Согласно статистике, только за январь текущего года граждане страны взяли в банках кредитов на общую сумму в 550,5 миллиардов рублей. При этом лишь 10% всех кредитов приходится на кредитные карты, которые в России еще недостаточно популярны, а потому они «отбирают» свою долю с весьма переменным успехом у других кредитных продуктов.
Кредитные карты
Каждый банк старается придумать свои особенные условия для комфортного пользования кредитной картой, в том числе многие предоставляют беспроцентный период использования. Это весьма заманчиво для многих, ведь можно совершить желанную покупку по кредитной карте, а деньги вернуть в течение 30 – 60 дней (зависит от банка) без процентов. А некоторые банки предоставляют такой период и на 90 дней.
Однако, как бы заманчиво не звучало подобное предложение, здесь есть немало подводных камней, которые необходимо учитывать, чтобы не получить огромные суммы задолженности. Попробуем разобраться в подвохах.
Плата за обслуживание карты
Для начала необходимо усвоить простую истину – каким бы выгодным не было кредитное предложение, по словам специалиста и сотрудника банка, в первую очередь, оно будет выгодным для самого банка, а не для клиента. Просто часть условий, а уж тем более подводных камней озвучивать никто не станет. Специалисты рассказывают лишь о плюсах. Но! Ни один банк не станет давать клиенту кредит, в том числе и кредитную карту, без собственной выгоды.
Итак, плата за обслуживания карты. Практически все кредитки имеют плату за обслуживание, снимаемую со счета каждый год. Сумма годового обслуживания может быть разной, что зависит от типа карты, ее класса, определенного банка и прочих моментов. Поэтому у одних карт годовое обслуживание составит 400 – 500 рублей в год, а у других несколько тысяч.
Конечно, если карту вам выпустил банк без вашего заявления и желания на это, например, «в подарок», то можно получить золотую кредитку международного класса и без оплаты годового обслуживания, но подобные предложения большая редкость. Чаще всего их делают постоянным клиентам банка, ответственным заемщикам, у которых в определенный период времени нет никаких кредитов. Цель – навязать клиенту новый кредит.
Но если кредитка обычная и выпущена по заявке клиента, то плата за годовое обслуживание будет списываться даже в том случае, если карта лежит «про запас» и ей никто не пользуется. Часть банков требуют плату за обслуживание сразу при выдаче карты клиенту, или списывают ее при совершении первой операции. То есть, вы еще и не начали пользоваться картой (или только-только начали), а банк уже получил с вас деньги в определенном размере, да еще и за год вперед.
Кредитные карты
Если вы сняли наличные
Необходимо запомнить и то, что кредитные карты предназначены для проведения операций безналичным расчетом. Действие льготного периода сохраняется только в этом случае. Конечно, снять наличные можно с любой кредитной карты, и это очень выгодно любому банку, но в этом случае клиент получает немало дополнительных расходов и проблем.
Чаще всего, снять с кредитки можно сумму, которая будет не меньше той, что указана в договоре. То есть, если в договоре прописано, что снять меньше 10 000 рублей нельзя, то если вы пожелаете снять 1000 – ничего не получится. А если снимете 10 000 рублей, то заплатите банку немалую комиссию. Чаще всего комиссия состоит из определенной фиксированной суммы в 300 – 400 рублей, плюс еще 3 – 7% от снимаемой суммы. То есть, за съем 10 000 рублей банк дополнительно снимет с карты 700 – 1000 рублей комиссии.
При этом на снятую сумму и сумму комиссии сразу же включатся проценты, так как льготный период в подобной ситуации не действует. Важно и другое, если по безналичным покупкам процент (к примеру) составляет 20%, то при снятии наличных он обычно увеличивается вдвое.
Важно учесть и то, что ряд банков, в том случае, если клиент пользуется картой исключительно для безналичных расчетов и всегда укладывается в рамки льготного периода, начинают на такого клиента настоящую телефонную «атаку». То есть, 1 – 2 раза в неделю, а иногда и чаще, такому клиенту начинают звонить операторы банка и делать «специальные предложения», действующие только сегодня или ближайшие 2 – 3 дня, позволяющие снять наличные с кредитной карты без комиссии или со скидкой в 50 – 70%.
Причина подобного поведения сотрудников банков очень проста – банкам не выгодны клиенты, соблюдающие условия льготного периода карты, ведь банки получают прибыль именно в виде процентов по выдаваемым кредитам. Если клиент правильно использует льготный период, банк не получает с него никакой выгоды.
Но важно помнить и о том, что даже если вы снимите наличку с карты по такому специальному предложению банка, вам включится полная сумма процентов, которая обычно в 2 раза и более выше, чем за безналичный расчет в магазинах. И при этом банк все равно возьмет свою комиссию за обналичивание средств, но так, что клиент не будет об этом знать.
Сроки действия льготного периода
Этот момент тоже очень важен. Многие владельцы кредитных карт полагают, что действие льготного всегда начинается с того дня, когда была совершена первая покупка. У некоторых карт именно так и есть, однако у каждого банка здесь есть свои условия. Необходимо внимательно читать договор!
У некоторых банков начало льготного периода привязано к первому дню месяца. У других банков льготный период включается в день получения клиентом карты, независимо от того, пользовался он ею в этот день или нет. Часть банков при выдаче карты сразу же проводят первую операцию по ней – списывают оплату годового обслуживания, и в этот момент включается действие льготного периода, о чем не всегда уведомляют клиента.
Важен и другой момент. Рассмотрим конкретную ситуацию. Например, срок действия льготного периода начинается с момента первой покупки. Клиент совершил покупку по карте, льготный период начался, допустим, он составляет 50 дней. То есть, у клиента есть 50 дней, чтобы вернуть деньги на карту без процентов. Через 20 дней клиент совершает еще одну покупку с кредитной карты, но в этом случае льготный период составит уже не 50 дней, а всего 30, так как этот бонус уже работает и до нового льготного периода осталось 30 дней. И сумму второй покупки придется вернуть за этот срок, что многие не учитывают.
Если сумма обеих покупок не будет возращена на счет карты в течение указанного периода, банк включает процентную ставку. Этот момент необходимо учитывать, чтобы не выплачивать немалые долги банку в дальнейшем.
Пластиковые кредитные карты
Проведение «неправильных» операций
Еще одним важным подводным камнем здесь является наличие определенного перечня операций, на которые действие льготного периода не распространяется. У каждого банка этот перечень свой, однако ставить клиентов в известность по поводу его наличия сотрудники обычно не считают нужным. Это своеобразная ловушка для владельца кредитной карты.
Например, очень у многих банков в льготный период не входят операции с электронными кошельками и оплата покупок в интернете путем безналичного перевода. То есть, если клиент вывел деньги с кредитки на кошелек Яндекс-денег или другой подобной системы, то льготный период отключается. Клиент даже не будет знать об этом, а банк включит начисление процентов со дня проведения такой операции и чаще всего ставка в этом случае будет, как за съем наличных. Это же касается и интернет-банкинга.
Обращаться в суд в этом случае бесполезно, так как что-либо доказать здесь не получится. У большинства банков оповещение клиентов о подобных ситуациях не входит в перечень обязанностей сотрудников.
Увеличение кредитного лимита
Еще одна ловушка кредитных карт. Например, банк предоставил клиенту карту лимитом в 45 000 рублей. Человек активно пользуется картой, но всегда укладывается в рамки льготного периода, а значит, банк не получает никакого дохода с такого клиента.
Но! Банки не занимаются благотворительностью! Их цель – получение собственной прибыли. В такой ситуации банк увеличивает кредитный лимит по карте, как ответственному и надежному заемщику, например, до 100 – 120 тысяч, уведомляя об этом смской. Казалось бы, зачем? Все очень просто.
Здесь расчет на психологию человека. Тратить чужие деньги всегда значительно проще, чем свои. К тому же, совершая покупку с кредитной карты, человек ее оплачивает в полном объеме, а возвращать стоимость нужно будет по частям. Если раньше человек имел небольшой лимит, тратил его полностью или частично, но успевал закрыть долг в течение льготного периода, то теперь, имея возможность тратить больше, он непременно ею воспользуется. У каждого из нас есть свои желания, и увеличение лимита – это возможность их осуществить. Банк же рассчитывает на то, что потратив 80 – 100 тысяч клиент просто не сможет закрыть такую сумму в течение льготного периода и получит проценты.
———-
Так как же не загнать себя в долги, имея кредитную карту с беспроцентным периодом? Для этого необходимо тщательно изучать все условия договора при оформлении кредитной карты и вести учет расходов, а также сроков погашения задолженности.
*****
Читайте и другие статьи:
Что ожидает Россию в октябре 2019 года
Около полумиллиона граждан России рискуют остаться без жилья
Сколько денег можно получить при рождении ребенка?
Как дожить от зарплаты до зарплаты, если не хватает денег?
Ежемесячная выплата из средств материнского капитала и как ее получить
Как экономить на коммунальных платежах
Будущее уже рядом… В России вводят в действие биометрические банкоматы
*****
Подписывайтесь на канал и делись статьей с друзьями в социальных сетях! Впереди будет много интересного)))
Источник
Массовый выпуск револьверных кредитных карт в России начался всего пять лет назад. Сейчас все больше банков выходят на этот, пока не слишком конкурентный рынок. Но несмотря на его привлекательность, банки пока очень осторожно выдают населению кредитки. Поэтому и средний владелец кредитной карты сильно отличается от портрета среднего россиянина.
Риск для банка, удобство для заемщика
Рынок кредитных карт привлекателен для банков и пока относительно свободен. По данным ЦБ на 1 июля 2005 года, только 4,2% из 42,5 млн всех выпущенных российскими банками карт были кредитными. Банкиры не торопятся выдавать их всем желающим и говорят, что кредитная карта — гораздо более рисковый для банка продукт, чем простой потребительский кредит.
«Средний срок потребительского кредита — восемь месяцев. На финансовом сленге его называют закрытой кредитной линией. А кредитная карта выдается надолго (в среднем на два года), и это открытая кредитная линия, что повышает риск банка»,— объясняет заместитель председателя правления Инвестсбербанка Максим Чернущенко.
Если клиент не погашает вовремя кредит, банк может не возобновлять с ним отношения после погашения задолженности. Выдавая карту, банк, как правило, рискует большей суммой: средний кредитный лимит по карте сегодня составляет $1 тыс., а средний потребительский кредит — всего $400.
«Потребительский кредит зачастую не выдается на руки, а деньги по кредитной карте можно обналичить, что, конечно, удобно для мошенников»,— говорит начальник отдела продвижения пластиковых продуктов Абсолют банка Игорь Коган. Для потребкредита требуются только два документа, включая паспорт, а при выдаче кредитной карты банк может потребовать (хотя на практике это делают не все) еще и справку о доходах, копию трудовой книжки и т. п.
«Мы оцениваем платежеспособность заемщика в течение нескольких дней (не более пяти), а обычный кредит можно получить и за полчаса. Для потребкредита достаточно иметь ежемесячный доход в 6 тыс. руб., для кредитной карты этот порог в нашем банке — не менее эквивалента $700»,— рассказывает Коган.
Таким образом, получить карту сложнее, однако и удобств у кредитной карты больше, чем у разового кредита. Она призвана в первую очередь облегчить владельцу повседневную жизнь. «Одно из ее преимуществ перед потребительским кредитом заключается в том, что документы на получение карты нужно подавать один раз, при этом клиент получает возобновляемую кредитную линию»,— объясняет начальник управления кредитных карт Ситибанка Уильям Келиехор.
«Принципиальное отличие карты в том, что она позволяет приобрести те товары и услуги, которые не продаются в кредит»,— добавляет Коган.
А начальник управления продаж розничных пластиковых продуктов Юниаструм банка Сергей Покусин приводит еще одно достоинство карты — отсутствие скрытых комиссий по кредиту. Для оплаты же дорогостоящей покупки (а втомобиль, крупная техника, ремонт в квартире) Келиехор рекомендует все-таки взять потребительский кредит.
Карточные риски
Выдавая кредитные карты, банки пытаются подстраховаться, отбирая надежных клиентов несколькими способами. Например, один из пионеров розничного кредитования банк «Русский стандарт» начал рассылать кредитные карты только тем клиентам, которые брали и успешно погасили потребительский кредит. Кредитный лимит по таким картам устанавливается индивидуально и составляет от 30 тыс. до 50 тыс. руб. Так же поступают и некоторые другие банки. «Мы выдаем кредитные карты только тем, кто брал в нашем банке потребительский кредит и успешно погасил его. В таком случае карта по почте отправляется клиенту, и он может активировать ее»,— говорит Максим Чернущенко.
Естественно, не все карты клиенты активируют сразу, а некоторые не активируют их никогда. Поэтому у банков, рассылающих карты, номинальное количество держателей карт всегда отличается от реальных пользователей. «Мы разослали около полумиллиона карт, но не все их активируют, и даже после активации не все пользуются кредитками»,— приводит пример Чернущенко. По его словам, процент активации кредиток составляет 55—70% от общего числа разосланных карт. Старший вице-президент банка «Русский стандарт» Дмитрий Руденко оптимистичнее: «Реально активируют карты более 70%, а после того как картаактивирована, 95% клиентов ею пользуются. Возможно, они воспользуются картой не сразу». По словам банкиров, обычно процент активации карт повышается к праздникам, особенно к новогодним.
Есть еще один способ минимизировать риски по кредитным картам — выдавать их только клиентам, обслуживающимся в банке по зарплатным проектам. Так, например, решил поступить Райффайзенбанк: кредитные карты здесь пока можно оформить только по специальному приглашению от банка. Сейчас приглашения рассылаются сотрудникам предприятий, получающим зарплату через банк. «В этом случае банк точно знает, где клиент работает, и видит, сколько он в действительности зарабатывает»,— объясняет Чернущенко. В некоторых случаях банки могут запросить у заемщика дополнительные документы.
Например, в Альфа-банке, Ситибанке и «Русском стандарте» для получения кредитной карты необходим только паспорт и еще один документ на выбор. «От тех, кто получает в нашем банке кредитки «с улицы», мы не требуем дополнительных документов, какого-то минимального порога дохода тоже нет, все определяется индивидуально»,— говорит Дмитрий Руденко.
Клиентам Альфа-банка, которые желают иметь пониженную процентную ставку по кредиту и, возможно, более высокий кредитный лимит, придется представить в банк справку о доходах. «Если клиент исправно платит по кредиту или у него увеличился доход, Ситибанк может увеличить ему кредитный лимит по карте. Все эти возможности рассматриваются в индивидуальном порядке»,— заявляет Келиехор.
Карта рынка
«В России сложились необходимые условия для развития рынка кредитных карт»,— считает глава российского представительства MasterCard Europe Андрей Королев. По его словам, сейчас сформировалась достаточно широкая сеть приема карт (у MasterCard количество точек приема составляет более 140 тыс.), а у банков появились базы заемщиков.
Развитию рынка карточного кредитования в России помогли изменения в законодательстве. В частности, появилась юридическая основа для предоставления держателям кредитных карт льготного периода кредитования.
Рассуждения Королев подтверждает цифрами: темпы роста эмиссии расчетно-кредитныхкарт MasterCard в России в среднем в 20 раз превышают аналогичные показатели по Восточной Европе. К 30 сентября 2005 года банкиучастники системы MasterCard в России эмитировали 4,88 млн расчетно-кредитных карт, что на 745,3% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Тем не менее, по мнению Когана, бума кредитных карт в России пока не наблюдается.
Он возникнет тогда, когда банкам будет невыгодно держать кредитных консультантов в магазинах по сравнению со стоимостью обслуживания «пластика». «В Москве такая тенденция уже наметилась»,— считает он. «Будущее потребкредитов ограничено; когда у всех будут кредитные карты, спрос на простые кредиты снизится,— соглашается Чернущенко.— Все рынки других стран развивались примерно так же — потребительское кредитование в торговых точках сменяют кредитные карты».
Но пока конкуренции нет — банки не торопятся снижать ставки. «Если рассматривать динамику цен на потребительские кредиты и на кредитные пластиковые карты, то, безусловно, ставки на потребкредиты снижаются быстрее. Кредитные карты тоже дешевеют — в основном за счет растущего предложения на рынке, но эти темпы ниже»,— считает Коган. На сегодняшний день средняя ставка по кредитным картам, открытым в рублях, составляет 23—25% годовых, в валюте — около 20% годовых.
«Ситибанк начал предлагать кредитные карты в ноябре 2003 года, и с тех пор ставки по кредитным картам (24—28% годовых) не менялись. Наша цель — не изменять стоимость обслуживания слишком часто, чтобы клиенты имели долгосрочное представление об уровне цен на наши продукты»,— замечает Келиехор.
Подводные камни конкуренции
По словам Келиехора, банки конкурируют на этом рынке не за счет снижения ставок, а за счет введения дополнительных услуг для держателей карт, в том числе льготного периода кредитования — grace period.
Но даже его банки пока вводить не торопятся. «В нашем банке grace period по кредиткам сейчас нет, но этот вопрос обсуждается»,— рассказывает Игорь Коган. Он считает, что банкам нужно сначала накопить статистику пользования картами, чтобы оценить эффективность и необходимость его введения. «У нашего банка нет grace period, но сейчас мы и без него пока не испытываем недостатка в клиентах»,— признается Чернущенко.
По словам Когана, у grace period есть и свои подводные камни: например, во многих банках он не распространяется на снятие наличных (таким образом, банк стимулирует клиентов использовать карты для платежей), а клиенты могут об этом не знать. «Grace period хорош для «высокого» сегмента пользователей, но в случае с менее подготовленным клиентом требует слишком большой разъяснительной работы»,— уверен Дмитрий Руденко. К тому же российский рынок кредитных карт только начал развиваться, и до введения grace period ему еще нужно дорасти.
Банкиры сходятся во мнении, что со временем, когда конкуренция банков в сегменте кредитных карт будет сильнее, grace period получит более широкое распространение. «К тому же клиентам, желающим получить кредитную карту, сегодня пока важен не столько процент за пользование кредитом, сколько кредитный лимит»,— отметил Коган. «В «высоком» сегменте возможность получить большой кредитный лимит очень важна, что мы учли в программе кредитных карт American Express»,— подтвердил Руденко.
Руководитель блока «Розничный бизнес» Промсвязьбанка (банк начнет предлагать кредитки населению в конце февраля 2006 года) Валерий Кардашов отметил, что банкам очень важно отделять «целевую аудиторию» кредитных карт от тех людей, которым нужен кредит. По его словам, человек, которому просто нужны наличные, снимает деньги с карты в банкомате и просто выбрасывает ее. Кардашов утверждает, что это реальные случаи. «Пока 75% заемщиков нужен потребительский кредит и лишь 25% — кредитная карта. И для банка, безусловно, большой риск — выдать карту тому, кому она не нужна»,— говорит он.
«Русский стандарт», напротив, идет другим путем — проводит промоакции, разрешая снятие наличных с нулевой комиссией. «Проводя акцию, мы рассчитывали познакомить наших клиентов с кредитными картами»,— рассказывает Руденко. По его словам, потребители часто не знают, как карту использовать. «Пусть они пока только снимают деньги, но постепенно часть людей поймет, что карта предназначена не только для получения наличных»,— надеется Руденко.
У кредитки — мужское лицо
Средний владелец кредитки пока далеко не похож на среднего российского обывателя. По итогам последнейпереписи населения, средний россиянин — это женщина примерно 40 лет, с высшим образованием, замужем и с ребенком. А по результатам исследования, проведенного компанией «ИМА-консалтинг», владелец кредитной карты в Москве сегодня выглядит так: это мужчина 30—50 лет, с высшим образованием и высокооплачиваемой работой, собственным автомобилем и одним-двумя детьми. Руководитель отдела полевых исследований «ИМА-консалтинг» Наталья Даудрих считает, что солидный возраст обладателей кредитных карт объясняется высоким доходом, уже достигнутым к этому возрасту, и связанным с ним образом жизни.
Но, возможно, скоро аудитория кредиток помолодеет: среди тех, кто пока не имеет кредитки, но готов ее завести, более 34% людей в возрасте 24—30 лет и столько же — 30-40-летних. «Снижение возраста обладателей карт действительно есть, но не по всем видам карт»,— отметила Даудрих.
Подавляющее большинство обладателей кредиток имеет высшее (60%) или среднее специальное образование (20%). У большинства владельцев карт солидный доход на одного члена семьи — у 36,5% он больше четырех прожиточных минимумов (16,7 тыс. руб.) По общему доходу семьи реальных и потенциальных потребителей кредитных карт практически не отличаются друг от друга. Однако при оценке дохода в расчете на каждого члена семьи картина меняется: доход держателей кредитных карт на 76% выше, чем у тех, кто карты не имеет.
По просьбе «Бизнеса» банкиры сами попытались нарисовать портрет своих клиентов. Он несколько отличается от картины «ИМА-консалтинг». По мнению Андрея Королева, это мужчины и женщины в возрасте от 25 до 45 лет.
«Они умело управляют своим бюджетом и могут умерить свои потребности исходя из средств, которыми располагают»,— считает представитель MasterCard. Аудитория «Русского стандарта» отличается от среднего потребителя кредитных карт, например, в столице.
Это обычные люди, которые живут не только в крупных городах, зачастую с небольшим доходом. «Например, работники бюджетной сферы составляют 60—70% клиентов»,— рассказывает Руденко.
Елена ХУТОРНЫХ
Источник
