Есть просрочки кредитные карты только почтой

Когда внезапно приходит кредитная карта без договора по почте, многие не сдерживаются, активируют пластик, обналичивают лимит и попадают на кругленькую сумму. Только после ФКУ информирует новоиспеченного заемщика об условиях, процентах и штрафах, требуя уплатить немало денег сверху. У заемщика есть два пути: смиренно выплачивать навязанный долг или оспорить кредитный договор. Второй вариант выгоднее и надежнее – осталось разобраться с возможными нюансами.

Как доказать свою правоту?

Платить насчитанные бешеные проценты по бездоговорной кредитке не нужно – данная схема кредитования не вполне законна. Естественно, банк начнет давить, выдавая «козырь», что сама карта является офертой, а активация пластика и последующее использование лимита автоматически принимается за принятие кредитных условий. Но у правозащитников совершенно другое мнение.

Согласно ст. 435 Гражданского Кодекса РФ направление кредитки заемщику почтой не является офертой. Дело в том, что полноценное кредитное предложение должно информировать участника сделки обо всех основных условиях договора. В случае с картами речь идет о лимите, годовых, комиссиях за обслуживание, штрафах, неустойке, сроке действия. Как правило, рассылаемые по адресам пластики практически «безымянны».

По закону направление кредитки не считается офертой – заемщик вправе оспорить требуемые проценты за пользование кредитом в суде!

Но даже сопровожденные кредитным договором карты не будут офертой. Банк должен доказать в суде, что заемщик прочитал все условия сделки и согласился с ними. Без подписи сделать это невозможно. Клиент всегда сможет парировать тем, что не понял, что взял заем.

Правда, вернуть потраченное банку придется. Даже если суд признает, что договор не был заключен, заемщика обяжут возвратить ФКУ снятую с карты сумму. Но никакие штрафы, пени, неустойки и комиссии к конечному долгу не прибавят – только «тело» займа. Это немаловажный нюанс, так как часто требуемая переплата в разы превышает задолженность за счет грабительских процентов.

Сейчас рассылка кредиток по почте практически не встречается. Кредитование происходит по стандартной и законной схеме: сначала заемщик обращается с заявкой в ФКУ, потом подписывается кредитный договор и выдается пластик на руки. Но случаются исключения, поэтому нужно быть готовыми к неожиданным «посылкам». Если вдруг в почтовом ящике окажется карта, не нужно платить банку проценты и штрафы, а стоит обратиться в суд или в прокуратуру с иском о мошенничестве. Тогда можно «отбиться» от переплаты и испорченной КИ.

Рассылаемые карты

Сомнений, законно ли подобное «почтовое кредитование» быть не должно – активацию карты суд не рассматривает в качестве согласия на кредитный договор. Но лучше вообще не рисковать и не пользоваться неизвестными кредитками. Чтобы не было соблазна распорядиться предлагаемым лимитом, стоит запомнить ФКУ, которых клиенты «ловили» на рассылке пластиков. Так, может прийти письмо с вложением от следующих организаций:

Тинькофф (у данного ФКУ нет офисов, поэтому карты доходят до клиентов курьером или по почте);
Росгосстрах (старается увеличить число клиентов, сделав карты доступными);
Альфа Банк (предлагает карту «100 дней без %» с бесплатным обслуживанием и ставкой от 11,99%);
Сити-Банк (старается увеличить число клиентов, сделав карты доступными);
Райффайзенбанк (через рассылку продвигается стандартная карта с грейсом до 52 дней и ставкой от 28%).

По почте рассылаются неименные кредитки, что ограничивает варианты их использования и снижает безопасность.

Теоретически получить кредитку в письмо может каждый житель России, но чаще банки не рискуют, а действуют выборочно. Предлагаются карты преимущественно платежеспособным и ответственным заемщикам. Как правило, речь идет о следующих категориях клиентов:

активные вкладчики;
бывшие заемщики, выплатившие кредит без просрочек;
активный заемщик, не допустивший просрочки;
заявитель, но когда-то не получивший одобрения;
держатель дебетовой карты (когда оборот по пластику происходит на крупные суммы).

Часто карты присылаются в рамках рассмотрения уже поданной заявки, так как некоторые банки работают онлайн и не имеют фирменных офлайн офисов. Но в таком случае физлицо не удивляется «посылке» и знает об условиях кредитования.

Если присланная кредитка не нужна, то лучше не активировать ее – через энное количество дней карта автоматически аннулируется.

Если кредитка пришла без предварительной заявки, то следует внимательно изучить предлагаемые условия. На обдумывание банки выделяют определенный срок – во вкладыше должна быть информация, сколько действует персональное предложение. При положительном решении пластик следует активировать и дистанционно подписать кредитный договор. Электронная подпись ставится через смс, когда будущий заемщик вводит заданную комбинацию и отправляет ее на определенный номер. Банк не может навязать клиенту кредитку. Потенциальный заемщик имеет право отказаться от займа.

Источник

Автор ПапаБанкир.ру На чтение 12 мин. Опубликовано 9 января, 2020

В основном, люди стремятся вовремя оплачивать свои счета и задолженности. Однако современный человек зачастую становится владельцем нескольких кредитных карт и имеет по два-три займа. В такой ситуации вполне реально пропустить очередной платеж. При этом многие должники не считают просрочки серьезным нарушением. Переживания появляются, когда заемщик начинает получать неприятные звонки от сотрудников банка. В статье мы расскажем о том, что делать при просрочке по кредитной карте.

Что такое кредитная карта

Любой человек, который впервые сталкивается с «кредиткой», задается вопросом о том, что представляет собой такая карта и чем она отличается от других видов пластиковых карточек. Также важно понимать, что между кредитной картой и традиционным займом существуют различия.

Есть разные типы карт: кредитные, с допустимым овердрафтом, дебетовые. Выглядят они одинаково, но выпускаются на разных условиях.

На дебетовой карточке человек держит свои личные деньги. Он кладет их на счет самостоятельно или получает в качестве заработной платы, стипендии или пенсии. Невозможно снять сумму сверх той, что лежит на карте.

Средства на кредитной карте принадлежат финансовой организации. Если вы израсходовали их, то обязаны выплатить долг с учетом процентов. Траты ограничены суммой, лимит которой устанавливает банк.

Карта с овердрафтом совмещает в себе свойства двух выше описанных продуктов. Наиболее распространенный случай, когда ее делают участникам зарплатного проекта. Карточка дает возможность использовать средства банка, если на счету у клиента закончились собственные деньги. Овердрафт, конечно, будет небольшим, а после того, как на счет поступили деньги, например, заработная плата, – их спишут для погашения займа. Обычно на выплату долга дается месяц, в редких случаях срок составляет два-три месяца.

В зависимости от параметров карты бывают нескольких видов:
Они могут принадлежать различным платежным системам. Наиболее популярные из них – MasterCard, Visa и AmericanExpress. Две первые на территории России имеют одинаковое значение. Отличия появляются лишь при выезде за границу. AmericanExpress сегодня не так распространена в нашей стране.
Карточки можно классифицировать по уровню, хотя такое разделение весьма условное. Самые простые – это Maestro (она же Cirrus), Electron, Electronic. В основном, они выполняют функции дебетовых карт. Также карты могут быть классическими – Classic, Standard. «Пластик» более высокого уровня – это Platinum, Gold. Кроме того, банки делают карточки элитной категории – например, World и Signia.
В зависимости от того, указаны ли на пластике фамилия и имя владельца, карта может быть персонифицированной или не именной.
Данные на пластике часто делают рельефными, то есть буквы и цифры выдавливают специальным аппаратом. Такие карты называют эмбоссированными. Если сведения напечатаны обычным способом, то карточка неэмбосированная.
Пластик может быть разным и по техническим параметрам. Чиповые карты имеют встроенный чип, магнитные делают с магнитной полосой, а комбинированные содержат и то, и другое.

Существуют карточки с опциями PayPass и PayWave. Они оснащены специальными антеннами или микросхемами. При совершении покупки в магазине нет необходимости вставлять пластик в платежный терминал или прокатывать через него. Чтобы сделать оплату, от вас потребуется только приложить карту к устройству, которое считает всю информацию.

Далее несколько слов о том, в чем отличие «кредитки» от традиционного займа. Когда вы оформляете кредитную карточку, банк устанавливает лимит средств, которые вы можете потратить. После того как вы вернули на карту долг, у вас появляется возможность воспользоваться деньгами снова. При этом проценты начисляются не на весь лимит, а только на израсходованные средства. Закрывать долг можно одной суммой сразу или же частями. Важно, чтобы размер погашения был не меньше предусмотренного банком минимального ежемесячного платежа. Есть также льготный период, в течение которого вы пользуетесь кредитом и не платите проценты.

Если банк дает вам обычный кредит, вы получаете на руки всю сумму, которую вам одобрили. Проценты за пользование займом начисляются сразу же. Клиенту озвучивают график установленных платежей, которые необходимо делать ежемесячно. Если появляется возможность выплатить сумму больше минимальной, должнику потребуется написать заявление в банк. А если вам нужно еще больше средств, будьте готовы собрать новый пакет документов, чтобы повторно подать их в финансовую организацию.
[offer] Чтобы понять, что такое кредитная карточка, поговорим о ее плюсах и минусах.

Преимущества кредитной карты:
вы можете многократно использовать заемные средства;
льготный период позволяет не выплачивать проценты по кредиту в пределах установленного срока;
карта предполагает наличие определенных бонусов, например, существует кешбэк и есть возможность получать скидки в магазинах-партнерах банка, а также копить мили для покупки авиабилетов;
предусмотрено множество способов, позволяющих должнику вносить платежи;
многие банки со временем повышают размер лимита по кредитной карте.

Недостатки:

Очень часто банк устанавливает дополнительные комиссии, например, за снятие наличных с вас могут списать некоторую сумму. Также обслуживание «кредитки» редко бывает бесплатным.
Процентная ставка по кредитной карте в большинстве случаев выше, чем по обычному займу.
Высока вероятность, что вы истратите больше, чем сможете вернуть.

Наверное, это самая важна информация для тех, кто решает, брать ли ему «кредитку».

Почему может возникнуть задолженность по кредитной карте

Когда банк выдает вам кредитную карточку, он накладывает на вас определенные обязательства: вы должны вовремя делать ежемесячные платежи, возмещать обслуживание карты и оплачивать предусмотренные банком дополнительные комиссии. Обо всех условиях можно прочитать в договоре, который вы заключаете при оформлении. Но, как правило, лишь немногие заемщики внимательно изучают его. По этой причине владельцы «кредиток» зачастую делают ошибки, которые приводят к просрочке. Перечислим их.

Снятие наличных с «кредитки». Многие банки берут за операции с наличными высокую комиссию. Также на сумму снятия начисляются проценты, а льготный период на нее не будет распространяться. Таким образом, можно сделать большой долг по кредитной карте. Если клиент не возмещает его в установленные сроки, то банк фиксирует просрочку и вменяет заемщику штраф.
Просрочка платежа. Сейчас льготный период есть у всех кредитных карт. Как правило, он длится от 50 дней и больше. Однако существует понятие «отчетного периода», когда вам необходимо внести минимальный платеж. Если клиент не выполняет данного условия, то банк считает это нарушением обязательств. Так образуется невыплаченный долг.
Деньги не успели поступить на счет вовремя. Если заемщик отправляет деньги на «кредитку» через терминал или со счета другого банка в последний день платежа, то произойдет просрочка. Это связано с тем, что перечисления между банками иногда занимают до трех суток. Поэтому чтобы не получить штраф, следует отправлять средства заранее.
Оплата дополнительных опций. Иногда владелец карты решает больше не использовать «кредитку», но забывает отключить сопутствующие услуги, например, sms-оповещения. В таком случае деньги все равно списываются с карты, а на эту сумму начисляют проценты. Долг копится несколько месяцев, и с учетом штрафов и пени его сумма может в разы превышать стоимость неоплаченной услуги. Таким образом, когда вы закрываете кредитную карту, обязательно напишите в банк заявление с просьбой отключить все платные опции.
Доступ к карте со стороны мошенников. Иногда карты теряются или их воруют. Тогда деньгами могут воспользоваться злоумышленники. Сразу после пропажи кредитной карты клиенту необходимо оповестить банк и написать заявление в полицию. Но стоит понимать, что такой способ не всегда работает. Часто финансовые учреждения все равно требуют от заемщика погасить долг. Обязательства перед банком могут быть сняты с владельца карты только по решению суда.

Чем грозит просрочка по кредитной карте

Как может образоваться просрочка платежа, если почти все финансовые учреждения устанавливают льготный период от 50 дней, давая возможность клиентам без процентов пользоваться средствами в течение данного срока?

Объясняется такая ситуация легко. Пока заемщик успевает вносить всю сумму долга до окончания льготного периода, просрочка ему не грозит. Но всегда может наступить момент, когда владелец карты затрудняется найти нужную сумму для погашения долга в установленный срок. В этом случае банк начисляет проценты, которые вместе с долгом необходимо внести на карту до определенного периода. Если не делать это своевременно, то клиент получает штраф.

Каким может быть штраф за просрочку платежа? Некоторые банки обязывают недобросовестного заемщика выплатить конкретную сумму. Иногда финансовые учреждения в качестве штрафных санкций повышают процентную ставку на сумму долга.

Встречаются и более сложные формы штрафов. Например, если вы впервые не погасили долг вовремя, то вынуждены будете заплатить штраф в размере нескольких сотен рублей. Если вы и после этого будете делать просрочки, то сумма каждый раз будет увеличиваться в два раза. Не забывайте, что существует еще и пеня, когда начисляется дополнительный процент на каждый день пропущенного платежа.

Таким образом, у разных банков существуют свои методы предотвращения просрочек по кредитным картам.

Кроме того, информация о просрочках обязательно поступит в Бюро Кредитных Историй и в дальнейшем вам будет сложно получить ссуду в любом финансовом учреждении. Однако большинство банков лояльно относятся к клиентам, которые единожды допустили подобную ошибку.

Что еще банк делает при просрочке по кредитной карте?
Блокирует ее, закрыв заемщику доступ к кредитным средствам.
Снижает лимит средств на карточке.
Требует от владельца карты полного погашения задолженности.
Запрещает перевыпуск «кредитки» данному лицу.
Связывается со сторонними организациями, которые действуют в интересах банка, требуя от клиента выплаты долга.

Как вы уже поняли, просрочка по кредиту – серьезное нарушение, последствия которого могут быть печальными.

Заметим, что санкции от банка вы получаете, только если не выполнили условий договора. Не забывайте также, что сотрудники могут пойти навстречу, если вы обратитесь с заявлением о невозможности внести платеж вовремя. В бумаге необходимо указать причины просрочки и обозначить срок погашения.

Что делать при небольшой просрочке по кредитной карте

Почти все банки автоматически отодвигают дату отсрочки на несколько дней. Это означает, что если вам нужно сделать платеж второго числа, а вы внесли средства только четвртого, и они сразу «упали» на карту, то высока вероятность, что просрочка не засчитается. Банки чаще всего списывают это на технические моменты.

Но если вы не вносите средства более недели, то банк взыщет с вас штраф, который будет включен в следующий платеж. Если в ваших интересах сохранить с банком доверительные отношения и не допустить ограничения по лимиту на карточке, то сделайте все возможное, чтобы закрыть просрочку и выплатить задолженность в ближайший месяц.

Что делать при просрочке по кредитной карте? В следующие 30 дней вам придется оплатить:
минимальную сумму долга за предыдущий месяц;
штраф в установленном размере (в разных банках он рассчитывается по-своему);
минимальный платеж на текущий месяц;
комиссию за сопутствующие услуги, если они были подключены.

Что делать при просрочке по кредитной карте, если ее заблокировали

Если просрочка за клиентом числится уже долгое время, то банк может запретить владельцу кредитной карты доступ к заемным средствам. То есть клиент не сможет делать покупки ни офлайн, ни в интернет-магазинах. И все же карта числится открытой, поэтому с нее списывают комиссию за обслуживание. Списание средств прекратится после того, как вы вернете долг и закроете «кредитку».

Что делать при просрочке по кредитной карте и последующей блокировке счета? Лучшая рекомендация, которую мы можем дать вам: возьмите себя в руки и не устраивайте агрессивных разборок с банком. Такие действия с вашей стороны бессмысленны. Ведь вы подписывали договор, условия которого сами же не выполнили. В этом случае естественно, что закон будет на стороне финансовой организации. И штрафные санкции за просрочки или другие нарушения – вполне закономерная реакция со стороны кредитора.

Худшее, что вы можете сделать (хотя такие действия допустимы), – пожаловаться финансовому омбудсмену, обвинив банк в несоблюдении условий соглашения. Однако это не совсем правильно с вашей стороны, ведь это вы являетесь нарушителем. К тому же кредитную карту вы делали по собственному желанию, а значит, обязаны были ознакомиться с договором. И есть еще одна причина, почему не стоит допускать развития событий по такому сценарию. Такого рода судебное разбирательство может серьезно испортить не только ваш имидж, но и кредитную историю. И не забывайте, что шансы на то, что вы выиграете, ничтожно малы.

Так что делать при просрочке по кредитной карте Сбербанка или любого другого кредитора?

Советуем проявить благоразумие. Другими словами, возьмите на себя все обязательства и постарайтесь закрыть долг по «кредитке» полностью. Решить вопрос с необоснованными комиссиями вы сможете позже, когда вы перестанете быть должником банка. Преимущество такой позиции в том, что вы снова завоюете доверие финансовой организации и, возможно, она предложит вам сделать новую карту на более привлекательных условиях.

Однако бывают ситуации, когда вы не только не можете внести задолженность по кредиту полностью, но даже минимальный ежемесячный платеж является для вас непосильным. Что делать в таком случае? Начните вести с банком грамотные переговоры. Для этого подготовьте заявление, в котором обозначьте причину просрочки и попросите банк изменить условия кредитного соглашения. К письму необходимо приложить справку, в которой указано, что уровень ваших доходов сократился, или предоставьте выписку из трудовой книжки о том, что вы были уволены.

Во время разговора с сотрудником банка не отказывайтесь от наличия задолженности, но предложите рассмотреть более удобный график внесения выплат. Самое главное, что хочет видеть в таком случае кредитор, – это подтверждение, что вы являетесь надежным клиентом. Ни одно финансовое учреждение не желает увеличивать объем просрочек, поэтому, скорее всего, банк пойдет на уступки.

Идеальный выход из такой ситуации, когда банк согласен сделать перекредитование. То есть вы получаете потребительский заем в таком объеме, который позволит покрыть долг по карте. Таким образом, вы расторгаете один договор и заключаете другой с новым графиком платежей.

Итак, что делать при просрочке по кредитной карте? Идите на переговоры с банком и используйте любые методы, которые помогут вам решить вопрос без привлечения суда.