Процессинг банковских карт
Обмен деньгами в наше время стал значительно проще для всех сторон: покупателей, продавцов, банков и даже для государственных структур, которые забирают налоги. Благодаря переходу денежных средств из физического объекта в информационный продукт все происходит за секунды, поэтому общая денежная масса увеличивается. Уже не надо пересчитывать купюры и монеты, заботиться, чтобы они были в кармане в нужное время. Все происходит через невидимые каналы, а название этой глобальной системе – процессинг платежных карт. Поскольку он может быть банковским и небанковским, то охватывает практически все сферы, где фигурируют финансы.
Механизм процессинга карт
Процессинг, как несложно догадаться, – это процесс обработки информации, которая существует в момент совершения денежной операции. Иными словами, это технология «доставки» денег от покупателя до продавца.
За привычными действиями по передаче и приему платежей стоит сложная система, которая связывается с различными участниками, проверяет, передает и фиксирует данные. Поскольку платежи каждый человек производит по несколько раз в день, а предприятие производит тысячи и миллионы операций, можно представить себе, как сложно и разветвленно работает процессинг.
Основными участниками его являются:
- мерчант – так называют продавца каких-либо товаров или услуг,
- эмитент – это банк, выпустивший платежную карту покупателя,
- эквайер – это банк, принимающий платежи от покупателя,
- процессинговый центр – компания, обрабатывающая платежи,
- международная платежная система,
- и покупатель.
Чтобы пользоваться фактически виртуальными деньгами, построена система, которая при каждом активном действии проверяет информацию и изменяет ее. Если человек хочет купить что-либо в оффлайн или онлайн-магазине, он должен подтвердить свою платежеспособность. Для этого у него есть карта, которая содержит данные о банковском счете. Одна из функций процессинга – связаться с банком, запросить у него сведения о счете (действует ли он, не арестован и не заморожен), выяснить, достаточно ли средств для конкретной покупки. Если все в порядке, вступает в действие этап передачи средств с одного счета на другой, то есть эту информацию надо зафиксировать с обеих сторон: у покупателя заморозится или спишется сумма покупки, а у продавца пополнится.
Параллельно произойдут отчисления (свой процент получит платежная система и банк, осуществляющий эквайринг) и, например, передача данных в налоговую инспекцию о том, что продавец получил доход. Удобство заключается в том, что все операции производится автоматически, в любое время суток, день недели, и из любой точки, где есть соответствующий канал связи – Интернет.
Все процессы должны быть достоверными, надежными и своевременными, и за это готовы платить все игроки рынка – покупатели, продавцы и банки. Тем не менее, процессинг – это, в основном, забота продавца, так как он больше остальных стремится получить деньги с покупателей. Но, согласитесь, только единицам из общей массы удалось бы построить собственную систему, которая могла бы работать настолько точно, глобально и бесперебойно.
Процессинговые центры
Процессинговые центры – это технологические компании, обрабатывающие платежи по банковским картам и другим платежным методам. Они являются связующим звеном между всеми участниками расчетов: банками, продавцами и покупателями. Цель – обеспечить бизнесу прием денежных средств на сайте или в магазине за доли секунд.
Комиссия за процессинг платежей складывается из нескольких составляющих: комиссия банка, комиссия процессингового центра и interchange fee (комиссия за межбанковский взаимообмен). Как правило, зависит она от типа бизнеса и оборотов в месяц и рассчитывается индивидуально.
Казалось бы, логичнее всего заниматься вопросами процессинга непосредственно банкам. Но рынок устроен иначе. Да, крупные банки стремятся внедрять собственные платформы для процессинга, включают этот сервис в свое предложение для обслуживания бизнеса, но они не первопроходцы в этом.
Технологические компании изначально специализировались на разработке таких продуктов, а то время как банки были заняты другими задачами, а сейчас либо покупают технологию, либо пытаются создать ее самостоятельно на примере действующих протоколов.
Безопасность платежей
Разумеется, у процессинга платежных карт, который глобализовался незаметно для общества, должны существовать общие правила игры. Это сродни тому, что все граждане должны знать, как выглядит их национальная валюта и что у нее равная ценность в любой точке государства. Так вот, технологии процессинга формировались постепенно, некоторые решения были навязаны крупнейшими игроками, а также они меняются в процессе эволюции информационных технологий.
Например, сегодня крайне актуальна задача по шифровке данных, обеспечению их безопасности. Среди действующих решений практически обязательными стали 3-D Secure и Secure Socket Layer (SSL), но совсем не исключено, что со временем появятся и другие массовые инструменты, которые будут обеспечивать еще большую степень защиты информации.
Государства не могут остаться в стороне от контроля оборота средств в экономике, поэтому жестко контролируют вступающих в рынок игроков.
Почему выгодно работать с SBC
Процессинг – сложная система, относящаяся в высокотехнологической информационной отрасли. Даже банкам нелегко заниматься ее построением, хоть это и влечет за собой некоторые преимущества. Сравнить это можно с авиаперелетами – да, они удобны, быстры, но большинству людей нет смысла покупать или тем более строить собственный самолет – это экономически необоснованно. И даже если денег на покупку достаточно, все равно такие решения принимаются очень нечасто – опять же, дешевле и удобнее бывает летать специализированными компаниями, которые отвечают за техническое состояние, снабжение, содержание штата сотрудников и т.д.
Источник
Процессинг платежей. Необходимая историческая справка:
До начала эпохи Интернет и появления возможности проверки баланса по кредитной карте в режиме “online”, существовало три вида организаций, принимающих участие в карточных платежах:
Процессинг пластиковых карт
Возможности «чистых процессингов»
Преимущества процессинговых компаний перед банковскими структурами заключаются в том, что они не подчиняются банковским правилам и не связаны какой-то определенной политикой или обязательствами перед вкладчиками. Как правило, такие «процессоры» работают одновременно с несколькими банками, выгодно используя особенности каждого, что в итоге дает меньший размер комиссии для торговца. Вторым их преимуществом является способность работать с электронными валютами, как это не может делать обычный банк.
Процессинг банковских карт без «надбанковского» контроля (особенно оффшорный), значительно менее «прозрачен» для для различных регуляторов и контролеров, чем Интернет-эквайринг в престижных банках. Эта его особенность позволяет обслуживать клиентов класса «Super high risk», иногда также иронично называемых «Hard to place merchants». Для работы с такими «особыми» клиентами используются операции подмены класса торговца, замены реплик, «разбавлению» платежей, платежами «самому себе» для снижения процента чарджбэков, а также другие хитрости. Сегодня, при работе в связке некоторыми азиатскими банками, такие процессинги могут скрывать даже факты мошенничества подключенных «черных торговцев» от VISA. Конечно, стоимость процессинга в таких организациях значительно выше, а само взаимодействие сопряжено со значительными рисками.
1.
Карточные компании-регуляторы, выпускавшие карты для банков и оборудование для их считывания. Это были VISA, MasterCard, American Express и некоторые другие
2.
Банки, которые под контролем регуляторов выдавали кредитные карты своим клиентам и осуществляли операции списания/начисления средств между собой, используя базы данных и финансовые гарантии регуляторов
3.
Различные бизнес-компании — клиенты банков, которые с большой задержкой получали деньги от своих клиентов на специальные мерчант счета (Merchant Account) в своих банках
Процессинговый центр
Законодательство. Лицензирование. Отношения с банками.
За последние 15 лет в большинстве стран разработано законодательство, регламентирующее карточный процессинг в интернет. Как правило, это некий набор прав и обязанностей под названием PSP / IPSP License (Internet Payment Service Provider License). Стоимость таких лицензий и предоставляемые возможности в каждом государстве свои. Но, обычно, IPSP позволяет компаниям, при наличии договоренностей с банками, являющимися членами VISA и MasterCard (и обладающими соответствующей лицензией PSP на банковский процессинг), инициировать процедуру клиринга, т.е. списания денег с одного счета и начисления на другой.
Кроме различных PSP и IPSP лицензий, существуют также регламентирующие документации компаний-регуляторов, которые определяют общие правила игры на мировом рынке карточных платежей. Наиболее обширная из таких документаций это «Card Acceptance and Chargeback Management Guidelines» компании VISA.
С развитием рынка электронных платежей многие крупные процессинговые системы создали собственные банки. Однако большинство процессинговых компаний все же являются «чистыми процессингами» построившими процессинговые центры и заключившими договоры сразу с несколькими банками. Это дает им определенные преимущества и одновременно является их слабым местом — они не владеют деньгами. Как работает классический процессинг кредитных карт проиллюстрировано здесь.
Типы процессинговых систем
Как видно, процессинг карт делится на три вида: «белый», «серый» и «черный»:
Абсолютно законопослушные «белые» процессинги это, как правило, резиденты ЕС и США. Они работают с низкорисковыми бизнесами компаний платящих все налоги в престижных юрисдикциях. Стоимость подключения к таким платежным системам минимальна, а сама процедура доступна каждому. К сожалению, налоги в престижных юрисдикциях не позволяют им конкурировать по размеру комиссии со вторым классом провайдеров.
В «серую зону» входят фирмы, зарегистрированные в различных оффшорах, низконалоговых юрисдикциях и некоторых страны азиатского региона. Это нормальные компании, отличающиеся от «белых» тем, что готовые вести переговоры по обслуживанию практически любых бизнесов, в том числе по продаже фармацевтики, «дэйтинг» сервисов, сайтов для взрослых и прочих High Risk классов. В переговорах с такими компаниями сложность заключается в том, что они не готовы общаться на «скользкие темы» с клиентами «с улицы». Для общения с ними по «сложным подключениям» требуются личные контакты, репутация, а иногда и гарантии представителя. Но, как правило, это оптимальный выбор по соотношению цена/качество.
Что касается «черных процессингов», то они решают задачи обработки платежей любых, даже откровенно противозаконных бизнесов. По техническим причинам деятельность такого рода невозможно осуществлять самостоятельно без участия банка открывшего счет, поэтому они всегда работают в связке с последними. Как правило, это одиозные оффшоры и китайские банки. По причине огромных оборотов и рисков в этой области, такие структуры глубоко законспирированы и самостоятельно «выйти» на их представителей практически невозможно. А если и удастся наладить сотрудничество, то высока вероятность, что процессинг «закроется» вместе со всей суммой «холда». Тем не менее, работа в этой области возможна.
В 90-годы с развитием Глобальной сети появилась возможность проверять баланс платежных карт в режиме “online” и банки начали выпускать первые дебетовые карты (до этого карты были только «кредитные»). Одновременно с этим появились группы специалистов, которые, пользуясь отсутствием законодательства в области Интернет-платежей, начали создавать свои собственные электронные валюты. Эти компании являлись по сути своей Интернет-банками, но по факту действовали вне банковского законодательства. И появилась необходимость дать название такой деятельности, появился термин «Процессинг», как сокращение от «Credit Card Processing». Серверные комнаты с биллинговыми серверами начали называть «Процессинговыми центрами» (Transaction Processing Clearinghouse), а компании, оказывавшие процессинговые услуги стали именовать «Платежными процессингами» (Payment Processor).
Наши процессинговые услуги
Наш процессинговый центр обладает широкой сетью контрагентов по всему миру. Данная особенность позволила нам установить тесные контакты со многими иностранными и оффшорными процессинговыми компаниями и банками. По заданию заказчика, мы осуществляем подбор платежных систем и подключение к ним на самых выгодных условиях. Нашим клиентам мы оказываем следующие услуги:
■
Подбор процессингового центра предоставляющего наилучшие условия
■
Подбор оффшорной процессинговой компании для новой бизнес-модели
■
Проведение переговоров по подключению
■
Консультации по любым вопросам получения услуги процессинга
Мы подключаем любые классы торговцев и помогаем в реализации самых сложных схем биллинга, таких, как исходящие платежи физическим лицам, массированные микроплатежи или создание пунктов обмена электронных валют. Наша компания заинтересована как в выполнении разовых заказов, так и в проведении исследований рынка и сопровождении вашего бизнеса на протяжении длительного времени в области юридического, налогового, маркетингового и IT консалтинга. Мы всегда рады вам. Обращайтесь.
Все представленные на этой Интернет-странице текстовые и графические материалы
являются собственностью ООО «АМСВ ГРУПП» — компании зарегистрированной на территории Российской Федерации.
Использование этих материалов без письменного согласия правообладателя запрещено и будет преследоваться в соответствии
с законодательством путем обращения в хостинг центры, обслуживающие Интернет-сайты нарушителей, а также путем обращения
в судебные инстанции по месту регистрации компании нарушителя или проживания физического лица нарушителя.
Тарифы на подключение процессинга:
Ecommerce Payments
WORLDWIDE PAYMENT SYSTEM
юридическо-финансовая обвязка для интернет-бизнеса
Соединяем деньги и технологии
Клиентам из других стран и городов:
Telegram
с 12:00 до 20:00
по будним дням
24 часа в сутки
7 дней в неделю
Источник
В классическом определении процессинговый центр – это юридическое лицо, которое обеспечивает технологическое и информационное обеспечение между участниками банковской системы государства. Иными словами, это структура по обработке платежей.
- Процессинг в рамках платёжных систем
- Популярные процессинговые центры
- Что такое процессинг?
- Тарифы на подключение процессинга
- Процессинг пластиковых карт
- Типы процессинговых систем
- Перечень банков, подключенных к ОАО «Банковский процессинговый центр»
- Построение собственного (In-House) процессингового центра
Российские кредитные организации, как правило, создают специальное подразделение, обрабатывающее платежи и денежные переводы клиентов, т.е. имеют собственные процессинговый центры.
- К банковскому процессингу относятся: выпуск и обслуживание пластиковых карт локальных и международных платёжных систем;
- К небанковскому: приём регулярных платежей (сотовая связь, интернет, цифровое телевидение, коммунальные услуги и пр.), денежные переводы и обслуживание небанковский карт (социальных, транспортных, подарочных и т.д.).
Процессинг в рамках платёжных систем
Для того, чтобы кредитными картами банка можно было оплачивать услуги в любой точке страны и мира, деятельность внутренних процессинговый центров должна соответствовать правилам российских и международных платёжных систем. Наиболее известные процессинговые системы общемирового масштаба — VISA и MasterCard. Не являясь банками, они совершают подавляющее число расчётов по всему миру. Таким образом, создаётся единое международное финансовое пространство.
Популярные процессинговые центры
Процессингом занимаются не только банки, но и специализированные компании, например, PayOnline, Platron, Robokassa и другие. «Чистый процессинг» более выгоден, так как подразумевает для таких компаний одновременное сотрудничество сразу с несколькими банками и возможность вовлечения в денежный оборот большего количества субъектов отношений и, соответственно, больших денежных сумм. Процессинговые центры такого типа не являются владельцами денежных сумм. Они всего лишь оперируют ими.
Что такое процессинг?
Что такое процессинг? Можно ответить просто: процесс обработки данных при совершении платежных операций. Для провайдеров платежных серверов, платежных сервис-провайдеров процессинг является основным видом деятельности. Ей занимаются процессинговые центры, иначе говоря, провайдеры.
Наиболее широко используются процессинг-центры в таком направлении как электронные платежи.
- Системы электронных платежей организуют перевод денег на расчетный счет компании при совершении покупок в интернет-магазинах.
- Прием платежей за товары и услуги в интернете по банковским картам называется процессинг банковских карт. Процедура эта сложная, хотя процесс обработки платежей через банковские дебетовые карты занимает несколько минут.
Тарифы на подключение процессинга
В платежных системах тарифы на подключение процессинга электронных валют и банковских карт разные, при этом оплата отличается в зависимости от целей. Например, «простое подключение» будет оплачиваться по разному для виртуальных услуг и товаров по всему миру.
Существует несколько тарифов для подключения:
- подключение сайта к банку или партнерскому зарубежному процессингу (простое);
- «сложное» подключение с большим количеством платежных опций и налоговым планированием;
- опциональное (с набором функций, выбранных по своему желанию).
Процессинг пластиковых карт
Процессинговые компании, в отличие от банков, не подчиняются определенным правилам и не имеют никаких обязательств перед вкладчиками. Такие процессинговые компании чаще всего сотрудничают сразу с несколькими банками, используя с выгодой работу этих учреждений, что сказывается на уменьшении комиссии для торговца. Обычный банк не имеет возможности работать с электронной наличностью в отличие от процессинговых компаний.
В отличие от интернет-эквайринга в банковских учреждениях «оффшорный» процессинг пластиковых карт менее прозрачен для регуляторов и контролеров. Эта позволяет обслуживать «особых» клиентов из группы «Super high risk».
Типы процессинговых систем
Типы процессинговых систем бывают: белые, серые, черные.
- «Белые» процессинги работают с низкорисковыми компаниями, исправно платящими все налоги. Такие процессинги абсолютно законопослушны, обычно, это резиденты США и ЕС. Подключиться к таким платежным система довольно легко и доступно каждому, при этом стоимость подключения минимальна.
- Второй тип провайдеров «серые». К ним относятся компании, зарегистрированные в разных оффшорах, странах азиатского региона. Они готовы заключить договора на обслуживание любых бизнесов (фармацевтика, сайты для взрослых и прочие компании High Risk классов). Но договориться с ними не так просто, подобные компании не общаются с людьми «с улицы». В случае договоренности можно получить оптимальное соотношение цены и качества.
- «Черные процессинги» занимаются обработкой платежей любых бизнесов, даже откровенно противозаконных. Обычно это китайские банки и одиозные оффшоры. Такие структуры глубоко законспирированы по причине больших рисков. Работа с ними возможна, но очень трудно «выйти» на представителей процессинга.
Перечень банков, подключенных к ОАО «Банковский процессинговый центр»
С целью внедрения в Республике Беларусь безналичных расчетов рядом крупных банков и предприятий был создан ОАО «Банковский процессинговый центр». Центр предоставляет комплекс услуг в области информационно-технологических безналичных расчетов с использованием платежных карт. Все предлагаемые услуги полностью сертифицированы и соответствуют правилам платежных систем. Клиентами процессионного центра являются все крупные предприятия республики.
Перечень банков, подключенных к ОАО «Банковский процессинговый центр»:
- ОАО «Белинвестбанк»
- ЗАО «Цептер Банк»
- ОАО «БПС-Сбербанк»
- ЗАО «БТА Банк»
- ОАО «Белагропромбанк»
- ОАО «Паритетбанк»
- ЗАО «Дельта Банк»
- ЗАО «Трастбанк»
- ОАО «Белорусский народный банк»
- ОАО «Франсабанк»
- ЗАО «ИнтерПэйБанк».
Построение собственного (In-House) процессингового центра
В нашей стране имеется много банковских учреждений и каждый более-менее серьезный игрок на этом рынке желает обеспечить построение собственного (In-House) процессингового центра. Не всегда это целесообразно экономически, но банки продолжают создавать ПЦ с завидным постоянством.
Причины, по которым баки создают собственную ПЦ:
- объемы бизнеса таковы, что иногда дешевле иметь собственный ПЦ, чем пользоваться сторонним;
- свой ПЦ позволяет быстро внедрять новые технологические продукты и услуги;
- удовлетворение амбиций руководителей банковской организации;
возможные риски при передаче данных. Информация о клиентах и оборотах организации всегда известна стороннему ПЦ.
Совет от Сравни.ру: Если вы хотите расплатиться картой, проверьте, поддреживается ли она платёжной системой терминала оплаты. Обычно на вывесках магазинов указано, какие карты принимаются к оплате.
Источник
