С этого года отношения граждан с банками будут строиться по-новому. Девятая статья закона «О Национальной платежной системе» позволит клиентам кредитных организаций в короткие сроки получать возмещение в случае кражи средств с банковских карт, а закон «О потребительском кредите» защитит заемщиков от ростовщических ставок и ночных звонков коллекторов.
«Пластик» под защитой
С января 2014 года вступает в силу статья 9 закона об НПС, которая налагает на банки ряд обязательств. Во-первых, согласно этому положению, банки должны будут уведомлять клиента о каждой проведенной им транзакции. Они сами выберут, как именно будут это делать: при помощи SMS, письма по почте (электронной или обычной). В преддверии вступления закона в силу некоторые банки стали обновлять базы телефонов своих клиентов, запрашивая у них актуальные контактные данные. В случае бездействия клиентов им грозили блокировкой пластиковой карты (см. РБК daily от 29.11.13).
Во-вторых, закон обязывает банки возмещать держателю карты средства, списанные без его согласия, а уже после возмещения ущерба разбираться, по чьей вине произошло списание. Правда, держатель карты должен сразу же уведомить банк, что у него прошла незаконная транзакция. Если клиент этого не сделает, то он сам будет виновен в денежной потере.
Обязанность возмещать убытки по первому требованию владельцев карт банкиры и законодатели обсуждали целый год. Несколько раз Минфин и ЦБ пытались изменить эту норму, смягчив ее для банков. В частности, министерство предлагало, чтобы банки возмещали средства клиентам, лишь после их уведомлений о незаконном списании или потере банковской карты. Однако депутаты решили, что закон должен вступить в том виде, в котором был принят. Банкиры стали предупреждать, что применение положений девятой статьи может привести к росту числа мошеннических атак и, как следствие, повышению тарифов за обслуживание карт.
Кредит по букве закона
В 2014 году также вступит в силу закон «О потребительском кредите», который будет регулировать выдачу розничных потребительских кредитов и займов, кроме ипотечных. Документ, подписанный президентом в конце декабря, вступит в силу с июля 2014 года.
Закон дает право Банку России вводить ограничения на стоимость потребительских кредитов или займов. С ноября следующего года ЦБ будет ежеквартально рассчитывать и публиковать среднерыночное значение полной стоимости потребкредита по различным категориям. Ставка по кредиту или займу не должна будет превышать это значение более чем на треть.
Как ранее говорил зампред Банка России Михаил Сухов, ЦБ, скорее всего, начнет с тех категорий кредитов, которые вызывают беспокойство у регулятора и граждан, а именно — с необеспеченных кредитов, так называемых «быстрых денег».
Вводя такие ограничивая, ЦБ надеется снизить риски перегрева российского рынка кредитования. Однако не все считают такие меры эффективными. «Такой шаг может замедлить рост кредитования в российских банках и снизить темпы роста долговой нагрузки на население, однако, скорее всего, приведет к уменьшению прозрачности ценообразования кредитных продуктов, а также может сместить высокодоходное кредитование в менее регулируемый микрофинансовый сектор», ― писали в своем отчете аналитики Fitch.
Более всего предлагаемое ужесточение, по оценке Fitch, затронет банки со значительной долей дорогих кредитов со ставками выше 35% годовых, среди них могут быть ТКС Банк, ХКФ Банк, ОТП Банк и банк «Русский стандарт». Стоит отметить, что один из этих игроков уже готовится к новым правилам. С 20 декабря ХКФ Банк объявил о том, что меняет бизнес-модель и снижает ставки по всем своим кредитным продуктам (см. РБК daily от 19.12.13).
«Это довольно масштабные изменения. За последние 15 лет ничего такого сопоставимого по объему нормативного материала, который бы одновременно вступал в силу, просто не было. Этот год можно назвать революционным в банковском законодательстве», ― говорит вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов.
Закон «О потребительском кредите» также вводит ограничения на работу коллекторских агентств, в частности запрещает им беспокоить заемщиков по рабочим дням в период с 22 до 8 часов и по выходным и нерабочим праздничным дням с 20 до 9 часов по местному времени.
«В первую очередь эти ограничения коснутся недобросовестных игроков рынка, допускающих неправомерные действия в отношении должников и тем самым бросающих тень на весь рынок коллекторских услуг», ― говорит президент коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева. С ней соглашается и коммерческий директор коллекторского агентства «М. Б.А. Финансы» Виктор Воденко: «Принятые поправки в части запрета звонков по рабочим и выходным дням практически не повлияют на изменение режима работы крупных коллекторских агентств ― серьезные игроки и так не звонят лицам, допустившим просрочку по кредиту, в ночное время».
Наталья СТАРОСТИНА
Источник
В 2014 году держателей банковских карт ждет несколько новшеств. По вступившему с 1 января закону банки должны информировать клиентов о всех совершенных операциях по их картам и возвращать
деньги по незаконным транзакциям в течение суток. Но это в теории. На практике туманные формулировки закона позволят банкам фактически обойти новые требования. Как это будет работать?
С января 2014 года вступила в силу статья 9 Закона «О национальной платежной системе», которая налагает на банки ряд обязательств. Согласно документу, банки должны будут
уведомлять клиента о каждой проведенной им транзакции.
Услугу информирования о транзакциях через смс-сообщения банки предоставляли и раньше — у абсолютного большинства кредитных учреждений это дополнительная платная опция.
Впрочем, услуга останется платной и после вступления закона в силу, причем вполне обоснованно. В законе не прописано — каким образом банки должны информировать держателей карт.
Уточняется только, что этот момент прописывается в условиях договора.
Александр Бородкин,
начальник управления пластиковых карт банка ВТБ24:
Мы предоставляем нашим клиентам возможность получать информацию о проведенных операциях по любому из имеющихся каналов: смс, интернет-сервис Телебанк, банкомат, посещение офиса.
При этом в колл-центре банка уточняют, что услуга смс-информирования по-прежнему остается платной — годовое обслуживание обойдется в 200 рублей. В службе поддержки клиентов Сбербанка
также сказали, что услуга «Мобильный банк» остается платной — от 30 до 60 рублей в месяц. На сайте банка «АК БАРС» со ссылкой на требования закона клиентам предлагается
подключить сервис «SMS-Инфо» — услуга предоставляется бесплатно только первые два месяца. Далее — в соответствии с тарифами банка.
Пошли в обход
Инфографика: как вернуть деньги, мошеннически списанные с карты?
Еще одно новшество закона — в нем прописан механизм возврата незаконно списанных денег. Раньше в случае кражи денег с пластика клиент должен был доказать, что
средства действительно украли, а потом банк принимал решение: возвращать их или нет. Теперь, по задумке авторов закона, бремя доказательства должно перейти к службе безопасности
банка, а клиенту просто должны вернуть деньги.
Но не факт, что сразу. Причина опять же в недостаточно четких формулировках в тексте самого закона. Один из пунктов документа гласит, что «банк обязан возместить клиенту сумму
операции, совершенной без согласия клиента после получения уведомления». Однако указания на то, что это должно произойти незамедлительно, в законе нет. Прописаны только сроки рассмотрения
жалобы: один месяц для транзакций, совершенных внутри России, и два месяца на рассмотрение зарубежных платежей.
По словам Александра Бородкина, главное новшество вступившего закона только в том, что теперь клиент должен подать свое заявление о несогласии с операцией в течение одних суток с момента уведомления о ней. Возврат же средств как таковой происходит по действовавшей ранее схеме (по условиям платежных систем Visa и MasterCard) — в срок до 60 дней.
Впрочем, в законе есть любопытный нюанс — если пользователь не получил информацию об операции по карте, то «оператор по переводу денежных средств обязан возместить
клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента». Правда, для этого гражданину надо суметь доказать, что банк действительно нигде не размещал информацию о транзакции.
«Еще раз подчеркну: банк может направить информацию с помощью SMS, e-mail, обычной почты и т. п., однако дать гарантию, что клиент эту информацию получит, банк не может,
— говорит Бородкин. — Ведь у клиента может быть выключен телефон, он не просматривает электронную почту, не открывает почтовый ящик и т. д. Поэтому нужно отдавать отчет в том, что
новый закон налагает ответственность не только на банки, но и на самих клиентов».
Также в законе написано, что, если сообщение от клиента не поступит в течение одного дня, банк освобождается от обязанности возмещать деньги. Но банкиры не исключают, что будут
готовы пойти навстречу владельцу карты, если заявление от него поступит в течение месяца. «Мы просим своих клиентов хотя бы раз в месяц обязательно получать информацию о своих транзакциях,
— говорит Андрей Бородкин. — В этом случае клиент, обнаружив операцию по карте, с которой он не согласен, сможет подать претензию в банк. Банк рассмотрит это обращение и примет по нему решение в соответствии с порядком и сроком, определенным законодательством».
Банкиры опасаются, что новый порядок пойдет на руку не обычным клиентам, а мошенникам. «Один человек передает карту с пин-кодом второму, тот идет к банкомату, а через час
первый заявляет о краже. И банк, если не докажет сговор, вернет все до копейки. Подобные схемы стали набирать популярность еще в прошлом году», —
рассказывает сотрудник барнаульского офиса одного из федеральных банков. Пока действительно непонятно, как предотвратить злоупотребления со стороны недобросовестных лиц, которые станут снимать
средства со своих карт, а потом заявлять, что деньги у них украли. Ни правоохранительные органы, ни суды, ни тем более сами банки к таким расследованиям пока не готовы.
Блокировки не будет
В связи с нововведениями накануне Нового года появились страшилки якобы о том, что клиенты банков, не предоставившие контактные данные, могут остаться с заблокированными
картами, причем на совершенно законных основаниях.
Максим Волков,
заместитель управляющего Алтайским отделением Сбербанка:
На практике массового блокирования карт в новом году не произошло. «Обычно, если есть какие-то проблемы, то возникает шумиха, информирование. Учитывая, что ничего этого в Сбербанке нет, я думаю, что все централизованно решено и мы с вами не почувствуем перехода на новые требования.
Лилия Наволокина,
заместитель управляющего Алтайским отделением Сбербанка:
Для блокировки карты требуется основание. Вышедший закон не является таким основанием. В каждом банке есть договор с клиентом и нормативные документы, в которых такие основания
прописаны. Например, такое возможно, когда клиент потерял карту или есть предписание каких-либо государственных органов.
На отсутствие подобных оснований указывает и Центробанк. «Банковская карта может быть блокирована по инициативе кредитной организации только при нарушении клиентом порядка использования
банковской карты, определенного договором. В связи с этим блокировка банковской карты не может осуществляться по причине отсутствия в кредитной организации информации для связи с клиентом, в том числе по уже заключенным ранее договорам с клиентами, не учитывающим требования статьи 9 Закона «О национальной платежной системе»», — сообщает Центробанк.
Анатолий Аксаков,
президент ассоциации региональных банков «Россия»:
Зарубежная практика на стороне клиентов. Причем во многих европейских странах можно обращаться в кредитную организацию не в течение суток, как у нас предусмотрено законом, а в течение более
длительного времени — недели, а иногда даже месяцев. Но при этом у банков есть возможность затребовать подтверждение несанкционированности. Есть возможность сначала провести расследование, а потом выплатить средства. Там есть процедуры. У нас в чем минус закона: не предусмотрены сами процедуры.
Справка
В 2014 году также вступит в силу Закон «О потребительском кредите», который будет регулировать выдачу розничных потребительских кредитов и займов, кроме ипотечных.
Документ, подписанный президентом в конце декабря, вступит в силу с июля 2014 года.
Закон дает право Банку России вводить ограничения на стоимость потребительских кредитов или займов. С ноября 2014 года ЦБ будет ежеквартально рассчитывать и публиковать
среднерыночное значение полной стоимости потребкредита по различным категориям. Ставка по кредиту или займу не должна будет превышать это значение более чем на треть.
ЦБ, скорее всего, начнет с тех категорий кредитов, которые вызывают беспокойство у регулятора и граждан, а именно — с необеспеченных кредитов, так называемых «быстрых
денег».
Как вернуть деньги, мошеннически списанные с карты?
Способы списания
- Самый частый способ — кража собственно карты. Многие владельцы записывают пин-код прямо на ней или кладут его рядом в бумажник. Кроме того, если карта не имеет чипа,
злоумышленник может рассчитаться по ней в магазине без введения пин-кода. В этом случае кассир должен попросить предъявить удостоверение личности и оставить подпись в чеке, которую надо сверить
с образцом на карте. Но на практике в магазинах не всегда соблюдают эту процедуру. - Более редкие случаи, когда потерпевший карту не терял, но деньги все равно списывают. Это возможно, когда клиент банка расплачивается в ненадежном интернет-магазине, где его
данные могут попасть к мошенникам. Возможны и другие варианты кражи денег карты через интернет. Как правило, подобные ситуации случаются, когда пользователь недостаточно хорошо защищает свои
данные или вводит информацию о карте с чужих компьютеров. - Мошенник может получить данные карты с помощью скимминговых устройств. Обычно они состоят из специальной насадки на приемник для карты (считывает ее данные) и накладки на цифровую
клавиатуру или мини-камеры (так можно узнать пин-код). После этого мошенники списывают деньги со счета. Впрочем, подобную операцию можно совершать только с картами без чипа. Их количество
постепенно сокращается — большинство банков в последнее время выпускает чипованные карты.
Что делать клиенту
При несанкционированных действиях с платежной картой клиент должен незамедлительно сообщить в банк об этом не позднее следующего дня. Это можно сделать либо при личном обращении в офис банка, либо через колл-центр банка, либо с помощью электронной почты.
Что делает банк
- Из закона о НПС следует, что если банк не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции, то оператор по переводу денежных средств обязан возместить
клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без его согласия. - В случае если банк проинформировал клиента об операции, а тот не направил уведомление в течение суток, оператор по переводу денежных средств не обязан возмещать клиенту
сумму операции, совершенной без его согласия. - Если клиент проинформирован об операции и заявление об ее оспаривании написано в течение суток, то банк должен разбираться в течение месяца (если операция прошла в пределах
страны) или двух (если деньги переведены за границу). В том случае, если вина клиента не доказана, деньги вернут на карту.
Факт
Банковскую карту можно застраховать от мошенничества. Такую услугу предоставляют многие страховые компании.
Источник
МОСКВА, 1 янв — Прайм, Гульнара Вахитова. Спорная норма закона, обязывающая банки уведомлять клиентов обо всех операциях по их картам и возмещать им убытки от несанкционированных операций, вступает в силу с 1 января.
Все новости экономики и бизнеса на сайте агентства Прайм >>
Девятая статья закона «О национальной платежной системе» (НПС), содержащая эту норму, вызвала бурную дискуссию и может породить юридическую коллизию. Банки выражали обеспокоенность двумя моментами: во-первых, как именно они должны уведомлять клиентов об операциях по картам; а во-вторых — что делать с так называемыми «спящими» клиентами (чьи контактные данные давно не обновлялись)?
Позже Банк России дал разъяснения по первому вопросу, однако в самом законе способы информирования клиентов не прописаны.
Чтобы обезопасить себя от возможных убытков, банки призывают своих клиентов актуализировать контактные данные. Некоторые из них даже грозят, что начнут блокировать карты «спящих» клиентов, хотя ЦБ РФ заявляет, что отсутствие связи с клиентом еще не дает банку такого права.
Спорная статья
Закон об НПС уже вступил в силу, но часть его положений, которые должны были начать действовать еще год назад, были отложены под давлением бизнеса.
Новая норма обязывает банк незамедлительно возместить клиенту сумму, списанную с карты, если тот в течение одного дня после получения уведомления об операции заявит, что не давал на нее согласия, либо карта утеряна. Если такого сообщения от клиента не поступит в течение одного дня, банк освобождается от обязанности возмещать деньги.
Зампред комитета Госдумы по финансовому рынку, глава Ассоциации региональных банков «Россия» Анатолий Аксаков и глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян выражали озабоченность от имени банков в связи с тем, что закон не определяет, как именно банки должны отчитываться перед клиентами об операциях по картам. Тревога кредитных организаций понятна: они боятся оказаться жертвами мошенников.
Банк России разъяснял, что способы уведомления определяются договорами банков с клиентами. В качестве способа уведомления в договоре может быть указано смс-информирование. При этом закон об НПС не запрещает банку взимать с клиента плату за смс-рассылку, отмечали в ЦБ.
Замглавы Минфина Алексей Моисеев в августе высказывал опасения, что вступление в силу этой нормы принесет проблемы и банкам, и их клиентам, т.к. ни та ни другая сторона не смогут доказать, что она уведомила или была уведомлена об операции по карте.
В ЦБ, в свою очередь, считают, что эта норма должна концептуально вступить в силу в существующем виде. Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина солидарна с регулятором. По ее мнению, только правоприменительная практика сможет показать, какие изменения нужно будет внести.
В итоге спорная девятая статья вступает в силу в том виде, как изначально планировалось.
«Спящие» клиенты под угрозой
На прошлой неделе в Банке России агентству «Прайм» сообщили, что практически все кредитные организации, использующие электронные средства платежа, готовы к выполнению новых требований. Несколько банков должны были завершить подготовку до конца года.
Однако судя по опросу, проведенному «Праймом», банки так и не решили, что делать со «спящими» клиентами, и будут решать эту проблему по-разному. Так, «ВТБ 24» не планирует применять какие-либо санкции к скрытным клиентам. Очень лоялен к своим клиентам и Росбанк.
Ряд банков, например, Национальный резервный банк (НРБ) бизнесмена Александра Лебедева и Ситибанк разместили на своих сайтах объявления, в которых просят клиентов актуализировать контактную информацию. При этом НРБ, входящий во вторую сотню российских банков по размеру активов, а также Ситибанк и Райффайзенбанк из топ-30 не исключали временной блокировки карт «спящих» клиентов.
ЦБ разъяснял, что карта может быть блокирована по инициативе банка, только если клиент нарушит порядок ее использования, определенный договором. Т.е. банк не имеет права заблокировать карту из-за отсутствия у него информации для связи с клиентом, даже по ранее заключенным договорам, не учитывающим требования девятой статьи.
Однако вице-президент НРБ Сергей Ефремов настаивает, что такое право у банка все же есть, ссылаясь на закон о противодействии отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма. Он не исключил блокировки карт даже в период новогодних праздников.
В свою очередь, директор управления по связям с общественностью Ситибанка Денис Денисов сообщил, что банк еще два месяца назад письменно предупредил клиентов, что к тем из них, кто не обновил контактные данные, могут быть применены «меры в соответствии с условиями обслуживания», вплоть до блокировки карт.
«Мы приняли уже бизнес-решение, что не будем блокировать карты, тем более в новогодние праздники, потому что процент таких людей мизерный», — отметил он. Однако после праздников в течение года банк в каждом случае будет принимать индивидуальное решение о блокировке карт «спящих» клиентов.
Почему возникли опасения о возможной блокировке карт
В середине декабря агентство «Прайм» выяснило, что не все банки подготовились к введению новых положений закона, в результате клиенты банков, не предоставившие актуальные контактные данные, могли остаться с заблокированными картами. Разные банки намерены использовать разные подходы в работе со «спящими» клиентами. «Основания для блокирования банковской карты определяются договором между банком и клиентом. Если в порядок использования карты включена обязанность клиента предоставлять банку актуальную информацию о номере своего мобильного телефона, то в случае неисполнения этой обязанности банк вправе в соответствии с договором блокировать карту», — прокомментировали ситуацию с возможной блокировкой карт в ЦБ. Читайте подробнее >>
Источник
