Кредитная карта с нулевым лимитом: что это?
Согласитесь, что название этого продукта представляет собой некий каламбур. Как это – карта вроде бы кредитная, но самого кредита на ней нет? Существует два разных мнения: банка и клиента.
Позиция банка
Представьте, что вы подошли на рынке к продавцу и попросили его привезти вам 5 мешков белой картошки. Вечером продавец спускается в погреб и обнаруживает, что белой картошки у него уже нет, а осталась только розовая. У него есть выбор: либо не делать ничего и отпустить клиента с миром, либо привезти 5 мешков розовой картошки и попытаться доказать покупателю, что она ничем не хуже той, которую он заказывал.
В данном случае продавец картошки – это банк. Да, вы хотите «купить» кредитную карту, для этого даже предоставляете по запросу все необходимые документы.
Но обратите внимание, что банки нигде не гарантируют установку кредитного лимита. В описаниях к продуктам мы видим «ДО 100 тыс. руб.», «ДО 250 тыс. руб.» и т.п. Финансовое учреждение изначально ничего вам не обещает. И иногда в процессе проверки выясняется, что у вас либо неидеальная кредитная история, либо есть непогашенный кредит в другом банке, либо совокупность каких-то факторов, из-за которых банк не хочет и не может установить вам на карту кредитный лимит.
Зачем он в таком случае вообще выпускает эту карту? Во-первых, так происходит не в каждом случае. Во-вторых, банк – продавец картошки. Он предпринимает любые возможные шаги, чтобы вы стали клиентом.
Кроме того, банки часто в сложившейся ситуации винят клиентов. Мол, сами не предоставляют никаких документов кроме паспорта и идентификационного кода, а потом обижаются, что им кредит не дают.
Бывает также, что у банка просто нет разделения на кредитные карты и дебетовые. Например, ваш покорный слуга, написавший эту статью, не далее как 2 недели назад обратился в Приватбанк. Нужна была дебетовая карта для вывода средств со счета Яндекс.Денег.
В итоге на руки была получена карта «Универсальная». На вопрос, а почему оформляется эта карта, когда просили дебетовую, сотрудник ответил, что карта и называется «Универсальная», потому что подходит для любых целей. А чтобы не устанавливать не нужный мне кредитный лимит, сотрудник Приватбанка отметил в соответствующем поле, что клиент «похож на алкоголика».
В данном случае интересы совпали, но учитывайте, что вы можете показаться менеджеру подозрительным, и он отметит какой-нибудь подобный пункт, сообщающий о вашей видимой неблагонадежности. Вот вам и нулевой лимит.
Мнение клиента
Как мы уже выяснили, позиции банка и клиента могут совпадать в вопросе выпуска карты с нулевым кредитным лимитом. Существуют и еще похожие случаи.
Например, когда вам нужна кобрендинговая карта. Т.е. в кредите у вас нет необходимости, но вы часто летаете самолетами компании «Аэрофлот». Тогда вам и пригодится кредитная карта с нулевым лимитом банка Русский Стандарт, называемая «Aeroflot MasterCard Standard». Таким образом, вы оплачиваете билет, как и раньше, за счет собственных средств, но получаете при этом различные скидки и бонусы.
Таких примеров множество, ведь кобрендинговое направление сейчас чрезвычайно популярно. И практически каждый банк может предложить вам карту, по которой в той или иной торговой точке, расплачиваясь «пластиком», вы получите скидку.
Теперь мы подошли к главному – ситуации, когда клиент хотел получить именно кредитную карту с кредитным НЕ НУЛЕВЫМ лимитом, а банк выпустил «голый» кусок пластика.
- Во-первых, вы можете такую карту не получать. Некоторые советуют при этом даже в банк не идти (через несколько месяцев учреждение карту уничтожит), но это не лучшая идея. Пойдите в банк, выясните все до конца, закройте счет. Тогда сможете спать спокойно и избавите себя от проблем в будущем.
- Во-вторых, выясняйте размер установленного кредитного лимита до того, как оплатите стоимость карты и ее годовое обслуживание. Тут особо внимательными нужно быть клиентам банков «Связной» и «Тинькофф Кредитные Системы». Мы говорим о тех учреждениях, которые кредитные карты высылают по почте. Например, Тинькофф Кредитные Системы так и говорит, что тарифный план определяется банком согласно вашей кредитной истории. И описание этого тарифного плана будет доставлено вам вместе с картой. Это, конечно, не может вас устраивать. Поэтому узнавайте размер кредитного лимита заранее!
- В-третьих, вы можете получить карту с нулевым лимитом и пользоваться ей, оперируя собственными средствами. Некоторые из платежных средств очень выгодны. Так, на карту АлтайЭнергоБанка начисляются 9% годовых. Активно пользуясь «пластиком», вы можете регулярно подавать заявление на установление кредитного лимита. И вполне вероятно, что банк, видя вашу финансовую активность, пойдет вам навстречу.
Подробней о банках, которые дают высокие процентные ставки на остаток по карточным счетам, мы говорили в этой статье.
Решение о получении кредитной карты с нулевым кредитным лимитом принимаете вы. Мы попытались представить ситуацию с разных сторон. Прежде чем отказывать банку, подумайте – возможно, вам пригодится лишний платежный инструмент.
Что такое лимит по кредитной карте и от чего он зависит?
Карты с бонусами за покупки
Управление лимитами по кредитной карте через Интернет
Источник
Многие граждане нашей страны при оформлении какого-либо кредита получают от банковской организации совершенно
неожиданно дополнительную кредитную карту. Некоторые заемщики при этом очень радуются дополнительному бонусу: при
посещении банковского офиса клиент надеялся приобрести один кредит, а в итоге он уходит с двумя.
Однако когда
владелец кредитной карты вставляет ее в банкомат, он внезапно обнаруживает, что баланс у неё нулевой. Что это
означает и что делать в этой ситуации?
В первую очередь не нужно тревожиться — это нормальная ситуация,
никакой ошибки не произошло. Некоторые клиенты не видят толка в таких картах, но банки, определёно, имеют
собственное видение ситуации.
Подобные предоставляемые кредиты обычно носят рекламный характер, так как
гражданин, которому кредитор уже выдал кредит, по сути уже является клиентом банковской организации. После того, как
он выполняет свои обязательства, он может запросто забыть о кредитной организации и больше не прибегать к ее помощи.
Если же у него останется кредитная карта, то вероятность обращения в банк значительно увеличивается.
Кроме
того, к участникам подобных акций зачастую относятся и такие граждане, которые для банка не является слишком
выгодными клиентами. К примеру, студенты при оформлении обычной карты могут получить кредитную карту с нулевым
балансом. Банку при этом не интересно кредитовать данную категорию населения, ведь понятно, что за счет стипендии
студенты не смогут выплачивать задолженность по взятому кредиту. Но банки делают расчеты на ближайшее будущее, когда
молодые люди и девушки уже закончат учебное учреждение и начнут зарабатывать. В таком случае они могут вспомнить о
имеющейся кредитной карточке и смогут воспользоваться ею. К этому времени они уже станут платежеспособными
гражданами, и банку будет интересно сотрудничество с ними.
Как правильно пользоваться кредиткой с нулевым
балансом? В первую очередь, если человек получил кредитную карту обнаружил, что на ее балансе 0 рублей, это не
означает, что можно ее выкинуть и забыть.
В первую очередь заемщик может постараться активизировать ее, чтобы
получать дополнительные бонусы. Для этого можно либо самостоятельно положить денежные средства на эту карту, чтобы
получить доступ к бонусам программы, либо написать заявление в банк с просьбой предоставить вам денежные средства на
карту.
Если вы уже взяли кредит и будете выплачивать его добросовестно, то банк со временем может начислить
определенный лимит на карту, так как убедится в вашей добропорядочности и захочет продолжить с вами
сотрудничество.
Какие опасности таит данная карта?
Однако выкидывать кредитную карту с нулевым балансом не стоит не только из-за того, что таким образом вы лишитесь
удобной возможности получить приятные бонусы, но и по той причине, что эта кредитная карта может быть уже
активирована. А значит, за ее обслуживание уходит определенная оплата.
Активация карты может произойти даже
после того, как вы вставили ее один раз в банкомат. После этого начнет сниматься комиссия, которая может составлять
приблизительно 600 руб. в год. Сами по себе эти выплаты не слишком большие, но если вы не будете знать о них, а
баланс у карты будет оставаться по-прежнему нулевым, то со временем он благополучно уйдет в минус. Это будет
считаться просрочкой по кредитной карте, и банк будет начислять дополнительные штрафы за это, которые в итоге могут
вылиться в значительную сумму.
В результате вам потребуется не только возвращать сумму задолженности,
достигшую высоких размеров, но и исправлять свою кредитную историю.
Источник
Добрый день!
17.09 по настоятельной рекомендации сотрудницы офиса 1879/01103 (ВО, Большой пр-т д.57/15) стала счастливым обладателем кредитной карты VISA GOLD с кредитным лимитом 75 тыс. рублей!
Эпизод 1ый, 17.09 вечер, диалог с сотрудницей выдававшей карту:
— Когда я смогу ей воспользоваться?
— Завтра вечером, карта будет активирована в течение суток, может быть даже сегодня вечером!
Эпизод 2ой, 18.09 день, диалог с сотрудницей контактного центра:
— Подскажите, пожалуйста, моя карта активирована?
— Нет, для активации Вам необходимо совершить любую операцию по карте с вводом пин-кода.
— Уточняю… Например, совершить какую-нибудь покупку с вводом пин-кода и она сразу же активируется?
— Да!
Эпизод 3ий, 18.09 вечер:
Попытка расплатиться на заправке после ввода пин-кода успехом не увенчалась… Отказ по причине недостаточности средств на карте…
Эпизод 4ый, 18.09 вечер, диалог с сотрудницей контактного центра:
— Подскажите, пожалуйста, когда моя карта будет активирована (+ краткий пересказ эпизодов 1,2,3)?
— Ожидайте в течение суток…
— Как я смогу проверить произошло это или нет?
— Можно через Сбербанк-онлайн, Вы должны увидеть на карте сумму доступного кредитного лимита.
Эпизод 5ый, 19.09 утро:
Сбербанк-онлайн, кредитная карта, доступные средства – 0.00…
Эпизод 6ой, 19.09 утро, диалог с сотрудницей контактного центра:
— Подскажите, пожалуйста, когда моя карта будет активирована (+ краткий пересказ эпизодов 1,2,3,4,5)?
— Вам необходимо через банкомат Сбербанка совершить операцию запроса баланса с вводом пин-кода и ожидайте в течение суток…
Эпизод 7ой, через 15 минут:
Через банкомат Сбербанка совершаю операцию запроса баланса с вводом пин-кода…
Эпизод 8ой, 19.09 вечер, диалог с сотрудницей контактного центра:
— Подскажите, пожалуйста, моя карта активирована (+ краткий пересказ эпизодов 1,2,3,4,5,6,7)?
— Да, Ваша карта активирована вчера вечером, но Вам не установлен кредитный лимит!
— Что делать?
— Подождите до 24-00 и уточните завтра утром через контактный центр!
— А если так и не будет установлен?
— Вы сможете через нас оформить подачу заявления «О не установленном кредитном лимите». Срок рассмотрения такого заявления до 30 дней…
Эпизод 9ый, 20.09 утро, диалог с сотрудницей контактного центра:
— Подскажите, пожалуйста, мне установили кредитный лимит (+ краткий пересказ эпизодов 1,2,3,4,5,6,7,8)?
— Нет…
— Оформите, пожалуйста, заявление «О не установленном кредитном лимите»!
— Это невозможно сделать через контактный центр!
Эпизод 10ый, через 10 минут, диалог с сотрудницей контактного центра:
— Оформите, пожалуйста, заявление «О не установленном кредитном лимите»!
— Сообщите Ваши данные, данные карты и номер телефона
— …
— Ожидайте… Мы свяжемся с Вами по мобильному телефону!
Выражаю искреннюю «БЛАГОДАРНОСТЬ» Сбербанку за:
— Кредитную карту с нулевым кредитным лимитом!
— «Компетентных» сотрудников!
— «Оперативную» работу!
— И, конечно же, за «заботу» о своих клиентах!
Являясь вашим постоянным клиентом (закрытый автокредит, заканчивающийся потреб. кредит и многолетнее участие в зарплатных проектах в разных компаниях), я сталкиваюсь с таким идиотизмом и издевательским отношением при попытке воспользоваться картой, которая была так настоятельно мне навязана…
Судя по тенденции – пойду получать кредитную карту в другом банке с кредитным лимитом больше нуля!
Источник
×òî äåëàòü, åñëè áàëàíñ êðåäèòíîé êàðòû ðàâåí íóëþ?
Ñåé÷àñ èç-çà áîðüáû çà êëèåíòîâ áàíêè âðó÷àþò êðåäèòíûå êàðòû ÷óòü ëè íå ïåðâîìó âñòðå÷íîìó. Âïðî÷åì, íåêîòîðûå ëþäè, ïîëó÷èâ òàêîé «ïëàñòèê» íà ðóêè, ñ íåäîóìåíèåì îáíàðóæèâàþò ïîëíîå îòñóòñòâèå ñðåäñòâ íà íåì. Îáðàòèâøèñü çà ðàçúÿñíåíèÿìè â áàíê, îíè óçíàþò, ÷òî íèêàêîé îøèáêè íå áûëî è íîëü íà áàëàíñå êàðòû âïîëíå çàêîíåí.
Êîìó íóæåí íóëåâîé áàëàíñ êðåäèòíîé êàðòû?
Êàê ïðàâèëî, íóëåâîé áàëàíñ êðåäèòíîé êàðòû óñòàíàâëèâàåòñÿ ñàìèì áàíêîì äëÿ òåõ ãðàæäàí, êîòîðûå íà äàííûé ìîìåíò íå ìîãóò ñåáå ïîçâîëèòü ñåáå îïëà÷èâàòü êðåäèòêó. Ïîýòîìó, ÷òîáû íå ââîäèòü ëþäåé â èñêóøåíèå ïîòðàòèòü áîëüøå, ÷åì îíè ñìîãóò âåðíóòü, è â òî æå âðåìÿ íå ïîòåðÿòü ïîòåíöèàëüíîãî çàåìùèêà, áàíêè è ðàçäàþò êðåäèòíûé «ïëàñòèê» ñ íóëåâûì áàëàíñîì. Òàêèå ñèòóàöèè âîçìîæíû, êîãäà êàðòà âûäàåòñÿ «â íàãðóçêó» ê äðóãèì êðåäèòíûì ïðîäóêòàì, íàïðèìåð, ê òîâàðíîìó çàéìó èëè àâòîêðåäèòó. «Áåçäåíåæíàÿ» êðåäèòíàÿ êàðòà òàêæå íåðåäêî âðó÷àåòñÿ ñòóäåíòàì — â ðàñ÷åòå íà òî, ÷òî ñî âðåìåíåì îíè çàõîòÿò óâåëè÷èòü êðåäèòíûé áàëàíñ, à çíà÷èò, ñòàíóò íîâûìè çàåìùèêàìè. Âïðî÷åì, ðåøåíèå î íóëåâîì áàëàíñå êàðòû ìîæåò ïðèíÿòü è ñàì êëèåíò. ×àùå âñåãî òàê ïðîèñõîäèò, êîãäà åãî èíòåðåñóþò êîáðåíäîâûå êàðòû, íî äàííîå ôèíàíñîâîå ó÷ðåæäåíèå ïðåäëàãàåò èõ òîëüêî â êðåäèòíîì èñïîëíåíèè.
Êàê «îòîðâàòüñÿ» îò íóëÿ?
Ñàìî ñîáîé íóëåâîé áàëàíñ êðåäèòíîãî «ïëàñòèêà» — ÿâëåíèå íå ïîñòîÿííîå, èíà÷å áàíêàì ïðîñòî íå áûëî áû ñìûñëà åãî âûäàâàòü. Áàíê ìîæåò ñàì ïðèáàâèòü äåíåã íà ñ÷åòó êàðòû, íàïðèìåð â ñëó÷àå, åñëè äîëæíèê èñïðàâíî âûïëà÷èâàåò çàåì, ê êîòîðîìó îíà áûëà «ïðèêðåïëåíà». Óâåëè÷èòüñÿ ëèìèò ìîæåò è ïî èíèöèàòèâå äåðæàòåëÿ. Ê ïðèìåðó, áûâøèé ñòóäåíò óñòðîèòñÿ íà ðàáîòó, à çíà÷èò, ñìîæåò ïîãàøàòü äîëã ïî êàðòå. Ïðè ýòîì íåêîòîðûå áàíêè âåðÿò ñîèñêàòåëþ íà ñëîâî, äðóãèå æå òðåáóþò äîêóìåíòàëüíîãî ïîäòâåðæäåíèÿ ïëàòåæåñïîñîáíîñòè. Åñëè ÷åëîâåê îôîðìëÿë êðåäèòíóþ êàðòó èñêëþ÷èòåëüíî â êîáðåíäèíãîâûõ öåëÿõ, òî îí ìîæåò óâåëè÷èòü åå áàëàíñ, âíåñÿ íà íåãî ñîáñòâåííûå ñðåäñòâà. Âïîñëåäñòâèè ýòà êàðòà áóäåò èñïîëüçîâàòüñÿ êàê äåáåòîâàÿ, íî ïîìèìî ýòîãî ñ åå ïîìîùüþ äåðæàòåëü áóäåò ïîëó÷àòü ñêèäêè è ïðî÷èå ïîäàðêè, êîòîðûå äàåò êîáðåíä.
Êðåäèò íå áðàë, à óæå äîëæåí!
Âïðî÷åì, åñòü ó êàðò ñ íóëåâûì ëèìèòîì îäíî íåõîðîøåå ñâîéñòâî, êîòîðîå ìîæåò èõ ñäåëàòü «äèâåðñàíòàìè» â âàøåì êîøåëüêå. Çà èõ îáñëóæèâàíèå íóæíî ïëàòèòü. Ïðè ýòîì ñîâñåì íåâàæíî ñäâèíóëñÿ ëè âàø ëèìèò ñ ìåðòâîé òî÷êè èëè íåò. Äà, êîìèññèÿ çà îáñëóæèâàíèå âçèìàåòñÿ òîëüêî ðàç â ãîä, äà, åå ðàçìåð, â îáùåì-òî, íåâåëèê — íî ìíîãèå, çàáðîñèâ êàðòó ïûëèòüñÿ «äî ëó÷øèõ âðåìåí» ïðîñòî çàáûâàþò î òàêîé êàâåðçå. Åñëè íà ñ÷åòó «ïëàñòèêà» óæå ïîÿâèëèñü êàêèå-òî äåíüãè ýòî ïðîùå, õîòÿ áû ïîòîìó, ÷òî äàæå ïîëüçóÿñü èì èçðåäêà, âû âñå ðàâíî áóäåòå âíîñèòü îïðåäåëåííûå ïëàòåæè, à çíà÷èò, êîìèññèþ âû êîãäà-íèáóäü äà çàïëàòèòå. Åñëè æå â áàëàíñå ïî-ïðåæíåìó êðàñóåòñÿ íîëü, òî îí èìååò øàíñû ïåðåðàñòè â ìèíóñ, êîòîðûé âïîñëåäñòâèè ñòàíåò óâåëè÷èâàòüñÿ êàê ñíåæíûé êîì. Ðåçóëüòàòîì òàêîé íåîñòîðîæíîñòè ñòàíóò øòðàôû, ïåíÿ è «çàïÿòíàííàÿ» êðåäèòíàÿ ðåïóòàöèÿ. Òàê ÷òî íå ñòîèò äîëãî õðàíèòü ó ñåáÿ ïîäîáíóþ êàðòó. Åñëè âàì îíà ïîêà íå ïðèãîäèòñÿ, ëó÷øå âåðíóòü åå â áàíê, íàïèñàâ çàÿâëåíèå î çàêðûòèè êàðòî÷íîãî ñ÷åòà, òîãäà íåïðèÿòíûå ñþðïðèçû âàñ ìèíóþò.
Источник
Клиенты российских банков стали все чаще жаловаться на выдачу кредиток с нулевым балансом. При этом эмитенты не ограничивают пользование «пластиком» в случае зачисления на картсчет собственных средств.
По данным «Народного рейтинга» портала Банки.ру, недовольство заемщиков вызывают действия МТС Банка, ОТП Банка и Совкомбанка. Последний стал выдавать карты рассрочки «Халва» с номинальным лимитом в 10 копеек. Об отсутствии средств клиенты узнавали только во время попытки оплатить покупку.
ОТП Банк выдал «пластик» с лимитом в 1 рубль, хотя обещал 270 тысяч. МТС Банк вместо анонсированных 25 тысяч оформил карточку с нулевым балансом, но за ее выпуск взял 299 рублей. При этом в финучреждении заверили, что в кредитном соглашении прописан пункт о возможности нулевого кредитного лимита.
Так почему же на кредитной карте с лимитом нет денег при ее получении? Тенденция обозначилась в 2018 году, когда банки массово начали снижать величину кредитного лимита. По данным НКБИ и БКИ «Эквифакс» на конец II квартала 2019 года он составил около 54,5 тыс. рублей, хотя тремя месяцами ранее было 57,8 тыс. рублей. Среди причин этого тренда называется нежелание банкиров излишне рисковать, выдавая, по сути, бессрочные займы на карту, а также целенаправленная деятельность регулятора по «охлаждению» сегмента розничного кредитования. Так, с 1 октября показатель долговой нагрузки распространится на все виды необеспеченных займов, в том числе кредитные карты.
Как получить карту с реальным кредитным лимитом
Банки рассматривают каждую заявку на кредитку через призму рисков, которые они будут иметь от взаимодействия с тем или иным заемщиком. Повод для доверия заметно снижается в случае предоставления недостоверных сведений о месте проживания, работы и доходах. Не стоит утаивать информацию о непогашенных займах в других финучреждениях. При этом для кредиторов гораздо ценнее факт оформления и своевременного погашения долга, нежели полное отсутствия опыта кредитования. Поэтому рассчитывать на увеличение лимита можно при активном пользовании картой и своевременном возврате долга. Дополнительный плюс для клиента - размещение на картсчете собственных средств (если это позволяет тариф).
Важное значение имеет кредитная история. Ее положительный характер свидетельствует о добросовестности и платежеспособности клиента, а значит меньших рисках для финансовой организации. Окончательное решение банк принимает по завершении андеррайтинга - процедуры, предполагающей изучение документов и интервью с потенциальным заемщиком.
Нюансы правильного выбора кредитки
При выборе кредитной карты нужно понимать для каких целей необходим этот финансовый продукт. Нужна классическая кредитка с использованием только заемных средств или держатель планирует докладывать на картсчет свои деньги, чтобы получать прибыль от положительного остатка (дебетовка с овердрафтом).
Стандартные кредитные карты без справок предлагаются с грейс-периодом (он же льготный) величина которого обычно составляет 55-60 дней. Есть продукты с еще более продолжительным льготным периодом — у АТБ (92 дня), Альфа-Банка (100 дней), УБРиР (240 дней), КБ «Восточный» (1850 дней). В течение этого времени проценты за пользование заемными средствами не начисляются при условии своевременного погашения долга.
Если задолженность осталась придется оплачивать проценты. Это второй важный критерий (наряду с грейс-периодом) выбора кредитки. Также необходимо обращать внимание на следующие параметры:
1. Стоимость держания карты - обычно зависит от статуса и уровня обслуживания «пластика». Более доступные кредитные карты могут быть бесплатными, вроде MasterCard Standard и Visa Classic или обойдутся всего в несколько сотен рублей в год. Премиальные «золотые» и «платиновые» будут гораздо дороже, в несколько десятков тысяч рублей в год. Такая плата объясняется большим количеством сервисов, доступных ее владельцу.
2. Наличие кэшбэка и условия его получения - категории покупок, размер, форма начисления (баллы/бонусы, рубли).
3. Размер кредитного лимита. Нужно быть готовым к тому, что новичкам будет предложен минимальный размер. Более серьезные суммы адресуются проверенным заемщикам (вкладчики, зарплатные клиенты и другие).
4. Программы лояльности (например Travel-бонус Росбанка или «Спасибо» Сбербанка).
5. Минимальный ежемесячный платеж - обязательная плата для погашения суммы долга, в среднем по рынку составляет 3-5% от размера задолженности.
6. Размер комиссии при снятии наличных. У кредитных карт он обычно велик, поэтому все операции лучше производить безналичным способом.
Подписывайтесь на наш Дзен-канал! Только персональные подборки новостей в новом digital-пространстве!
Источник