росфинмониторинг, откуда она поступает в Центробанк. Тот формирует списки таких клиентов и рассылает их во все кредитные организации. Информация обновляется регулярно и оперативно.
Попадание в «чёрный список» — не приговор. В зависимости от обстоятельств банк может открыть счёт компании из такого списка, но принимать решение об уровне риска будет на основании всей имеющейся о клиенте информации.
В зависимости от уровня риска клиент может без проблем обслуживаться в банке или может получить отказ в открытии счёта, а банк может ограничить клиенту доступные услуги.
Как не попасть под блокировку
- Своевременно сообщать банку и налоговой об изменениях, например, о смене учредителя или адреса фактического ведения бизнеса.
- Проверять достоверность сведений своей компании в ЕГРЮЛ, например, адреса фирмы, информацию об учредителях. Если в реестре появится отметка, что сведения недостоверные, в банке не будут проводить операции до предоставления актуальных данных.
- Внимательно и подробно заполнять платёжные документы: полно указывать назначение платежа, описание товаров или услуг, их стоимость и количество.
- Не игнорировать запросы банка и предоставлять документы и сведения.
- Тщательно проверять контрагентов. Например, проверить ИНН контрагента здесь или запросить выписку из ЕГРЮЛ на сайте ФНС. Банк может посчитать, что компании, которые работают с сомнительными партнёрами, тоже причастны к сомнительным операциям.
- Не дробить бизнес на много разных фирм и ИП. Такие модели могут свидетельствовать, что клиент занимается незаконной налоговой оптимизацией или совершает подозрительные операции.
- Не снимать наличными больше 30% от исходящего оборота компании. Предприниматели, которые снимают или выводят наличные из бизнеса, первыми попадают под пристальное внимание.
- Вовремя платить налоги. Платежи в бюджет должны быть не менее 0,9% от расходов по счетам, а расчёт и оплата НДС должны соответствовать требованиям налогового кодекса.
Как автоматически оценить риски операций
В июне «Альфа-банк» запустил сервис «Светофор». Он даёт возможность корпоративным клиентам банка в наглядной форме оценить риски своих операций с точки зрения законодательства. Это поможет вести бизнес без лишних проблем и получить от банка рекомендации относительно проведения операции.
«Светофор» оценивает операции по пяти критериям:
- Доля налоговых платежей.
- Соотношение операций с НДС и без НДС.
- Объёмы снятия наличных.
- Объёмы переводов на счета физических лиц.
- Размер остатка по счёту.
Цветовые индикаторы риска просигнализируют клиенту о результате оценки. Зелёный свет — «риски по критериям отсутствуют», жёлтый — «обратите внимание на следующие признаки», красный — «высокий риск».
Клиент в сервисе получает краткие разъяснения и рекомендации, на что стоит обратить внимание, и как скорректировать показатели до приемлемого уровня. 89% клиентов, которые увидели рекомендации «Светофора», исправили нарушения самостоятельно до ограничений или дополнительных запросов со стороны банка.
Использовать «Светофор» можно в новой версии онлайн-банка для корпоративных клиентов. Стоимость — 240 рублей в месяц, включая НДС.
Источник
В интернете ходят слухи о том, что банки будут блокировать карты за переводы, облагать комиссией практически любую операцию, передавать данные клиентов в налоговую, появляются на регулярной основе.
Мы попытаемся разобраться, что из вышеперечисленного, правда, а что выдумка. И что стоит делать, чтобы вашу карту не заблокировали.
За какие действия могут заблокировать вашу карту или наложить штраф?
Подозрительная транзакция
Начиная с 26 сентября 2018 года, банки наделены полномочиями, которые позволяют блокировать финансовые трансакции в том случае, когда есть подозрения, что картой завладели злоумышленники.
Основаниями для блокирования карты могут стать нетипичные действия. Например, очень крупная покупка, несвойственная вашим предыдущим финансовым операциям.
Если у банка возникают определенные подозрения, то он действует следующим образом:
· Блокирует финансовую транзакцию и саму карту,
· Сотрудник банка звонит владельцу карты по телефону,
· В случае, если владелец карты подтверждает транзакцию, карту разблокируют и оплату проведут,
· Если с владельцем не удается связаться, карта остается заблокированной еще на протяжении двух дней, не считая дня попытки проведения транзакции. После истечения этого срока карта разблокируется и транзакция будет завершена.
В основном, такого рода блокировки не являются проблемой. Все что нужно, это просто подтвердить ваш платеж. Не обязательно даже ждать звонка сотрудника банка. Можно самостоятельно позвонить на горячую линию и решить вопрос.
Неправильно введенный ПИН-код
При трехкратном неверном введение вашего ПИН кода, ваша карта будет заблокирована на 24 часа.
Чтобы ускорить процесс разблокировки, можно обратившись на горячую линию. После вашего обращения карта будет разблокирована сразу же.
Подозрительные записи в строке «назначения платежа»
Постоянные переводы средств между физическими лицами с отметкой «за квартиру», или «за работу», могут вызвать у банка определенные подозрения.
Карту могут не заблокировать. Но ваши данные передадут в налоговую. Что в свою очередь может вызвать определенные проблемы.
К строке «назначение перевода» лучше относится со всей серьезностью. Не стоит шутить, и писать там шутки в роде – твоя доля с ограбления. Ведь результатом этого может стать не только блокировка карты, но и то, что финансовое учреждение передаст ваши данные в полицию.
И такая шутка доставит вам слишком много хлопот. Если возможно, то это поле лучше оставить пустым. Или написать там «Подарок» «Помощь» «Долг» или что-то в этом роде.
Покупки в интернете
Финансовое учреждение может заблокировать карту, если ваша текущая покупка в интернете более дорогая, чем свойственно вашим предыдущим покупкам.
Также карта может быть заблокирована, если сайт, на котором вы пытаетесь что-то приобрести, является фишинговым. То есть, по факту, он ничего не продает, а просто собирает реквизиты карт граждан с целью украсть их деньги. Не каждый раз, когда банк блокирует карту, означает, что вы связались с мошенниками. Иногда делается это просто ради перестраховки.
В такой блокировки нет ничего страшного. К тому же, если вы связались с мошенниками, банк может уберечь ваши средства. Но если карту заблокировали, необходимо действовать следящим способом:
· Проверьте сайт, на котором совершаете покупку. Почитайте информацию о нем в сети. Найдите данные о юридическом лице.
· Если обнаружилось, что ресурс является фишинговым, и вы уже оставили там реквизиты вашей карты, перезвоните в банк и попросите заблокировать ее. Таким образом, мошенники не смогут заполучить ваши деньги. А вы можете заказать новую карту.
· Если ресурс не является фиинговым, перезвоните в финансовое учреждение, и попросите разблокировать вашу карту. Как правило, больше часа эта процедура не занимает.
Покупки за границей
Если вы оплачивайте покупки в основном в своем городе. И вдруг, неожиданно, хотите оплатить покупку в Таиланде, разумеется, у банка могут возникнуть определенные подозрения.
Ведь, не исключено, что лишить вас средств могут пытаться иностранные мошенники. Карту могут заблокировать.
И порой, чтобы снять блокировку, одного звонка на горячую линий банка может быть недостаточно, и вам лично необходимо будет явится в отделение финансового учреждения.
И тогда можно остаться в другой стране и вовсе без денег. Чтобы избежать этого, следует заранее сообщить банку о поездке за границу.
В некоторых случаях сделать это можно с помощью интернет банка. От вас потребуется указать страну, в которую вы планируете поездку. И временной промежуток, который вы будете там пребывать. Тогда смело сможете пользоваться вашей картой за рубежом и не опасаться, что ее заблокируют. Если такой функции в вашем интернет банке нет, вы может позвонить на горячую линию и уведомить банк лично о поездке.
Доход, который не облагается налогами
Люди, которые оказывают определенные услуги. Продают вещи, сдают в аренду недвижимость, обязаны платить налоги. Если вы их не платите, и это станет известно налоговой службе, вашу карту могут заблокировать.
И вы вынуждены будете оплатить штраф. Как правило, это 20 процентов от доходов. Но если будет доказано, что вы умышлено избегали уплаты налогов, то заплатить придется 40 процентов от дохода. На практике, обычно, неумышленной считают первую неуплату налогов. А все последующие, умышленной.
Налоговики не могут получить доступ ко всем счетам. Банки не выдают информацию о всех поступлениях средств на счета их клиентов.
Но, сотрудники налоговой могут заинтересоваться вашей личностью, если вы:
· Покупаете дорогие вещи, не имея при этом официального дохода.
· Ежемесячно на ваш счет поступают крупные суммы денег. Тогда финансовое учреждение может заблокировать карту. И ваши данные передадут в налоговую, которая должна выяснить, не занимаетесь ли вы незаконной деятельностью.
· Если кто-то уведомит налоговую службу о том, что вы уклоняетесь от уплаты налогов. Например, не платите налоги из доходов, которые получаете за аренду вашей недвижимости.
В подобных ситуациях налоговая служба может инициировать проверку. И если будет доказано, что вы действительно уклонялись от уплаты налогов, то вам придется заплатить и налоги, и штраф.
Долги
Если вы имеет долги за коммунальные услуги или задолженность по судебному решению, ваши счета могут арестовать.
Сама карта будет функционировать, но все поступающие средства будут списываться в счет погашения задолженности. В подобных ситуациях можно обратиться к судебным приставам, и договорится, чтобы списывались меньшие суммы. Но арест будет снят с ваших счетов только после полной уплаты долга.
Подозрения, связанные с незаконной деятельностью
Такая ситуация может возникнуть, если например, вам придет перевод в 70 тысяч рублей. И вы сразу же пойдете снимать эту сумму.
Или если на ваш счет регулярно перечисляются средства со счета юридического лица. Конкретного списка подозрительных операций не существует. В каждого финансового учреждения есть свой алгоритм работы.
Вам нечего боятся подобных блокировок, если вы честны перед законом. После выяснения обстоятельств ваша карта будет разблокирована.
Если у банка будут серьезные подозрения, то вам лично необходимо будет явиться в финансовое учреждение и предоставить документы, подтверждающие источник вашего дохода. К примеру, договор на оказание определенных услуг.
Настоящие проблемы могут вас ждать, если вы действительно нарушаете закон. Например, ежедневно обналичиваете крупные денежные суммы для кого-то. В подобных ситуациях банк может обратиться в налоговую службу, которая и займется вашим делом. Но, если вы не делали ничего противозаконного, вам нечего боятся.
Сталкивались ли вы с этим? Делитесь своим мнением в комментариях! Ну и не забывайте отблагодарить нашу редакцию лайком)
Источник