Кредитная и дебетовая карта – в чем разница? На самом деле отличий существенно больше, чем может показаться на первый взгляд. И самое важное из них в том, кому на самом деле принадлежат деньги на балансе. Насколько не похожи пластиковые банковские карты, разберем в статье.
Пластиковые карты: близнецы с разным наполнением
Многие пользователи продуктов, выпущенных банками, даже будучи людьми образованными, часто путают дебетовые карты и кредитные, по инерции называя все без исключения пластиковые прямоугольники «кредитками». Что в корне не верно, хотя бы потому, что речь идет о совершенно разных механизмах и деньгах.
В том, какая разница между дебетовой и кредитной картой, легко разобраться исходя из определения:
Дебетовая банковская карта – это способ оплатить товары и услуги, а также снятия наличных средств с расчетного счета пользователя. Проще говоря, это платежная карта, позволяющая дистанционно распоряжаться деньгами, которые человек положил в банк.
Кредитная карта – это ровно такой же способ оплачивать покупки, но используя при этом средства, принадлежащие банку, в пределах установленного лимита. Для выдачи такой карты заключается кредитный договор с финансовым учреждением, и лимит (количество денег, которое банк дает в долг) назначается, исходя из платежеспособности клиента.
А если назвать вещи своими именами, все становится еще проще. Владелец дебетовой карты расходует при покупках собственные деньги, в то время, как держатель кредитной карты использует лимит, предоставленный банком в долг.
Какую карту лучше брать – дебетовую или кредитную
Чаще всего, когда человек обращается в банк, консультант предлагает ему дебетно-кредитную карту, а не дебетовую. Этот продукт крайне популярен и рентабелен для самих финансовых учреждений, а люди, которые не слишком разбираются в тонкостях, соглашаются. Создается иллюзия выгоды: вы получаете карту, на которой уже есть деньги. А если добавить сверху собственные (внести наличку на баланс) – получается, что средств ощутимо больше.
Тем не менее, за сладкую иллюзию в итоге приходится платить. Нередко клиенты, которые не разобрались в самом начале, и вместо того, чтобы оформить дебетовую карту, получили кредитку, обнаруживают неприятный сюрприз. Например, сообщение по задолженности, которая постепенно растет.
Именно поэтому важно разобраться, в чем сугубо практическая разница между одним пластиком и другим. Пройдемся по самым наглядным нюансам:
- Дебетовая карта (если она не предлагает услугу овердрафта) позволяет использовать только те средства, которые внес клиент. Кредитная карта позволяет тратить лимитированные банковские средства.
- За использование дебетовой карты не снимаются проценты в банкоматах (если, конечно, клиент не использует банкомат другого банка – тогда, конечно, взимается комиссия за межбанковские транзакции). Использование кредитных средств, как правило, облагается комиссией.
- Если на дебетовой карте закончились деньги, клиент ничего не должен банку. Если же средства закончились на кредитной карте, необходимо пополнить счет, чтобы закрыть лимитную сумму до конца льготного периода (времени, когда за использование заемных средств не снимаются проценты).
- На дебетовую карту клиент может внести произвольную сумму, а вот с кредиткой придется постараться и полностью погасить задолженность. В противном случае проценты при снятии наличных средств в банкоматах будут расти, а вместе с тем капают проценты за само использование заемных денег.
- Иногда банки предоставляют дебетовые карты с процентом: пользователь получает дополнительные деньги за хранение средств. В контексте же кредитных карт клиент получает только те проценты, которые нужно выплатить за использование.
Исходя из всех различий, можно сказать, что дебетовая карта более удобна и «безопасна» для использования – вам не приходится думать, как погасить кредит в срок, вы избавлены от лишних комиссий и дополнительных платежей. С другой стороны, важно понимать, что разные продукты банки предлагают для разных случаев.
Дебетовая карта действует как цифровой кошелек для средств пользователя. Кредитная карта позволяет совершать срочные покупки в случае, если у клиента нет свободных личных средств.
Прежде чем оформить кредитную карту, нужно не только ознакомиться с правилами использования этого продукта, но и здраво оценить свои силы и бюджет: хватит ли средств, чтобы вовремя закрыть кредит. И готовы ли оказаться в ситуации, когда тратите деньги исключительно в долг, с необходимостью вовремя возмещать их, чтобы не образовалось дополнительных расходов.
Почему банкам выгодно предлагать вам кредитные карты
При ближайшем рассмотрении кредитные карты больше всего похожи на предоставление потребительского кредита. Банк выдает в долг сумму, рассчитанную исходя из платежеспособности клиента, и устанавливает кредитный лимит. За использование денег клиент выплачивает процентную ставку, указанную в договоре.
ВАЖНО: Отметим, что выгода, которую в сравнении с кредитом предлагает кредитная карта – условия использования заемных средств. В случае с потребительским кредитом процент начисляется с первого дня. По кредитке же действует льготный период, во время которого деньги можно использовать бесплатно, без начисления процентов.
Но почему выдача карт с кредитным лимитом проще и выгоднее для самих финансовых учреждений? Причин – несколько.
- Выдача любых пластиковых карт позволяет сэкономить на открытии дополнительных офисов. Большинство операций клиент может провести самостоятельно, без дополнительного визита в отделение. То есть карта позволяет оплатить товары и услуги, снять наличные в банкомате без посещения банковского отделения и работы непосредственно с операторами.
- Автоматизация операций с кредитной картой сокращает издержки в сравнении с работой по обычным кредитам.
- Кредиты по картам приносят больше доходов: проценты снимаются не только за использование средств по истечению льготного периода, но также за снятие наличных в банкоматах и обслуживание карты.
- Договор по кредитной карте продлевается автоматически, когда пользователь вносит средства, покрывающие кредитный лимит. Клиенту не нужно приходить в банк и заключать договор заново. Кроме того, возможно удаленное увеличение кредитного лимита (в сервисах интернет банкинга). Снова-таки – автоматизация сокращает издержки.
Разумеется, учитывая все эти нюансы, не удивительно, что выпускать кредитки куда выгоднее, чем выдавать потребительские займы, и тем более – дебетовые карты с бесплатным обслуживанием.
Как определить, какая у вас карта – дебетовая или кредитная
Редко клиенты банков вслушиваются в бесконечный поток информации, который изливают на их головы банковские консультанты. Работники учреждения, как правило, «продают» продукт, описывая все выгоды и возможности, а когда речь заходит о недостатках, начинают использовать сложные конструкции и заумные термины. Далеко не все способны «продраться» через информационный поток и выделить суть. В итоге получается: человек выходит из банка, держит в руках карту, и не может понять, что он только что получил и активировал. И уж тем более это понимание исчезает с течением времени.
Так как проверить, что за продукт вы используете, и не появилось ли ненужных проблем с непогашенными задолженностями? Предлагаем несколько способов:
1. Самый надежный вариант – прийти с вопросом в банк, выдавший карту, либо позвонить по горячей линии. Чтобы уточнить, какая карта на вас зарегистрирована, достаточно указать ее номер, имя владельца и код (как правило, его отправляют на номер телефона, указанный при регистрации, или другим способом). Если же вы решите посетить отделение с картой и документами, удостоверяющими личность, работники банка дадут существенно больше информации – не только озвучат тип карты, но и расскажут, на каких условиях вы ею пользуетесь.
2. Изучите договор, который вы подписывали с банком. Если у вас сохранились бумаги, полученные при оформлении карты – в них можно найти всю необходимую информацию. Если же банк работает в том числе в онлайн-версии, то в личном кабинете тоже можно определить тип карты. Если она дебетовая, на странице будет предоставлена информация о количестве средств на счету. А о кредитной карте сведений значительно больше. На экран выводится:
- остаток средств на счете;
- кредитный лимит;
- объем использованных средств;
- иногда – количество дней до завершения льготного периода, размер и дата минимальной выплаты для погашения.
3. На самой карте нередко указывается debit или credit – в зависимости от типа продукта (иногда есть еще приставка World, если карта принадлежит системе Visa или MasterCard и принимается по всему миру). Впрочем, не всегда эмитент указывает тип карты в качестве элемента дизайна. Либо утверждает, что карта дебетовая, в то время как на самом деле она дебетно-кредитная, да еще и с услугой овердрафта.
4. Некоторые сервисы онлайн позволяют распознать тип карты по первым четырем цифрам номера (БИН). Вводя первую часть шестнадцатизначного номера, пользователь получает информацию о банке, который выпустил карту и о ее типе. Однако, многие онлайн-службы некорректно работают с картами МИР или вовсе не распознают их.
Дебетно-кредитные карты: отличие от овердрафта, плюсы и минусы
Сейчас все большую популярность набирает такой продукт, как дебетово-кредитные карты. Это такая разновидность пластика, которая позволяет пользоваться заемными средствами и в то же время использовать личные деньги (те, что превышают предоставленный кредитный лимит). Отчасти это похоже на дебетовые карты с овердрафтом. Однако есть различия.
Овердрафт – это услуга банка, позволяющая оплатить товар или услугу в необходимом объеме, даже если на карте клиента нет достаточного количества средств.
Для предоставления такой услуги необходимо, чтобы:
- карта была действующей, причем наглядно – чтобы деньги поступали на счет и списывались с него не периодически, а регулярно;
- клиент не имел никаких задолженностей перед банком;
- клиент предоставил информацию о месте работы – банк должен знать: у человека имеется стабильный источник доходов. Тогда он ориентируется, когда именно происходят поступления на карту.
При этом для оформления дебетово-кредитной карты, как правило, достаточно, чтобы у человека имелся паспорт, идентификационный код, и не числилось задолженностей перед банком. Место работы, как правило, уточняют, как и размер заработной платы. Но вполне могут дать добро на выдачу кредитки даже в случае неофициального трудоустройства (помним о том, что банкам это выгодно).
Итак, чем же дебетово-кредитная карта отличается от карты с овердрафтом?
- Овердрафт рассчитан на небольшую сумму. Лимит на кредитной карте может быть намного существеннее.
- При овердрафте срок задолженности составляет 30-60 дней, кредитная карта рассчитана на длительное использование.
- Проценты за овердрафт выше, чем за использование кредитного лимита.
- Для получения карты с овердрафтом необходимо соответствовать ряду условий, в то время как процедура оформления дебетово-кредитной карты значительно проще.
Но значит ли это, что использование «смешанного» продукта – существенно выгоднее, чем простая дебетовая карта «с подстраховкой»? Далеко не всегда.
Основной минус дебетово-кредитных карт в том, что, пользуясь деньгами в цифровом формате (не держа купюры в руках), намного сложнее отследить, когда заканчиваются личные средства и начинаются кредитные. И здесь можно попасть впросак, получив «в подарок» неоплаченные проценты и списания с карты за использование кредитных средств.
Почему важно знать тип своей карты
Как уже указывалось ранее, кредитные и дебетовые – карты с похожим функционалом, но разным предназначением. Например, кредитными картами можно расплачиваться за товары и услуги в местах, где установлен терминал, но при этом не стоит снимать наличность в банкоматах, поскольку за это взимаются дополнительные проценты. А вот чем хороша дебетовая карта – условия использования не предусматривают комиссий при выводе денег наличными.
Также использование дебетовой карты позволяет достичь нулевого баланса без последствий, в то время как за использование кредитных средств приходится платить.
Впрочем, если собственные деньги исчерпались, а обстоятельства требуют сложных трат – кредитная карта может здорово выручить. Главное использовать заемные средства с умом. Рекомендовано использовать лимит таким образом, чтобы на карте оставалось не израсходовано по меньшей мере 20%. Так легче погашать задолженность и оставить о себе впечатление как об ответственном заемщике.
Еще одна деталь, которую важно помнить: кредитные карты без кредитной истории невозможны. Все, что вы делаете, используя банковские средства, фиксируется и отправляется в БКИ. Так, частые просрочки и превышения льготного периода могут негативно сказаться на КИ. Это приведет к тому, что оформление других кредитов, в том числе ипотечных, будет усложнено, либо договоры заключатся на менее выгодных условиях. О том, на что влияет кредитная история и как ее узнать, мы рассказали в отдельной статье.
Источник
Практически все современные люди используют дебетовые или кредитные карты. По последним данным, в России число банковских карт в 2 раза превышает количество населения. Несмотря на такую популярность этого банковского продукта, далеко не все пользователи понимают разницу между дебетовыми и кредитными картами.
Основные отличия между кредитными и дебетовыми банковскими картами
Главным отличием кредитки от дебетовой банковской карты является наличие на счету не только собственных, но и заемных средств, которые банк предоставляет своим клиентам в пределах установленного лимита. Использование заемных средств возможно только лишь при условии уплаты комиссии. Исключением является лишь льготный период, указанный в договоре между банком и клиентом. После окончания льготного периода банк начинает начислять проценты на заимствованные средства. По своей сути, кредитка является потребительским займом без фиксированной суммы.
На дебетовой карте хранятся исключительно личные сбережения клиента. Это означает, что клиент не может снять больше денег, чем есть на данный момент на карте. В различных банках данный продукт может называться зарплатной, социальной или расчетной картой. По своим свойствам и функциям вышеперечисленные банковские продукты являются дебетовыми картами.
Но стоит заметить, что владельцы дебетовых карточек также могут «уходить» в минус. Это утверждение актуально для «пластика» с возможностью овердрафта. Данная функция обычно реализовывается на зарплатных картах. Клиент пользуется заемными средствами, предоставленными банком, а тот, в свою очередь, автоматически погашает займа за счет поступления зарплаты.
Еще одним отличием между кредиткой и дебетовой картой являются предоставляемые тарифные планы. Например, за снятие денег с кредитки, как правило, взимается дополнительный процент (без учета комиссии за возможность использования заемных средств). При использовании дебетового «пластика» за снятие наличных проценты не начисляются.
Как отличить дебетовую карту от пластика?
Сегодня существует огромное количество вариантов определения типа карты. Наиболее простой и распространенный способ предусматривает визуальное определение типа «пластика». Многие банки в правом верхнем углу указывают надпись «Credit» или «Debit». На основании этой надписи можно без проблем определить к какому типу «пластика» относится данная банковская карта.
Однако такие надписи можно встретить далеко не на всех картах. Это обусловлено необходимостью обезопасить сбережения клиентов. Если «пластик» попадет в руки злоумышленников, они смогут догадаться, что за карта находится перед ними и воспользоваться ей.
Еще один простой и надежный вариант – обратиться в банк. Для этого можно позвонить на горячую линию банковского учреждения, сообщить свои личные данные, номер карточки и секретное слово. Также можно прийти с паспортом непосредственно в банковское отделение.
В определении типа карточки может помочь и интернет-банкинг. Если это кредитка, в личном кабинете пользователя будет указан кредитный лимит, текущий остаток и минимальный платеж к оплате (в случае наличия долга). Для того чтобы определить тип «пластика», банковский клиент может посетить официальный сайт банка и найти страницу с образцами доступных карт. Данный способ принято относить к категории не самых надежных, так как банки зачастую выпускают дебетовые и кредитные карточки с одинаковым дизайном. К тому же на сайте может не оказаться образца имеющегося «пластика» по причине того, что он был выпущен слишком давно.
Как узнать тип карты по БИНу?
На сегодняшний день одним из самых распространенных способов определения дебетовых и кредитных карт является их проверка по банковскому идентификационному номеру (БИНу). Этот уникальный номер присваивается банку для совершения операций по эквайрингу и эмиссии дебетовых и кредитных карточек. Для того чтобы определить тип карты, необходимо посетить один из нижеперечисленных сайтов:
- www.binlist.net;
- www.bindb.com;
- www.psm7.com/bin-card.
Открыв один из этих сайтов, пользователь увидит перед собой форму для ввода БИНа. В эту форму необходимо ввести первые 6 цифр банковской карты. В результате этого на экране появится вся доступная информация по конкретному банковскому продукту. В частности, ввод БИНа позволит определить:
- платежную систему;
- банк-эмитент;
- тип карты;
- страну, в которой выпущен данный банковский продукт.
Отзывы об определении типа карты по БИНу
Несмотря на то, что поиск по БИНу является наиболее эффективным и распространенным способом узнать тип карточки, в сети можно встретить самые разные отзывы об этой методике. Во-первых, многие пользователи утверждают, что базы данных БИНов, представленные в интернете, уже устарели. Предоставляемая информация зачастую бывает неактуальна и некорректна. К тому же, банки используют БИНы по своему усмотрению. Нередко банки выпускают и дебетовый, и кредитный «пластик» на одном банковском идентификационном номере. Поэтому используя данный способ, клиенту приходится надеяться на «авось».
Во-вторых, многие банковские клиенты вообще удивляются распространению столь конфиденциальной информации в интернете. Они считают, что весьма вероятно эта информация является нелегальной и основанной на украденных БИН-таблицах, которые распространяются между банками-эмитентами.
Вывод
Для того чтобы наверняка определить тип используемой банковской карточки, клиент может использовать не один, а комплекс вышеперечисленных методов. В этом случае можно быть уверенным наверняка в точном определении типа банковского продукта.
Источник