Инфоурок
›
Обществознание
›Презентации›Банковское дело. Тема 7. ОПЕРАЦИИ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ
Описание презентации по отдельным слайдам:
1 слайд
Описание слайда:
Челябинский государственный университет Институт экономики отраслей бизнеса и администрирования Кафедра «Экономика отраслей и рынков» Предмет: «Банковское дело» Преподаватель: КАЛЕДИН Сергей Викторович
2 слайд
Описание слайда:
Тема 7. Расчеты банковскими картами
3 слайд
Описание слайда:
Использование пластиковых карт как средства платежа прочно входит как в хозяйственный оборот организаций и индивидуальных предпринимателей, так и физических лиц. Безналичная форма расчетов позволяет более оперативно проводить платежи. Однако рост безналичных расчетов с использованием банковских карт сдерживают такие факторы, как отсутствие четкой нормативно-правовой базы, которая позволяла бы с однозначной уверенностью использовать данную форму расчета в практике, а также сложившееся мнение, что взаимоотношения с банком требуют большого количества бумаг и времени.
4 слайд
Описание слайда:
Согласно п. 2.5 Положения N 266-П представитель, используя расчетные карты, осуществляет следующие операции: — получает наличные денежные средства в валюте РФ для осуществления на территории РФ в соответствии с порядком, установленным Банком России, расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе с оплатой командировочных и представительских расходов; — оплачивает расходы в валюте РФ, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе с оплатой командировочных и представительских расходов, на территории РФ; — оплачивает иные операции в валюте РФ на территории РФ, в отношении которых законодательством РФ, в том числе нормативными актами Банка России, не установлен запрет (ограничение) на их совершение; — получает наличные денежные средства в ин. валюте за пределами территории РФ для оплаты командировочных и представительских расходов; — оплачивает командировочные и представительские расходы в иностранной валюте за пределами территории РФ; — оплачивает иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РФ. Все вышеперечисленные операции могут осуществляться с использованием расчетных (дебетовых) карт по банковским счетам, открытым в валюте РФ, и (или) банковским счетам, открытым в ин. валюте.
5 слайд
Описание слайда:
Общие положения, касающиеся выпуска банковских карт, изложены в Положении об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденном ЦБ РФ от 24.12.2004 г. N 266-П (далее — Положение о банковских картах). Согласно этому Положению банковская карта является инструментом расчетов, посредством которого со счета клиента списываются денежные средства.
6 слайд
Описание слайда:
Виды банковских карт Расчетные (дебетовые) Кредитные Предоплаченные
7 слайд
Описание слайда:
Расчетная (дебетовая карта) предоставляет своему держателю право осуществлять расходы за счет средств, находящихся на его банковском счете, а в случае недостаточности таких средств — за счет овердрафтного кредита банка.
8 слайд
Описание слайда:
Кредитные карты: оплата различных услуг и товаров за счет кредита, предоставленного банком либо специализированной сервисной компанией, не имея ни наличных денег, ни денег на банковском счете необходимо иметь договор с банком, в котором клиент обязуется в течение определенного срока возвратить банку появившийся в результате платежа долг
9 слайд
Описание слайда:
Карточки с овердрафтом возможность производить платежи свыше суммы, которая зачисляется на счет владельца карточки это сравнительно небольшая сумма трактуется как автоматическое предоставление кредита без специального кредитного договора
10 слайд
Описание слайда:
Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.
11 слайд
Описание слайда:
Дебетовые карты: удобство безналичной оплаты товаров и услуг, безопасное хранение собственных средств, начисление процентов на остаток по банковской карте, контроль над расходами и управление своими деньгами, скидки при оплате картой в компаниях-патрнерах
12 слайд
Описание слайда:
Кредитные карты: кредитование без процентов до 55 дней, пользоваться кредитом можно многократно, не обращаясь в Банк, безналичная оплата товаров и услуг без комиссий в любой точке мира, провоз денег через границу без таможенного оформления, не нужно покупать валюту для выезда в другие страны, все полезные функции дебетовых пластиковых карт
13 слайд
Описание слайда:
«Карта путешественника» Собственная система начисления баллов. Возможность менять накопленные баллы на услуги любых авиакомпаний, а также на услуги партнеров Банка — компаний по бронированию авиа и ж/д билетов, туристических агентств. Возможность льготного оформления дополнительной карты для ускорения процесса по накоплению баллов. Выпуск карты как в дебетовом, так и в кредитном варианте.
14 слайд
Описание слайда:
Карта с индивидуальным дизайном Возможность использования карты по всему миру для оплаты товаров и услуг. Возможность бронирования автомобилей и гостиниц. Начисление процентов на остаток по счету банковской карты. Скидки и бонусы в сети торгово-сервисных предприятий.
15 слайд
Описание слайда:
Карта «Метро» Платёжный инструмент и проездной на метро в одной карте: выгодная и удобная оплата проезда в Московском метрополитене безопасное хранение собственных средств все полезные функции дебетовых пластиковых карт
16 слайд
Описание слайда:
Эксклюзивная карта Visa Infinite В рамках персонального банковского обслуживания — Individual Banking — Банк дополнительно предлагает эксклюзивные карты Visa Infinite с бриллиантами и платиновым орнаментом: лучший образец премиального сегмента исключительные привилегии и высочайший статус владельца консьерж-услуги круглосуточно 365 дней в году все полезные функции дебетовых пластиковых карт
17 слайд
Описание слайда:
Самыми крупными международными финансовыми ассоциациями в настоящее время являются: Visa International, Europay International, American Express, Diners Club и JCB International. Они представляют за рубежом своим клиентам практически любую услугу в любой сфере обслуживания. Функционирование таких финансовых ассоциаций опирается на мощную инфраструктуру, за пользование которой выплачиваются комиссионные. Они могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в распределении доходов.
18 слайд
Описание слайда:
Обналичивание Обналичивание, то есть получение наличных денежных средств путём списания с банковского счёта карты, можно проводить с помощью банкоматов и POS-терминалов, а также в офисах банков. При обналичивании средств списывается определённый процент комиссии. При обналичивании средств в банкоматах и терминалах банка-эмитента комиссия отсутствует или сравнительно низка. При получении наличности в других банках процент выше, при этом присутствует минимальная сумма комиссии (в российских банках обычно от 1 до 5 %). Кроме обналичивания средств многие банкоматы позволяют платить за коммунальные услуги, услуги сотовой связи и доступа к сети Интернет и т. п., а также предоставляют другие финансовые услуги.
19 слайд
Описание слайда:
Платежи в торговых точках Банковской картой можно расплатиться за товары и услуги в любой стране в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом соответствующей платежной системы. Комиссия в торговых терминалах при совершении платежа по оплате товаров и услуг, по правилам платежных систем с держателя карты не взимается, а перекладывается на торговую точку банком-эквайером.
20 слайд
Описание слайда:
Платежи через Интернет Банковской картой можно расплачиваться через сеть Интернет. Все условия обычно указываются на сайте. Этот способ — самый опасный способ оплаты, так как возможно воровство конфиденциальных данных — номера карты, имени держателя и CVV2-кода, которые после могут использовать злоумышленники (кардеры). Поэтому желательно использовать только надёжные платёжные шлюзы. Одним из способов обезличить и обезопасить платёж картой в Интернете являются системы Paypal, ChronoPay, ASSIST, CyberPlat и т. д.. С целью окончательно решить проблему безопасности расчетов картами через интернет, была разработана система 3D Secure — система двухфакторной аутентификации пользователя. Принцип состоит в том, что владелец карты при проведении платежа через интернет должен ввести дополнительный пароль (пароль может быть одноразовым). Этот пароль владелец карты либо предварительно получает в своём банке (банкомате своего банка), либо получает на свой мобильный телефон в виде SMS сообщения от своего банка непосредственно при попытке интернет-платежа или пароль может генерироваться криптокалькулятором, выданным в банке, при этом код генерирует чип карты клиента. В России 3D Secure внедрена Альфа-банком, Сбербанком, банк Санкт-Петербург и некоторыми другими. Широкому внедрению технологии 3D Secure мешает относительно высокая стоимость данного решения (от 300’000 до 1’000’000 USD).
21 слайд
Описание слайда:
Безопасность использования Банкомат При расчётах через Интернет и получении наличности через фальшивые банкоматы возможна электронная кража денег со счёта. Поэтому следует быть крайне осторожным. При получении денег через банкомат и многих терминалах требуется ввести PIN-код, обычно состоящий из четырёх цифр. Рекомендуется его запомнить и ни в коем случае не хранить его вместе с картой. У незаконного обладателя чужой карты есть не менее десяти тысяч вариантов, однако после третьего неправильного ввода PIN-кода карта обычно блокируется на сутки, а некоторые банки-эмитенты в таких случаях могут даже дать банкомату команду на захват карты.
22 слайд
Описание слайда:
При обмене карты в связи с истечением срока действия необходимо следить, чтобы сданная карта была разрезана банковским работником как минимум пополам. Новую карту необходимо как можно быстрее активировать, то есть совершить с ней любую операцию, например, запросить в банкомате баланс счёта. При получении конверта с PIN-кодом необходимо проследить, чтобы он был запечатан.
Выберите книгу со скидкой:
БОЛЕЕ 58 000 КНИГ И ШИРОКИЙ ВЫБОР КАНЦТОВАРОВ! ИНФОЛАВКА
Инфолавка — книжный магазин для педагогов и родителей от проекта «Инфоурок»
Курс повышения квалификации
Курс профессиональной переподготовки
Учитель истории и обществознания
Курс профессиональной переподготовки
Учитель обществознания
Найдите материал к любому уроку,
указав свой предмет (категорию), класс, учебник и тему:
также Вы можете выбрать тип материала:
Общая информация
Номер материала:
ДБ-101429
Вам будут интересны эти курсы:
Оставьте свой комментарий
Источник
Сущность пластиковых карт и банковских операций с ними
Определение 1
Банковская пластиковая карта представляет собой разновидность финансовых карт. Это персонифицированное платежное средство, которое предназначено для оплаты различных товаров, работ и услуг, а также получения денежной наличности в банковских учреждениях и банкоматах.
Персонализация производится при выдаче банковской карты путем занесения данных на карту, позволяющих идентифицировать данную карту, а также её держателя и произвести проверку платежеспособности клиента при выдаче денежной наличности (или приеме карты к оплате товаров и услуг).
Классификация пластиковых карт
По способу фиксирования информации на пластиковой карте:
- механическое выдавливание информации (эмбоссирование)
- графическая запись
- кодировка на магнитной полосе
- штрихкодирование
- лазерная запись
- запись информации во встроенный в карту электронный чип
По характеру взаимодействия с устройствами для считывания:
- бесконтактные
- контактные
По общему назначению:
Готовые работы на аналогичную тему
Получить выполненную работу или консультацию специалиста по вашему учебному проекту
Узнать стоимость
- для финансовых операций
- идентификационные (пропуск, водительские права и т. д.)
По эмитенту карты:
- универсальные (банковские)
- частные (такие карты выпускают в основном торговые компании для расчетов в их же сбытовой сети)
По техническим особенностям расчетов картой:
- «электронный кошелек» с дублированием счета
- автономный «электронный кошелек»
- «ключ к счету»
По экономическому содержанию операций:
- кредитовая
- дебетовая
В зависимости от юридического статуса владельцев карт:
- для юридических лиц (корпоративные)
- для физических лиц (личные)
Классификация операций с пластиковыми картами
В целом, операции с картами можно подразделить на такие 3 основные группы:
- расходные
- приходные
- прочие
В зависимости от вида валюты, в которой осуществляются операции, различают:
- операции в национальной валюте
- операции в иностранной валюте
По типу платежной системы различают:
- операции, осуществляемые с картами локальных платежных систем
- операции, производимые с картами международных платежных систем
В зависимости от технологической схемы проведения операций выделяют:
- online-операции – предполагают наличие непрерывного соединения (в «реальном времени») между банкоматом (терминалом), и эквайром, и через последний, в свою очередь, с эмитентом
- offline – данный режим подразумевает использование карты, не нуждающейся в постоянной связи «в реальном времени» с эквайром и эмитентом.
По экономической сущности операции с пластиковыми картами можно подразделить на:
- финансовые операции (зачисление средств на карточные счета; безналичная оплата за товары, работы, услуги; выплата зарплаты работникам организаций; перевод средств клиентом со своих счетов на иные собственные счета, а также на счета других физических лиц; получение наличности в кассах банковских учреждений и т. д.)
- нефинансовые операции (изменение и установка срока действия карты; изменение и установление лимитов по карте; смена PIN-кода для осуществления операций с картой; блокировка операций по банковской карте внесением ее в стоп-лист; получение выписки об остатке средств на счете, а также справок, которые связаны с операциями по картсчету и др.)
В современных условиях держатели банковских платежных карт, как правило, могут оплачивать самые различные услуги (как через банкомат, так и через Web-интерфейс):
- оплата коммунальных услуг
- оплата мобильной связи и услуг интернет-провайдеров
- выплата зарплаты работникам организаций
- перевод средств с карты на карты
- получение информации о состоянии счета через SMS и т. д.
Источник
Главная » Кредитные карты » Основные операции банка с кредитными картами: взгляд на систему изнутри
Автор ПапаБанкир.ру На чтение 12 мин. Опубликовано 27 августа, 2019
Технологическая революция в финансовой сфере, затронувшая банковские системы практически всех стран, способствовала появлению методик, значительно ускоряющих и облегчающих финансовые расчеты между субъектами. Одним из инструментов этого процесса являются пластиковые карты, которые сегодня получили широкое распространение во всем мире. Наша сегодняшняя статья расскажет о том, какие существуют операции банка с кредитными картами и как они осуществляются.
Пластиковые карты как экономический инструмент
Пластиковая карточка (кредитная или дебетовая) является платежным инструментом, позволяющим осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги, а также получать наличные деньги в кассах финансовых организаций или банкоматах. Особенностью данного платежного инструмента является его принадлежность конкретному лицу — персонифицированность. Организации торговли и сферы обслуживания, принимающие оплату пластиковыми картами, образуют приемную сеть.
Банк-эмитент, выпустивший карту, на весь период остается собственником данного платежного инструмента. Клиент, на имя которого оформлена карточка, является лишь пользователем. Такое положение вещей объясняется тем, что банк-эмитент фактически кредитует каждую покупку, совершенную с помощью этого платежного инструмента.
То есть при таком безналичном расчете приобретаемый товар сразу переходит в собственность покупателя, а деньги за него продавцу переводятся спустя некоторое время — от нескольких часов до нескольких дней. При этом типом карточки определяется объем полномочий клиента при оплате товара и, соответственно, степень гарантии банка-эмитента по сделке.
Персонализация карты означает, что на ней содержится информация о личных данных держателя, на основании которой осуществляется идентификация платежного инструмента и проверяется состояние счета при совершении финансовой операции. Любая операция — оплата товара, услуги или снятие наличных денег – сопровождается авторизацией, то есть из обслуживающей точки отправляется запрос платежной системе для подтверждения платежеспособности и прав держателя карты.
Как только кредитная или дебетовая карта вставляется в POS-терминал (POS – Point Of Sale) в точке продажи, производится автоматическая авторизация. Для завершения операции кассиру необходимо ввести причитающуюся к оплате сумму, а клиент со специальной клавиатуры набирает персональный идентификационный номер, или ПИН-код. Завершение процедуры авторизации выполняется в режиме онлайн, когда терминал получает информацию от платежной системы. Обмен данными с кредитной карточкой может быть произведен терминалом и офлайн. При получении наличных в банкомате операция авторизации проводится таким же образом.
В зависимости от типа самой банковской карты ее держатель имеет различные полномочия по осуществлению финансовых операций. Дебетовая карта предполагает наличие счета в банке-эмитенте, в пределах суммы которого клиент может рассчитываться безналичными средствами. Каждая операция покупки и снятие наличных уменьшает лимит денег на карте. При авторизации дебетовой карты обязательно проверяется остаток денег на счете на предмет возможности совершения операции в пределах запрошенной суммы. Клиент самостоятельно вносит деньги на счет, чтобы иметь возможность пользоваться дебетовой картой.
Операции с дебетовыми и кредитными картами выгодны и самим банкам-эмитентам по следующим причинам:
- Деньги на карточных счетах клиентов могут быть использованы финансовой организацией для извлечения дохода.
- С каждой операции по пластиковой карте банк получает комиссию.
- Удобство расчетов пластиковыми картами и расширение их функционала способствует увеличению клиентской базы кредитной организации.
- Применение передовых технологий в финансовой сфере повышает имидж кредитной организации.
- Платежный терминал, благодаря компактным размерам и простоте использования, может быть установлен практически в любой точке продаж.
- Операции банка с кредитными картами являются безопасными, так как деньги на карте хорошо защищены.
- Все расчеты выполняются просто, быстро и очень точно. Поскольку в них не участвуют наличные деньги, то нет необходимости давать сдачу.
Использование пластиковых карт (кредитных и дебетовых) выгодно также и клиентам:
- Нет необходимости носить с собой крупные суммы наличных денег, карта позволяет безопасно выполнять операции и удобно хранить средства.
- На имеющиеся на карточных счетах суммы начисляются проценты.
- При совершении покупки кредитной картой клиенту гарантируется проведение операции.
- Отпадают проблемы со сдачей.
- Получить наличные средства с кредитной или дебетовой карты можно в любом отделении банка или банкомате.
- Информация о состоянии счета клиента является конфиденциальной.
- Банковская карточка предоставляет возможность не только совершать покупки, но и переводить средства другим лицам.
- Владельцы пластиковых карт имеют возможность пользоваться различными преференциями, предоставляемыми банком или продавцами: кешбэк, повышенные проценты на остаток денег на счете и т. д.
- При утере или краже карточки она восстанавливается с сохранением оставшейся суммы.
- Пластиковая карта имеет небольшие размеры, которые не зависят от суммы средств на счете.
- Пластиковая карта позволяет ее держателю совершать покупки и получать наличные деньги не только на всей территории России, но и за ее пределами в отделениях финансовых организаций, включенных в карточные платежные системы.
Основные операции банка с кредитными и дебетовыми картами
Что же такое платежная система? Это сеть кредитных организаций, которые используют совокупность определенных технологий и методик, позволяющих применять пластиковые банковские карты в качестве средства платежа, ограниченного стандартами самой карты.
Любая платежная система предполагает определенный набор единых правил обслуживания карт и выполнение платежных операций. Финансовая организация, работающая с пластиковыми картами, является участником одной или нескольких платежных систем, для чего ей приходится решать ряд технических и технологических задач. В зависимости от регламента взаиморасчетов, обмена информацией внутри платежной системы осуществляется выбор аппаратных средств коммуникации и методов обеспечения безопасности.
То есть требованиями платежной системы обусловлены и технические стороны операций банка с кредитными картами (тип используемого оборудования, стандарты данных, проведение процедуры авторизации и т. д.), и вопросы финансового порядка (правила расчета с торгующими организациями, входящими в приемную сеть; регламент взаимных расчетов между кредитными организациями — участниками платежной системы; тарифная политика и т.д.).
Специфика и функции пластиковых карт определяют особенности и структуру платежных систем.
Любая платежная система состоит из следующих элементов:
- держатель карты;
- банк-эмитент;
- банк-эквайер;
- расчетный банк;
- приемная сеть (торговые и обслуживающие точки);
- процессинговый центр и средства связи.
1. Держатель пластиковой карты.
Субъект становится держателем карты, подписав договор с банком-эмитентом. При этом пользователем может быть и другое лицо, в частности в рамках семейной или корпоративной программы.
Порядок обращения платежных средств и реализация операций банка с кредитными и дебетовыми картами регламентируются Положением Банка России «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 9 апреля 1998 года № 23-П, в ред. Указания ЦБ РФ от 29.11.2000 № 857-У.
В соответствии с этим документом стать держателями банковских кредитных и дебетовых карт в нашей стране могут юридические и физические лица. При этом не имеет значения, являются ли они президентами России или нет. Основная функция пластиковой карты — предоставить ее держателю возможность безналичного расчета за товары/услуги, получение наличных денег в пунктах, относящихся к платежной системе.
Если клиент каким-либо образом утрачивает карту (потеря или кража), то ему нужно своевременно обратиться в банк с заявлением, на основании которого операции по карте блокируются. При этом деньги на счету остаются в полной сохранности, а держателю выдается новая кредитная/дебетовая карта с другими реквизитами и ПИН-кодом.
2. Банк-эмитент.
Финансовая организация, выпускающая кредитные и дебетовые карты в качестве инструмента платежа для своих клиентов, является эмитентом и владельцем данного платежного средства. Для того чтобы получить карточку в пользование, клиент должен заключить договор с банком, открыть расчетный счет, положив на него некоторую сумму денег. Кредитная организация изготавливает пластиковую карту, на нее заносится персональная информация о клиенте, при помощи которой в дальнейшем при проведении операций осуществляется идентификация держателя и авторизация.
Каждая карта в зависимости от своего типа обеспечивает держателю определенный набор полномочий при совершении финансовых операций. В свою очередь, банк-эмитент выступает гарантом осуществления платежей посредством пластиковой карточки в рамках пакета, связанного с ее классом.
Банк-эмитент выполняет следующие функции:
- изготавливает пластиковые карты (осуществляет кодирование и запись персональных данных владельца карточки, эмбоссинг, доставляет карты клиенту, обеспечивает перевыпуск карт);
- оценивает кредитоспособность клиентов (изучает финансовое положение держателя, открывает счет, устанавливает кредитный лимит);
- осуществляет авторизацию (отправляет ответ на запрос из точки продажи о возможности совершения операции в режиме онлайн или по телефону, обновляет мастер-файл, взаимодействует с системами информационного обмена);
- взимает комиссионные за проведенные операции;
- по запросу держателя кредитной карты составляет и направляет клиенту выписки по счету с указанием сумм и сроков погашения задолженности;
- ведет бухгалтерский учет операций по расчетному счету, связанному с картой;
- отслеживает и взыскивает просроченную задолженность и контролирует случаи превышения кредитного лимита;
- рассматривает и дает ответы на заявления и жалобы клиентов;
- организовывает систему безопасности и отслеживает случаи мошенничества (анализирует информацию по украденным и подделанным картам, осуществляет блокировку счетов);
- обеспечивает маркетинговую работу (расширение клиентской базы, реклама своих услуг, разработка программ, способствующих повышению объемов операций по карточным счетам).
3. Банк-эквайер.
Банк-эквайер обеспечивает платежные операции по кредитным и дебетовым картам в точках продажи. С этой целью он выполняет следующее:
- обрабатывает запросы на авторизацию;
- обрабатывает информацию по торговым счетам, поступающую из точек продаж;
- перечисляет продавцам (на их расчетные счета в банке) деньги за проданный товар при расчетах с использованием кредитных/дебетовых карт;
- агрегирует и распространяет информацию о картах, операции по которым были заблокированы по разным причинам (в формате стоп-листов);
- работает с торгующими организациями: присоединяет их к расчетным системам на основании заявок, проверяет продавцов (потенциальных и действующих участников системы) на предмет кредитоспособности и с целью выявления фактов мошенничества;
- проводит маркетинговые мероприятия, помогает организациям-продавцам оснащать торговые точки оборудованием для проведения операций по пластиковым картам.
Процесс обработки информации по торговым счетам заключается в том, что данные по каждой расчетной операции, проведенной при помощи пластиковой карты, заносятся на электронный носитель (магнитную ленту), после чего они передаются в систему информационного обмена и в конечном итоге попадают к банку-эмитенту.
Задачами банка-эквайера является обеспечение процесса проведения расчетов по кредитным/дебетовым картам на высоком уровне, что предполагает соответствующее обучение кассиров, оснащение точек продаж надлежащим оборудованием, позволяющим быстро и без проблем обслуживать торговые операции.
Одной из функции банка-эквайера является выдача наличных денег по пластиковым картам через кассы своих отделений и банкоматы. Одна и та же кредитная организация может быть одновременно эквайером и эмитентом. Основной задачей эквайера все же является обеспечение финансовых аспектов процесса обслуживания пластиковых карт — от приема платежей в торговых точках до передачи счетов банку-эмитенту. При этом техническая сторона этого вида деятельности может быть делегирована специализированным обслуживающим организациям — процессинговым центрам.
4. Расчетный банк.
Фактически при совершении платежной операции по кредитной/дебетовой карте в торговой точке (или в пункте выдачи наличных средств) деньги продавцу перечисляет банк-эквайер. Впоследствии все эти суммы компенсируются эквайеру соответствующими банками-эмитентами, входящими в платежную систему. Для того чтобы обеспечить оперативное продвижение средств по данной цепочке, существуют промежуточные звенья в виде расчетных банков, которые открывают корреспондентские счета для участников платежной системы.
5. Магазины и другие точки обслуживания.
Внутри каждой платежной системы существуют свои правила, на которых строятся взаимоотношения между участниками. Банки-эквайеры заключают договоры с магазинами и прочими коммерческими торгующими структурами. Основное содержание подобных документов сводится к тому, что банк или иная финансовая организация, являющаяся элементом платежной системы, уполномочивает торговые организации принимать к оплате кредитные/дебетовые карты определенной платежной системы. При этом прописываются условия для проведения подобных операций.
Обязанностью банка-эквайера является своевременное перечисление средств по таким платежным операциям. Также в договоре предусматривается, в каком размере удерживается комиссионное вознаграждение эквайера – обычно это определенный процент от каждой сделки.
6. Процессинговый центр и коммуникации.
Если клиент рассчитывается дебетовой магнитной картой, то любая операция сопровождается обязательной онлайн-авторизацией в точке обслуживания платежной системы. Если же используется кредитная карта, то при покупках авторизация проводится не всегда, но при выдаче наличных средств в банкоматах она также становится непременным пунктом процедуры.
Обработкой запросов на авторизацию занимаются процессинговые центры. Любое обращение к кредитной/дебетовой карте в точке обслуживания инициирует соответствующий запрос на авторизацию или получение протокола транзакции. Вся информация накапливается и обрабатывается процессинговым центром, формирующим базы данных обо всех членах платежной системы — банках и держателях пластиковых карточек.
При совершении операции по кредитной/дебетовой карте запрос на авторизацию сначала поступает в процессинговый центр, в дальнейшем он переадресуется банку-эмитенту, имеющему освою онлайн-базу. Если же таковая у банка отсутствует, то обработка запроса осуществляется полностью процессинговым центром, поскольку в его базах содержится необходимая информация по существующим лимитам для пластиковых карт.
Пересылка ответов на запросы в точки обслуживания производится в обратном порядке. Поскольку все протоколы транзакций в течение дня накапливаются в процессинговом центре, он подготавливает и пересылает информацию о проведенных сделках банкам – участникам платежной системы. Кроме того, заинтересованным сторонам направляются и стоп-листы.
Поскольку процессинговый центр обеспечивает техническую сторону процесса, то ему делегируются и полномочия по изготовлению пластиковых карт (по поручению банка-эмитента заказ размещается на заводе-изготовителе), их персонализации. Кроме того, центр занимается сопровождением и ремонтом POS-терминалов и банкоматов. Большие платежные системы, имеющие разветвленную сеть, содержат несколько процессинговых центров. Причем в региональных масштабах роль таких структур может быть возложена на банки-эквайеры.
Для того чтобы платежная система на основе кредитных/дебетовых карт функционировала, юридически взаимодействие ее элементов осуществляется на основе трех самостоятельных договоров:
- между торговой точкой и предъявителем карты – о продаже товаров и услуг;
- между банком-эквайером и продавцом – о порядке приема пластиковых карт и расчетах за товары/услуги по ним;
- между банком-эквайером и банком-эмитентом – о перечислении сумм, уплаченных продавцам по операциям с кредитной/дебетовой картой.
Если говорить об организационной стороне вопроса, то основой платежной системы является ассоциация банков, функционирующая на договорных началах. Немаловажная роль отвод?