В статье разберемся, как работают кредитные карты. Рассмотрим на примере принцип их действия и узнаем, как погашать задолженность. Мы расскажем, что можно оплатить картой, а также остановимся на их плюсах и нюансах.
Особенности кредитных карт
Кредитная карта — разновидность потребительского кредитования. Деньги не выдаются наличными, а начисляются на счет пластиковой карты, которая предоставляется в пользование заемщику.
Кредитные карты выдаются в большинстве банков гражданам РФ после подачи заявки и предоставления необходимых документов. В некоторых банках можно получить карту на основании одного паспорта, а вся процедура оформления происходит в удаленном режиме, через сайт выбранного финансового учреждения. Другие кредитки можно забрать только в отделении, после подтверждения личности, официальных доходов и т. д.
Практически по каждой кредитке предусмотрен беспроцентный период — это то время, когда банк не начисляет годовую ставку. Его продолжительность — от 50 до 200 дней, в зависимости от условий банка. А размер процентных ставок колеблется от 15 до 45% годовых.
Кредитный лимит устанавливается в индивидуальном порядке. Без подтверждения доходов он не превышает 100 тыс. р. Для постоянных клиентов банка доступны более крупные суммы — до 1 млн р.
Многие карты поддерживают различные бонусные программы, льготы и привилегии от банка и его партнеров.
Плата за выпуск и за годовое обслуживание берется не везде. Все зависит от типа карты и условий банка. В среднем стоимость обслуживания составляет 700 — 1500 р. в год. Однако, есть и бесплатные карты.
Как работает кредитная карта
Картой можно оплачивать покупки безналичным способом в рамках доступного кредитного лимита. Пользоваться кредиткой можно на территории РФ, за границей, а также оплачивать покупки в интернет-магазинах. Кроме того, с пластика можно снимать наличные.
В течение действия льготного периода процентные ставки за пользование деньгами не начисляются, если вы соблюдаете все условия. До момента окончания его действия вам необходимо выплатить полную сумму долга. После этого льготный период обнуляется, и средства на карте снова становятся доступными для использования.
Принцип действия карты на примере
Льготный период включает в себя два этапа: расчетный срок и платежный. Допустим, что у вас есть кредитная карта с беспроцентным сроком в 50 дней. 1 апреля вы совершили первую оплату, активировав расчетный срок. До конца месяца вы можете свободно пользоваться деньгами. В последний день, т. е. на 30 число формируется общая задолженность по карте и размер минимального платежа.
Следующие 20 дней отводятся на погашение задолженности в полном объеме. Тогда процентная ставка не активируется, а льготный период обнуляется. Если вы не можете выплатить долг полностью, то до указанной даты нужно внести минимальный платеж — от 3 до 8% общего долга, плюс проценты, иначе кредитная карта будет заблокирована. Оставшуюся задолженность можно погашать равными ежемесячными платежами.
Подводные камни беспроцентного периода заключаются в том, что он может быть привязан к календарному месяцу.
То есть его максимальная длительность возможна при активации 1 числа нового месяца. Если вы воспользовались картой позже, 5 или 7 числа, то он все равно продлится только до конца месяца. Поэтому в процессе подбора кредитки учитывайте этот нюанс.
Что можно оплачивать
Картой можно рассчитываться за товары и услуги в любых магазинах, где предусмотрен вариант безналичной оплаты, в том числе на интернет-площадках. Вы можете пополнять счет мобильной связи, интернет-провайдера, совершать денежные переводы. Комиссия по большинству операций отсутствует, кроме перевода средств на счета и карты других банков.
Предусмотрено и обналичивание средств, но такая операция, как правило, платная. Кроме этого, действие беспроцентного срока может не распространяться на снятие наличных.
Также прочитайте: Кредитные карты с льготным периодом на снятие наличных: рейтинг, подача онлайн-заявки и отзывы
Как погашать задолженность
Пополнить баланс карты можно несколькими способами:
- Наличными в банкоматах и кассах банка.
- Переводом с другой карты или счета.
- С помощью сервисов денежных переводов.
- Перечислением с электронных кошельков.
Плюсы и минусы кредитных карт
Преимущества кредиток:
- У вас всегда под рукой определенная сумма, которой можно распоряжаться по собственному усмотрению.
- Наличие льготного периода — пользование деньгами осуществляется без выплаты процентов.
- Лояльные условия к заемщикам.
- Оформление и выдача в удаленном режиме.
- Различные бонусные программы, льготы и привилегии от партнеров банка.
- Низкая стоимость обслуживания большинства карт.
Недостатки карт:
- Высокий размер процентных ставок.
- Малый лимит при оформлении по паспорту, без подтверждения доходов.
- Комиссия в случае обналичивания денежных средств.
Что еще нужно знать о кредитных картах?
Кредитные карты — удобные банковские продукты, если правильно использовать все их преимущества. Например, при бесплатном выпуске, обслуживании и расчетах в рамках беспроцентного срока можно распоряжаться деньгами без каких-либо дополнительных расходов.
По многим картам предусмотрен кэшбэк. Оплачивая покупки, часть потраченных средств будет возвращаться обратно на карту в виде денег или бонусов. Вам нужно правильно подобрать вариант кэшбэка, чтобы использовать все его преимущества по максимуму.
Наличие других бонусных программ также позволит получать скидки и экономить, поскольку накопленными баллами можно оплачивать покупки у партнеров банка.
Источник
Кредитка – привычный платежный инструмент, ею активно пользуются и молодые люди, и пенсионеры. Но даже при такой бешеной популярности некоторые клиенты до сих пор не понимают, в чем смысл кредитной карты. Когда ею стоит воспользоваться, а в каких случаях лучше отложить подальше? Ответим на самые волнующие вопросы, касающиеся этих финансовых продуктов.
Когда кредитка нужна, а когда нет?
Банк заинтересован в том, чтобы выпустить как можно больше кредитных карт. Именно поэтому запускаются рекламные компании, которые не столько информируют граждан, сколько вводят их в заблуждение. Многие держатели кредиток на самом деле не нуждаются в них, они просто пошли на поводу у банковского менеджера или рекламы. Приведем примеры.
- Гражданин оформил кредитку Сбербанка, потому что узнал о кэшбэке. Несколько месяцев он активно пользовался пластиком, пока не выяснил, что точно такие же бонусы Спасибо начисляются и по дебетовым карточкам. Кредитка клиенту была не нужна, потому что он имеет достаточный доход, а карту оформил по незнанию.
- Другой человек потерял работу и теперь получает доход лишь время от времени. Он нашел в интернете информацию, как другие живут, используя метод кредитной карусели. Но в подробности вникать не стал, а сразу же оформил кредитки для этой рискованной схемы. В результате на обеих карточках образовались долги, но погашать их нечем, ведь постоянного заработка нет. В такой ситуации получать кредитные карты нельзя, потому что нет источника для их оплаты.
- Девушка обожает шопинг и тратит на покупки всю свою зарплату. Поначалу она расходовала только собственные деньги, потом стала занимать у коллег и друзей, чтобы приобрести очередное платье. Когда те перестали одалживать ей необходимые суммы, она оформила кредитку и стала активно ею пользоваться. Сначала не выходила за рамки кредитного лимита, но постепенно влезла в долги. В результате на карточке огромный долг, на погашение которого уходит большая часть зарплаты.
Внимание! Перед оформлением кредитки нужно трезво оценить свои финансовые возможности, иначе легко погрязнуть в долгах.
И это лишь малая часть ситуаций, когда кредитная карта стала причиной погружения в долговую яму. Практически две трети держателей кредиток не умеют ими пользоваться, и уж тем более извлекать из них выгоду. Справедливости ради надо сказать, что и положительных примеров хоть отбавляй. Но все они касаются тех людей, которые умеют планировать свой бюджет и разумно распоряжаются средствами.
Вот хороший пример использования кредитной карты. Молодой человек устроился на работу курьером и первое время ходил по нужным адресам пешком. Поразмыслив, он решил приобрести велосипед, но так как наличных денег не было, использовал кредитку Сбербанка. В результате за то же время он стал объезжать больше мест, увеличилась его производительность и заработная плата. С банком он расплатился в льготный период, поэтому и переплачивать не пришлось.
Вот еще пример. Мужчина решил обновить мебель в квартире, но на ее приобретение не хватило денег. Тогда он решил взять кредитку ВТБ, потому что именно этот банк является партнером выбранного магазина. Держатель карточки купил нужные товары, используя заемные средства, при этом он получил партнерскую скидку 20%. В результате существенно сэкономил на мебели и вернул кредитору всю сумму через пару месяцев.
Таким образом, вред или польза кредитной карты заключена не в ней самой, а в том, как ею пользуются. Есть масса примеров положительного или отрицательного влияния кредитки. Все зависит от финансовой грамотности человека и его желания разобраться в правилах использования.
Специфика финансового продукта
Кредитная карта – это своего рода кредит, который оформляется на особых условиях. Денежные средства не выдаются клиенту на руки, а находятся на карточном счете. Заемщик может ими пользоваться по своему усмотрению в рамках одобренного лимита. Расскажем об особенностях пользования кредитным пластиком.
- Чтобы оформить кредитную карту, необходимо заполнить заявку и отправить ее на рассмотрение банка. В основном они требуют, чтобы были российское гражданство и постоянный доход. Но подтверждать уровень заработной платы нужно не всегда, часто выдача происходит по паспорту.
- Практически все кредитные карты имеют льготный период с разной длительностью. По кредиткам Сбербанка он составляет 55 дней. В это время кредитор не насчитывает процент за пользование деньгами. Это очень выгодно, ведь ставка по кредитке может достигать 40% годовых.
Важно! Снимать наличные средства с кредитки неразумно, ведь за эту операцию начисляется повышенная ставка, снимается комиссия и аннулируется льготный период.
- Размер кредитного лимита определяется индивидуально для каждого клиента в зависимости от его дохода. Если заемщик не подтверждает зарплату справками, начальная сумма будет небольшой, в пределах 40-50 тысяч рублей. Постоянные клиенты могут рассчитывать на крупные суммы, до 500 тысяч рублей или даже больше.
- По многим кредиткам предусмотрена программа лояльности. Она позволяет получать кэшбэк и скидки за покупки у партнеров банка, участвовать в акциях.
Пользование кредитной картой предполагает оплату комиссий по тарифу. Основная статья расходов – это плата за обслуживание, она может составлять от 500 до 12 000 рублей в год. Еще придется платить за оповещение об операциях и прочие услуги банка.
Как функционирует карточка?
Кредитная карта позволяет совершать безналичные операции, то есть оплачивать покупки по терминалу в магазине и через интернет. Использовать ее разрешается не только внутри страны, но и в зарубежных поездках. Также с кредитки можно снимать наличные в банкомате или кассе банка, переводить их на другие карточные счета.
Когда используется льготный период, платить проценты не нужно. Но для этого необходимо соблюдать правила применения грейс, их можно найти на банковском сайте или уточнить у кредитного менеджера. Если вы возвращаете всю сумму задолженности в течение этого срока, процентная ставка не начисляется. После полного возврата долга беспроцентный период обновляется, и вы вновь сможете пользоваться средствами.
Поговорим о грейс-периоде
При использовании кредитной карты важно понимать, что такое льготный период и как он рассчитывается. Грейс состоит из двух этапов – расчетный и платежный промежуток. Разберем на примере кредитки Сбербанка, долг по которой можно вернуть без процентов в течение 55 дней.
Клиент получил пластик 1 февраля, а первую покупку совершил по нему 10 числа того же месяца. Как банк будет рассчитывать льготный период и когда нужно вернуть всю сумму? За основу берется платежный промежуток длительностью 30 дней. То есть кредитор учитывает все операции, совершенные с 1 февраля по 1 марта. Нужно вернуть банку ровно столько, сколько вы потратили за это время.
За расчетным периодом следует платежный длительностью 25 дней. Это значит, что оплатить долг нужно до 25 марта. Если на счет кредитки поступает полная сумма задолженности, процентная ставка на применяется. После погашения активируется новый льготный период, он будет распространяться на покупки, совершенные с 1 марта по 1 апреля. За расчетным периодом также последует платежный и так далее.
Обратите внимание! Каждый банк устанавливает собственные правила расчета льготного периода (к примеру, с начала календарного месяца, с первой покупки и т.д.).
Если клиент не успевает оплатить долг по кредитной карте целиком, ему придется вносить ежемесячные платежи. Их размер рассчитывается индивидуально в зависимости от задолженности и процентной ставки. По кредитке Сбербанка за основу минимального взноса берутся 5% от суммы текущего долга и проценты, начисленные за истекший расчетный период.
Где платить?
Кредитной картой вы сможете расплатиться в любом магазине, где установлен терминал для покупок. Разрешается использовать ее и для погашения счетов интернет-магазинов. Кроме того, в личном кабинете банковского клиента есть возможность оплаты мобильного телефона, интернета, коммунальных платежей и т.д. Чаще всего такие операции не предусматривают комиссию, кроме переводов на счета других карт.
Разрешается обналичивать средства кредитного лимита, но за получение «живых» денег клиенту придется заплатить. К тому же, большинство банков не включают эту операцию в список льготных. Значит, и беспроцентный период будет сразу аннулирован.
Достоинства и недостатки карточек
Кредитные карты обладают множеством преимуществ, нужно только научиться ими пользоваться. После оформления кредитки вам не придется думать, у кого занять в случае нехватки денег. Просто оплачивайте покупки пластиком и возвращайте долг без процентов в льготный период. Переплачивать не придется, если вы погасите задолженность полностью.
Многие кредитные карты можно оформить в удаленном режиме – оставить заявку на сайте и потом дождаться курьера. Держатели кредиток вправе пользоваться различными акциями и скидками от банковских партнеров, получать кэшбэк за покупки. В российских банках представлен широкий выбор тарифных планов, в том числе и с бесплатным обслуживанием.
В то же время кредитная карта несет определенные риски. Чаще всего применяется высокая процентная ставка, а за многие операции банки берут комиссию. Если неправильно пользоваться пластиком, можно оказаться в самой настоящей долговой яме.
Источник
Что вы узнаете
- Как работает кредитная карта.
- Почему кредитки выгодны и банкам, и тем, кто их использует.
Что такое кредитная карта и как она работает
Кредитка — это платежная карта, на которой лежат деньги банка. Если оплачиваете что-то кредитной картой, берете у банка в долг — эти деньги нужно вернуть.
Кредиткой можно расплачиваться везде, где принимают к оплате банковские карты: в интернете, магазинах, ресторанах, аптеках. С точки зрения магазина, деньги на кредитной карте — это просто деньги. Но разница есть для вас.
Несмотря на то что купленная по кредитке вещь становится вашей, потраченные на нее деньги не ваши, а банка. Сумма, которую вы взяли у банка, называется задолженностью. Банк может брать плату — процент от задолженности — за то, что дает деньги в долг. А может и не брать: уже в этом уроке расскажем, как пользоваться деньгами банка бесплатно.
На кредитной карте лежат деньги банка. Когда тратите их, берете у банка в долг.
Чтобы понять, как работает кредитка и почему она может быть выгодна, нужно знать, что такое кредитный лимит, кредитная история, процентная ставка и беспроцентный период. Звучит страшно, но на самом деле все просто. Давайте разбираться.
Что такое
Кредитный лимит
Это максимальная сумма, которую можно потратить с кредитной карты. Она устанавливается банком индивидуально: у вас может быть один лимит, а у вашего соседа в том же самом банке — другой.
Банки не признаются, как они считают кредитный лимит, поэтому конкретных формул нет. Известно только, что кредитный лимит зависит от разных факторов, в том числе от кредитной истории и ежемесячного дохода.
Обычно подход такой: чем больше человек зарабатывает, тем больше денег ему можно дать в долг. Если ежемесячный доход небольшой, банк может отказать в выдаче кредитной карты или предложить небольшой лимит.
Банк может увеличить или уменьшить кредитный лимит по уже выданной кредитке. Например, вы давно сотрудничаете с банком и вовремя выплачиваете кредиты. Банк понимает, что может вам доверять, и повышает лимит.
Что такое
Кредитная история
Это досье на вас как на заемщика, ваша «карма». В кредитной истории указана информация о закрытых и открытых кредитах, займах и кредитных картах.
Кредитные истории ведут бюро кредитных историй — БКИ — под чутким руководством Центрального банка России. БКИ собирают информацию о заемщиках и делятся ею с банками и не только — любая организация может заглянуть в вашу кредитную историю, но только с вашего письменного согласия.
Банки знают вас по кредитной истории. Они открывают ее и видят, что человек платит по всем обязательствам без просрочек. Значит, это платежеспособный и ответственный клиент — ему можно доверить деньги.
Если же человек возвращает долги с опозданием или вообще не платит, банк не доверит ему деньги. Или доверит, но установит очень низкий кредитный лимит, например 5000 Р.
Что такое
Процентная ставка
Мы уже сказали, что обычно банк дает в долг не просто так, а за плату — процент от задолженности. Процентная ставка как раз и определяет, сколько процентов от суммы долга нужно будет заплатить банку. Хорошая новость в том, что у большинства кредиток есть беспроцентный период, когда платить за пользование деньгами банка не нужно. Мы вернемся к этому позже, а пока просто разберем, как эта процентная ставка работает.
В кредитных договорах и рекламе кредиток указывается годовая процентная ставка, например 20% годовых. Даже если возьмете заем на пару дней, в договоре все равно будет указана ставка за год. Так положено по закону.
Чтобы рассчитать, какая переплата получается за месяц, нужно годовую ставку разделить на 12 месяцев. Чтобы посчитать переплату за день — на 365 дней. Покажем на примере.
Чем выше процентная ставка, тем больше переплата за то, что пользуетесь деньгами банка
Например, Вася взял в долг у банка 100 000 Р под 24% годовых, чтобы что-нибудь купить. Вася собирается вернуть деньги на карту через месяц. Посчитаем, сколько процентов банк начислит Васе за месяц.
Что такое
Беспроцентный период
Это срок, за который нужно погасить задолженность по кредитной карте, чтобы не платить проценты банку. Вот как это работает.
Вася из предыдущего примера отдает банку 100 000 Р — то, что потратил с кредитки, — и проценты за месяц — 2000 Р. А банк такой: «Вася, ты чего? У тебя же кредитка с беспроцентным периодом, забыл? Ты успел закрыть долг до окончания этого периода, так что проценты платить не нужно».
Поэтому Вася отдает только 100 000 Р, которые взял.
Беспроцентный период иногда называют грейс-периодом и льготным периодом — это одно и то же. Он есть почти у всех кредитных карт, но отличается: где-то до 50 дней, где-то до 100. И вообще, в нем много тонкостей и нюансов, которые нужно знать. Поэтому про беспроцентный период расскажем в отдельном уроке.
Пользоваться кредиткой за пределами беспроцентного периода — плохая идея: придется платить проценты банку. Причем ставка по кредитным картам очень высокая — гораздо выше, чем по обычным потребительским кредитам. Если нужны деньги на длительный срок, выгоднее просто взять кредит в банке.
Как банк зарабатывает на кредитках
Может показаться, что банк раздает деньги бесплатно по картам с беспроцентным периодом. На самом деле банк зарабатывает даже тогда, когда кажется, что он действует себе в убыток.
Вот как банк делает деньги на кредитках.
Начисляет кому-то проценты. Не все люди успевают вернуть задолженность полностью до конца беспроцентного периода. Многие забывают, не успевают или просто не могут положить нужную сумму на карту в срок. В таких случаях банк начисляет проценты, как будто никакого беспроцентного периода и не было.
Берет комиссию за обслуживание карты. Клиент платит банку комиссию за возможность пользоваться кредитной картой. Она может начисляться каждый месяц или раз в год.
Есть карты без комиссии, но с обязательными условиями. Например, такими: обслуживание бесплатное, если тратить с карты хотя бы 5000 Р ежемесячно. А за каждый месяц, когда расходы меньше, уже придется заплатить комиссию.
Берет с продавца комиссию за перевод денег. Вот вы пошли в магазин и на кассе расплатились кредиткой. Для вас все произошло просто и быстро, но на самом деле случилась сложная финансовая магия. Банк снял деньги с вашей карты и перевел их на расчетный счет супермаркета.
За эту услугу платит магазин, а не покупатель. Магазин получает на свой счет сумму за вычетом комиссии, которая в среднем составляет 2—3%. Например, вы купили фруктов на 1000 Р — из них супермаркет получит только 970—980 Р.
Комиссию делят между собой разные посредники и платежные системы типа «Визы», «Мастеркарда» и «Мира». Но большую часть заберет себе банк, чьей картой вы расплатились. А если бы вы заплатили наличными, банк ничего бы не заработал.
Берет с владельца карты деньги за дополнительные услуги. Банки любят автоматически подключать платные услуги, например смс-информирование или страхование. Поэтому читайте все, что подписываете, даже если менеджер банка уверяет, что это стандартные документы. Иначе можете случайно подписаться на услугу, которая вам не нужна.
Берет с владельца кредитки комиссии за отдельные операции. Есть платные операции, которые можно совершать по карте, а есть бесплатные. Если оплачиваете покупку кредиткой, банк не возьмет за это комиссию — это бесплатная операция. Банк может потребовать только проценты — и то только если не успеете вернуть деньги до конца беспроцентного периода.
Обычно к платным операциям относятся снятие наличных и перевод денег на другую карту. Это не случайно: банк зарабатывает каждый раз, когда вы оплачиваете покупки кредитной картой. А когда выводите с карты деньги, он ничего не получает.
Почему вам могут быть выгодны кредитки
Теперь поговорим о вашей выгоде от кредиток.
Бесплатные деньги. Практически у всех карт есть беспроцентный период. Вы можете пользоваться деньгами банка бесплатно, если вернете их до конца беспроцентного периода.
Кэшбэк. Банк поощряет клиентов за то, что они активно расплачиваются кредитными картами. Выглядит это так: вы что-то покупаете, а банк возвращает вам процент от платежа обратно. Такой возврат называется кэшбэком.
По сути, кэшбэк — это скидка, которую дают не в момент покупки, а позже. Вы сначала оплачиваете полную стоимость покупки, а уже потом банк вам возвращает часть денег от нее.
Кэшбэк выплачивают деньгами или бонусными баллами. Деньги можно потратить как захотите, а вот бонусные баллы — только на то, что предложит банк.
Как работает кэшбэк
Чтобы понять, как работает кэшбэк, представим ситуацию. Вот вы закупались в супермаркете перед новым 2020 годом на компанию из 10 человек, поэтому потратили 70 тысяч рублей. Вы оплатили покупку кредитной картой с кэшбэком 1%, который возвращается деньгами. Банк зачислит вам на счет 700 Р:
Вы могли бы воспользоваться другой кредиткой, где кэшбэк выше — 2%, но его платят не рублями, а бонусами. Это не всегда и не всем удобно, потому что бонусы можно потратить только на что-то конкретное.
Скидки и подарки. Партнеры банка могут предоставлять скидки и подарки владельцам карт, например бесплатную страховку для путешествий, скидки на такси и каршеринг и другие.
Итоги
- На кредитной карте лежат деньги банка. Если платите кредиткой, то берете у банка в долг.
- Банк начисляет проценты за то, что вы пользуетесь его деньгами.
- Чтобы не платить проценты, нужно вернуть деньги до конца беспроцентного периода.
- Банк зарабатывает на кредитках, и вы тоже сможете, если пройдете наш курс.
Что дальше
Люди платят банкам за то, что берут деньги в долг. Кажется, что это нормально и логично. Но в следующем уроке мы расскажем, как сломать систему и заставить банки платить вам за то, что вы пользуетесь кредитными деньгами. Для этого мало кредитки — понадобится еще и дебетовая карта.
Источник