Форум
Пользователи
Правила
Закрыть
Войти
[ Закрыто ]
Какие банки конвертируют оплату в ЕВРО/Долларах в рубли по курсу ЦБ, а не по своему внутреннему курсу?
Поиск по теме
- 1
- 1
Форумы » Финансовые продукты и услуги » Дебетовые карты
Источник
Банковской картой можно оплачивать покупки в любой валюте независимо от валюты карточного счета. В этом случае происходит конвертация средств.
Какие типы валют конвертируются?
В процессе конвертации всегда задействованы три валюты: валюта операции, валюта биллинга и валюта счета карты. Для таких случаев рекомендуется выбрать карту с кэшбэком, ведь кэшбэк будет зависеть от валюты в которой совершается покупка или производится снятие средств в банкомате. Расчетная валюта между платежной системой и банком называется валютой биллинга. Как правило, в рамках трансграничных операций эту роль играют евро или доллары. Валютой счета карты выступает валюта, в которой открыт счет банковской карты.
Как проходит процесс конвертации?
Конвертация по банковской карте происходит следующим образом: валюта, в которой совершена операция по карте, сопоставляется с валютой биллинга, последняя в свою очередь — с валютой счета карты. В случае если они не совпадают, происходит конвертация, которая может осуществляться как платежной системой, так и банком – эмитентом карты.
Что происходит при совпадении валют?
Если валюта карты или валюта покупки совпадает с расчетной валютой между платежной системой и банком-эмитентом, то по операции производится одна конвертация, а если та и другая валюта не совпадают с валютой биллинга, происходит двойная конвертация средств. Если все валюты в цепочке расчетов одинаковые, конвертации не будет.
Что происходит при разнице валют?
В случае если валюта покупки отличается от валюты биллинга, происходит конвертация средств по курсу платежной системы, который можно уточнить через официальные сайты платежных систем. Банковская комиссия за проведение конвертации устанавливается кредитными организациями самостоятельно и отражается в тарифах банков.
При несоответствии валюты биллинга и счета карточки банк производит конвертацию средств в валюту счета по своему внутреннему курсу, специально установленному для таких расчетов (может отличаться от курса для операций с наличной валютой). Самый оптимальный вариант для держателя карты, когда такой курс берется равным ЦБ РФ.
Надо отметить, что некоторые банки при совпадении валюты операции с валютой счета не взимают с клиента комиссию за конвертацию.
Если расчет по карте производится в той же стране, в какой она выпущена, то валютой биллинга банки устанавливают национальную валюту. Поэтому при оплате покупки в рублях на территории России карточкой, прикрепленной к рублевому счету, конвертации не происходит. Со счета списывается ровно столько, сколько стоит покупка. Если счет карты открыт в валюте, будет произведена одна конвертация (валюта покупки в валюту счета) на уровне банка — эмитента карты. Конвертация может произойти и в том случае, если оплата карточкой производится, например, в интернет-магазине или авиакомпании, у которых банк-эквайер находится за границей.
Какой именно валютой или валютами рассчитываться с платежной системой, решает банк. Каждая кредитная организация обладает своим списком валют для таких расчетов. Так, один банк может рассчитываться только в долларах, а другой — и в долларах, и в евро. Но в большинстве случаев валютой биллинга между платежной системой Visa и банками выступают доллары, между Masterсard Worldwide и банками — или доллары, или евро при нахождении в еврозоне.
Если кредитная организация берет на себя расходы по конвертации при совпадении валюты счета и валюты операции, при поездках в еврозону выгоднее использовать карту со счетом в евро, а при поездках в долларовую зону или в страны с валютой, отличной от долларов и евро, – со счетом в долларах.
Также следует понимать отличие Европы от еврозоны. В последнюю входят те государства, официальной валютой которых является евро. Поэтому в таких странах, как, например, Чехия, Великобритания, Дания и Швеция, расчетной валютой между платежной системой и банком, скорее всего, будет доллар.
В любом случае перед поездкой за рубеж стоит поинтересоваться в своем банке, в какой валюте он производит расчеты с платежной системой, кто платит комиссию за конвертацию при совпадении валюты операции с валютой счета, и уточнить размеры всех возможных комиссий.
Также следует обратить внимание на мультивалютные карты банков и оценить их возможности, так как они позволяют использовать нужную в данный момент валюту счета.
Источник
Я регулярно покупаю на Амазоне электронные книги. Ценник там в долларах, но платить можно удобно с рублевых карт: конечно, банк снимет за это лишние полпроцента или процент на валютной конвертации – но это ведь не страшно, верно? По крайней мере так думал я, пока однажды не решил проверить реальный курс списания – оказалось, что банк конвертировал валюту аж на 5% дороже курса Центрального банка! Когда я попробовал провести покупку по карте другого банка, результат был аналогичный – судя по всему, уровень накрутки в 5% на валютной конвертации является довольно типичным.
Для книжки стоимостью в десять баксов разница пренебрежительно мала, а вот если речь идет об отпуске за рубежом – то эти 5% могут легко набежать в очень существенную сумму. Так как мне как раз предстояла недешевая поездка в Японию на две недели (фотоотчет о которой можно посмотреть в Инстаграме), я решил разобраться в вопросе и найти самый удобный и эффективный способ тратить деньги в валюте – сэкономив в итоге более 10 тысяч рублей. Как – читайте ниже.
Основные варианты подходов к тратам за рубежом
1. Ехать с наличной валютой
Плюсы:
- Наличку точно примут везде.
- Не возникнет ситуации, когда банк по какой-то причине блокирует карту с суммой денег, выделенных на поездку.
Минусы:
- На операции покупки наличной валюты банк возьмет пару процентов.
- Нужно будет точно посчитать бюджет поездки и поменять нужную сумму. Есть риск, что валюты не хватит (тогда придется докупать на месте по какому-нибудь еще более сомнительному курсу), либо останется лишнее (тогда может потребоваться обратная конвертация в рубли – еще потеря дополнительных пары процентов).
- Растут риски утери или кражи.
- Это банально неудобно – ходить с котлетой налички.
- Нет возможности участвовать в программе кэшбэка по банковским картам.
Вывод: на мой взгляд, это какой-то колхоз – в XXI веке ездить везде с наличкой (можно еще пришить в трусы карманчик и положить ее туда). Неудобно и невыгодно.
2. Ехать с рублевой банковской картой и расплачиваться по ней
Плюсы:
- Удобно, меньше всего мороки и лишних телодвижений.
- Можно получать кэшбэк по расходам.
Минусы:
- На конвертации вы будете терять до 5% от суммы расходов (см. выше).
- Скорее всего потребуется всё-таки приобретать какую-то сумму наличной валюты для тех мест, где не принимают карты (сувениры, и т.д.).
Вывод: вариант для ленивых, приводящий к повышенным расходам (если, конечно, у вас нет кэшбэка более 5%, перекрывающего потери на конвертации).
3. Сделать банковскую карту, номинированную в евро/долларах
Плюсы:
- Те же, что и у п. 2 (рублевая карта)
- При покупках не будет дополнительных расходов на конвертацию – но только в том случае, если валюта трат совпадает с валютой карты
Минусы:
- Чтобы на валютной карте появилась валюта, ее нужно как-то купить. На этой конвертации вы потеряете все те же пару процентов.
Выводы: т.к. необходимость покупки/продажи валюты осталась, потери на конвертации так же сохранились.
4. Сделать карту с возможностью конвертации валютных покупок по курсу ЦБ
Плюсы:
- Максимальное удобство – не надо ничего заранее менять, конвертация произойдет в момент покупки по оптимальному курсу.
- Можно снимать валюту с любых банкоматов мира – конвертация тоже будет идти по самому выгодному курсу.
- Есть небольшой кэшбэк (в виде бонусов).
Минусы:
- Не обнаружено.
Вывод: наш выбор!
Какие карты позволяют проводить конвертацию по курсу ЦБ
Такую возможность предоставляют платежные карты, которые выпускает «Золотая Корона» под разными брендами, самые известные – карта «Билайн» и карта «Кукуруза» (от Евросети). Условия у них похожие, хотя есть нюансы. Я дальше буду рассказывать про карту Билайн, которую сделал себе. Условия актуальны на сентябрь 2018 г. – как и у любых карт, они могут периодически меняться, поэтому в любом случае рекомендую вам уточнить актуальную информацию в интернете и у сотрудников салона связи.
Для получения карты достаточно прийти с паспортом в любой салон Билайн. Для зарубежных поездок надо брать MasterCard World – она стоит 300 руб. Желательно сразу же заказать через приложение именную версию карты с чипом – это будет стоить еще 200 руб. В остальном обслуживание карты и смс-информирование бесплатное.
Основные моменты, на которые надо обратить внимание:
- Любые расходы в евро и долларах рассчитываются по курсу ЦБ на дату платежа. Для расходов в других валютах сначала применяется внутренняя конвертация по курсу MasterCard в доллары (здесь получится потеря около 0,5%), потом из долларов в рубли по курсу ЦБ. При этом сначала блокируется сумма на 5% больше, через несколько дней происходит итоговый расчет по правильному курсу.
- Снимать деньги можно в любом банкомате мира без комиссии при сумме снятия от 5 тыс. руб. (конвертация в валюту при снятии – так же по курсу ЦБ).
- Есть неудобные ограничения на снятие наличности – не более 50 тыс. руб. в месяц, иначе комиссия 2%. Это надо иметь в виду.
- Т.к. это не банковская карта, то средства на ней не подпадают под страховую программу АСВ, что не очень хорошо. Но если подключить услугу «Процент на остаток», то условия АСВ будут действовать. Так что обязательно подключите эту опцию – она бесплатная, если остаток по карте не снижается ниже 3 тыс. руб. Также она позволит получать процентный доход на баланс по карте – там хитрая лесенка от 1 до 6%, в зависимости от суммы остатка.
- Есть бонусная программа: 1% от трат возвращается бонусами (5% для любимых категорий – есть нормальные, вроде ресторанов и аптек). Бонусы можно тратить на покупки в салонах Билайн и на оплату услуг связи – так себе условия, но если вы клиент Билайна, то норм.
В целом, неудобные ограничения по снятию наличности и скудная бонусная программа (с точки зрения возможностей траты заработанных бонусов) делают эту карту непривлекательной в качестве основной. Но конвертация валюты по курсу ЦБ – это уникальная возможность, ради которой я рекомендую завести такую карту в качестве дополнительной всем, кто много путешествует. Мой опыт путешествия по Японии с этой картой получился крайне положительным: и удобство, и финансовая выгода на высоте.
(Visited 3 994 times, 1 visits today)
Источник
«Новые правила выгодны клиентам, которые совершают покупки за границей в валюте, отличной от доллара или евро, и оплачивают долларовой или евровой картой. Они смогут посмотреть курс конвертации платежной системы и оценить размер своих расходов на конвертацию на дату проведения операции», — считает Рогова. Также изменения будут полезны магазинам и другим предприятиям, где клиент платит картой: для них курс также будет прозрачным.
«Тех, кто оплачивает покупки за границей рублевой картой, изменения практически не затронут», — объясняет банкир. При оплате рублевой картой конвертация может происходить в несколько этапов: сначала платежная система конвертирует местную валюту, например фунты стерлингов, в доллары или евро (по новым правилам в день конвертации), затем банк по своему курсу переведет доллары в рубли в день зачисления денег на счет продавца (этот этап стандартно занимает два-три дня).
При оплате валютой карты, отличной от валюты страны покупки, происходит конвертация на уровне платежной системы, поясняет директор департамента эквайринга ВТБ Алексей Киричек: «Иногда может произойти несколько конвертаций, все зависит от страны и валюты расчетов между платежной системой и банком-эмитентом». По его словам, в части расчетов с торговыми точками ничего не изменится.
Представители банков «Открытие» и «Русский стандарт» также отметили, что удобством новой схемы является фиксация курсов конвертаций валют по операциям на день оплаты. Новые правила Mastercard ничего не изменят для клиентов Альфа-банка, так как он не использует курсы платежных систем, а проводит прямую конвертацию валюты по собственному курсу, сказал его представитель (Альфа-банк отдает платежным системам столько, сколько она просит по своему курсу, а с клиента списывает по своему курсу. Разница бывает как в пользу банка, так и в пользу платежной системы. — РБК).
Планируемые Mastercard изменения в первую очередь выгодны тем путешественникам, которые расплачиваются долларовой или евровой картой в странах с валютой, подверженной сильной волатильности, например в ЮАР, Индонезии, Вьетнаме, Турции, России, считает глава правления Национального платежного совета Алма Обаева. Как отмечает руководитель группы по оказанию консультационных услуг компаниям финансового сектора КПМГ в России и СНГ Наталия Ракова, валютные карты (доллары, евро или иная валюта страны назначения) открывают опытные путешественники. Рублевыми картами за границей в основном расплачиваются те клиенты, которые путешествуют нечасто.
Зачем изменения нужны Mastercard
Mastercard могла пойти на этот шаг, так как на рынке появились различные финтех-решения с выгодными условиями конвертации валют по картам, которые составили конкуренцию международным платежным системам (МПС), объясняет Ракова. «Mastercard получит краткосрочное конкурентное преимущество, но, скорее всего, прочие МПС последуют ее примеру», — резюмировала она.
Остается открытым вопрос, кто должен нести риски в случае резкого скачка курса, рассуждает Обаева: «Раньше считалось, что за это должен платить сам держатель карты. Mastercard решила изменить это правило, но вряд ли она переложит риски на продавца. Скорее всего, их возьмут на себя банки или сама платежная система».
Правила других ПС
По правилам Visa конвертация валют происходит на дату процессирования (processing date), т.е. дату приема Visa клиринговой записи. Сама конвертация может производиться либо по рыночному курсу, либо по курсу, установленному регулирующим его правительственным учреждением.
Согласно стандартам платежной системы «Мир», по трансграничным операциям возможны два варианта применения курса конвертации: для межсистемного взаимодействия конвертация происходит по курсу, установленному в момент авторизации; при стандартном взаимодействии с иностранными банками-участниками — по курсу, установленному на операционный день обработки клиринга.
НСПК в данный момент не обсуждает планы по изменению этого порядка, сказал представитель компании. В Visa сообщили, что не комментируют изменения в правилах до их вступления в силу.
Источник