Компрометацию карт российских банков

Компрометация карты – это подозрение, что данной кредитной или дебетовой картой может пользоваться не только владелец, но и посторонние лица.

В отличие от привычных нам бумажных и металлических денег, средствами на банковской карте вправе распоряжаться только их владелец, то есть держатель карты. Другие способы пользования картой не предусмотрены.

Чтобы разобраться в вопросе напомним, как происходит хранение средств на карт-счетах и операции с ними:

• клиент открывает в банке счет и получает карту, привязанную к этому счету;
• на карт-счет поступают средства (зарплата, пополнение, переводы с другой карты и прочее);
• держатель карты, то есть лицо ее получившее, получает право распоряжаться средствами карт-счета: снимать наличные, делать платежи и переводы.

Похоже на обращение с монетами и купюрами, но с одним принципиальным отличием – деньги в банке не помечены как принадлежащие тому или иному лицу, клиенту, вкладчику. Фактически в банке может вовсе не быть наличных денег.

Средства физического или юридического лица в банковском учреждении – это лишь обязательство банка выплатить этому лицу некоторую сумму по его требованию, или совершить какие-то другие операции с этими средствами.

Закономерные выводы:

• деньги клиента в банке – это только информационные массивы;
• все операции со средствами карт-счета – есть изменения информационных массивов (некоторое исключение – снятие наличных);
• кража денег с карты – это изменение имеющейся у банка информации о том, кому принадлежат деньги карт-счета.

Потому уберечься от подобной кражи можно лишь сохранив коды доступа к управлению средствами на карте.

Конфиденциальную информацию составляют: PIN-код и CVV/CVC-код карты, а также номер карты и данные ее владельца: фамилия, имя. Если карта привязана к электронному адресу или другим виртуальным сервисам, то и этот факт следует скрывать от посторонних.

Банковская карта становится скомпрометированной, если есть основания ожидать, что ее конфиденциальные данные известны не только владельцу, а также банку-эмитенту карты и платежным сервисам, но и посторонним лицам.

Что такое утечка конфиденциальных данных и как с этим бороться?

Существует много способов раскрытия данных карты посторонними лицами.

Иногда это происходит случайно. Люди записывают PIN-код на самой карте или кладут бумажку с кодом в кошелек и теряют все это. Дальнейшее зависит от удачи и честности первого нашедшего карту.

Доказать факт снятия наличных посторонним лицом можно, но для этого приходится обращаться в правоохранительные органы. Потом будет следствие, розыск по видео с камер наблюдения, если зафиксирован момент снятия. Затем украденные деньги будут взыскивать с преступника, который (как назло) окажется безработным, неимущим, ограниченно дееспособным и др. И все это лишь в том случае, если того, кто воспользовался картой, удастся найти.

Банки же, при отсутствии доказательств кражи или при наличии собственной вины держателя карты, могут не компенсировать пропавшие средства.

Теперь опишем хищения не случайные, но целенаправленные:

Кражи в банкоматах

Еще один распространенный, но уже более профессиональный способ хищения с банковской карты – установка в банкоматы или терминалы, какого-то дополнительного устройства. Это может быть:

• приспособление для копирования данных карты;
• другая вставка, которая препятствует извлечению карты из терминала.

В первом случае держатель карты может ничего не замечать до того момента, пока не обнаружит исчезновение денег с карт счета.

Во втором – пользователь начинает звонить в службу техподдержки, номер которой записан на банкомате. Этот номер также заранее подменяется злоумышленниками. Лже-оператор спрашивает у держателя карты ПИН-код, обещает заблокировать карту. После того, как владелец средств уходит, карта извлекается, средства обналичиваются. В этом случае найти преступников сложнее.

Единственная профилактическая мера – твердо помнить, что PIN-код карты не сообщается никому. Тот, кто просит назвать этот код, не может быть сотрудником банка, так как им прямо запрещено задавать такие вопросы.

Выманивание кодов

Следующий не высокотехнологичный способ кражи денег с карты – выманивание CVV/CVC-кода. Эти коды имеют то же назначение, что и PIN-код, но для платежей в интернете. Порядок действий преступников обычно таков:

Незнакомого человека просят по телефону что-то купить. Потраченную сумму обещают перевести на карту. Чтобы сделать перевод, просят продиктовать номер карты и CVV/CVC-код. Человек привыкший скрывать только ПИН, соглашается на это. После этого с карты совершается вывод денег с карты через интернет.

Чтобы избежать подобных ситуаций не стоит забывать, что коды CVV и CVC действуют также как PIN-код, то есть дают полный доступ к деньгам на карт-счете.

Помощь в операциях

Самый примитивный вариант кражи денег с карты – это участие постороннего в операциях через банкомат или терминал.

Случается, что держатель карты умеет только вводить PIN-код, но не знает, как положить деньги на телефон, сделать платеж для ЖКХ и пр. Он просит помощи у незнакомых людей и не следит за их действиями. Этим могут воспользоваться для перевода средств на какой-то другой счет.

Кражи через интернет

Способов хищения денег с карт-счетов через интернет, с помощью сложных программных средств и высоких технологий, больше. Защититься от них самостоятельно сложнее. Но некоторые профилактические меры доступны и здесь. Потому рассмотрим и эти случаи.

Перехват данных в общественных сетях

Во многих общественных местах есть возможность пользоваться бесплатным доступом в интернет через Wi-Fi. Этот доступ бывает ненадежен. Злоумышленники находят способы копировать передающуюся через эти каналы информацию. Опасности подвергаются те держатели карт, которые пользуются мобильным банкингом или выходят в интернет через незащищенный канал с планшетов, ноутбуков и совершают операции по карте.

Выход – платить в интернете только используя надежные, проверенные соединения.

Кражи данных с сайтов

Многие сайты, в особенности интернет-магазины и площадки, предлагают расчеты картой. Для удобства клиент может сохранять данные карты в личном кабинете (аккаунте) сайта. Платежные операции ускоряются за счет быстрой и простой идентификации. Но при взломе сайта хакеры получают доступ к данным всех пользователей, которые сделали привязку карт к своим аккаунтам. Этот способ особенно опасен своей масштабностью.

Профилактическая мера – привязывать к сайту отдельную карту, на которой будет храниться небольшая сумма, необходимая для текущих платежей. Тут бывают удобны виртуальные карты, они дешевле и скорее оформляются.

Кражи данных из банков

Ситуация подобна предыдущей, но здесь удается получить не доступ к картам разных лиц в разных банках, а сразу ко всей сети банка. Такое случается довольно редко, так как требует от преступников высочайшей квалификации.

Самостоятельно бороться с этим обладатели карт не могут. Однако потери клиентов компенсируют сами банки.

Всем держателям банковских карт можно посоветовать такие меры безопасности:

• подключить СМС-оповещение о всех операциях по карте;
• знать, как блокируется карта: по звонку в банк, через USSD-запрос и др.;
• ввести двойную идентификацию при платежах в интернете, с помощью дополнительного запроса через СМС;
• блокировать карту при первых же подозрениях.

Вновь разблокировать карту всегда проще, чем вернуть средства.

Подозрение на компрометацию карты

Если клиенты иногда проявляют беспечность, то банки обычно не дожидаются сообщений о краже, но блокируют карту при первом подозрении.

Наибольшее число банковских карт в современной России эмитировано ПАО «Сбербанк». Потому чаще всего происходит именно компрометация карт Сбербанка. Что это такое можно рассмотреть на конкретных примерах.

Клиент получает сообщение, что Сбербанк заблокировал карту по причине компрометации. Он обращается в отделение Сбербанка, где ему сообщают – «есть подозрение, что к Вашей карте получили доступ посторонние лица». Если деньги украдены не были, клиенту бесплатно выдается новая карта, а старая аннулируется. Карт-счет остается прежним, но карта имеет новый номер и коды. Инцидент можно считать исчерпанным. Информацию о причинах подозрений Банк не раскрывает.

Однако некоторые общие сведения можно получить из комментариев представителей Сбербанка.

Основания для подозрений появляются, если:

• карта участвует в необычных операциях. Критерии необычности четко не определены. Но если по пенсионной карте начинают проходить средства в адрес неизвестного иностранного получателя, который не имеет отношения к России, то это будет подозрительно. Обычно для ответных действий банка требуется несколько транзакций или перевод на большую сумму.

• карта вставлялась в устройство, в котором могло происходить копирование данных. Такое выясняется по жалобам других пользователей, информации правоохранительных органов, данным видеонаблюдения. Тогда могут блокироваться и заменяться все карты, которые вставлялись в данное устройство
• карта хотя бы единожды замечена в незаконных операциях: покупка наркотиков, переводы в адрес запрещенных организаций и прочее. Банк не производит расследований такого рода, но просто блокирует карту.
• снятие наличных за границей, если лицо, пользующееся картой, находится внутри страны. Это один из «классических вариантов». Украденные с банковских карт деньги стараются выводить за границу и там обналичивать. Время на координацию действий полиции разных стран дает преступникам фору.
• номер карты внесен в базу украденных. Даже если клиент не заявляет о хищении, но данные его карты выставлены на продажу хакерами или есть другая информация о ее копировании, то банк произведет блокировку такой карты.

Действия всех банков при компрометации карты примерно одинаковы.

Держателям карт можно посоветовать строгое соблюдение перечисленных выше профилактических мер и скорейшее обращение в банк во всех подозрительных ситуациях.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источник