Конкурентная борьба между банками приводит к тому, что они стараются как можно больше сократить срок рассмотрения заявки на кредит, понимая, что во многих ситуациях деньги нужны срочно. Нередко при этом указанный срок растягивается гораздо дольше. Из-за чего нарушаются планы клиентов. Почему так происходит, ведь банк – официальная организация, имеющая регламент для каждой операции.
Этапы рассмотрения заявки на кредит
После подачи заявления на предоставление потребительского кредита, банк начинает процедуру рассмотрения заявки. Срок зависит от суммы и срока кредита, а также предоставленной информации. По прошествии регламентированного времени, например, 15 дней у Сбербанка, кредитная организация должна вынести решение: отказать в выдаче кредита или одобрить заявку.
На сайте каждого банка указано, сколько рассматривают заявку на кредит.
Смещение сроков происходит чаще всего из-за пресловутого человеческого фактора:
- Сами заемщики несколько раз меняют программу кредитования, срок займа и т.д, в зависимости от того, какие курсы валют всех банков;
- Ошибки сотрудников банка, в процессе рассмотрения документов.
Основные этапы рассмотрения заявки на кредит:
- Регистрация заявления на предоставление займа в специальном документе.
- Снимаются копии со всех поданных документов и каждый экземпляр подписывается инспектором.
- Проверка предоставленной клиентом информации:
- кредитной истории с помощью общей базы – если в кредитной истории есть «темные пятна», то на вынесение конечного решения банку может понадобится больше времени;
- юридическая проверка заполнения и оформления документов;
- проверка документов (паспортных данных, адреса и т.д.) службой безопасности банка;
- составляются письменные заключения по результатам всех проведенных проверок;
- при выдаче залогового кредита также привлекаются сторонние организации для оценки залогового имущества или недвижимости;
- кредитный инспектор изучает все заключения и на основе этого формирует предварительный ответ на заявку;
- кредитный комитет выносит окончательное решение на основе рекомендаций инспектора.
Поскольку в процессе рассмотрения заявки задействовано большое количество людей, время рассмотрения заявки на кредит может растягиваться, если на каком-то этапе возникли сложности, путаница с документами и т.д. Хотя крупные банки типа ВТБ, Россельхозбанка или Газпромбанка обычно не допускают задержек.
От чего зависит время рассмотрения заявки на кредит
Факторов, которые могут повлиять на выдачу займа много. Можно подробно остановиться на этапах рассмотрения заявки, чтобы понять, где ходатайствующие о выдаче средств вычеркивают клиентов из потенциального списка заемщиков:
- Визуальная оценка. При личной встрече менеджер банка оценивает адекватность поведения и внешний вид клиента. Сделанные пометки влияют на окончательное принятие решения.
- Проверка кредитной истории по базе. Если ранее, оформляя займы, плательщик не отличался добропорядочностью, то его шансы получить кредит сильно уменьшаются, особенно если невыплаты имели место регулярно.
- Скоринговая оценка платежеспособности заемщика. Представляет собой таблицу с баллами, которые отражают риски банка. Каждая кредитная организация создает свой алгоритм, в зависимости от ее лояльности. Чтобы получить положительное решение, необходимо набрать определенное количество баллов. Если этого не произошло, клиент автоматически получает отказ. Также система рассчитывает баланс дохода и расхода, чтобы определить способен ли заемщик оплачивать кредит. Некоторые аспекты скоринговой оценки:
- возраст – больше баллов у людей среднего возраста;
- пол – женщинам начисляется больше;
- образование – выше всего оцениваются обладатели высшего образования;
- профессия – руководящие должности получают больше баллов;
- стаж – количество баллов увеличивается пропорционально проработанному времени;
- семейное положение – состоящие в браке клиенты получат больше баллов;
- наличие детей – чем больше отпрысков, тем меньше скоринговая оценка.
Проверка службой безопасности. Проводится преимущественно для кредитования на большие суммы.
Оценка платежеспособности в некоторых случаях отнимает много времени и усилий, поэтому рассчитывать на быстрое рассмотрение заявки на кредит, особенно на ипотеку приходится не всегда.
Вы можете оставить заявку на кредит во все банки сразу на нашем сайте, как правило, ответ приходит быстро, но нужно понимать, что все равно придется обращаться в банк и проходить стандартную проверку.
Ускорить этот процесс можно, обратившись в кредитную организацию, клиентом которой вы являетесь.
Сколько рассматривается заявка на кредит в Сбербанке?
Максимальный срок рассмотрения заявки Сбербанк указывает на официальном сайте. Главный критерий здесь – тип и сумма кредита, а также объем рисков, которые организация несет в связи с его выдачей. Так, по основным программам Сбербанка установлены следующие сроки:
- Для потребкредитов – от 2 минут и не более 2 рабочих дней;
- Для рефинансирования – от 2 минут и не более 2 рабочих дней
- Для кредитных карт – от 1 минуты и не более 2 рабочих дней
- Для ипотеки – от 2 минут и не более 8 рабочих дней.
Важно! Сбербанк вправе рассматривать заявку дольше указанных сроков. Так происходит, если личность заемщика и пакет документов требуют более тщательной проверки.
Почему не отвечают на заявку?
Заявку в Сбербанке рассматривает несколько подразделений, включая службу безопасности, и большое количество специалистов. Если отклик не поступает в оговоренный срок, совет один – подождать. Банки часто затягивают с одобрением кредитов, когда происходят накладки между подразделениями или нужна дополнительная проверка. Особенно эти грешат государственные учреждения – ВТБ и Сбербанк.
Если на заявку не отвечают длительное время, причина может крыться в:
- Потере анкеты. Так случается при сбое системы, когда предварительная заявка «зависает» и не доходит до менеджера банка;
- Безответственности сотрудников. Заявителю должны сообщать о любом решении банка – и положительном, и отрицательном. На деле же, когда по заявке приходит отказ, менеджер может просто пропустить клиента;
- Нехватке сведений или документов. Если в заявке недостает информации или она недостоверна, банк может ответить молчанием. Другой случай – у клиента запросили документ, который он в итоге не представил.
В любом случае, если Сбербанк затягивает сроки, стоит обратиться в одно из отделений или набрать call-центр по номеру 900 либо 8 800 555-55-50. Заявителю должны сообщить о статусе его кредитной заявки.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
18 270 просмотров
Подпишитесь на Bankiros.ru
Предыдущая статья
Какие документы нужны для автокредита
Следующая статья
Требования к заемщику по кредиту
Источник
Имея за плечами значительный банковский опыт, постоянно сталкиваюсь с одним и тем же вопросом, как банк принимает решение о выдаче кредита.
Обычно кроме того, какие документы необходимы для кредитной заявки, условий кредита, сроков рассмотрения, клиенты банка ничего не знают.
А порядок рассмотрения заявки и как же принимается само решение — интересно всем.
Какой кредит вам необходим?
Начнём с того, что нужно определиться, какой именно кредит вас интересует?
Если это кредит на развитие бизнеса — здесь основное решение за Кредитным комитетом.
Это собрание нескольких топ-менеджеров банка и представителя отдела кредитных рисков. Взвешиваются все «за» и «против».
Решение принимается голосованием всех присутствующих членов комитета.
Если речь идёт о потребительском кредите, то в настоящее время большинство решений по кредитам принимается скоринговой системой.
Первоначальным этапом проверки является беседа с кредитным инспектором, который проводит идентификацию заемщика предоставленным документам, проверяет действительность паспорта и дополнительных документов, сроки действия всех необходимых справок.
Все данные вносятся в программу и отправляются на автоматизированную проверку – скоринг.
Что такое скоринг и как он выносит свое решение?
Скоринг –это система принятия решения банком, аккумулирующая набор данных о клиенте и проводящая их анализ с целью принятия оптимального решения по платежеспособности и возвратности кредитных средств среди различных групп потребителей кредитных ресурсов.
То есть простыми словами это компьютерный «разум», который оценивает возможность возврата кредита на основании:
— персональных данных заемщика (возраст, образование, семейное
положение, работа, доход, наличие собственности);
— запрашиваемых параметров кредита (сумма, срок, наличие залога)
— кредитная история (наличие просрочек, наличие действующих
кредитов)
Система отнесет заемщика к определенной категории, и вынесет свое решение, насколько высока вероятность возврата кредита.
Если, например, вам 21 год, вы наемный работник, без официального трудоустройства (не ведется трудовая книжка), с серыми доходами (нет официальных отчислений в ПФ), в браке не состоите и имеете среднее образование, при этом проживаете в съемной квартире, то очень велика вероятность получить отказ банка.
Если же вам 21 год, и работаете в крупной организации, где вам выплачивают официальную заработную плату, вы состоите в браке и живете в собственной квартире или квартире родителей, то ваши шансы получить кредит значительно возрастают.
Скоринговыми решениями банки ограничиваются, если речь идет о небольших суммах кредитов, где не предусмотрено предоставление документов о занятости и доходах, залогах и прочего.
Проверка после скоринга.
Если данные заемщика прошли предварительную проверку по скорингу, то дальнейшим этапом проверки станет проверка в службе безопасности и отделе по работе с рисками.
По различного рода базам проверяется благонадежность заемщика.
Отдел безопасности проверит вас на судимости, не с каждой статьей УК РФ заемщик сможет оформить кредит, особенно, если судимости были связаны с мошенничеством.
Далее проверяется наличие неоплаченных штрафов, исполнительных листов, алиментов.
После прохождения этапа проверки безопасности заемщика проверяет отдел андеррайтинга или кредитных рисков.
Здесь особое внимание уделяется документам, их подлинности и соответствия всем установленным формам. Идет запрос отчислений через пенсионный фонд.
Поэтому «рисованные» справки, как любят называть их в банке, сразу видно.
А это чревато отказом банка и занесением заемщика в черный список.
Итак, чтобы наверняка получить кредит, нужно предоставлять всю достоверную информацию о себе.
Сокрытие любого негативного фактора приведет к отказу банка.
Источник
Кредиты просто так не берут – никто не хочет отдавать лишние деньги. Обычно взятие кредита связано с какой-то серьезной покупкой, на которую не хватает финансов, и от положительного/отрицательного ответа банка зависят дальнейшие жизненные планы заемщика. Поэтому неудивительно, что время ожидания ответа – довольно волнительное, и чем больше времени проходит, тем сильнее стресс. Чтобы сориентировать клиентов Сбербанка, мы подготовили материал о том, сколько дней рассматривается заявка на кредит в этом банке.
Особенности рассмотрения заявок на кредит
Для начала опишем процедуру подачи и рассмотрения заявки:
- Вы выбираете предложение банка.
- Собираете необходимые документы.
- Подаете заявку (чаще всего – онлайн).
- В течении некоторого времени ваша заявка обрабатывается – сотрудник банка получает о вас дополнительные сведения, на основании документов и сведений принимает решение.
- Вы получаете одобрение или отказ.
Пункты 2 и 3 могут поменяться местами – сначала подаете заявку, затем получаете список необходимых документов, собираете их, подаете. Иногда между 3 и 4 пунктами может вклиниться дополнительный – во время рассмотрения кредитный менеджер может запросить дополнительные документы.
Самый важный момент – 4-й пункт, от него зависит, насколько долго продлится получение кредита. Сколько рассматривается заявка на кредит в Сбербанке сотрудником и на основании каких параметров? Увы, никто не знает. Это – банковская тайна, за ее разглашение работникам «светит» уголовное наказание. Все, что известно – есть более 20 параметров, каждый из которых влияет в положительную или отрицательную сторону. Кроме того, решения принимает автоматизированная система – сотрудники просто «скармливают» ей данные, и, при необходимости, корректируют процесс путем подачи новых сведений. Но некоторые выводы сделать можно, и о них – ниже.
Процедура рассмотрения кредитной заявки
Есть 2 новости: хорошая и плохая. Хорошая: для каждого кредита Сбербанка есть максимальное время рассмотрения, указанное на официальном сайте. Плохая: рядом с этим временем стоит знак «*», а внизу страницы, мелким шрифтом, написано: «Срок может быть продлен по усмотрению банка». Это можно читать так: «Если у вас все хорошо, то мы уложимся в сроки. Если есть какие-то проблемы – будьте добры, ожидайте.»
Это было общим ответом на вопрос: «Как долго Сбербанк рассматривает заявку на потребительский/другой кредит?» Теперь рассмотрим официальные сроки и практические наблюдения для разных групп кредитов.
Срок рассмотрения заявки на кредит через Сбербанк Онлайн
Самый популярный вопрос: «Сколько рассматривается заявка на потреб. кредит или кредитку в Сбербанке Онлайн?», поэтому с него и начнем. Срок для потребительских кредитов, кредитов с обеспечением или поручителем (кроме ипотек): от 2-х минут до 2 рабочих дней. На кредитки: от 1 минуты до 2 дней. Минимальный срок (несколько минут) получат люди с прекрасной кредитной историей и хорошей историей отношений с банком – если вы уже брали деньги у Сбербанка и без нареканий их возвращали, вопросов не будет.
В документации отмечено, что «срок начинается с того момента, когда клиент предоставил полный пакет документов». На практике это означает, что в процессе рассмотрения кредитный менеджер может попросить вас предоставить дополнительные документы, и когда вы сделаете это – отсчет начнется заново. Такое возможно, если: 1) вы что-то упустили; 2) по вашей заявке есть сомнения, и сотрудник хочет удостовериться в вашей благонадежности.
Срок рассмотрения для зарплатных клиентов
Для зарплатных клиентов есть «возможность рассмотрения заявки за 2 часа». Это не значит, что любую заявку рассмотрят в этот срок, но клиенты, получающие ЗП на карточку Сбера, получат окончательное решение быстрее, чем обычные клиенты. У этого есть 2 причины:
- Банк имеет на руках свежую информацию о ваших доходах (о зарплате).
- Банк рассматривает зарплатных клиентов в приоритетном порядке, потому что заботится о них.
Но, несмотря на преимущества, хорошую кредитную историю все еще желательно иметь – чем она лучше, тем быстрее вынесут окончательное решение.
Сколько времени рассматривается заявка для пенсионеров?
Здесь многое зависит от того, на какую карточку пенсионер получает пенсию: на пластик Сбера или другого банка. Если пенсионная карта – Сбербанка, то можно рассчитывать на быстрое рассмотрение, потому что пенсия – такой же доход, как и зарплата. Если пенсия приходит не к Сбербанку, то времени уйдет немного больше, потому что будут давать запрос в пенсионный фонд – но все равно можно рассчитывать на более быстрое принятие решения, чем у «обычных» клиентов.
Срок рассмотрения заявки на кредит в Сбербанке для юридических лиц
Обычно кредиты на бизнес рассматриваются быстро, потому что за каждым юрлицом закреплен кредитный менеджер, который оперативно консультирует и помогает решить вопросы с документацией. Последние, к слову, занимают больше времени, чем принятие решения. В случае, если у организации нет проблем, на решение уйдет 2-3 дня, если проблемы есть – неделя и больше.
Время рассмотрения заявки на ипотеку в Сбербанке
Заявку на ипотеку рассматривают до 8 рабочих дней. Если учитывать выходные, получается 12-14 дней, поэтому рассчитывайте на 2 недели. Исключения: ипотека с господдержкой для семей, у которых недавно родился ребенок – их рассматривают за 2-5 раб. дней; ипотека для зарплатных клиентов – их могут рассмотреть за 2-3 дня.
Сколько рассматривается заявка для перекредитования в Сбербанке?
Зависит от того, что вы имеете в виду под перекредитованием:
- если речь о кредите, взятом после выплаты предыдущего – это зависит от того, как выплачивали предыдущий, если хорошо – новый выдадут быстро;
- если речь о реструктуризации или рефинансировании, рассчитывайте на максимальный срок (2/8 дней), потому что проверку будут проводить долго и тщательно;
- если речь о кредите, который вы пытаетесь взять после отказа и исправления проблем – также рассчитывайте на максимальный срок, по тем же причинам.
Факторы, влияющие на срок рассмотрения заявки на кредит в Сбербанке
Как уже говорилось выше, факторы вывести сложно, потому что алгоритм принятия решения – банковская тайна. Но кое-что сказать можно:
- Крайне важным является соотношение сумма/доходы. Человеку с большой зарплатой моментально выдадут небольшой кредит, клиенту с низкой ЗП придется долго ждать решения по ипотеке.
- Немного подпорченная кредитная история сильно затягивает проверку, потому что кредит вам, скорее всего, дадут, но вот под какой процент – сложный вопрос, который и будет решать. Очень плохая КИ, к слову, ускоряет процесс рассмотрения (правда, вы гарантированно получите отказ).
- Чем больше нужно документов, тем дольше будут проверять. Кредит по паспорту дадут куда быстрее, чем ипотеку с 3-мя созаемщиками.
- Подача онлайн-заявки ускоряет рассмотрение.
- Заявки на кредитные карты рассматривают быстрее, чем заявки на обычные кредиты. Во-первых, выдача одобрений на кредитки более автоматизирована. Во-вторых, кредитная карта – это деньги, которыми вы потенциально воспользуетесь (в отличие от потребительских кредитов, при которых деньги нужно выдать сразу), и это снижает риски.
Источник
Клиенты, желающие получить пластик, часто задаются вопросом, а сколько дней после оформления кредитной карты Сбербанка нужно ждать, чтобы, наконец получить ее? Нужно ли торопиться и обрывать телефон банка в надежде побыстрее получить вожделенную карточку? На эти вопросы мы и постараемся ответить.
Сколько нужно ждать?
Итак, сколько дней оформляется кредитка? Как правило, выпуск кредитной карты в целом, от момента подачи заявки до получения пластика на руки, занимает около двух недель. Этот срок складывается сначала из рассмотрения заявки банком. Оно включает в себя несколько этапов: анализ предоставленных вами бумаг, изучение информации из БКИ, проверка службой безопасности. Если все сложилось хорошо, и банк решил выдать вам кредитку, то ее изготовление займет около 3 дней, после чего вы сможете ее забрать.
Что касается подачи заявки, то это дело очень быстрое, тем более, если у вас есть возможность отправить заявление через Сбербанк Онлайн. При наличии интернета и электронного устройства (телефон, компьютер) это не составит труда и почти не займет времени. Однако если со связью в вашем населенном пункте проблемы, обратитесь в отделение. Сбербанк имеет свои филиалы в любом уголке страны.
С недавнего времени работает проект «Передвижные офисы», согласно которому даже самые отдаленные и малонаселенные закутки России могут воспользоваться банковскими услугами. Там же можно и подать заявку на получение кредитки.
Если по прошествии двух недель банк никаким образом не дал вам знать о своем решении и не выдал кредитную карту, можете звонить по телефону горячей линии и выяснять, в чем дело. Но этот срок все же лучше выждать, чтобы не конфликтовать с банком. Ведь в зависимости от многих факторов, возможно, Сбербанк рассматривает заявку долго.
Остается выбрать тип кредитки
Сбербанк на сегодняшний день выпускает несколько разновидностей кредитных карт, из которых вы можете выбрать то, что понравится именно вам. Для того чтобы определиться с продуктом, посмотрите краткий обзор пластика от Сбербанка.
- Золотая кредитная карта. Основные параметры продукта: лимит кредитования до 600 000/300 000, обслуживание бесплатное/3000, ставка – 23,9/27,9% (в зависимости от того, предодобрена ли карта). Выдается сроком на три года.
- Премиальная карта. Максимальная сумма кредитования – 3 000 000/600 000, годовое обслуживание либо бесплатное, либо 4 900 в зависимости от статуса карты. Ставка 21,9/25,9%. Срок обслуживание – три года.
- Классическая карта. Рассчитана на среднестатистического пользователя, обладает небольшим кредитным лимитом – 600/300 тысяч, кредитной ставкой – 23,9 или 27,9% процентов, а обслуживание сравнительное дешевое даже при непредодобренной карте – 750 рублей (либо вообще бесплатное). Срок действия так же три года.
- Классическая карта «Аэрофлот». По своим характеристикам карта полностью аналогична обычной классической карте. И по лимиту, и по процентам. Разница в цене годового обслуживания (здесь оно стоит 900 рублей при непредодобренной карте). Отличается бонусная программа: за каждые потраченные 60 рублей вы получаете на счет одну милю. Мили можно затем обменивать на полеты от авиакомпании «Аэрофлот». Карта подойдет тем, кто любит путешествовать и пользоваться услугами авиаперевозок.
- Золотая карта «Аэрофлот». Ее годовое обслуживание дороже – 3 500 рублей в год. Кредитный лимит 300 000/600 000, а ставки – 23,9% или 27,9%. Отличие от классической в том, что за 60 рублей (1 доллар или 1 евро) вам начисляется уже не одна миля, а 1,5.
- Карта «Аэрофлот» Signature отличается премиальным обслуживанием и более высоким кредитным лимитом – 3 миллиона рублей. За каждые 60 рублей, потраченные со счета, вам будет начисляться 2 мили. Стоимость обслуживания карты довольно высокая – 12 тысяч рублей в год. Ставка составляет 21,9% или 25,9%. Обратите внимание, что карта выпускается только в платежной системе Visa.
- Пластик «Подари жизнь» classic носит благотворительный характер: если вы входите в категорию клиентов с платным обслуживанием, половину от этой суммы банк отправляет в различные организации, занимающиеся филантропическими проектами. В помощь идут так же деньги, которые вы тратите с этой карты в размере 0,3% от каждой траты. Лимит и ставки карты совпадают с характеристиками обычной классической карты Сбербанка. Основное отличие лишь в том, что часть потраченных вами средств идет на чьи-то нужды.
- Есть еще так же Золотая карта «Подари жизнь». Благотворительные условия ее использования такие же, как в классической карте. Отличие лишь в наличии премиального обслуживания клиента, за что взимается более высокая плата – 3 500 в год за обслуживание.
Стоит отметить, что все карты имеют одинаковый период беспроцентного пользования сроком в 50 дней, выдаются на три года. Кроме специализированных карт «Аэрофлот» и «Подари жизнь», все остальные выпускаются в двух платежных системах – MasterCard и Visa. Все карты имеют бонусные программы, например, начисление баллов за покупки у партнеров и за прочие оплаты картой Сбербанка. Снятие наличных с кредитных карт в Сбербанке облагается комиссией, так же как получение отчета о транзакциях, проверка баланса счета и так далее.
Стоит отметить, что раньше Сбербанк предоставлял большее разнообразие в выборе кредитных пластиковых карт, а сейчас их количество резко сократилось. Однако и сейчас выбор довольно обширен, поэтому можно разобраться и выбрать что-нибудь для себя.
Источник
